保險產(chǎn)品創(chuàng )新性策略分析優(yōu)秀論文
1提高創(chuàng )新能力是保險企業(yè)的當務(wù)之急
所謂創(chuàng )新，是指新產(chǎn)品、新工藝、新方法或新制度的發(fā)明或新資源、新市場(chǎng)的發(fā)現，是企業(yè)對環(huán)境的一種動(dòng)態(tài)適應，因而是企業(yè)保持持久競爭優(yōu)勢的必然要求，是企業(yè)核心競爭力的不竭源泉�？v觀(guān)國內保險業(yè)近三十年的發(fā)展歷程，也是創(chuàng )新能力不斷提升的過(guò)程。隨著(zhù)我國保險市場(chǎng)競爭日趨激烈，各保險公司紛紛加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，并取得了顯著(zhù)的成果。一些保險公司通過(guò)多年的努力，建立了專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)隊伍，積累了相當的基礎資料，初步形成了自身特有的技術(shù)規范，其產(chǎn)品創(chuàng )新能夠結合本公司的經(jīng)營(yíng)戰略及資源狀況，并注重品牌塑造，推出的新產(chǎn)品取得了不俗的效果。然而，相對于種類(lèi)繁多的客觀(guān)風(fēng)險，各保險公司所能提供的保險產(chǎn)品種類(lèi)仍然十分有限，難以滿(mǎn)足投保人多方面的要求，公司間的競爭主要集中于一些傳統產(chǎn)品上，各公司產(chǎn)品同質(zhì)化明顯。在經(jīng)營(yíng)方式上，國內保險企業(yè)不斷采用新的技術(shù)手段，或再造業(yè)務(wù)流程，加快業(yè)務(wù)處理速度，更好地為顧客服務(wù)。在這一方面，國內保險公司已具備了相當的能力，但與國外成熟的保險企業(yè)相比，還存在較大差距。當前，在全球經(jīng)濟一體化背景下，內資公司的競爭對手更主要的是國際保險巨頭，而我國保險業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了成長(cháng)過(guò)程中的斷層危機時(shí)期，即行業(yè)成長(cháng)從一個(gè)階段轉入下一個(gè)階段的轉型期。由于從舊的成長(cháng)階段轉入新的成長(cháng)階段期間，新舊觀(guān)念之間、新舊技術(shù)之間、新舊管理體制和管理方式之間產(chǎn)生了磨擦和斷層，從而必然導致增長(cháng)速度放慢，所以，求速度實(shí)質(zhì)就是求創(chuàng )新，有創(chuàng )新才有速度。如果不進(jìn)行創(chuàng )新，企業(yè)就無(wú)法生存，更何談發(fā)展。
2現階段保險企業(yè)實(shí)質(zhì)性創(chuàng )新內容
2.1營(yíng)銷(xiāo)管理創(chuàng )新?tīng)I銷(xiāo)管理創(chuàng )新，就要針對不同的險種，提出不同的管理思路。以機動(dòng)車(chē)輛保險為例，車(chē)險管理要真正做到“隨車(chē)又隨人”，即要根據車(chē)輛駕車(chē)人存在的風(fēng)險因素，制定一套科學(xué)的指標體系，科學(xué)評估每輛車(chē)每個(gè)駕車(chē)人的風(fēng)險狀況，實(shí)行高風(fēng)險者要交高保費，低風(fēng)險者交低保費。在人的因素被評價(jià)之后，還有地區因素同樣要正確評估，要建立起多樣化、地區化的保險產(chǎn)品結構，在不同地區，針對當地需求，開(kāi)發(fā)適應市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。再如家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。在保險業(yè)比較成熟的國家，家庭財產(chǎn)保險的投保率均在80%以上，而我國即使是上海、廣州這些保險市場(chǎng)相對活躍的城市，真正投保家庭財產(chǎn)險的家庭也不到15%。家財險創(chuàng )新，關(guān)鍵要在做深、做細上下工夫。做深，就是對老家財險種重新設計，擴大保險責任，增加保障功能；做細，就是要加大宣傳力度，為保戶(hù)購買(mǎi)該險種設立便利的購買(mǎi)渠道，例如：銀行或超市代理銷(xiāo)售、網(wǎng)上銷(xiāo)售、電話(huà)銷(xiāo)售等。另外，保險企業(yè)還應從展業(yè)方式上進(jìn)行創(chuàng )新，變“單險種式展業(yè)”為“綜合配套式展業(yè)”。以企業(yè)為例，如果保險公司針對一個(gè)企業(yè)同時(shí)進(jìn)行多個(gè)險種的宣傳攻關(guān)，其所花費的展業(yè)成本顯然比單一險種展業(yè)要低得多。在這方面，平安保險利用集團優(yōu)勢，推行產(chǎn)壽交叉銷(xiāo)售，利用保險集團強大的個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )，代理銷(xiāo)售家財險、摩托車(chē)險、個(gè)人車(chē)險等分散型產(chǎn)險業(yè)務(wù)，為實(shí)現產(chǎn)壽共同發(fā)展、分散型險種上規模探索了一條有效途徑。2.2產(chǎn)品創(chuàng )新隨著(zhù)金融混業(yè)程度的不斷加深，各金融機構所提供的金融服務(wù)互相交叉，互相融合。為了在激烈的競爭中實(shí)現可持續發(fā)展，保險企業(yè)必須在產(chǎn)品創(chuàng )新上下苦功，以獨特的產(chǎn)品服務(wù)來(lái)取得競爭優(yōu)勢，建立自身的核心競爭力。國內保險公司已開(kāi)發(fā)險種達數百種之多，但相當一批產(chǎn)品隨著(zhù)市場(chǎng)的發(fā)展，已進(jìn)入衰退期。