國際電子商務(wù)下的銀行治理新模式

一、國際商務(wù)下的銀行治理新模式


１．治理模式的種類(lèi)。，在國際電子商務(wù)下，銀行的治理模式主要有兩種：一種是完全依靠于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ起來(lái)的全新電子銀行，即純銀行。這類(lèi)銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行，而沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。銀行完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與客戶(hù)建立服務(wù)聯(lián)系，實(shí)現２４小時(shí)全天候服務(wù)，迅速、方便、可靠。它是完全通過(guò)網(wǎng)絡(luò )渠道提供銀行服務(wù)的獨立實(shí)體。另一種是在傳統銀行的基礎上，運用公共互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開(kāi)展傳統的銀行業(yè)務(wù)交易處理及增值服務(wù)，即網(wǎng)絡(luò )分支銀行。它是原有銀行與網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)相結合的結果。原有銀行以互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，建立銀行站點(diǎn)，提供在線(xiàn)服務(wù)，其網(wǎng)上的站點(diǎn)相當于一個(gè)分支銀行或營(yíng)業(yè)部，既為其他非網(wǎng)上分支機構提供輔助服務(wù)，也單獨開(kāi)展業(yè)務(wù)。但其業(yè)務(wù)方式和側重點(diǎn)不同，一些必須依靠于手工操縱的業(yè)務(wù)需要依托于傳統的分支銀行�，F在，世界上大多數的銀行都采取這種模式，我們通常所說(shuō)的“網(wǎng)上銀行”就是這種模式的銀行。


２．我國銀行應選擇的治理模式。在國際電子商務(wù)下，我國銀行應該適應國際電子商務(wù)的新環(huán)境，完善自身現有的治理模式，建立網(wǎng)絡(luò )分支銀行，并將其與傳統的業(yè)務(wù)協(xié)調同一起來(lái)，完成治理的創(chuàng )新，建立完全適合自身發(fā)展的全新模式——網(wǎng)絡(luò )分支銀行模式。我國銀行應該放棄過(guò)往那種以單一機構的實(shí)力往拓展銀行業(yè)務(wù)的戰略治理思想，充分重視與其他機構、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達到在市場(chǎng)競爭中實(shí)現雙贏(yíng)的目的。網(wǎng)絡(luò )分支銀行的建立單靠銀行自身的氣力是不夠的，需要銀行加強同其他機構的合作。


銀行的內部治理也將趨于網(wǎng)絡(luò )化。傳統貿易模式下的垂直官僚式治理模式將被一種網(wǎng)絡(luò )式扁平的組織結構所取代。銀行的治理將變?yōu)閿底只�和智能化的治理。它主要包括下列：①治理技術(shù)的智能化，即銀行系統中的資金流、人才流等同一以信息流的形式進(jìn)行表達和處理；②治理方式的網(wǎng)絡(luò )化，即智能化治理的實(shí)施環(huán)境是建立以治理軟件為中樞的銀行網(wǎng)絡(luò )運行平臺，銀行內的上傳下達、信息溝通可通過(guò)網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行，這將大大進(jìn)步效率、降低本錢(qián)；③治理信息的集成化，即銀行內部的各個(gè)部分、分支行之間通過(guò)建立基于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ的Ｗｅｂ服務(wù)器，共享金融產(chǎn)品、服務(wù)、人才活動(dòng)、客戶(hù)等治理信息，使銀行運作中產(chǎn)生的日常信息能最大限度地發(fā)揮功效，增強銀行對外競爭的協(xié)力。


３．新的治理模式與傳統模式的區別。在新的治理模式下，銀行的治理究竟是什么樣子的？它與傳統的治理模式有哪些不同？它又是怎樣克服現有治理模式的缺陷的？


（１）治理機構。在新的治理模式中，現有的機構要進(jìn)行重組，改變原來(lái)金字塔式的組織框架，以打破行政式治理格式，建立新的治理平臺。將現有的各種治理部分整合為決策層、治理層、支持層、經(jīng)營(yíng)層、監視層。決策層包括行長(cháng)室與各種專(zhuān)業(yè)委員會(huì )；治理層由各綜合業(yè)務(wù)部分組成；經(jīng)營(yíng)層包括前臺業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部分、網(wǎng)絡(luò )銀行經(jīng)營(yíng)部分等，傳統業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)在這里融合、互補；支持層向各綜合業(yè)務(wù)部分、前臺業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部分和網(wǎng)絡(luò )銀行經(jīng)營(yíng)部分提供支持、保障。


