互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的現狀與措施論文（精選8篇）
基于互聯(lián)網(wǎng)下的新型金融模式持續運行發(fā)，雖然給傳統的商業(yè)銀行造成較大影響，但同時(shí)也為其帶來(lái)了轉型發(fā)展的機遇。
互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的現狀與措施論文 篇1
摘要：
我國信息技術(shù)的現代化發(fā)展，推動(dòng)著(zhù)金融模式持續創(chuàng )新，基于互聯(lián)網(wǎng)下的金融模式備受關(guān)注，并且已經(jīng)取得良好效果�；诰W(wǎng)絡(luò )狀態(tài)下的這種金融運行模式不但具有迅速、便捷的特點(diǎn)，而且還對以往的一些金融模式帶來(lái)了新的挑戰與威脅，國有商業(yè)銀行如果想要在激烈的金融市場(chǎng)競爭中穩住陣腳，首先就應當積極面對這些挑戰，并積極采取有效措施予以應對。本文主要介紹互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融模式，分析其對原有商業(yè)銀行所帶來(lái)的一些挑戰，并針對這些挑戰提出可以應對的策略。
關(guān)鍵詞：
商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；挑戰與應對
眾所周知，社交網(wǎng)絡(luò )、電子商務(wù)以及云計算等技術(shù)的運用從某種程度上而言均依附于互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，也成為網(wǎng)絡(luò )金融運營(yíng)過(guò)程中常用的一些技術(shù)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，使得線(xiàn)上金融不斷成熟，在替代傳統金融的交易方式的同時(shí)，也推動(dòng)著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步的發(fā)展。
可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)與線(xiàn)上金融屬于相輔相成的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)傳統金融的進(jìn)一步改革發(fā)展，同時(shí)也不斷衍生出越來(lái)越多的模式，例如阿里貸、微信平臺上的第三方支付等等。在此形勢下，網(wǎng)絡(luò )金融的現代化發(fā)展沖擊著(zhù)傳統商業(yè)銀行，使得這類(lèi)銀行不得不及時(shí)采取有效的應對策略，通過(guò)迎接網(wǎng)絡(luò )金融所帶來(lái)的挑戰，不斷擴大自身企業(yè)的服務(wù)范圍以及發(fā)展渠道等等，盡可能全面降低現代化網(wǎng)絡(luò )金融對自己帶來(lái)的沖擊。
1.基于互聯(lián)網(wǎng)下的現代化金融模式
互聯(lián)網(wǎng)下的現代化金融屬于金融行業(yè)中一種新的運行體系，其運行的模式與傳統的銀行及融資模式有所不同，在此模式下可以借助一些先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)將不對等的市場(chǎng)信息降至最低，這樣就不再依托于傳統信息的中介。我國目前的網(wǎng)絡(luò )金融涉及的內容主要有網(wǎng)絡(luò )支付與線(xiàn)上融資，前者屬于網(wǎng)絡(luò )金融最早應用的一個(gè)模式，后者是基于電子商務(wù)平臺與電商信用基礎上的一種新型融資方法，具有操作便捷、投資低等特點(diǎn)，對于短期小額信貸的發(fā)放特別適用，所以該種金融運行模式特別適合一些小型企業(yè)。
在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，信息處理的應用為網(wǎng)絡(luò )金融的運行與發(fā)展提供了強有力的保障，這里的信息處理屬于網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)的范疇，該技術(shù)使得供需雙方可以互相獲取各自所需要的信息資料，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)核心，亦是后續風(fēng)險管理控制及資源配置操作的前提。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，運用云計算、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡(luò )技術(shù)等等，能夠保障雙方金融交易信息不被竊取。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的信息平臺則能夠準確分析信息流、資金流以及物流等，從而為個(gè)人或者微小型企業(yè)服務(wù)。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊與挑戰
2.1傳統銀行改革金融服務(wù)的難度增加，導致客戶(hù)流失嚴重
如今，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)呈現出迅猛發(fā)展的態(tài)勢，越來(lái)越多的傳統商業(yè)銀行遭受影響，在網(wǎng)絡(luò )金融的沖擊之下，這些傳統銀行面臨最大的一個(gè)挑戰便是改革金融服務(wù)的難度大，客戶(hù)的流失量越來(lái)越大，最終使得這類(lèi)銀行的收入渠道及業(yè)務(wù)等嚴重受創(chuàng )。傳統銀行之所以受到上述沖擊，主要原因之一是網(wǎng)絡(luò )金融依靠更為強大的信息平臺，進(jìn)而壟斷了金融客戶(hù)的信息，并且通過(guò)采取一定的信息技術(shù)性壁壘使銀行獲取客戶(hù)資料的途徑受到隔斷，無(wú)法及時(shí)更新賬務(wù)客戶(hù)基本信息與實(shí)際需求，進(jìn)而難以根據此點(diǎn)對自身服務(wù)進(jìn)行創(chuàng )新改革。
2.2互聯(lián)網(wǎng)金融削弱了傳統銀行的優(yōu)勢
傳統商業(yè)銀行的金融模式與一些其他金融機構比較，前者屬于國有企業(yè)，其在專(zhuān)業(yè)、資金、政策以及信用成本等幾個(gè)方面均占有極大優(yōu)勢。但是隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò )金融越來(lái)越成熟，這樣的金融模式通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺來(lái)獲得客戶(hù)的資料，可以說(shuō)無(wú)需投資成本，所以其專(zhuān)業(yè)及信用方面的成本優(yōu)勢就十分明顯，對于社會(huì )的影響也比較大，因此沖擊著(zhù)傳統的國有銀行。
2.3互聯(lián)網(wǎng)金融阻礙了傳統商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展
國有商業(yè)銀行由于受到盈利方式、存貸利差以及中間業(yè)務(wù)等影響，使其自身中間業(yè)務(wù)以及輕利差等業(yè)務(wù)的發(fā)展十分困難，要想實(shí)現轉型與改革發(fā)展十分困難。而基于互聯(lián)網(wǎng)的金融模式可以大幅度降低業(yè)務(wù)的風(fēng)險，與其他電子商務(wù)平臺進(jìn)行合作，使得中間客戶(hù)量得到不斷擴展，這樣就導致傳統商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。
3.國有商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰的策略
3.1創(chuàng )建屬于自己的電子商務(wù)平臺
改進(jìn)國有銀行獲取用戶(hù)信息的方式及搭建屬于自身的電商平臺，和銀行融資有所不同，網(wǎng)絡(luò )線(xiàn)上融資無(wú)需投入太大的成本，且其投資模式具有成長(cháng)性高、多樣化等特點(diǎn)，但是這些優(yōu)勢均基于現代化的電子商務(wù)平臺。所以國有銀行需要創(chuàng )建屬于自身的電子商務(wù)平臺，同樣通過(guò)高效、低成本地獲取用戶(hù)資料，并且擴大信息范圍，將進(jìn)入用戶(hù)牢牢抓住，及時(shí)通過(guò)自身電子商務(wù)平臺來(lái)分析金融用戶(hù)的信息資料與需求，然后及時(shí)創(chuàng )新自身產(chǎn)品和金融服務(wù)方式，使得金融交易實(shí)現線(xiàn)上線(xiàn)下的對接。
與此同時(shí)，傳統的商業(yè)銀行還需要結合自身資金優(yōu)勢建立一個(gè)綜合型的銀行平臺，設置線(xiàn)上融資的功能，與電子商務(wù)的價(jià)值鏈相互連接以推動(dòng)國有銀行進(jìn)一步發(fā)展。在這個(gè)平臺上，可以有效融合線(xiàn)上服務(wù)和網(wǎng)上商城，將交易流程中能夠涉及的金融服務(wù)及時(shí)提供給用戶(hù)，以便擴大自身的用戶(hù)范圍。國有銀行創(chuàng )建了綜合型平臺之后，還可以以第三方的身份參與搭建電商平臺，將金融服務(wù)設計在其中，解決國有銀行在發(fā)展過(guò)程中遇到的獲利途徑以及目標定位等問(wèn)題。
3.2明確自身不足，做好風(fēng)險管理與控制
國有銀行需要借助自身具備的一些優(yōu)勢不斷克服發(fā)展中的不足，同時(shí)不斷對風(fēng)險管理與控制的相關(guān)機制、體系進(jìn)行完善，向現代化金融機構成功轉型。同時(shí)也要認清自身資金實(shí)力、政策資源以及用戶(hù)資源、金融結算等各個(gè)方面具備的優(yōu)勢與不足。與此同時(shí)，國有商業(yè)銀行在激烈的現代化金融市場(chǎng)競爭中，也要對自身風(fēng)險控制體制進(jìn)行創(chuàng )新，特別是對于線(xiàn)上信用的評級體制務(wù)必給予完善，使其與傳統金融的信用評價(jià)充分結合后實(shí)現線(xiàn)上、線(xiàn)下同步公開(kāi)違約信息的效果。另外，國有商業(yè)銀也要對現代化金融帶來(lái)的`挑戰與機遇進(jìn)行預估，發(fā)掘更多的金融用戶(hù)，爭取擴大自身獲取信息的渠道，提升數據分析與整合的能力，使得自身金融運行更加透明全面，為用戶(hù)提供更好地服務(wù)。
3.3及時(shí)解決金融運行過(guò)程中所面臨的問(wèn)題
面對激烈的現代化金融市場(chǎng)競爭，國有商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)的形勢下穩住陣腳獲得長(cháng)久的發(fā)展，首先要對自身具備的優(yōu)勢與劣勢給予充分掌握，及時(shí)做好持續發(fā)展與目標定位。眾所周知，國有商業(yè)銀在社會(huì )中具有很高的認可度，且資金實(shí)力也比較雄厚，特別是對于國家政策方面的資源十分豐富，加之廣大人民群眾根深蒂固的思想，使得那些傳統的商業(yè)銀行在客戶(hù)群方面還是具有較大優(yōu)勢。
而互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融計算與資金劃撥均需要依托于銀行幫助，所以終端結算及信用中介歸根究底還是落到這些商業(yè)銀行上。在向現代化網(wǎng)絡(luò )金融機構轉型的過(guò)程當中，國有商業(yè)銀行還需及時(shí)解決所面臨的問(wèn)題，比如：“優(yōu)先服務(wù)商家還是消費者?”“發(fā)展金融的末端服務(wù)還是發(fā)展B2C平臺，或者B2B?”“展開(kāi)線(xiàn)上競爭還是電商競爭?”“明確自身的優(yōu)勢是具有完整的網(wǎng)點(diǎn)資源，還是具有龐大的持卡客戶(hù)?”等等。
3.4在龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中定位自身的發(fā)展方向
積極做好風(fēng)險控制十分關(guān)鍵。商業(yè)銀行需要明確自身的發(fā)展方向，認識用戶(hù)實(shí)際需求，向滿(mǎn)足用戶(hù)個(gè)性需求的目標邁進(jìn)，積極推出更多與用戶(hù)相適應的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，向用戶(hù)提供全面金融服務(wù)。另外，商業(yè)銀行要對自身風(fēng)險實(shí)施分層或者集合的管理方式，通過(guò)極強的用戶(hù)信息處理能力擴大自身用戶(hù)群。此外，傳統的商業(yè)銀行需要充分扮演著(zhù)全能理財管家之角色，充分結合自身的靈活性與可靠性，無(wú)論是個(gè)人用戶(hù)還是企業(yè)用戶(hù)，均為其提供一種人性化的金融服務(wù)。
4結束語(yǔ)
基于互聯(lián)網(wǎng)下的新型金融模式持續運行發(fā)，雖然給傳統的商業(yè)銀行造成較大影響，但同時(shí)也為其帶來(lái)了轉型發(fā)展的機遇。所以國有商業(yè)銀行務(wù)必認清自身的優(yōu)勢與不足，結合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢找準自身發(fā)展方向，擴大自身發(fā)展空間。
參考文獻：
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互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的現狀與措施論文 篇2
