失能收入保險定價(jià)論文

　　1.轉移概率

　　轉移概率是指被保險人從一個(gè)狀態(tài)轉移到另一個(gè)狀態(tài)的概率。在失能收入保險定價(jià)中，涉及到的轉移概率有四個(gè)：健康到失能的轉移概率、健康到死亡的轉移概率、失能到健康的轉移概率和失能到死亡的轉移概率。失能收入保險定價(jià)主要用到的是健康到失能的轉移概率。因此，轉移概率的估計至關(guān)重要，毫不夸張地說(shuō),失能收入保險的定價(jià)的核心事實(shí)上就是轉移概率的估計問(wèn)題。

　　2.失能發(fā)生率和失能起始率

　　失能發(fā)生率是指當被保險人在患疾病或遭受意外傷害時(shí)表現出失能狀態(tài)的概率，它的計算時(shí)間是在等待期初。這與失能起始率不同，失能起始率是指在等待期后被保險人仍處于失能狀態(tài)的概率。顯然，失能發(fā)生率大于或等于失能起始率。正如前面所言，失能收入保險純保費的計算是基于轉移概率基礎上的，但是在很多情形下，轉移概率不易求得，而是通過(guò)失能起始率或失能發(fā)生率來(lái)進(jìn)行估計。

　　3.疾病發(fā)生率

　　在國外，有些國家（例如英國）的失能收入保險定價(jià)模型中采用疾病發(fā)生率代替失能發(fā)生率。在失能收入保險的基礎數據缺乏或不全時(shí)，采用疾病發(fā)生率代替失能發(fā)生率來(lái)計算純保費對失能收入保險的研發(fā)有重要意義。

　　4.康復率和死亡率

　　雖然康復率和死亡率在失能收入保險定價(jià)中沒(méi)有被直接應用，但是它也對其定價(jià)產(chǎn)生影響，這在后面的討論中將會(huì )看到。

　　5.利率

　　因為貨幣有時(shí)間價(jià)值，在長(cháng)期健康保險產(chǎn)品定價(jià)時(shí)還要計算不同時(shí)點(diǎn)貨幣的現值或終值，即要進(jìn)行折現或計算利息，所以在長(cháng)期健康保險產(chǎn)品定價(jià)時(shí)還需要利率假定或規定預定利率。我國人身保險利率標準的規定，并未明定長(cháng)期健康險是否參照壽險辦理，實(shí)務(wù)上在設計長(cháng)期健康險時(shí)還是以壽險方式處理，實(shí)際上長(cháng)期健康險的設定利率通常比同期壽險保單保守，其用意除了降低利率風(fēng)險外，也可彌補因疾病率假定所造成的損失。

　　6.退保率

　　這里的“退�！笔侵赋�被保險人死亡以外的其他原因使健康保險合同失效的事件。退保率指上述事件發(fā)生的概率。退保對長(cháng)期失能收入保險的經(jīng)營(yíng)有很大的影響，由于退保，保險公司可能會(huì )面臨年齡準備金積累不足的風(fēng)險，因此，在商業(yè)失能收入保險平準保費的計算過(guò)程中必需對各年齡的退保率及其變化趨勢做一個(gè)比較準確的估計和假定。

　　7.等待期

　　保單生效后，有的保單規定，自保單生效日開(kāi)始一段時(shí)間（例如180天）內所發(fā)生的保險責任內的事故，保險人不予賠償，而只退還保費。這段時(shí)間稱(chēng)為等待期。一般而言，等待期的長(cháng)度和保費的高低直接相關(guān)，等待期越長(cháng)保費越低。

　　8.延期

　　延期（deferredperiod）是指在傷殘（或疾�。┌l(fā)生之日起有一段時(shí)間沒(méi)有給付，其主要目的一方面是為了降低保險人的賠償費用，從而保證較低的保費，增加公司的競爭力；另一方面對于短期的失能，被保險人可以依靠自己的積蓄維持生活，以減少公司的理賠費用。個(gè)人失能保險的延期一般為30天到半年不等。延期越長(cháng)，保費就越低。

　　9.失能持續時(shí)間

　　失能持續時(shí)間是指被保險人處于失能狀態(tài)的時(shí)間。失能持續時(shí)間的長(cháng)短對純保費的影響很大，因為失能持續時(shí)間決定了失能保險金給付時(shí)間的長(cháng)短，同時(shí)還能影響轉移概率。

　　10.費用

　　就毛保費而言，費用占了很大一部分，主要是代理人傭金。代理人傭金一般都很高，新業(yè)務(wù)尤其如此。除了代理人傭金以外，計算毛保費時(shí),還要考慮保險人的年行政管理費用和理賠費用等。

　　11.紅利

　　在國外，例如德國和瑞士，失能收入保險要給給投保人支付紅利，這使得保險公司在定價(jià)時(shí)很保守，故此毛保費較高。

　　12.統計數據

　　計算失能發(fā)生率或失能起始率的統計數據對保險定價(jià)有影響。若是本國的統計數據完全，計算就基于本國數據；若是本國的統計數據缺乏,可以采用與本國情形相近的國家或地區的統計數據。

【失能收入保險定價(jià)論文】相關(guān)文章：

網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)差別定價(jià)策略的思考論文02-22

完善無(wú)形資產(chǎn)轉讓定價(jià)稅收的政策論文03-01

醫療保險論文11-19

醫療保險論文05-25

汽車(chē)保險論文06-11

醫療保險論文03-04

保險制度論文02-09

失獨家庭養老困境成因探析論文03-01

保險學(xué)小論文：責任保險03-09