（２）業(yè)務(wù)治理模式。傳統銀行的業(yè)務(wù)范圍，從大的種類(lèi)來(lái)分，主要分為個(gè)人業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)。信息的交流和收集都帶有個(gè)性化的特點(diǎn)，信息的質(zhì)量與傳播受到客觀(guān)的限制。開(kāi)辟網(wǎng)絡(luò )分支銀行業(yè)務(wù)很好地彌補了這一局限性�？蛻�(hù)將有更多的選擇余地，原有的一些限制性也會(huì )隨著(zhù)傳統業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò )業(yè)務(wù)的結合發(fā)展而得到解決。網(wǎng)絡(luò )不僅是銀行新產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的渠道，而且是銀行與證券、保險、基金等金融企業(yè)合作的平臺，為銀行建立綜合化全能的業(yè)務(wù)模式奠定了基礎。


（３）經(jīng)營(yíng)治理模式。在新的治理模式中，活動(dòng)性治理、資產(chǎn)治理和負債治理將成為銀行的基本經(jīng)營(yíng)治理模式。固然資產(chǎn)、負債治理還是銀行經(jīng)營(yíng)治理模式的一個(gè)重要方面，但由于網(wǎng)絡(luò )分支銀行業(yè)務(wù)組織和業(yè)務(wù)種類(lèi)的特點(diǎn)，以及其技術(shù)的復雜性、信息的多樣性和競爭壓力加大等原因，其重要性已有所下降，它只是銀行正常經(jīng)營(yíng)需要考慮的因素之一。而安全、效率、傳輸速度等曾被傳統銀行忽視的因素將被放在更為重要的位置上。銀行除了提供傳統服務(wù)外，為了發(fā)揮網(wǎng)絡(luò )上風(fēng)、抵御非金融機構的進(jìn)進(jìn)、保持競爭上風(fēng)，要進(jìn)行綜合配套治理。這將成為經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò )分支銀行的治理者們需要首先考慮的題目。同時(shí)，出于安全、高效目的考慮，必須采用數據傳輸、加密、鑒定以及與其他網(wǎng)絡(luò )聯(lián)接等方面的技術(shù)協(xié)議標準，進(jìn)行技術(shù)標準治理。


（４）治理者的治理理念。銀行高層治理者的治理理念也要隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )分支銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展而轉變。在與客戶(hù)打交道的過(guò)程中，銀行的治理者通常將業(yè)務(wù)的重點(diǎn)放在傳統的以紙質(zhì)為基礎的功能業(yè)務(wù)上，忽視網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)中一大批有力的團體，具體說(shuō)來(lái)就是婦女、小企業(yè)、退休職員等圈子里的客戶(hù)的利益。每一個(gè)網(wǎng)上團體都有各自獨特的需要，期看通過(guò)網(wǎng)絡(luò )能夠提供各種建議、信息和輔助性服務(wù)。所以不可能僅僅提供了某種網(wǎng)上業(yè)務(wù)就�？蹿A(yíng)得大筆業(yè)務(wù)。


（５）合作化治理。傳統的治理模式是建立在資源稀缺性基礎之上的，其表現出的態(tài)度就是“不能把機會(huì )告訴別人，不能與他人共享好處”。與傳統的治理模式相比，新的治理模式是建立在資源豐富的基礎之上的。在這種模式中，合作是創(chuàng )造財富的基本的、首要的。銀行必須調整與其他金融機構的關(guān)系，擯棄過(guò)往“以自我治理為中心”的封閉靜態(tài)治理模式，將重心調整到合作治理上來(lái)，夸大同各類(lèi)金融機構實(shí)現資源共享、提升效率。銀行的戰略重點(diǎn)不再是徹底打敗競爭對手，而是如何取得合作中的雙贏(yíng)。

二、銀行治理新模式所面臨的機遇與挑戰


１．機遇。據人民銀行的統計，我國有２ ６５０萬(wàn)網(wǎng)民、２４萬(wàn)個(gè)互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)、１ ００２萬(wàn)臺上網(wǎng)機。銀行系統９５％實(shí)現了計算機化工作，ＡＴＭ機３．７萬(wàn)臺，ＰＯＳ機２９萬(wàn)臺。這些為實(shí)施國際商務(wù)下銀行治理新模式提供了良好的基礎。


（１）拓寬了銀行的服務(wù)領(lǐng)域。電子商務(wù)使銀行間的競爭擴大到銀行業(yè)以外的行業(yè)，化使很多別的行業(yè)也可以提供服務(wù)，經(jīng)營(yíng)各個(gè)不同銀行的服務(wù)產(chǎn)品。為客戶(hù)提供滿(mǎn)足其特定需求和更加完善的服務(wù)已經(jīng)成為銀行生存的根本之道，也是今后１０年中銀行將面臨的重大。這種模式下的銀行將成為消費者身邊不可或缺的“保姆”。


（２）降低了經(jīng)營(yíng)本錢(qián)。傳統銀行的本錢(qián)支出主要包括開(kāi)辦營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的固定資產(chǎn)投進(jìn)、治理本錢(qián)和每筆業(yè)務(wù)的交易本錢(qián)。開(kāi)辦一祖傳統銀行的分支機構，需要數額較大的原始資金投進(jìn)來(lái)維持分支機構正常運作所必須的員工和治理者的工資，以及正常的運營(yíng)用度等。網(wǎng)絡(luò )分支銀行無(wú)論在開(kāi)辦用度還是在運營(yíng)用度方面都具有明顯的本錢(qián)上風(fēng)。它的服務(wù)具有高效率和交互性的特征，明顯地降低了經(jīng)營(yíng)本錢(qián)，同時(shí)吸引了高價(jià)值的客戶(hù)，進(jìn)步了銀行的盈利能力。