摘要：近幾年，伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴(lài)息差的傳統盈利模式岌岌可危，轉型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及創(chuàng )新型中間業(yè)務(wù)需求日益迫切。本文基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會(huì )與挑戰，并為傳統商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。應戰互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊，傳統商業(yè)銀行不僅僅是建設互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷(xiāo)銀行、或者建立電商平臺，簡(jiǎn)單地復制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學(xué)習互聯(lián)網(wǎng)金融思維，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng )新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶(hù)體驗；加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏(yíng)。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；利率市場(chǎng)化；SWOT分析法
引言
微軟創(chuàng )始人比爾蓋茨就曾經(jīng)預言：“如果傳統商業(yè)銀行不改變的話(huà)，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍�！边@句話(huà)正驗證了目前我國傳統商業(yè)銀行面對的困境，伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴(lài)息差的傳統盈利模式岌岌可危，轉型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及創(chuàng )新型中間業(yè)務(wù)需求日益迫切。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢
自2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)包含著(zhù)強大的云計算技術(shù)、大數據技術(shù)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)基礎的新鮮概念迅速在我國傳統金融業(yè)流行起來(lái)并引起了激烈的討論�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融具有傳統商業(yè)銀行不可比擬的營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢，比如準入門(mén)檻低，便捷高效，創(chuàng )新能力強，強調客戶(hù)體驗以及成本低廉等。另外互聯(lián)網(wǎng)金融擁有巨大的潛在市場(chǎng)空間，日新月異的迭代速度，強大的融合滲透能力，普惠制的金融服務(wù)方式和廣泛的客戶(hù)資源覆蓋面等競爭能力。
2、傳統商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下受到的影響分析
2.1貨幣基金，分流活期存款
2013年以來(lái)，余額寶的風(fēng)靡帶動(dòng)了投資貨幣基金的熱潮，較之于傳統活期存款，貨幣基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎上實(shí)現T+0贖回，優(yōu)勢突出。商業(yè)銀行的個(gè)人活期存款作為低成本資金來(lái)源的一部分，在貨幣基金的沖擊下規模驟減。
2.2P2P網(wǎng)貸，引導金融脫媒
P2P利用互聯(lián)網(wǎng)作為信息發(fā)布平臺，直接對接了個(gè)人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平臺發(fā)展迅猛，未來(lái)將對傳統金融機構的中介地位產(chǎn)生一定的影響，而商業(yè)銀行所受波及更大。
2.3網(wǎng)售基金，顛覆傳統渠道
自2015年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售平臺的銷(xiāo)售額持續爆發(fā)，不斷刷新了市場(chǎng)對互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)力的認知，其輕資產(chǎn)、廣用戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)渠道對以銀行為主的傳統基金銷(xiāo)售渠道的顛覆和替代仍將延續。
3、基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的.機會(huì )與挑戰
圖略
4、傳統商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊下的策略
應對面對錯綜復雜的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形勢，傳統商業(yè)銀行傳統的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)難以為繼，必須做出重大改變，以更加積極的姿態(tài)融入互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的大潮中去。不僅僅是建設互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷(xiāo)銀行、或者建立電商平臺，簡(jiǎn)單地復制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學(xué)習互聯(lián)網(wǎng)金融的思維。傳統商業(yè)銀行要加強金融產(chǎn)品的創(chuàng )新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶(hù)體驗；加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，建立互利互惠的合作關(guān)系，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏(yíng)�？梢钥紤]從以下幾個(gè)方面著(zhù)手應對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：
4.1SO戰略：憑借自身資金和技術(shù)上的優(yōu)勢，加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)發(fā)展伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展，傳統商業(yè)銀行應當抓住機遇，利用自身得天獨厚的資金和技術(shù)上的優(yōu)勢（由表1知），加快推動(dòng)建立具有自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)和技術(shù)研發(fā)部門(mén)，吸引和培養更多高素質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)業(yè)人才，最大限度發(fā)揮團隊合作精神，利用大數據處理技術(shù)將現有客戶(hù)的信息進(jìn)行有效整合處理，從而為業(yè)務(wù)部門(mén)提供具有高質(zhì)量參考價(jià)值的業(yè)務(wù)發(fā)展建議；其次要建立具有自身特色的金融超市、電子商務(wù)和在線(xiàn)融資平臺，走差異化道路，盡量避免金融產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題，利用云技術(shù)處理自身客戶(hù)交易記錄，摸索出一條基于傳統商業(yè)銀行自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路。內部分析外部分析優(yōu)勢（S）資金和技術(shù)優(yōu)勢客戶(hù)資源、市場(chǎng)份額完善的風(fēng)險控制體系劣勢（W）網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低經(jīng)營(yíng)成本高用戶(hù)體驗性差息差收入占比高機會(huì )（O）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展相關(guān)金融領(lǐng)域的發(fā)展SO戰略發(fā)揮優(yōu)勢，利用機會(huì )WO戰略克服劣勢，利用機會(huì )威脅（T）同質(zhì)化產(chǎn)品及服務(wù)增多利率市場(chǎng)化改革金融脫媒化ST戰略利用優(yōu)勢，回避威脅WT戰略減少劣勢，回避威脅。
4.2WO戰略：樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，優(yōu)化用戶(hù)體驗互聯(lián)網(wǎng)既是一種技術(shù)手段更是一種思維模式。從技術(shù)手段的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)有非常強的覆蓋用戶(hù)的能力，不受地域的限制而且成本更低；從思維模式的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)更注重用戶(hù)體驗，甚至是免費的用戶(hù)。通過(guò)群體之間的實(shí)時(shí)互動(dòng)，共同協(xié)作來(lái)實(shí)現用戶(hù)信息平臺化、網(wǎng)絡(luò )化，從而向用戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)體驗，通過(guò)大數據分析技術(shù)不斷改進(jìn)創(chuàng )新，始終走在時(shí)代發(fā)展的前列。反觀(guān)傳統商業(yè)銀行，其服務(wù)理念是遠遠落后于時(shí)代發(fā)展的，沒(méi)有把服務(wù)和用戶(hù)體驗放在首位（由表1知），給用戶(hù)的感覺(jué)是冰冷的，高高在上的，最終的結果就是用戶(hù)不斷的流失。傳統商業(yè)銀行必須從經(jīng)營(yíng)理念上謀求轉變，抓住互聯(lián)網(wǎng)思維模式的精髓所在，提高對用戶(hù)的重視程度，通過(guò)加強和群體用戶(hù)之間的互動(dòng)溝通，更好的滿(mǎn)足用戶(hù)需求。具體可以從以下兩個(gè)方向進(jìn)行：第一，根據用戶(hù)消費偏好的差異，運用大數據分析技術(shù)對用戶(hù)類(lèi)型進(jìn)行細分，提供多樣化、差異化的金融服務(wù)；第二，加強與戰略合作伙伴的業(yè)務(wù)聯(lián)盟，將不同的優(yōu)質(zhì)信息資源進(jìn)行優(yōu)化整合，創(chuàng )造一個(gè)全方位的開(kāi)放性金融平臺，通過(guò)“一條龍全方面服務(wù)”，更好的滿(mǎn)足用戶(hù)需求；
4.3ST戰略：加強與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，優(yōu)勢互補，實(shí)現共贏(yíng)在經(jīng)濟新常態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時(shí)代背景下，傳統商業(yè)銀行首先應該迅速調整、改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識及應對態(tài)度�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是傳統金融的有益補充，而不是顛覆傳統金融。傳統商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競爭與合作的關(guān)系，兩者之間是能夠實(shí)現共贏(yíng)的“非零和”博弈的。傳統商業(yè)銀行要懂得與競爭對手建立互利互惠的合作關(guān)系，努力研發(fā)更加人性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，來(lái)應戰同質(zhì)產(chǎn)品的泛濫（由表1知）；與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在競爭與合作的進(jìn)程中尋求共贏(yíng)的局面，而不是采用惡意競爭的方式排擠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或者在競爭中選擇逃避。具體的合作模式可以參考一下兩種模式：第一，客戶(hù)資源信息共享�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)購物網(wǎng)站,第三方支付平臺獲取豐富的客戶(hù)資源信息,而商業(yè)銀行因為其多年的經(jīng)營(yíng),累積了很多各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息（由表1知）。雙方應增加資源共享的力度、進(jìn)行優(yōu)勢互補,從而實(shí)現交叉銷(xiāo)售。第二，共同打造小微企業(yè)在線(xiàn)融資平臺。傳統商業(yè)銀行可以共享小微企業(yè)在電商平臺的經(jīng)營(yíng)數據和經(jīng)營(yíng)者的信息，由電商平臺向傳統商業(yè)銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，傳統商業(yè)銀行通過(guò)交易流水、買(mǎi)賣(mài)雙方評價(jià)等信息，確定小微企業(yè)自信水平，給予授信額度；由于小微企業(yè)融資難度比大型企業(yè)高得多,因此小微企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本,從而銀行從小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益。
4.4WT戰略：加快戰略轉型，拓展多元業(yè)務(wù)，降低息差所占比重利率市場(chǎng)化和金融脫媒化（由表1知）趨勢將不斷壓縮傳統商業(yè)銀行的息差收入，故傳統商業(yè)銀行必須開(kāi)拓新的收入來(lái)源，加大非利息收入的比重。從資金中介轉向綜合化金融服務(wù)機構，加強產(chǎn)品及金融服務(wù)創(chuàng )新，為客戶(hù)提供投行承銷(xiāo)、財富管理、資金托管、交易結算等多元化服務(wù)，通過(guò)服務(wù)創(chuàng )造價(jià)值，帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入的增長(cháng),避免互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統商業(yè)銀行盈利模式產(chǎn)生巨大沖擊。具體可以從以下幾個(gè)方向進(jìn)行：第一，繼續鞏固、拓展傳統的優(yōu)勢基礎業(yè)務(wù)，比如代理保險、代付業(yè)務(wù)、基金托管等發(fā)展比較大、風(fēng)險低、客戶(hù)基礎好的“基礎性”業(yè)務(wù)；第二，健立健全服務(wù)體系，發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)。向小微企業(yè)或個(gè)人提供附加值高、技術(shù)含量高的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如投資咨詢(xún)、財務(wù)顧問(wèn)等。
5、結束語(yǔ)
本文通過(guò)SWOT分析，結合互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會(huì )與挑戰，為傳統商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。傳統銀行業(yè)通過(guò)引入互聯(lián)網(wǎng)思維，將有利于傳統金融產(chǎn)業(yè)的轉型升級，也符合國家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策。
互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的現狀與措施論文 篇3
【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融在如今的社會(huì )得到了迅速的發(fā)展，因此傳統的商業(yè)銀行中介模式與功能已經(jīng)漸漸被人們所遺忘，導致商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在當下具有很多特點(diǎn)，本文根據互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，分析并解決互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的改革與創(chuàng )新問(wèn)題。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行改革創(chuàng )新
我國當前的部分商業(yè)銀行的創(chuàng )新意識還是比較高的，創(chuàng )新的步伐也是比較迅速的，但是在創(chuàng )新過(guò)程中，其存在的創(chuàng )新目標并不是很明確，到創(chuàng )新處于被動(dòng)趨勢，進(jìn)而影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展的平衡性。商業(yè)銀行要想順利地實(shí)現創(chuàng )新，需要對客戶(hù)的需求進(jìn)行充分的挖掘，并且結合最先進(jìn)的技術(shù)，轉變傳統經(jīng)營(yíng)理念，并在創(chuàng )新過(guò)程中加強復合型人才的培養。
一、互聯(lián)網(wǎng)自身特點(diǎn)及對商業(yè)銀行的沖擊
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融自身特點(diǎn)
進(jìn)入21世紀后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動(dòng)終端設備被人們所廣泛使用。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，指的是互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的有效結合，現如今，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，這些產(chǎn)品具有以下特點(diǎn)：
利用大數據挖掘客戶(hù)信息，并進(jìn)行有效的風(fēng)險管理；點(diǎn)對點(diǎn)的直接交易，提高交易配置與效率；第三方支付與資金的轉移作用在不斷成長(cháng)起來(lái)。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊
分流商業(yè)銀行存款。第三方支付存在延遲支付功能，并沉淀了部分客戶(hù)的資金，這部分資金屬于結算資金。資金最終會(huì )回到銀行，但第三方支付將資金回流的渠道進(jìn)行了一系列的分散，進(jìn)而導致銀行的存款進(jìn)行了根部分流。
掠奪商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)的安全管理越來(lái)越完善，交易成本也有逐漸降低的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)本身還具有強大的信息檢索功能，并且能對用戶(hù)的資質(zhì)進(jìn)行詳細的判斷，上述能充分體現出互聯(lián)網(wǎng)金融的超高安全性，并存在一定的技術(shù)保證。因此，投資人可放心大膽地利用互聯(lián)網(wǎng)金融，從而使商業(yè)銀行的使用率嚴重下降。
擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)包括很多，例如支付結算、交易與咨詢(xún)等。但隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，在崛起的過(guò)程中拓展的領(lǐng)域也越來(lái)越廣，與此同時(shí)，與商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也存在一定的關(guān)系。
第三方支付的價(jià)格要比銀行網(wǎng)上支付便宜的多，第三方支付相比于銀行支付還具有更快捷等特點(diǎn)，因此，第三方支付與銀行之間存在線(xiàn)下的競爭，從而積壓了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。
二、商業(yè)銀行在創(chuàng )新過(guò)程中存在的問(wèn)題
(一)目標不明確
商業(yè)銀行為了針對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的沖擊，推出了一些列不同的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行在利用這些金融理財產(chǎn)品的同時(shí)，會(huì )出現部分資金分流的現象，導致分出去的資金回不到銀行的存款中，而是變?yōu)橘Y金，并進(jìn)入理財產(chǎn)品中去賺取收益。商業(yè)銀行的此做法只是順著(zhù)當下的趨勢而退出相應的理財產(chǎn)品，并沒(méi)有根據客戶(hù)的實(shí)際需求來(lái)制定標準，進(jìn)而使商業(yè)銀行的創(chuàng )新目標沒(méi)有一個(gè)標準存在，導致目標不明確。進(jìn)而影響到商業(yè)銀行的整個(gè)創(chuàng )新過(guò)程與創(chuàng )新效果。
(二)缺少足夠的主動(dòng)性
互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中不斷影響著(zhù)商業(yè)銀行對自身業(yè)務(wù)的開(kāi)展，因此，銀行的'業(yè)務(wù)創(chuàng )新腳步才能進(jìn)一步提升速度�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融根據自身的特點(diǎn)在進(jìn)入信貸領(lǐng)域之后，商業(yè)銀行開(kāi)始效仿互聯(lián)網(wǎng)金融，進(jìn)入信貸領(lǐng)域，并加大對該領(lǐng)域的資金與人力的投入。由于隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的腳步等原因，商業(yè)銀行進(jìn)入信貸領(lǐng)域較晚，其業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍也相對狹窄。商業(yè)銀行屬于傳統的金融機構，但互聯(lián)網(wǎng)金融佛納甘的創(chuàng )新卻領(lǐng)先于作為傳統金融機構的商業(yè)銀行，這體現互聯(lián)網(wǎng)金融從一定程度上消滅了商業(yè)銀行的主動(dòng)性。
(三)創(chuàng )新結構不合理
從各大商業(yè)銀行之間的中間業(yè)務(wù)數據可以看出，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)相比于其他發(fā)達國家，還處于一個(gè)相對較低的水平上。中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新發(fā)展還處于嚴重落后的階段。從外國的商業(yè)銀行來(lái)看。外國的商業(yè)銀行主要推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，并存中獲取非常多的盈利。這部分盈利金額要明顯高于利息所帶來(lái)的收入金額。因此，不合理的結構嚴重影響著(zhù)商業(yè)銀行的盈利。
三、推動(dòng)銀行創(chuàng )新的相關(guān)策略
(一)明確目標，挖掘客戶(hù)需求
金融機構要想在當今的社會(huì )上賴(lài)以生存，就必須滿(mǎn)足客戶(hù)的基本需求。商業(yè)銀行需要針對用戶(hù)所反饋的信息采取一系列的解決措施，并將用戶(hù)的問(wèn)題放在首位，將其視為創(chuàng )新的重點(diǎn)。市場(chǎng)調研在現如今有著(zhù)越來(lái)越重要的地位，商業(yè)銀行需要加大市場(chǎng)調研力度，盡量的去滿(mǎn)足客戶(hù)的基本需求。
(二)借鑒外國經(jīng)驗，提高主動(dòng)性
我國的商業(yè)銀行應該加快創(chuàng )新的腳步，結合自身的優(yōu)點(diǎn)，主動(dòng)的去開(kāi)創(chuàng )創(chuàng )新業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在開(kāi)創(chuàng )創(chuàng )新業(yè)務(wù)的同時(shí)，需要借鑒外國的創(chuàng )新經(jīng)驗，并結合我國的國情，進(jìn)行大膽的創(chuàng )新。商業(yè)銀行還需要及時(shí)了解市場(chǎng)的情況，增加自身的主動(dòng)性，采用先進(jìn)的技術(shù)結合市場(chǎng)以及用戶(hù)的需求，進(jìn)行創(chuàng )新。
(三)轉變傳統關(guān)鍵，改變創(chuàng )新結構
國外的經(jīng)驗足以表明，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現在金融企業(yè)創(chuàng )新工作中的重點(diǎn)，商業(yè)銀行需要將現有的傳統盈利方式做出改變，加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新發(fā)展，將中間業(yè)務(wù)視為未來(lái)創(chuàng )新的唯一方式，并在創(chuàng )新過(guò)程中實(shí)現結構的轉型。積極的創(chuàng )新中間業(yè)務(wù)，并加大新產(chǎn)品的研發(fā)與推廣，充分滿(mǎn)足客戶(hù)的各種合理需求，進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行的整體創(chuàng )新。
進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生了嚴重的沖擊效果，這種沖擊在一定程度上影響著(zhù)商業(yè)銀行的發(fā)展、盈利、與未來(lái)的創(chuàng )新。商業(yè)銀行面對這種沖擊需要采取相應的回應措施，并結合自身情況與我國的實(shí)際國情，盡量將互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊降到最低�？傊�，商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中需要不斷創(chuàng )新，提高盈利，降低外界的干擾所帶來(lái)的金融風(fēng)險。
互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的現狀與措施論文 篇4