當前，亟需對現有產(chǎn)品進(jìn)行結構調整和功能改造。一是險種結構的調整。重點(diǎn)是大力發(fā)展以責任險為代表的新型業(yè)務(wù)，以家財險為代表的分散性業(yè)務(wù)，以工程險等特大項目為代表的高風(fēng)險、高技術(shù)業(yè)務(wù)。二是加快現有產(chǎn)品的改造。對傳統型骨干險種改造，要貫徹“以客戶(hù)為中心”思想，努力使其更具個(gè)性化。對市場(chǎng)潛力大的老險種，根據市場(chǎng)變化情況進(jìn)行新的包裝和組合。三要細分保險責任，調整保險費率，開(kāi)發(fā)組合式保單或“保險套餐”，來(lái)滿(mǎn)足消費者的需要。在產(chǎn)品創(chuàng )新過(guò)程中，要做到逐步規范開(kāi)發(fā)，遵循有層次、有秩序的開(kāi)發(fā)原則，集中力量選擇那些有市場(chǎng)潛力，能產(chǎn)生市場(chǎng)規模和效益的險種優(yōu)先開(kāi)發(fā)。同時(shí)，要處理好創(chuàng )新與繼承的關(guān)系，在注重開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的同時(shí)，更不能丟掉主力產(chǎn)品的發(fā)展動(dòng)力，“兩條腿走路”是迎接競爭與挑戰的客觀(guān)選擇。
2.3服務(wù)創(chuàng )新為保戶(hù)服務(wù)是保險公司的核心職能，而服務(wù)創(chuàng )新是保持市場(chǎng)長(cháng)久生命力的關(guān)鍵所在。伴隨著(zhù)社會(huì )進(jìn)步及現代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，今天的保險服務(wù)可以說(shuō)發(fā)展到了只要社會(huì )有需要，保險人就可以提供服務(wù)的水平。要利用電腦網(wǎng)絡(luò )實(shí)現服務(wù)創(chuàng )新�？梢酝ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò )宣傳企業(yè)形象、經(jīng)營(yíng)理念、企業(yè)文化，還應該利用網(wǎng)絡(luò )普及保險知識，提高公眾的保險意識。保險經(jīng)營(yíng)中同保戶(hù)進(jìn)行交流是很重要的一個(gè)環(huán)節，利用網(wǎng)絡(luò )來(lái)完成這個(gè)功能，可以打破時(shí)空和傳統習慣的限制，為客戶(hù)提供24小時(shí)不間斷的、全球性的服務(wù)，提高服務(wù)效率，保戶(hù)也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò )選擇自己認為最合適的險種，在網(wǎng)上完成保險的全過(guò)程，如：填投保單、承保、交保費、出險報案、索賠等。
在激烈的市場(chǎng)競爭中，各保險公司的競爭不再限于費率和險種，將轉向向保戶(hù)提供與保險有關(guān)的邊緣服務(wù)，甚至提供與保險業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的服務(wù)。在國外，被保險人家中傭人突然患病，可向保險公司求助，保險公司會(huì )為客戶(hù)找到滿(mǎn)意的臨時(shí)保姆；被保險人的車(chē)輛受損或被竊，保險機構可提供相同車(chē)型的車(chē)輛以供客戶(hù)應急之用；客戶(hù)鑰匙丟了，保險公司也會(huì )為客戶(hù)開(kāi)鎖，并賠償換鎖費用。社會(huì )生活的日益豐富化為保險公司設計全方位的創(chuàng )新服務(wù)提供了無(wú)窮無(wú)盡的思路，這些思路和做法對國內保險企業(yè)的服務(wù)創(chuàng )新不無(wú)啟示。
3創(chuàng )新中要注意的幾個(gè)問(wèn)題
保險創(chuàng )新是遵循市場(chǎng)客觀(guān)規律的必然結果，保險行業(yè)有其自身的特點(diǎn)，它的投入和產(chǎn)出不是物化的轉變，其內在的功能和作用主要是服務(wù)于社會(huì )保障和經(jīng)濟補償，因此在創(chuàng )新前必須明確：首先，產(chǎn)品創(chuàng )新要與國內市場(chǎng)消費結構，消費群體及其發(fā)展變化趨勢相一致，適應社會(huì )總需求增長(cháng)的客觀(guān)實(shí)際，為社會(huì )群體需求升級提供有效的服務(wù)；其次，要面向國際市場(chǎng)，在險種設計、費率厘訂、風(fēng)險評估、責任范圍界定等方面達到一定的水準，增強競爭能力；第三，新開(kāi)發(fā)的險種，要有較高的產(chǎn)品關(guān)聯(lián)度，應能在業(yè)務(wù)總規模中占有相當的比重，并與險種結構優(yōu)化的要求相一致，以便帶動(dòng)各險種的業(yè)務(wù)增長(cháng)和整個(gè)保費規模的升級。第四，要不斷提高員工隊伍的整體素質(zhì)。一切創(chuàng )造性的工作歸根到底要由廣大員工來(lái)開(kāi)創(chuàng )，如果員工隊伍的素質(zhì)不高，創(chuàng )新創(chuàng )效就沒(méi)有基礎保證；第五，從長(cháng)遠利益考慮，要有資金投入的保障。先期可以對新的險種和具有市場(chǎng)開(kāi)發(fā)潛力，需要培育的業(yè)務(wù)實(shí)行傾斜扶持，從資金上予以?xún)?yōu)惠，長(cháng)遠來(lái)講，各保險企業(yè)建立和完善服務(wù)硬件建設也需要資金的保障。
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