關(guān)于商業(yè)銀行金融創(chuàng )新論文
1金融創(chuàng )新的含義
20世紀70年代以來(lái)，金融領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化，人們將金融領(lǐng)域的這些變化稱(chēng)之為金融創(chuàng )新。從廣義的角度來(lái)講，金融創(chuàng )新是指各種要素的重新組合，具體講是指金融機構和金融管理當局出于對微觀(guān)利益和宏觀(guān)效益的考慮而對機構設置、業(yè)務(wù)品種、金融工具及制度安排所進(jìn)行的金融業(yè)創(chuàng )造性變革和開(kāi)發(fā)活動(dòng)。
2商業(yè)銀行金融創(chuàng )新的動(dòng)因
隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展和我國對外資銀行的全面開(kāi)放，商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競爭中對產(chǎn)品、市場(chǎng)和品牌的認識也不斷深化，逐步認識到金融企業(yè)只有根據市場(chǎng)需求變化和自身業(yè)務(wù)發(fā)展狀況，不斷推出能夠滿(mǎn)足客戶(hù)和市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，才能不斷擴大市場(chǎng)份額，在激烈的市場(chǎng)競爭中立于不敗之地。
總體來(lái)說(shuō)，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng )新的動(dòng)因可歸納為以下幾個(gè)方面：
2.1內在動(dòng)因
�。�1）轉移風(fēng)險的需求。20世紀70年代以來(lái)，國際經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生巨大變化。布雷頓森林體系解體引發(fā)了國際匯率、利率劇烈波動(dòng)和通貨膨脹的加劇，導致國際金融市場(chǎng)的持續動(dòng)蕩，使商業(yè)銀行運作面臨更大的不確定性和風(fēng)險，由此，產(chǎn)生了規避風(fēng)險的金融工具。
�。�2）提高資產(chǎn)流動(dòng)性的需求。金融資產(chǎn)的一個(gè)重要性質(zhì)是杠桿性，即資產(chǎn)能在流動(dòng)過(guò)程中不斷被放大，因而金融資產(chǎn)的流動(dòng)性越強，其盈利性和安全性也越高。商業(yè)銀行為了提高其資產(chǎn)的盈利性和安全性，創(chuàng )新出能夠提高金融資產(chǎn)流動(dòng)性的金融工具。
�。�3）銀行收益率的下降，促使銀行尋求新的盈利途徑。20世紀70年代以來(lái)，由于直接投資的興起，廉價(jià)資金來(lái)源減少，金融機構的資金成本上升，再加上競爭及利率政策的調整，引起銀行的利息收入下降，服務(wù)成本支出增加，銀行要保持較高的收益，必須另辟新徑，尋求新的突破口，金融創(chuàng )新便由此產(chǎn)生。同時(shí)，因為創(chuàng )新的金融產(chǎn)品提供的是特殊的金融服務(wù)，其價(jià)格沒(méi)有可比性，不可能由人民銀行統一定價(jià)，而只能由銀企雙方協(xié)商決定，其利潤空間必然較大。商業(yè)銀行作為經(jīng)濟實(shí)體，其經(jīng)營(yíng)目標就是獲取最大利潤，只要有利可圖，商業(yè)銀行就有創(chuàng )新金融產(chǎn)品的內在動(dòng)力。
�。�4）金融產(chǎn)品的生命周期性客觀(guān)上要求商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng )新。金融產(chǎn)品像其他產(chǎn)品樣也有其生命周期，即引入期、成長(cháng)期、成熟期和衰退期四個(gè)階段。金融產(chǎn)品與其它產(chǎn)品的衰退期有所不同，一般工業(yè)品或消費品進(jìn)入衰退期時(shí)，市場(chǎng)多表現為人們不購買(mǎi)或不使用該產(chǎn)品；但金融產(chǎn)品進(jìn)入衰退期時(shí)，則多表現為市場(chǎng)飽和與低利潤。為了保持市場(chǎng)競爭力，商業(yè)銀行需要在金融產(chǎn)品進(jìn)入衰退期之前研制開(kāi)發(fā)出替代品，使商業(yè)銀行不因金融產(chǎn)品衰退期的來(lái)臨而出現產(chǎn)品斷層。所以商業(yè)銀行在想方設法延長(cháng)金融產(chǎn)品生命周期的同時(shí)，要承認金融產(chǎn)品的周期性，積極開(kāi)發(fā)和設計出新的金融產(chǎn)品，以形成金融產(chǎn)品創(chuàng )新鏈條。
2.2外在動(dòng)因
�。�1）市場(chǎng)經(jīng)濟機制的日趨完善，為商業(yè)銀行金融創(chuàng )新打開(kāi)了廣闊空間。市場(chǎng)經(jīng)濟是以競爭為特征的經(jīng)濟，隨著(zhù)市場(chǎng)的不斷完善、成熟和開(kāi)放，不論是創(chuàng )新產(chǎn)品的壟斷，還是核心競爭力的保持，都有其階段性，都會(huì )由強轉弱成為相對的概念。惟有創(chuàng )新能力，才是市場(chǎng)機制里最為閃光的亮點(diǎn)。對商業(yè)銀行而言，創(chuàng )新能力的強弱將決定其在競爭市場(chǎng)中的壽命，我國金融市場(chǎng)的對外開(kāi)放，這無(wú)疑會(huì )加速內地金融業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程。因此說(shuō)，商業(yè)銀行金融創(chuàng )新進(jìn)程會(huì )呈現加速發(fā)展的態(tài)勢，這是金融創(chuàng )新的時(shí)代特征。
�。�2）中央銀行的政策導向，為商業(yè)銀行的金融創(chuàng )新提供了法律保障。無(wú)論是國際上，還是國內，中央銀行在確保金融風(fēng)險控制的前提下，一般都是鼓勵金融創(chuàng )新的，這就減少了商業(yè)銀行金融創(chuàng )新的政策風(fēng)險。
�。�3）銀行客戶(hù)需求的多元化和高層次性的拉動(dòng)，為商業(yè)銀行金融創(chuàng )新設定了細分化的目標市場(chǎng)。中國經(jīng)濟市場(chǎng)化進(jìn)程使得由單一的國有經(jīng)濟為主體的市場(chǎng)，轉變?yōu)橐試薪?jīng)濟為主體與各種所有制經(jīng)濟并存的市場(chǎng)，這一市場(chǎng)表現為金融供求關(guān)系的買(mǎi)方特征。近幾年，尤其是私有經(jīng)濟的快速發(fā)展最為明顯，這就迫使商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)適應這一變化，這種“倒逼”也加速了金融創(chuàng )新的發(fā)展。
�。�4）金融機構之間的競爭。銀行業(yè)的市場(chǎng)競爭表現在三個(gè)方面:一是國有商業(yè)銀行之間的競爭；二是國有商業(yè)銀行與投資銀行及非銀行金融機構之間的競爭，特別是我國加入WTO后，逐步開(kāi)放國內市場(chǎng)，更多的外資銀行和金融產(chǎn)品進(jìn)入國內市場(chǎng)，從而使得國際競爭國內化；三是其它產(chǎn)業(yè)公司或其它行業(yè)向金融業(yè)滲透，參與金融業(yè)的競爭。信息技術(shù)的進(jìn)步直接推動(dòng)了資本市場(chǎng)的發(fā)展，資本市場(chǎng)不斷下降的交易成本和不斷豐富的交易品種使金融市場(chǎng)的吸引力不斷增強，金融非中介化趨勢日益增強，“脫媒”現象出現，使得三方面的競爭日益激烈。為了在競爭中立于不敗之地，國有商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行金融創(chuàng )新，對傳統業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，并積極開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以獲取更多的市場(chǎng)份額。
�。�5）新技術(shù)的運用,包括計算機技術(shù)、通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)。
科技進(jìn)步是實(shí)現金融創(chuàng )新的客觀(guān)基礎，為商業(yè)銀行金融創(chuàng )新提供了前所未有的物質(zhì)載體。新技術(shù)的發(fā)展大大降低了金融交易的成本，提高了交易效率，使某些新的金融產(chǎn)品和服務(wù)可以帶來(lái)更大利潤，從而推動(dòng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng )新。綜觀(guān)當代金融創(chuàng )新，尤其是以銀行卡、電話(huà)銀行、網(wǎng)絡(luò )銀行、手機銀行為代表的產(chǎn)品創(chuàng )新方面，其中每一項產(chǎn)品的創(chuàng )新或功能的完善都與科技的發(fā)展息息相關(guān)。商業(yè)銀行組織架構的變革，從某種程度上講，也是科技發(fā)展引發(fā)的。如，以數據集中為表現的客戶(hù)關(guān)系管理的變革使傳統性商業(yè)銀行的客戶(hù)數據管理顯得十分笨拙。就國內各家商業(yè)銀行而言，招商銀行就是以科技為恒定支撐力而獲得金融創(chuàng )新優(yōu)勢的典型范例。因此，商業(yè)銀行科技實(shí)力的強弱決定商業(yè)銀行創(chuàng )新能力、經(jīng)濟效能的高低，這是金融創(chuàng )新發(fā)展史上的又一顯著(zhù)特征。
另外，由于之前一些金融機構過(guò)于強調風(fēng)險防范，制訂了一些過(guò)于嚴格的條款，手續復雜繁瑣，使很多消費者望而卻步。譬如，在申辦信用卡和處理信用卡申請資料時(shí)，手續過(guò)繁，容易導致客戶(hù)抵觸和銀行辦卡效率低下。
3結論
總之，金融創(chuàng )新浪潮對我國的金融市場(chǎng)產(chǎn)生了深遠而巨大的影響。它在提高金融機構收益率的同時(shí)，也對金融系統和貨幣政策提出了嚴峻的挑戰。隨著(zhù)世界經(jīng)濟金融全球化、一體化進(jìn)程的加快，以及科學(xué)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，商業(yè)銀行創(chuàng )新將是全方位。雖然目前我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng )新由于各種各樣的原因還存在著(zhù)很多的不足和問(wèn)題,但較之以前畢竟有了很大的發(fā)展。針對這些問(wèn)題，我們應當在客戶(hù)、業(yè)務(wù)、區域、市場(chǎng)等方面有所側重，將內外動(dòng)力系統有效的相結合，才能實(shí)現在經(jīng)營(yíng)理念、金融工具、金融制度、金融技術(shù)、金融機構和支付方式等方面的創(chuàng )新，只有這樣才能抓住發(fā)展先機,在金融市場(chǎng)立于不敗之地。
參考文獻
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摘要：金融創(chuàng )新能力的強弱直接決定著(zhù)銀行競爭力的大小，決定著(zhù)商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的興衰成敗�；谶@樣的背景，從內部和外部?jì)蓚�(gè)方面對商業(yè)銀行金融創(chuàng )新的成因進(jìn)行了分析研究。只有這樣才能針對金融創(chuàng )新中存在的問(wèn)題找到有效的解決途徑。
關(guān)鍵詞：金融創(chuàng )新;商業(yè)銀行;動(dòng)因
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