當前隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)金融銀行所面對的風(fēng)險形勢以及風(fēng)險的種類(lèi)也愈加多元化，在應對市場(chǎng)競爭的過(guò)程中，銀行也需要面臨嚴峻的財務(wù)管理風(fēng)險。因此商業(yè)銀行首先應當完善自身的財務(wù)管理體制，一方面創(chuàng )新財務(wù)管理的模式，使得自身財務(wù)管理能夠趨向于完善；另一方面應當對金融服務(wù)模式進(jìn)行相應的調整，提升銀行自身的核心競爭力。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢下，銀行財務(wù)風(fēng)險的體現
在當前互聯(lián)網(wǎng)對社會(huì )的影響逐漸加深的背景之下。商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)的影響也是非常大的。商業(yè)銀行結合相應的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現了財務(wù)融通、財務(wù)支付以及相應的網(wǎng)上操作等模式。在一定程度上大大方便了消費者的需求，但同時(shí)客戶(hù)在網(wǎng)上進(jìn)行操作和資金的支取過(guò)程中，往往會(huì )存在一系列潛在的危險。傳統商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中立足于現實(shí)、封閉的環(huán)境之下，往往財務(wù)風(fēng)險發(fā)生概率非常低，而互聯(lián)網(wǎng)則恰恰相反，其較高的開(kāi)放性能使得商業(yè)銀行面臨著(zhù)一定的財務(wù)風(fēng)險問(wèn)題。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行造成的影響
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日益完善的現代化社會(huì )，銀行在財務(wù)風(fēng)險管理過(guò)程中主要面臨的挑戰便是財務(wù)體制的建立，商業(yè)銀行在進(jìn)行相應的財務(wù)管理模式建立過(guò)程中，需要根據當前客戶(hù)發(fā)展的不同需求來(lái)構建具有針對性的金融體系。
雖然當前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一直在堅持與時(shí)俱進(jìn)的`發(fā)展體制，在不斷的創(chuàng )新自身的產(chǎn)品，但是很多產(chǎn)品依然處于試驗階段，沒(méi)有到達成熟的地步，這些金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結合也就在一定程度上提升了一定的安全性問(wèn)題。其次，當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景之下，銀行的相關(guān)財務(wù)管理模式需要涉及到各方各面，還需要對流動(dòng)財產(chǎn)進(jìn)行一定的風(fēng)險管理。例如傳統存款體系根本沒(méi)有考慮到互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)手段，而當前如果想要結合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，便要將傳統存款體系進(jìn)行全面的改善，使其能夠完成線(xiàn)上和線(xiàn)下雙重存儲的模式。
最后，線(xiàn)上交易過(guò)程中往往缺少了對客戶(hù)身份的有效識別，很多時(shí)候不法分子會(huì )借助這一漏洞進(jìn)行一些違法犯罪事件，導致銀行機構出現嚴重的財務(wù)風(fēng)險，影響到商業(yè)銀行的可持續發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，銀行財務(wù)風(fēng)險管理的有效規避措施
當前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，針對以上銀行財務(wù)風(fēng)險管理過(guò)程中存在著(zhù)主要問(wèn)題以及局限性，可通過(guò)多種有效對策加強互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險管理。
1.提升銀行財務(wù)運作管理能力
在當前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的影響之下，商業(yè)銀行在構建財務(wù)風(fēng)險管理體系的過(guò)程中應當重視從全面系統的角度出發(fā)，進(jìn)而有效的提升自身的風(fēng)險防控能力。
第一步，重視財務(wù)風(fēng)險的識別體系建立，在進(jìn)行財務(wù)管理的過(guò)程中，能夠合理的預判財務(wù)風(fēng)險的類(lèi)別，進(jìn)而為商業(yè)銀行更好的提供決策依據奠定堅實(shí)的數據基礎，使銀行能夠在面對風(fēng)險的過(guò)程中，及時(shí)將資金進(jìn)行轉移或調配，最小化商業(yè)銀行所承擔的損失。
第二，在財務(wù)風(fēng)險管理的過(guò)程中，應當充分的借助現代化數字信息技術(shù)的輔助作用，通過(guò)數據處理以及數據挖掘技術(shù)合理的預測未來(lái)市場(chǎng)的風(fēng)險動(dòng)向，獲取到第一手的資料，加強對金融市場(chǎng)的深度剖析，進(jìn)而為管理層提供有效的理論基礎，以便其能夠更好的進(jìn)行決策。
第三，構建市場(chǎng)風(fēng)險管理評價(jià)體系，在進(jìn)行風(fēng)險管理評價(jià)體系的構建過(guò)程中，一方面應當重視人才的培養，引入高素質(zhì)人才，在進(jìn)行風(fēng)險管控過(guò)程中能夠發(fā)揮出重要的作用；另一方面制定相應的計劃和目標，增強風(fēng)險管理的工作效率。
2.調整財務(wù)管理體制
商業(yè)銀行一方面應當跟隨時(shí)代的發(fā)展潮流，不斷的優(yōu)化及調整傳統的財務(wù)風(fēng)險管理體制，使銀行在面對風(fēng)險的過(guò)程中能夠做出有效的調整；另一方面應當重視對相關(guān)金融產(chǎn)品的管理和控制，通過(guò)提升互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的穩定性來(lái)降低銀行面臨風(fēng)險的概率。在金融產(chǎn)品的管理和控制上應當重視對其全生命周期的預防機制建立。
3.重視相關(guān)財務(wù)管理人員素質(zhì)培養
在商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險管理的過(guò)程中，相關(guān)工作人員的素質(zhì)在其中發(fā)揮了非常重要的作用。商業(yè)銀行一方面應當重視對工作人員職業(yè)道德、作風(fēng)的培養，通過(guò)良好的金融機構內部文化建設，對機構內工作人員產(chǎn)生正向的熏陶作用，進(jìn)而使每一個(gè)人員都能夠按照制度辦事、具備良好的法律觀(guān)念和意識；另一方面企業(yè)應當重視開(kāi)展相應的培訓和講座，定期的引進(jìn)一些優(yōu)秀的專(zhuān)家進(jìn)行培訓工作，加強當前銀行內部工作人員的管理能力以及技術(shù)能力。
最后，銀行工作人員自身也應當不斷的學(xué)習，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之下，不斷學(xué)習新知識和新技術(shù)，提高自身的業(yè)務(wù)水平，為銀行的全面發(fā)展貢獻自己的一份力量。
四、總結
綜上所述，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行財務(wù)管理產(chǎn)生了很大的影響，商業(yè)銀行在財務(wù)管理方面應當做出優(yōu)化和調整措施，逐步優(yōu)化自身的財務(wù)管理體系，加強自身的風(fēng)險管理以及風(fēng)險評估機制，為保證銀行的可持續發(fā)展奠定良好的基礎。
互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的現狀與措施論文 篇5
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用，以大數據、云計算等為代表的計算機應用互聯(lián)網(wǎng)管理和運營(yíng)技術(shù)逐漸普及，為各行各業(yè)帶來(lái)了機遇和挑戰�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對金融機構尤其是銀行業(yè)的沖擊尤為明顯。作為市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的重要標志之---城市商業(yè)銀行，如何運用這一新的金融模式將決定城商銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢。
隨著(zhù)金融深度和廣度的提升，大眾對金融的需求呈現多樣化和復雜化，傳統金融市場(chǎng)無(wú)法滿(mǎn)足全部用戶(hù)的需求。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一方面降低了客戶(hù)的時(shí)間、金錢(qián)成本，同時(shí)也降低了金融機構的運營(yíng)成本；另一方面，提高了傳統金融體系的效率及覆蓋面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構更加貼近市場(chǎng)，滿(mǎn)足客戶(hù)各類(lèi)需求，使金融服務(wù)日趨全面、完整。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現狀
我國的金融業(yè)基本上由銀行主導并壟斷，金融機構的創(chuàng )新能力以及服務(wù)意識提升較慢，銀行主要服務(wù)于國有大中型企業(yè)和政府融資平臺，不情愿為中小微企業(yè)以及普通個(gè)人客戶(hù)提供金融服務(wù)或者說(shuō)金融機構的收益與成本結構不支持，此方面的服務(wù)能力較弱。金融發(fā)展與創(chuàng )新被抑制，客戶(hù)的潛在需求不能被挖掘以及無(wú)法得到滿(mǎn)足，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現和發(fā)展就為中國金融市場(chǎng)的深化、變革以及客戶(hù)需求的爆發(fā)提供契機。
二、城市商業(yè)銀行面臨的挑戰
近十年來(lái)，五大國有銀行及股份制銀行增速放緩，城市商業(yè)銀行卻發(fā)展迅速，總資產(chǎn)增速遠居于銀行業(yè)首位。但是，由于外部經(jīng)濟環(huán)境的變化，如利率市場(chǎng)化導致的銀行盈利能力下降，從而、金融脫媒帶來(lái)的銀行競爭加劇，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現，許多大型商業(yè)銀行加強業(yè)務(wù)的轉型等，都給城商銀行的發(fā)展帶來(lái)了挑戰。
首先，城市商業(yè)銀行在加大業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng )新，開(kāi)展傳統業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò )化時(shí)，由于受到自身規模及現有技術(shù)水平的制約，相對大型銀行進(jìn)程緩慢，客戶(hù)感受力度不大，競爭處于劣勢。其次，城市商業(yè)銀行作為地方性銀行，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及網(wǎng)絡(luò )服務(wù)受到一定的地域限制，很難擴大到全范圍，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作往往需要與全國性業(yè)務(wù)相匹配，這對于城商銀行難說(shuō)，很難與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作。
所以，無(wú)論是效仿各大型銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )化、移動(dòng)化業(yè)務(wù)模式，還是自建電商平臺、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，城商銀行都存在劣勢，在這樣的背景下，城市商業(yè)銀行應當選擇適合自身特點(diǎn)的新型模式進(jìn)行探索發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探索
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，德國的"直銷(xiāo)銀行"有望在我國作為與實(shí)體銀行相互補充的新型銀行經(jīng)營(yíng)模式，成為區域性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的重要選擇。為此，城市商業(yè)銀行應把建設直銷(xiāo)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下業(yè)務(wù)發(fā)展的重要策略。
(一)直銷(xiāo)銀行的特點(diǎn)
第一，直銷(xiāo)銀行一般沒(méi)有實(shí)體分支網(wǎng)點(diǎn)，銀行后臺工作人員直接與終端客戶(hù)進(jìn)行溝通和業(yè)務(wù)往來(lái)，充分體現了"直銷(xiāo)"特點(diǎn)。同時(shí)，為銀行降低了日常的運營(yíng)費用和成本，從而為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
第二，直銷(xiāo)銀行主要為個(gè)人客戶(hù)提供標準化金融產(chǎn)品。如活期存款及轉賬、儲蓄存款、消費分期付款、網(wǎng)上交易支付等業(yè)務(wù)。
第三，直銷(xiāo)銀行的大部分金融服務(wù)都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現，業(yè)務(wù)開(kāi)展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺。
(二)城市商業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)模式分析
從直銷(xiāo)銀行的發(fā)展歷程和特點(diǎn)來(lái)看，其大多數是由銀行集團控股、組織結構扁平化，以個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主、采用多樣化服務(wù)吸引顧客、便捷性和安全性相統一等特點(diǎn)，符合我國城商銀行的發(fā)展現狀。
我國很多區域性中小銀行都在積極尋求業(yè)務(wù)拓展和區域擴張，但卻受到監管部門(mén)的政策約束，禁止城市商業(yè)銀行的區域性擴張，因此這些必須考慮創(chuàng )新發(fā)展模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)的普及，使人們越多的選擇基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)和網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，且當前很多商業(yè)銀行的"網(wǎng)上銀行"、"電話(huà)銀行"、"手機銀行"等業(yè)務(wù)相對比較成熟，由此看來(lái)，已經(jīng)具備基于互聯(lián)網(wǎng)的"直銷(xiāo)銀行"創(chuàng )建條件。區域性城商銀行可以借助虛擬網(wǎng)絡(luò )和外部實(shí)體網(wǎng)絡(luò )，突破物理網(wǎng)點(diǎn)的約束和區域限制，在全國范圍內開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )直銷(xiāo)銀行，直接與終端客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系，提供安全、便捷、及時(shí)的金融服務(wù)。
城市商業(yè)銀行可以通過(guò)直銷(xiāo)銀行不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和柜臺為基礎，主要采用終端直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)的業(yè)務(wù)模式，從而減少機構設置、降低運營(yíng)成本，有效的緩解利率市場(chǎng)化和金融脫媒的挑戰。
從風(fēng)險監控的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在著(zhù)一定的`弊端，如難以核實(shí)客戶(hù)真實(shí)身份、缺少安全校驗工具、客戶(hù)面臨交易欺詐的危險度高等。而城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)在地區多年的發(fā)展，具備了互聯(lián)網(wǎng)金融化業(yè)務(wù)的相關(guān)人才和機制，開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)可以充分發(fā)揮銀行業(yè)的優(yōu)勢，避免了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的弊端。
四、總結
城市商業(yè)銀行在進(jìn)行直銷(xiāo)銀行定位時(shí)，要注意區別于傳統商業(yè)銀行電子銀行。傳統電子銀行是以成本節約為導向的替代式交易模式，將柜員的工作交由客戶(hù)自己通過(guò)網(wǎng)絡(luò )、手機和自主設備完成，其出發(fā)點(diǎn)是考慮將客戶(hù)從網(wǎng)點(diǎn)分流到電子渠道，以降低銀行成本，減輕工作量。而直銷(xiāo)銀行是以提高服務(wù)質(zhì)量和盈利為導向，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立"開(kāi)放、協(xié)作、平等"業(yè)務(wù)模式，面向本行及他行全體客戶(hù)，將交易平臺、營(yíng)銷(xiāo)平臺、服務(wù)平臺進(jìn)行整合，彌補了傳統電子銀行缺乏對外部合作資源整合的能力。
在互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下，城市商業(yè)銀行要借助發(fā)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的契機，突破區域經(jīng)營(yíng)的限制和現有的城商銀行發(fā)展瓶頸，實(shí)現城市商業(yè)銀行以現有銀行機構作為后臺，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )將金融服務(wù)覆蓋全國，實(shí)現城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò )化，吸引更多客戶(hù)資源，同時(shí)擴大資產(chǎn)負債規模，降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現利潤的再次增長(cháng)。
互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的現狀與措施論文 篇6
摘要:伴隨著(zhù)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的日益興起，給傳統金融業(yè)務(wù)帶來(lái)深層次影響，使得傳統商業(yè)銀行受到強烈沖擊。商業(yè)銀行需在開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)渠道、創(chuàng )新大數據產(chǎn)品組合、加大個(gè)人財務(wù)管理力度等方面加強創(chuàng )新，以提升互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的可持續發(fā)展能力�；诖它c(diǎn)，本文將以互聯(lián)網(wǎng)金融的概述為切入點(diǎn)，就互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行的創(chuàng )新發(fā)展進(jìn)行分析與探討。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代；商業(yè)銀行；創(chuàng )新發(fā)展
近年來(lái)，隨著(zhù)全球網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟的迅速發(fā)展，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不斷涌現，對傳統的金融領(lǐng)域產(chǎn)生了深層次的影響。對此，商業(yè)銀行應當深刻意識到互聯(lián)網(wǎng)金融對自身發(fā)展乃至金融行業(yè)的影響，為應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，商業(yè)銀行的創(chuàng )新發(fā)展是非常必要的。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托于網(wǎng)絡(luò )、支付、云計算等互聯(lián)網(wǎng)工具為手段或渠道平臺，在業(yè)務(wù)形態(tài)和運作模式等方面區別于現實(shí)環(huán)境中的銀行、信托、保險、證券等傳統金融領(lǐng)域的新金融模式和現象。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有P2P小額信貸模式、第三方支付平臺、基于大數據分析的金融服務(wù)平臺模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)站等。從互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)來(lái)看，它并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡(jiǎn)單融合，而是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統金融行業(yè)結合所創(chuàng )造的新興領(lǐng)域，其不同與傳統金融之處，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的'業(yè)務(wù)運行、交易方式等都是基于互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現的�？偟膩�(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興領(lǐng)域，有多種運作模式，是在互聯(lián)網(wǎng)渠道上實(shí)現貨幣流通與資金融通，使傳統商業(yè)銀行與現代金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上得以實(shí)現。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
(一)商業(yè)銀行的金融中介角色被弱化
互聯(lián)網(wǎng)金融具有多種功能與作用，在其迅速發(fā)展的過(guò)程中，逐漸替代了商業(yè)銀行的一些功能，使得商業(yè)銀行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平臺支付寶、余額寶等在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，可以快速的實(shí)現貨幣支付，使人們無(wú)需到商業(yè)銀行排隊辦理。此種便捷、快速的支付方式受到了廣大客戶(hù)的青睞。P2P網(wǎng)貸平臺的運作，使資金供需雙方在了解彼此信息的情況下，快速借貸、多種方式還貸，使得企業(yè)或個(gè)人融資更加便利、安全。
(二)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨有力挑戰
從互聯(lián)網(wǎng)金融角度出發(fā)來(lái)分析商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式逐漸顯示出弊端。因為傳統商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式主要采用柜臺服務(wù)的方式，客戶(hù)來(lái)到商業(yè)銀行是開(kāi)展經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式的首要條件。而互聯(lián)網(wǎng)金融的運行可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)完成，這給客戶(hù)帶來(lái)很大便利。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的替代作用逐漸凸顯，使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨有力挑戰。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng )新發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，使傳統商業(yè)銀行倍感壓力，唯有創(chuàng )新可使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代突圍，那么，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下創(chuàng )新商業(yè)銀行呢？筆者建議是：
(一)開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)渠道
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，商業(yè)銀行創(chuàng )新發(fā)展，首先要做的就是開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)渠道。通過(guò)此種方式的創(chuàng )新，商業(yè)銀行在從事線(xiàn)下金融活動(dòng)的同時(shí)，進(jìn)行線(xiàn)上金融活動(dòng)�；诖�，商業(yè)銀行應當在網(wǎng)絡(luò )環(huán)境中開(kāi)辟網(wǎng)上商城、融資平臺、金融服務(wù)平臺等，打開(kāi)網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)渠道，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò )金融活動(dòng)。
(二)創(chuàng )新大數據產(chǎn)品組合
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中，商業(yè)銀行必然要在充分認識大數據的顛覆性影響的基礎上與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生聯(lián)系，而創(chuàng )新大數據產(chǎn)品組合就是實(shí)現與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系的有效措施。當然，商業(yè)銀行要想創(chuàng )造大數據產(chǎn)品組合，應當注意加強以下幾方面：其一、商業(yè)銀行應未雨綢繆，早做布局，從管理體系建設、具體運用模式方面不斷探索，抓緊解決內部數據挖掘分析，加快人才隊伍建設和技術(shù)成果轉化，通過(guò)大數據高效應用，加速推進(jìn)轉型升級和可持續發(fā)展。其二、商業(yè)銀行應加強與外部資源的合作，如與電商核心企業(yè)合作，掌握供應商在支付物流等環(huán)節的數據，整合外部數據，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游進(jìn)行融資。也可基于重構信息和數據傳遞機制，創(chuàng )新適合客戶(hù)需要的大數據產(chǎn)品組合，如訂單+應收賬款轉化融資。
