互聯(lián)網(wǎng)金融與個(gè)人信息保護問(wèn)題探究

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的特征是記錄和處理各種信息，可以使交易成本降低，超越間接融資的資源配置效率，這樣經(jīng)濟增長(cháng)也會(huì )更加持續和穩定。

　　【摘要】近年來(lái)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾比較廣泛，規模也比較龐大，因此社會(huì )各個(gè)領(lǐng)域會(huì )對其產(chