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我國保險創(chuàng )新實(shí)踐及其未來(lái)發(fā)展潛力
摘要：隨著(zhù)我國經(jīng)濟建設的不斷發(fā)展，保險業(yè)的發(fā)展速度也越來(lái)越快，而保險創(chuàng )新一直以來(lái)都是保險業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力�，F階段，我國很多保險公司已經(jīng)在保險創(chuàng )新方面積累了很多經(jīng)驗，但面臨著(zhù)競爭越來(lái)越激烈的市場(chǎng)，保險業(yè)還應該重視對未來(lái)發(fā)展潛力的挖掘。本文便從產(chǎn)品、服務(wù)、業(yè)務(wù)、技術(shù)等四個(gè)方面，分析了保險的創(chuàng )新實(shí)踐，并從市場(chǎng)細分、服務(wù)創(chuàng )新、資源整合、網(wǎng)絡(luò )技術(shù)、企業(yè)制度等五個(gè)方面，研究保險創(chuàng )新的未來(lái)發(fā)展潛力。
關(guān)鍵詞：保險業(yè);創(chuàng )新實(shí)踐;發(fā)展潛力
前言：
現階段，我國的保險業(yè)發(fā)展得如火如荼，究其根本，除了國民經(jīng)濟發(fā)展的帶動(dòng)，最主要的原因便是保險創(chuàng )新，其為國內保險市場(chǎng)源源不斷的注入了新的生機與活力，同時(shí)也讓保險業(yè)在可持續發(fā)展的道路上發(fā)展得更加穩健。但是，為了使保險企業(yè)的競爭力持續提升，形成發(fā)展原動(dòng)力，我國保險業(yè)還需要加大力度，對保險創(chuàng )新的未來(lái)發(fā)展潛力進(jìn)行挖掘。
一、保險創(chuàng )新實(shí)踐
(一)產(chǎn)品創(chuàng )新
在保險創(chuàng )新中，產(chǎn)品創(chuàng )新是最基礎的�，F階段，我國絕大多數保險公司已經(jīng)從傳統的產(chǎn)品創(chuàng )新中跳了出來(lái)，新型產(chǎn)品不斷涌現，如分紅保險、萬(wàn)能壽險、投資接連保險等，這些險種的出現，在很大程度上解決了保險公司的利率問(wèn)題，也使保險市場(chǎng)更加活躍。讓我國保險業(yè)在經(jīng)營(yíng)水平較低的條件下，在產(chǎn)品創(chuàng )新領(lǐng)域中實(shí)現了與世界接軌。
(二)服務(wù)創(chuàng )新
隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，消費者的收入水平大大提升，在消費意識方面也有所轉變，對保險服務(wù)的要求也越來(lái)越高，高質(zhì)量的服務(wù)能夠吸引到更多的消費者�，F階段，國內的很多保險公司都將保險服務(wù)作為競爭的重要手段，并構建起了高效、全面、萬(wàn)能的保險服務(wù)平臺[1]。具體的創(chuàng )新形式主要包括擴大服務(wù)網(wǎng)絡(luò )、提升服務(wù)質(zhì)量、增加延伸服務(wù)等三種。
(三)業(yè)務(wù)創(chuàng )新
保險業(yè)與銀行業(yè)一直以來(lái)都是密不可分的兩個(gè)行業(yè)，兩者之間的業(yè)務(wù)合作，是保險業(yè)未來(lái)發(fā)展的實(shí)際需求，除了傳統的簡(jiǎn)單代理業(yè)務(wù)之外，現階段兩者之間的業(yè)務(wù)創(chuàng )新主要包括以下三種形式：第一，業(yè)務(wù)交叉，通過(guò)雙方的業(yè)務(wù)對接實(shí)現業(yè)務(wù)方面的交叉與滲透;第二，信用保證，雙方的業(yè)務(wù)合作主要依托于消費者信用;第三，全面合作，雙方將自身的市場(chǎng)優(yōu)勢充分發(fā)揮出來(lái)，使業(yè)務(wù)渠道與業(yè)務(wù)規模進(jìn)一步擴大。
(四)技術(shù)創(chuàng )新
在新的形勢下，運用電子信息技術(shù)已經(jīng)成為每個(gè)行業(yè)的發(fā)展趨勢，保險行業(yè)也不例外，現階段，我國保險行業(yè)在這方面的創(chuàng )新有以下三種：其一，網(wǎng)上代理，用戶(hù)可以通過(guò)銀行網(wǎng)站，開(kāi)設網(wǎng)上賬戶(hù)，申請保險業(yè)務(wù);其二，網(wǎng)上保險，用戶(hù)通過(guò)保險公司自己的網(wǎng)站注冊賬戶(hù)，申請保險業(yè)務(wù);其三，網(wǎng)上金融，不僅包括保險業(yè)務(wù)，還涉及證券、基金等金融服務(wù)[2]。
二、創(chuàng )新發(fā)展潛力
創(chuàng )新是保險業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力，但隨著(zhù)市場(chǎng)競爭壓力的增大以及世界環(huán)境的實(shí)際需求，我國保險業(yè)一定要以國際發(fā)展為標準進(jìn)行未來(lái)發(fā)展。與國外相比，我國的保險創(chuàng )新還處于探索階段，層次不深，因此，對其發(fā)展潛力進(jìn)行進(jìn)一步的挖掘是非常有必要的。