(三)加大個(gè)人財務(wù)管理力度
互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中創(chuàng )新發(fā)展商業(yè)銀行，應當注意加大個(gè)人財務(wù)管理力度。在線(xiàn)上支付寶、理財通、網(wǎng)易現金寶等互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)大放異彩的情況下，商業(yè)銀行作為線(xiàn)下金融服務(wù)主力，應當注意做好與線(xiàn)上互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的合作，同時(shí)優(yōu)化現有銀行業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行線(xiàn)上、線(xiàn)下業(yè)務(wù)發(fā)展良好。而要想達到這一目的，就需要商業(yè)銀行結合線(xiàn)上、線(xiàn)下業(yè)務(wù)運行特點(diǎn)，合理設置個(gè)人財務(wù)管理，使其可以有效監督、控制業(yè)務(wù)運用，為促進(jìn)商業(yè)銀行良好發(fā)展奠定基礎。
四、結束語(yǔ)
基于以上內容分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的日益興起，給傳統金融業(yè)務(wù)帶來(lái)深層次影響。對此，商業(yè)銀行可采用開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)渠道、創(chuàng )新大數據產(chǎn)品組合、加大個(gè)人財務(wù)管理力度等措施，提升可持續發(fā)展能力。
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互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的現狀與措施論文 篇7
摘要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為人們關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)，其快速地發(fā)展成為傳統金融體系的補充。本文從多個(gè)方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利狀況的影響，并有針對性地提出一些建議。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)銀行；盈利狀況
“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，這是阿里巴巴的創(chuàng )始人馬云在某次會(huì )議上所提出來(lái)的。支付寶作為阿里巴巴旗下的產(chǎn)品之一，于2013年被創(chuàng )立出來(lái)，隨著(zhù)近些年來(lái)的發(fā)展，這款軟件以較高的收益和靈活的投資理財方式吸引著(zhù)眾多投資者的目光，以至于2014年1月份有6.763%的七日年化收益，明顯高于銀行的年化收益。隨著(zhù)支付寶的快速發(fā)展，許多互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域同類(lèi)的理財產(chǎn)品如雨后春筍般的冒出來(lái)，它們都具有商業(yè)銀行無(wú)法比擬的年化收益，比如較為常見(jiàn)的有P2P、第三方支付和眾籌等，其中除了支付寶以外使用最為廣泛的還有微信支付，這些造成了互聯(lián)網(wǎng)金融格局的復雜化。因此，研究清楚當前互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的關(guān)系對于研究經(jīng)濟動(dòng)態(tài)有很大的幫助，并且可以在一定程度上提升我國商業(yè)銀行的盈利。
1我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現狀和一些常見(jiàn)模式
互聯(lián)網(wǎng)金融按照其金融服務(wù)功能分類(lèi)，常見(jiàn)的可以分為互聯(lián)網(wǎng)融資模式、第三方支付模式和互聯(lián)網(wǎng)投資理財模式三種。
1.1互聯(lián)網(wǎng)融資模式
互聯(lián)網(wǎng)融資模式又被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)貸款，這種融資模式既不同于資本市場(chǎng)上的直接融資，又不同于銀行的間接融資模式，是介于二者之間的一種創(chuàng )新性的融資方式�；ヂ�(lián)網(wǎng)貸款平臺按照出資人的差異，又可以劃分為個(gè)人平臺和機構平臺兩種。
(1)個(gè)人網(wǎng)貸平臺。個(gè)人網(wǎng)貸平臺主要是向用于消費的個(gè)人提供貸款，其資金大多也都是由閑置資金的網(wǎng)民提供，當然也有少部分的小企業(yè)或者機構由于經(jīng)營(yíng)問(wèn)題而向個(gè)人網(wǎng)貸平臺貸款。個(gè)人網(wǎng)貸平臺按照本金的保障程度，又可分為單純中介型和復合中介型兩種，復合中介型由于其擔保方式的不同又可分為資金擔保和第三方個(gè)人擔保兩種。拍拍貸作為第一家個(gè)人網(wǎng)貸機構于2007年成立，到2013年底，全國的個(gè)人網(wǎng)貸平臺已經(jīng)超過(guò)了346家，一年的交易量更是超過(guò)了600億元。2013年更是個(gè)人網(wǎng)貸平臺快速發(fā)展的黃金時(shí)期，其上半年的個(gè)人網(wǎng)貸平臺的交易總額遠遠超過(guò)了2012年全年的交易總量，其中有數據統計的66家個(gè)人網(wǎng)貸平臺的交易總額達到了175億元。
(2)機構網(wǎng)貸平臺。機構網(wǎng)貸平臺屬于電子商務(wù)平臺的一部分，主要是為小微型企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)，相比于個(gè)人網(wǎng)貸平臺，機構網(wǎng)貸平臺更加的專(zhuān)業(yè)，貸款的依據主要是根據客戶(hù)在平臺內的商品交易、物流信息和信用等級來(lái)評估客戶(hù)的實(shí)際還款能力，然后再決定是否貸款及貸款的金額，同時(shí)完全利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行貸款申請、審批和放款操作。機構平臺貸款主要是以短周期運轉的單筆貸款為主，其貸款的金額較小、期限較短。在這些機構網(wǎng)貸平臺中，發(fā)展相對較好的要數阿里金融了，它主要是提供兩種貸款方式：循環(huán)貸和固定貸。據不完全統計，截至到2013年底，阿里金融平臺已經(jīng)為64.2萬(wàn)家小微企業(yè)提供了融資服務(wù)，平均的貸款金額超過(guò)了20萬(wàn)元，而且不良貸款率還很低。
1.2第三方支付模式
互聯(lián)網(wǎng)金融最為典型的代表是第三方網(wǎng)絡(luò )支付模式，該模式主要是將多種銀行卡支付的方式集于一款軟件，將交易結算直接和銀行對接，使得金融交易更加的便捷，這種方式既降低了銀行開(kāi)發(fā)新技術(shù)的成本，又在一定程度上促進(jìn)了消費，帶動(dòng)了經(jīng)濟的發(fā)展。以此為基礎，第三方支付又發(fā)展出來(lái)了許多新的金融形式，比如信用中介、代扣代繳，并伴隨著(zhù)智能手機的發(fā)展，第三方支付開(kāi)始延伸到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付，從而更好地滿(mǎn)足用戶(hù)的需求。到2013年為止，我國取得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的企業(yè)已經(jīng)超過(guò)了70家。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)購物的發(fā)展，在一定程度上促進(jìn)了第三方支付的發(fā)展，到目前為止，網(wǎng)絡(luò )購物已經(jīng)成為第三方支付交易的重要組成部分。
1.3互聯(lián)網(wǎng)投資理財模式互聯(lián)網(wǎng)投資理財模式主要是指在網(wǎng)絡(luò )上銷(xiāo)售不同種類(lèi)的基金和保險等理財產(chǎn)品，使得投資者可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成基金、保險等理財產(chǎn)品的交易，這極大地方便了投資者的投資。就基金而言，獲得基金銷(xiāo)售許可的互聯(lián)網(wǎng)平臺越來(lái)越多，這使得基金銷(xiāo)售的渠道越來(lái)越多元化，改變了傳統上的以銀行為主銷(xiāo)售基金的局面。在保險方面，淘寶、京東等機構將平安、人壽、泰康、太平車(chē)險等保險企業(yè)引入到平臺上，使得用戶(hù)可以在家依靠軟件就完成保險的購買(mǎi)。
2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響
2.1影響商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)
貸款業(yè)務(wù)是銀行盈利的重要組成部分，個(gè)人、企業(yè)和機構在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行融資，嚴重影響了銀行的貸款業(yè)務(wù)。傳統的商業(yè)銀行主要是通過(guò)把用戶(hù)存在銀行的資金借貸出去，收取相應的利息，通過(guò)存款和貸款的利息差來(lái)盈利。很明顯的是互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度可以說(shuō)是搶了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，將商業(yè)銀行的一部分利潤據為己有�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融貸款的對象主要是個(gè)人和小微型企業(yè)，這主要影響的是商業(yè)銀行以向個(gè)人和小微企業(yè)提供貸款的零售類(lèi)業(yè)務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要是依靠P2P借貸、眾籌融資等平臺，而互聯(lián)網(wǎng)金融向小微企業(yè)貸款主要是依據電商借貸等機構網(wǎng)貸平臺。與銀行的個(gè)人借貸相比，個(gè)人網(wǎng)貸平臺的客戶(hù)是有所差異的。個(gè)人網(wǎng)貸平臺的.利率一般為16%～25%，而銀行的利率為5.6%～6.15%，很明顯個(gè)人網(wǎng)貸平臺的利率顯著(zhù)高于銀行的利率。選擇銀行的低利率進(jìn)行貸款很明顯是一種更為理性的做法，其資金的成本也更低，但是銀行貸款的條件卻相對苛刻，程序更加的復雜，并不是所有的用戶(hù)都符合銀行貸款的要求，對于那些不滿(mǎn)足銀行貸款條件或者急需要用錢(qián)的用戶(hù)只有選擇高利率的個(gè)人網(wǎng)貸平臺，當然銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)一般還是會(huì )選擇銀行貸款，這是個(gè)人網(wǎng)貸平臺無(wú)法搶占的客戶(hù)資源。同樣，由于機構網(wǎng)貸平臺的利率也遠遠高于銀行的貸款的利率，在一定時(shí)期內，機構網(wǎng)貸平臺也很難威脅到銀行的貸款業(yè)務(wù)，它們的客戶(hù)群是存在差異的�？傊�，互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的資產(chǎn)項和盈利狀況的消極影響十分的有限。它們可以說(shuō)是一種互補的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展也帶動(dòng)著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步。
2.2影響著(zhù)商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)
