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快遞保險業(yè)的問(wèn)題和發(fā)展建議
[摘 要]隨著(zhù)快遞行業(yè)的發(fā)展，人們對快遞保險的需求日趨發(fā)展，但快遞保險所采用的不完善的保價(jià)機制使得一方面消費者對快遞行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量投訴不斷，另一方面快遞行業(yè)也承擔著(zhù)巨大的賠償風(fēng)險，有苦難言。本文通過(guò)對快遞保價(jià)機制的解析，對快遞保險的需求分析，提出了快遞公司與保險公司深度合作、制定合理保障范圍和保障費率、完善理賠機制等三項措施來(lái)推動(dòng)快遞保險的發(fā)展。
[關(guān)鍵詞]快遞;保險;保價(jià)運輸
我國快遞業(yè)近年來(lái)高速發(fā)展，可相應的快遞保險卻依然止步不前。當客戶(hù)提出想購買(mǎi)快遞保險時(shí)，快遞公司一般都通過(guò)收取保價(jià)費的方式來(lái)代替快遞保險，使得寄送珍貴物品的客戶(hù)的應有利益得不到保障，同時(shí)，快遞公司采用的該機制，并不能從根源上，降低快遞服務(wù)行業(yè)的丟件損毀率，減少賠償的風(fēng)險，受到投訴的數量依舊居高不下。如何走出該困局，已經(jīng)成為當下的熱點(diǎn)問(wèn)題之一。
1 我國快遞業(yè)發(fā)展現狀
1.1 快遞業(yè)的發(fā)展
近年來(lái)，伴隨電子商務(wù)等其他相關(guān)行業(yè)迅速發(fā)展，快遞業(yè)大踏步增長(cháng)，行業(yè)規模逐步擴大，競爭格局基本形成。根據中經(jīng)網(wǎng)統計數據庫顯示，2014年，我國快遞業(yè)務(wù)收入達到2045.3億元，同比增長(cháng)45.0%，全年全國規模以上快遞服務(wù)企業(yè)業(yè)務(wù)量完成139.6億件，同比增長(cháng)51.9%，是2010年的4倍以上。目前來(lái)說(shuō)，在我國依法取得從事快遞業(yè)務(wù)資格的企業(yè)超過(guò)5000家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將近10萬(wàn)處，快遞從業(yè)人員有望突破100萬(wàn)，見(jiàn)表1。
1.2 快遞業(yè)的弊病
在快遞行業(yè)實(shí)現高速增長(cháng)的同時(shí)，一些曾經(jīng)隱藏著(zhù)的行業(yè)弊病也逐漸暴露在公眾的視野中。國家郵政局調查結果顯示，快遞服務(wù)的消費者滿(mǎn)意度相對其他生活服務(wù)而言偏低。據中消協(xié)統計，2014年全國消協(xié)組織受理郵政和快遞服務(wù)投訴8154件，在各類(lèi)服務(wù)中排在第五位，是消費者投訴的熱點(diǎn)問(wèn)題，反映丟失損毀、索賠困難等問(wèn)題較多。為了能夠更好地保護好消費者，協(xié)調好寄件人、收件人與快遞公司雙方之間的利益關(guān)系，筆者認為促進(jìn)快遞保險的發(fā)展和完善是其中一條合理的途徑。
2 不完善的快遞保險――保價(jià)運輸
2.1 快遞中保價(jià)運輸的收費
當前多家快遞公司在提供快遞服務(wù)時(shí)，消費者均可自主選擇是否額外支付保價(jià)運輸費用，其指的是顧客向快遞公司提供一個(gè)聲明價(jià)值，來(lái)表示該貨物的實(shí)際價(jià)值，快遞公司愿意為承擔貨物損失損毀帶來(lái)的相應賠償而收取的服務(wù)費用。一旦貨物發(fā)生損失，快遞公司將按照不超過(guò)聲明價(jià)值的實(shí)際損失進(jìn)行賠償。
在實(shí)際業(yè)務(wù)中，很多的快遞公司都支持保價(jià)運輸這一機制，但保價(jià)費的收取方式卻沒(méi)有統一的標準。這里以順豐、申通、圓通為例。