(一)重視市場(chǎng)細分
現代的保險業(yè)務(wù)更加重視消費者的投資理財需求，對企業(yè)來(lái)說(shuō)，也在很大程度上規避了企業(yè)的利率變化風(fēng)險。我國消費者在住房、醫療、養老、教育等方面的投資越來(lái)越大，因此保險業(yè)更應該重視對這些理財保險產(chǎn)品的設計�？v觀(guān)國外很多地區，都對保險產(chǎn)品進(jìn)行了市場(chǎng)細分，但我國在這方面的創(chuàng )新還比較單調，市場(chǎng)上能夠占據的份額還相對較小，因此，有非常大的創(chuàng )新潛力與創(chuàng )新空間。
(二)加強服務(wù)創(chuàng )新
提升保險服務(wù)質(zhì)量是提升企業(yè)市場(chǎng)競爭力的關(guān)鍵所在，如果客戶(hù)以最低的價(jià)格獲得最好的服務(wù)，那么客戶(hù)的消費也會(huì )隨之大幅度增加[3]�，F階段，我國保險公司在服務(wù)創(chuàng )新方面的表現比較良好，但還需要進(jìn)一步的深化，在這個(gè)過(guò)程中，需要以我國相關(guān)制度與社會(huì )需求為基礎，在最大程度上將保險公司之間，以及保險公司與相關(guān)部門(mén)的合作優(yōu)勢充分發(fā)揮出來(lái)。
(三)強化資源整合
保險與銀行之間的合作是資源整合中的主要部分，也是保險公司未來(lái)發(fā)展的需求。在很多發(fā)達國家中，一半以上的保險都是銀行代理的，其收入也占據了很大比例，但我國的銀行代理份額非常小。因此，在我國進(jìn)行兩者之間的資源整合還有非常大的創(chuàng )新空間，實(shí)現從“分業(yè)”轉向“合業(yè)”的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。與此同時(shí)，保險公司還應該對險種與技術(shù)兩方面問(wèn)題重點(diǎn)注意，創(chuàng )新出更多的險種，運用先進(jìn)的技術(shù)，以縮小我國保險公司與國際的差距。
(四)運用網(wǎng)絡(luò )技術(shù)
網(wǎng)絡(luò )保險的優(yōu)勢非常多，首先，節約了企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本;其次，不受時(shí)間空間限制;最后，能夠實(shí)現多元組合[4]。我國的網(wǎng)絡(luò )保險技術(shù)還處于發(fā)展的初級階段，正在從無(wú)序的狀態(tài)向有序的狀態(tài)過(guò)渡，但網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的運用是保險行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，這一點(diǎn)從各個(gè)行業(yè)的發(fā)展中也可見(jiàn)一斑，所以，網(wǎng)絡(luò )保險的發(fā)展前景非常廣闊�，F階段我國的網(wǎng)絡(luò )保險需要在保費安全性、網(wǎng)上賠付、個(gè)性化服務(wù)、網(wǎng)上保險欺詐、隱私保護等方面進(jìn)行創(chuàng )新。
(五)構建企業(yè)制度
構建與保險創(chuàng )新相符合的企業(yè)制度，是保險創(chuàng )新成功的關(guān)鍵。無(wú)論產(chǎn)品創(chuàng )新，還是服務(wù)創(chuàng )新，都需要以企業(yè)制度為基礎才能實(shí)現，而這些保險創(chuàng )新也能夠反過(guò)來(lái)將企業(yè)的創(chuàng )新活力充分激發(fā)出來(lái)�，F代險種需要更多的技術(shù)支持，在靈活性與透明度方面都更高，這也對企業(yè)的經(jīng)營(yíng)提出更高的要求，在消費者與社會(huì )的共同監督下，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理能力也會(huì )進(jìn)一步提升。所以說(shuō)，構建先進(jìn)的企業(yè)制度是保險創(chuàng )新發(fā)展的重要基礎，也是我國保險業(yè)需要挖掘的重要發(fā)展潛力。
結論
進(jìn)行保險創(chuàng )新的主要目的是擴大消費市場(chǎng)，讓保險公司獲得更多的社會(huì )資源，得到更多的市場(chǎng)認同，在此基礎上，通過(guò)保險創(chuàng )新，還能夠讓保險公司獲得更大的經(jīng)濟利潤，為保險企業(yè)注入更多的生機與活力，這有利于保險公司在未來(lái)實(shí)現可持續發(fā)展。本文通過(guò)研究保險的創(chuàng )新實(shí)踐，分析了當前我國保險創(chuàng )新的發(fā)展潛力，為保險業(yè)的未來(lái)發(fā)展指明了前進(jìn)的道路。
參考文獻：
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