眾所周知，客戶(hù)在銀行的存款是商業(yè)銀行的主要負債項，同時(shí)也是銀行資本的主要來(lái)源。存款的多少在一定程度上反映著(zhù)一個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展狀況�？蛻�(hù)將自己的錢(qián)存進(jìn)銀行，銀行應該支付給存款者利息，這是商業(yè)銀行盈利的基礎，一行如果給存款者的利息過(guò)高，其相應的通過(guò)貸款利息差獲取的利潤就會(huì )減少。除此之外，我國法律規定銀行貸款的比例不得超過(guò)其存款的75%，如果銀行貸款過(guò)多，就會(huì )影響銀行的運行能力，使得銀行的信譽(yù)降低，大幅減少銀行的收益�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是否加劇了存款的競爭，提升了銀行的存款成本，這些都影響著(zhù)商業(yè)銀行的盈利狀況。銀行的個(gè)人存款的方式和個(gè)人的理財產(chǎn)品都會(huì )受第三方支付、P2P借貸、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響。與第三方支付相關(guān)的法律法規規定，第三方支付的機構需要將資金以備付金的形式存于某一銀行當中買(mǎi)家和賣(mài)家在進(jìn)行資金交易的主要是通過(guò)第三方支付機構進(jìn)行，這筆資金在交易的過(guò)程中主要存在于第三方支付機構的備付金的存款賬戶(hù)中，在這一過(guò)程當中銀行的活期存款在整個(gè)銀行體系當中沒(méi)有變化，但是由于第三方支付機構的備付金是以定期存在銀行的，銀行的定期存款的利率高于活期存款，這提高了銀行的資金成本。但是由于銀行的存款金額巨大，第三方支付對于商業(yè)銀行的盈利狀況的影響也十分有限。P2P借貸主要是對于銀行的定期存款和理財產(chǎn)品方面有印象，由于P2P借貸有著(zhù)較高的利率，同時(shí)風(fēng)險也相對較大，一般選擇P2P借貸的都是風(fēng)險愛(ài)好者，大部分的客戶(hù)還是會(huì )選擇銀行進(jìn)行投資理財，所以P2P借貸這類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對于銀行的盈利也是十分的小。余額寶作為一種類(lèi)似于貨幣基金的理財產(chǎn)品，對于小額存款的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，它的利率明顯高于銀行，而且程序較為簡(jiǎn)單，這在一定程度上分割了銀行的部分存款。這在一定程度上提升了銀行的資金成本。但是隨著(zhù)國家對于余額寶等理財產(chǎn)品的管控，再加上銀行也在不斷推出更加合理的理財產(chǎn)品，余額寶優(yōu)勢也不是那么的明顯，長(cháng)遠上來(lái)講，余額寶等理財產(chǎn)品對于銀行的盈利也會(huì )越來(lái)越小。
3對于商業(yè)銀行提升盈利的建議
商業(yè)銀行要想提升自己的盈利能力就需要加快互聯(lián)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，加強自身的金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)的改革，創(chuàng )新商業(yè)銀行新的盈利增長(cháng)點(diǎn)，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作和發(fā)展，充分利用自身的優(yōu)勢彌補不足，在相互合作中互相學(xué)習和相互借鑒，不斷地提升商業(yè)銀行的盈利能力。
3.1通道業(yè)務(wù)
顯而易見(jiàn)，傳統的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)存在一定程度上的競爭，它們各有自己的優(yōu)勢和不足�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融可以十分方便快速的為個(gè)人和小微型企業(yè)提供資金支持，但是其自身的信譽(yù)和應對風(fēng)險的能力較弱；傳統的商業(yè)銀行在傳統業(yè)務(wù)的發(fā)展相對完善，信譽(yù)度較高，應對風(fēng)險的能力較強，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還不夠完善。商業(yè)銀行應該認真分析自身發(fā)展的優(yōu)勢和不足，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，彌補劣勢，獲取部分互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟利潤。
3.2融資類(lèi)業(yè)務(wù)
雖然當前傳統的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在融資業(yè)務(wù)方面還沒(méi)有較為激烈的客戶(hù)群的爭奪，但是按照當前這種趨勢的發(fā)展，這種情況很可能在不久的將來(lái)發(fā)生。商業(yè)銀行應該與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行合作，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和人才，完善自身互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域融資業(yè)務(wù)，有針對性的對個(gè)人和小微型企業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供一些政策上的傾斜，來(lái)進(jìn)一步推動(dòng)自身網(wǎng)絡(luò )借貸平臺的發(fā)展。
4結語(yǔ)
傳統的商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，應該保持清醒的頭腦，綜合分析其各自的優(yōu)勢和不足，充分發(fā)揮其優(yōu)勢，彌補其不足。不斷深化商業(yè)銀行的內部改革，積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)自身盈利水平的不斷提升。
互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的現狀與措施論文 篇8
摘要：現階段我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了很大程度的發(fā)展，并在金融領(lǐng)域有了廣泛的應用�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )新發(fā)展對傳統商業(yè)銀行造成了很大的沖擊，尤其是在近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展中，商業(yè)銀行也對其進(jìn)行了相應對策的實(shí)施。商業(yè)銀行在市場(chǎng)發(fā)展中，倘若不進(jìn)行及時(shí)的改變模式，就會(huì )對其進(jìn)一步發(fā)展有著(zhù)不利影響�；诖�，本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融的特征以及優(yōu)勢進(jìn)行詳細分析，然后對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現狀和對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響加以分析，最后結合實(shí)際對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行受影響的原因以及優(yōu)化措施進(jìn)行詳細探究。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；策略
互聯(lián)網(wǎng)金融是新興起的金融發(fā)展領(lǐng)域，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用下，能夠使金融行業(yè)得以創(chuàng )新發(fā)展。在信息通訊的時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統商業(yè)銀行的間接融資就有著(zhù)很大的不同，在當前已經(jīng)有了多種互聯(lián)網(wǎng)金融的方式。例如以阿里貸款為代表的電商金融等，這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融就對傳統的商業(yè)銀行有很大的沖擊。在當前的發(fā)展環(huán)境下，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的理論研究，對商業(yè)銀行的發(fā)展有所啟示，能夠促進(jìn)商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的進(jìn)一步發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征以及發(fā)展優(yōu)勢分析
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征分析
在市場(chǎng)經(jīng)濟逐步形成及成熟下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也比較迅速�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的出現對傳統的金融發(fā)展產(chǎn)生了很大的沖擊，從互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特征來(lái)看，體現在多個(gè)層面。在大數據的應用特征上比較突出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應用在非結構化，以及海量的數據集合大數據特征上比較突出。在大數據的技術(shù)應用下，能夠有效促進(jìn)高頻交易以及社交情緒分析。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易信息對稱(chēng)性的特征也比較突出。在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)應用下，互聯(lián)網(wǎng)金融的的交易過(guò)程中都是在網(wǎng)絡(luò )平臺上進(jìn)行的，在信息上的對稱(chēng)性就有著(zhù)要求。通過(guò)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的應用能夠將信息的搜集效率加強，在這些信息下就能夠對對方的財力信用狀況做出直接的評估，保障了信息的對稱(chēng)性。另外，從互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)看也是多樣化的�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融系統是多層次的，在金融互聯(lián)網(wǎng)的子系統的實(shí)力比較雄厚，在基礎設施上也相對比較完善，在風(fēng)險控制的機制上相對比較健全。通過(guò)多樣化的經(jīng)營(yíng)方式，經(jīng)營(yíng)的效率水平也能夠得到有效提升。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的特征還體現在金融服務(wù)的普惠化以及經(jīng)營(yíng)環(huán)境的公開(kāi)化等方面。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢分析
互聯(lián)網(wǎng)金融在當前的發(fā)展過(guò)程中愈來(lái)愈重要，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢上也比較突出�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是將網(wǎng)絡(luò )技術(shù)應用的重要金融發(fā)展形式，這就決定了其自身的優(yōu)勢比較突出。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的應用在費用上就相對比較少，能夠使信息的處理效率得以有效提升�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用下能夠使信息的搜索查詢(xún)的功能作用得到充分發(fā)揮，這就有利于實(shí)際工作效率的提升。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用，在其擁有的顧客數量上也比較客觀(guān)，并且能在業(yè)務(wù)服務(wù)水平的提升下，增加客戶(hù)的粘性。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中能夠在眾多信息資源的獲得上實(shí)現便捷性，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要發(fā)展優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用下，就能夠將運營(yíng)的信息和顧客消費的信息獲取得到加強。在互聯(lián)網(wǎng)金融的應用下，就能夠有效提供和顧客需求相對應的商品，這樣就能使風(fēng)險問(wèn)題得到有效的控制。不僅如此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的應用發(fā)展下，就能夠將長(cháng)尾效應的發(fā)展目標得以實(shí)現。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現狀和對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響分析
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現狀分析