(1)順豐快遞。自主選擇保價(jià)服務(wù)，聲明價(jià)值500元及以下是1元，501元到1000是2元，1000元以上按千分之五收費，非月結客戶(hù)聲明價(jià)值不超過(guò)20萬(wàn)元(保價(jià)費是1000元)，月結客戶(hù)最多為30萬(wàn)元，聲明價(jià)值超過(guò)兩萬(wàn)元(保費100元及100元以上)為特件，順豐將特殊安排運輸，并且全程追蹤。若快件損毀嚴重或丟失的，則按聲明價(jià)值賠償。
(2)圓通快遞。投保收費為聲明價(jià)值的2%，聲明價(jià)值最高不得超過(guò)1萬(wàn)元。若保價(jià)快件損毀，則按照實(shí)際損失進(jìn)行賠償，如果保價(jià)快件遺失，則賠償全部聲明價(jià)值。
(3)申通快遞�？旒穆暶鲀r(jià)值不得超過(guò)人民幣10萬(wàn)元。若快件遺失或完全損毀的，則按聲明價(jià)值賠償。保價(jià)費用按照所�？旒锲穬r(jià)值的3%收取。同時(shí)消費者應該主動(dòng)出示能證明快件價(jià)值的相關(guān)憑證如發(fā)票小票等。
從以上幾個(gè)例子中可以看出，不同快遞公司之間，不僅最高限額上能夠相差幾十倍，在保價(jià)費比率上也存在明顯的差距。
2.2 保價(jià)運輸作為快遞保險存在的問(wèn)題
第一，保價(jià)運輸收費混亂，無(wú)固定標準。在本文的上述數據中，可以看出，目前我國的快遞行業(yè)沒(méi)有統一的保價(jià)運輸收費標準，甚至同一公司的不同地區、不同網(wǎng)點(diǎn)，保價(jià)標準也不盡相同。不少消費者和專(zhuān)家均認為應該統一保價(jià)費用或者取消。筆者認為費用應該根據不同公司的經(jīng)營(yíng)模式、運輸服務(wù)、運費收取以及快件丟失損毀率決定，“因地制宜”，不應該統一絕對的費用，而是減少不同快遞公司間的服務(wù)差距和收費差距，明確公司的保價(jià)準則。
第二，未保價(jià)物品的補償缺乏保障。眾多的快遞公司對于未保價(jià)物品的賠償，不以物品自身的價(jià)值為基準，而是以運費為基準，賠償運費的3～5倍。這就出現了上萬(wàn)元的快件丟失損毀因為沒(méi)有支付保價(jià)費而只能得到幾百元的賠償的情形。實(shí)際過(guò)程中，多數消費者認為快遞公司收取運費，自然要保證貨物能夠安全無(wú)損送達，而快遞公司又以保價(jià)條約為由，有條件地承擔該義務(wù)。同時(shí)暴力分揀又是我國快遞業(yè)的常態(tài)，在快遞保險不完善的情況下，缺乏有效的激勵機制，使得快遞業(yè)的丟件率不能有所下降。
第三，保價(jià)機制并非真正意義上的保險。目前針對物流行業(yè)主要的險種有貨物運輸險和財產(chǎn)保險，但是這兩種保險并不能很好地適應快遞業(yè)務(wù)的開(kāi)展。我國保險法對于保險公司和保險代理公司規定了眾多要求，顯然快遞公司不能作為保險公司和保險代理公司經(jīng)營(yíng)快遞保險。而保價(jià)則屬于快遞公司自行收取自行賠償的另類(lèi)的“保險”，范圍更加廣泛，包括了私人信函、身份證件等，操作更加便捷，但相對應的，收費更加混亂，缺乏合理保障，同時(shí)快遞公司也因為會(huì )承擔巨大的風(fēng)險而不得不設置限額。
3 快遞保險的發(fā)展建議
3.1 需求性分析
第一，電子商務(wù)發(fā)展促進(jìn)快遞保險業(yè)務(wù)。以淘寶為例，在C2C市場(chǎng)，淘寶網(wǎng)占95.1%的市場(chǎng)份額，但淘寶網(wǎng)的物流全部由商家自行選擇。當消費者沒(méi)有收到貨物或者收到損壞的貨物時(shí)，該損失的承擔者便落到了商家或者消費者的身上。但若由快遞公司承擔主要責任并賠償快件價(jià)值的損失，那么快遞公司的應有利益便得不到保障，極有可出現因為資金鏈斷裂導致的破產(chǎn)，使積壓的快件沒(méi)法正常送出，引起快遞市場(chǎng)的巨大波動(dòng)。因此，快遞保險的風(fēng)險勢必應該向第三方轉移，由資金雄厚的保險公司制定合適的保險策略來(lái)提供保險。