（３）進(jìn)步了交易效率。傳統的銀行業(yè)務(wù)多限于在專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò )、專(zhuān)用系統中處理日常業(yè)務(wù)，很多業(yè)務(wù)仍然需要人工參與，從而導致失誤發(fā)生率大。利用電子商務(wù)開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò )分支銀行業(yè)務(wù)，交易雙方可采用標準化、電子化的各種手段。這不僅大大節省了交易的處理時(shí)間，而且減少了人工操縱時(shí)可能出現的各種錯誤，業(yè)務(wù)信息的處理也可以全天候、不中斷地進(jìn)行，完全不受時(shí)間的限制。


（４）進(jìn)步了金融服務(wù)質(zhì)量。網(wǎng)絡(luò )分支銀行可以使銀行服務(wù)突破時(shí)間的限制，人們如今不再為銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間擔心，由于新模式下的銀行是全天候運作的銀行、開(kāi)放的銀行、服務(wù)方式多樣化的銀行。傳統銀行業(yè)務(wù)采取的是“柜員——客戶(hù)”接觸在固定貿易網(wǎng)點(diǎn)，也稱(chēng)為有形市場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)的形式。這種市場(chǎng)需要靠客戶(hù)的不斷走動(dòng)來(lái)維持，離特定網(wǎng)點(diǎn)較遠的客戶(hù)就會(huì )受到時(shí)間和空間的限制，銀行服務(wù)有其局限性。新的治理模式幫助銀行克服了這一障礙，客戶(hù)可以坐在家中、辦公室中通過(guò)網(wǎng)絡(luò )享受銀行服務(wù)。


２．困境與挑戰。我國網(wǎng)絡(luò )分支銀行的新模式，反映了我國網(wǎng)絡(luò )分支銀行的廣闊遠景。但在快速發(fā)展的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò )分支銀行的治理也暴露出一些題目。①客戶(hù)數目不夠，特別是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)未幾�？蛻�(hù)是銀行利潤的創(chuàng )造者，沒(méi)有他們，銀行就成了“無(wú)源之水、無(wú)本之木”。大多數中國人仍然喜歡面對面服務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對網(wǎng)絡(luò )分支銀行的認知不足，以為傳統銀行比網(wǎng)絡(luò )分支銀行更可靠、更值得信賴(lài)。這很不利于傳統銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò )分支銀行業(yè)務(wù)的平衡發(fā)展。②同業(yè)競爭激烈，導致本錢(qián)上升。隨著(zhù)各類(lèi)銀行紛紛采用新的治理模式，銀行間的同業(yè)競爭更加激烈。銀行只有通過(guò)進(jìn)步存款利率和給予客戶(hù)更多的優(yōu)惠才能在競爭中獲得上風(fēng)地位。而這一舉措無(wú)疑又進(jìn)步了銀行的本錢(qián)，新模式的上風(fēng)也就不能體現出來(lái)。③創(chuàng )新不夠。由于新模式同舊模式相比有明顯的上風(fēng)，越來(lái)越多的銀行都采取新的治理模式。但各個(gè)銀行所提供的服務(wù)差別不大，使得銀行不能很好地以創(chuàng )新來(lái)服務(wù)客戶(hù)、爭攬客戶(hù)。④風(fēng)險防范難度大。在新的治理模式中，銀行不僅具有傳統銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的各種風(fēng)險，還有其特殊的基于信息技術(shù)導致的系統風(fēng)險和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險�？梢�(jiàn)，新的治理模式對風(fēng)險的防范難度更大。加上銀行經(jīng)營(yíng)治理過(guò)程中，各種被欺詐、被投訴的事件時(shí)有發(fā)生，很不利于新模式的進(jìn)一步發(fā)展。
３．啟示與建議。盡管實(shí)施國際電子商務(wù)銀行治理的新模式存在上述困難，但毋庸置疑的是，這種銀行治理新模式仍然代表著(zhù)未來(lái)銀行發(fā)展的方向。只要我國銀行高度重視治理中的題目，積極面對挑戰，不僅可以走出這些困境，而且可以使新模式煥發(fā)出無(wú)窮魅力。為此，筆者建議：①加強宣傳，進(jìn)步人們的認知能力；②加快網(wǎng)絡(luò )分支銀行的基礎設施建設；③注重治理的性；④加強銀行間的協(xié)同合作；⑤適應形勢的發(fā)展，不斷更新治理模式；⑥強化人才的培養；⑦構建銀行交易安全的綜合保障體系。?

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