從當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現狀來(lái)看，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用下，對新的產(chǎn)業(yè)有了推動(dòng)作用�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)的發(fā)展就成為趨勢，金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展對傳統銀行的發(fā)展有著(zhù)很大的沖擊。在具體的發(fā)展過(guò)程中也經(jīng)過(guò)了幾個(gè)重要的階段，在移動(dòng)支付對傳統的銀行支付業(yè)務(wù)上替代的階段，移動(dòng)支付在快捷的.支付方面有著(zhù)很大的優(yōu)勢。顧客能夠在移動(dòng)終端的應用下實(shí)施財務(wù)支付。這是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統商業(yè)所不同之處。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規模上來(lái)看，發(fā)展也比較迅速，在P2P網(wǎng)絡(luò )貸款的產(chǎn)生之后，得到了迅速發(fā)展，在成交額上也飛速的增長(cháng)。從這些發(fā)展的情況來(lái)看就能夠了解到，網(wǎng)絡(luò )平臺的貸款發(fā)展潛力是比較大的。而在第三方支付平臺的發(fā)展也比較迅速，在線(xiàn)下支付的業(yè)務(wù)上逐漸占據了主流。在眾籌模式的發(fā)展應用下，各個(gè)眾籌網(wǎng)站的平臺定位也突出了自身的特點(diǎn)。除此之外，在大型的電商企業(yè)的金融化發(fā)展過(guò)程中，隨著(zhù)電子商務(wù)的迅速發(fā)展，也使得金融需求開(kāi)始增多，大型的電商企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展就投入了大量的精力。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響分析
互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下，對商業(yè)銀行的發(fā)展也從多方面產(chǎn)生了影響，商業(yè)銀行的中介作用在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下就逐漸的削弱�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然不久，但產(chǎn)生的影響卻比較大，在各個(gè)領(lǐng)域都有著(zhù)涉及。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的第三方支付平臺的發(fā)展來(lái)看，就會(huì )對商行的支付媒介功能有一定的削弱。根據實(shí)際統計資料顯示來(lái)看，在余額寶的推出下就迅速的超過(guò)了商行的業(yè)務(wù)水平。由此就能夠得知互聯(lián)網(wǎng)金融對商行的發(fā)展影響之大。在互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌模式以及P2P網(wǎng)貸模式的發(fā)展，對商行的信用媒介地位也產(chǎn)生了很大的威脅。主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本比較低，在信息的流通方式比較靈活，這就對傳統商業(yè)銀行的信用中介的發(fā)展有著(zhù)影響。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商行的整體影響來(lái)看，利率的市場(chǎng)化有了加快。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前我國的利率是受到管制的，在互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際應用發(fā)展滯后，就對利率的定價(jià)方面產(chǎn)生了影響，使之在市場(chǎng)化的速度上有了促進(jìn)。UI商行的金融脫媒有了加快�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是不需要實(shí)體經(jīng)營(yíng)的，而傳統商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)流程上也相對比較復雜，在交易成本上就比較高，顯而易見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在這一方面的優(yōu)勢就比較突出。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大量數據的應用下，就能使信息的對稱(chēng)性得以加強，這就對商行的進(jìn)一步發(fā)展有著(zhù)影響，使其在金融脫媒的步伐上有了加快。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商行的經(jīng)營(yíng)模式也產(chǎn)生了很大的影響�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用下能將交易成本降低，融資中資金的供給方以及需求方能夠將交易的效率提升。這就對傳統商行的信息壟斷的局面有了突破，還有就是在服務(wù)的模式上比較靈活性，在服務(wù)平臺是虛擬的，在網(wǎng)絡(luò )上能夠對金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品加以推薦。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式發(fā)展下，能夠將競爭模式進(jìn)行改變，對儲蓄資金的流向上有著(zhù)分流的作用，減少了傳統商業(yè)銀行的資金存儲�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程對傳統商業(yè)銀行的監管方面也產(chǎn)生了相應影響�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)得到監管部門(mén)的充分重視，并將其歸納到了金融監管的范疇�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融對金融監管也提出了更高的要求等。不僅如此，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)方面也產(chǎn)生了相應的影響，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入來(lái)源有著(zhù)影響，在銀行的客戶(hù)基礎上有著(zhù)影響，以及在金融戰略和業(yè)務(wù)競爭力等方面也有著(zhù)相應的影響。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行受影響的原因以及優(yōu)化措施
1.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行受影響的原因分析
從互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行收到影響的原因來(lái)看，主要體現在幾個(gè)重要層面。商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，在創(chuàng )新性的經(jīng)營(yíng)理念上比較缺乏，沒(méi)有和時(shí)代發(fā)展要求相結合。一些商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念上還是采用傳統的思維，這就必然會(huì )在發(fā)展上落后，對客戶(hù)的服務(wù)工作也不能有效的優(yōu)化發(fā)展。創(chuàng )新的能力不強，以及對傳統的利差收入的依賴(lài)性相對比較強。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作意識不強，沒(méi)有重視和互聯(lián)網(wǎng)金融加強合作共同發(fā)展進(jìn)步。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行優(yōu)化發(fā)展措施
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展要能提前布局，在規劃上要科學(xué)實(shí)施，將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式能夠得以實(shí)現�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融對傳統銀行機構的影響并非是單方面的，商業(yè)銀行要能認識到這一重要問(wèn)題，要站在戰略發(fā)展的角度將思想得以統一化，積極采取改革創(chuàng )新發(fā)展的行為，將互聯(lián)網(wǎng)金融戰略進(jìn)一步的實(shí)施。從具體的措施實(shí)施上，商業(yè)銀行要能夠從上至下將頭腦風(fēng)暴的應對討論進(jìn)行加強，將互聯(lián)網(wǎng)金融的規劃在商業(yè)銀行的中長(cháng)期發(fā)展中加以融入，圍繞著(zhù)客戶(hù)來(lái)制定科學(xué)有效的發(fā)展方案。第二，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的發(fā)展，要注重儲戶(hù)的管理，使客戶(hù)的活期存款的價(jià)值能夠得到有效提升。在原有的管理模式的發(fā)展作用已經(jīng)不能有效發(fā)揮的情況下，所以商業(yè)銀行就需要在新的發(fā)展環(huán)境下，將傳統的發(fā)展思維及時(shí)摒棄，要和現代化的發(fā)展步伐相跟進(jìn)，通過(guò)在思想觀(guān)念上進(jìn)行創(chuàng )新，才能為商行的進(jìn)一步發(fā)展有著(zhù)促進(jìn)作用。商業(yè)銀行要能夠主動(dòng)的適應市場(chǎng)的發(fā)展變化，將儲戶(hù)的管理水平進(jìn)行提升，充分重視客戶(hù)的活期存款價(jià)值，在商業(yè)銀行的個(gè)性化業(yè)務(wù)服務(wù)上加以?xún)?yōu)化，將客戶(hù)的忠誠度不斷提升。這樣才能有效保障商業(yè)銀行的競爭能力加強。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境下，商業(yè)銀行要能在中間業(yè)務(wù)的規模上進(jìn)行及時(shí)的提升�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對利率市場(chǎng)化有著(zhù)促進(jìn)，這就對傳統商業(yè)銀行的盈利模式有著(zhù)打破，商業(yè)銀行要能充分重視這一發(fā)展現狀，結合實(shí)際將新的利潤增長(cháng)點(diǎn)進(jìn)行發(fā)展。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和傳統資產(chǎn)以及負債業(yè)務(wù)有著(zhù)不同，中間業(yè)務(wù)在風(fēng)險上相對比較小，能夠有效為商行的風(fēng)險管理提供有效發(fā)展工具。以及能夠使商行的服務(wù)功能得到進(jìn)一步的完善，這些方面的利處對商行在市場(chǎng)上的競爭力提升就有著(zhù)積極意義。第四，為能進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，就要在現代化人才管理的工作上進(jìn)行加強及優(yōu)化。商業(yè)銀行中的人才結構要能科學(xué)化分配，將網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)人才的培養加以重視。從具體的措施實(shí)施上來(lái)看，要能及時(shí)的建立網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)部門(mén)，對專(zhuān)業(yè)化的操作人員加強培養，將其現代化的管理水平不斷提升。商業(yè)銀行只有在現代化人才隊伍的建設工作上得到了加強，才能有助于商行的進(jìn)一步發(fā)展。第五，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理的理念和方式上要及時(shí)的轉變。商業(yè)銀行要能充分的認識到網(wǎng)絡(luò )技術(shù)對其自身發(fā)展的重要性，以及在現代化的經(jīng)營(yíng)管理的理念價(jià)值體現，在這些方面要結合實(shí)際進(jìn)行轉變更新。充分的將網(wǎng)絡(luò )平臺加以應用，將客戶(hù)的體驗不斷的加強，在服務(wù)的渠道上進(jìn)行積極有效的拓寬。還有是要能在商行的業(yè)務(wù)流程上進(jìn)行優(yōu)化，并要能在組織架構方面及時(shí)性的調整。在這些方面得到了加強，才能有利于商業(yè)銀行更好的適應現代化的發(fā)展環(huán)境。除此之外，要能在新的價(jià)值體系構建方面得到充分重視，并要積極的重新塑造和目標客戶(hù)以及關(guān)聯(lián)機構間的關(guān)系。
四、結語(yǔ)
綜上所述，對商業(yè)銀行在當前市場(chǎng)經(jīng)濟環(huán)境下的發(fā)展，既要充分認識到自身的不足和優(yōu)勢，又要能將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加以充分重視，商業(yè)銀行要結合實(shí)際在策略的實(shí)施上體現出針對性，這樣才能更好的促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行是我國金融行業(yè)發(fā)展的重要機構，只有使這一方面的整體管理水平得到有效提升，才能進(jìn)一步的推動(dòng)商行在市場(chǎng)中的健康發(fā)展。通過(guò)多方面的對商行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展加強理論研究，就有助于實(shí)際的發(fā)展。
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