第二，快遞行業(yè)服務(wù)質(zhì)量提升需要快遞保險業(yè)務(wù)。一方面，隨著(zhù)快遞物品價(jià)值的提升，快遞遺失損毀帶來(lái)的爭議越來(lái)越大;另一方面，以我國目前的行業(yè)平均水平，快件損毀率3%來(lái)計算，全國每天約有5000萬(wàn)件快遞，就會(huì )有150萬(wàn)件受到不同程度的損毀。目前快遞行業(yè)依靠保價(jià)機制來(lái)盡可能地規避風(fēng)險，但事實(shí)上，保價(jià)機制既不能有效地控制快遞公司承擔的風(fēng)險，降低快遞公司賠償所需要的成本，也不能提升快遞行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，快件的損毀率依然居高不下，暴力分揀的情形經(jīng)常見(jiàn)諸媒體，保價(jià)貨物與普通貨物一同對待，對于快遞公司、寄件人、收件人三方而言均造成了不必要的損失。
3.2 發(fā)展策略分析
第一，快遞公司與保險公司進(jìn)行深度合作。以順豐為例，目前在深圳順豐速運和太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司深圳分公司(后簡(jiǎn)稱(chēng)太平洋)就貨物運輸險開(kāi)展深度合作。因為合作量較大，太平洋開(kāi)放了立案證明這一環(huán)節，只需要報案給仲裁部門(mén)，每周向保險人提供索賠明細，三日內保險人核實(shí)完成支付。并且太平洋將賠付率和保險費掛鉤，若賠付率高于70%，則要重新進(jìn)行考核，若賠付率低于30%，則價(jià)錢(qián)降至3分/件。如此策略，使得保險成本與快件損失損毀率掛鉤，動(dòng)態(tài)調整費率，最終提升風(fēng)險控制水平，降低事故概率，一方面滿(mǎn)足了快遞公司需要手續簡(jiǎn)單，成本低廉，理賠操作容易的保險進(jìn)行風(fēng)險轉移的需求;另一方面又規范化了快遞公司服務(wù)的質(zhì)量，大大降低了快件損毀的概率，一舉多得。
第二，快遞保險應制定合理的保障范圍和保障費率。目前保價(jià)機制存在很大的問(wèn)題便是費率過(guò)高，限額過(guò)低，同時(shí)理賠缺乏一定的標準，而保險卻存在操作麻煩，理賠手續復雜，持續時(shí)間長(cháng)等問(wèn)題�？爝f公司和保險公司應該根據實(shí)際情況，推出更加恰當的快遞保險險種，綜合上述的種種問(wèn)題，取長(cháng)補短，形成操作簡(jiǎn)便，理賠迅速，費率統一，限額能涵蓋大多數快件的新快遞保險。筆者認為在寄送快件這一事件中，應該推出被保險人是快遞公司，但是由寄件人、收件人提供保險費，要求購買(mǎi)的新型快遞責任險，來(lái)代替現有保價(jià)機制，責任范圍包括在經(jīng)營(yíng)快遞業(yè)務(wù)過(guò)程中依法應由被保險人承擔賠償責任的快遞貨物的損失。費率可以參考前面所說(shuō)的，由保險公司監督快遞公司的丟失損毀率，實(shí)行浮動(dòng)費率，與損毀率負相關(guān)，實(shí)現保險公司、快遞公司、收件寄件人三方共贏(yíng)。
第三，完善理賠機制，減少相關(guān)手續�？茖W(xué)合理的快遞理賠機制，應該基于消費者實(shí)際損失的價(jià)值，或盡可能提高保額的上限，以保證公平公正。實(shí)際操作中，快遞物品的實(shí)際價(jià)值很難界定，為解決這一問(wèn)題，筆者認為可以采用“多退少補”的形式進(jìn)行，即在寄快件時(shí)，若快遞公司和寄件人對保險物品的價(jià)值估值達成一致，則購買(mǎi)相應保額的保險，若意見(jiàn)不一致，發(fā)生的情況一定是寄件人的估值高于快遞公司的估值，那么寄件人可以選擇繳納過(guò)量保費，暫時(shí)擱置問(wèn)題，快件先寄送至快遞公司的評估部門(mén)做好記錄后再寄送，寄件人可以在之后另尋快件價(jià)值證明的相關(guān)證據遞交給快遞公司的評估部門(mén)，最終確定相關(guān)保費，多退少補。
4 結 論
快遞保險有著(zhù)廣闊的市場(chǎng)和光明的前景，雖然目前快遞保價(jià)機制替代快遞保險存在各種各樣的問(wèn)題，但當對快遞保險的數量和質(zhì)量達到一定要求時(shí)，快遞公司勢必要與保險公司強強聯(lián)手，形成嶄新的快遞保險的生態(tài)系統。因此，快遞保險的發(fā)展“路漫漫其修遠兮”，而這一塊內容仍需“上下而求索”。
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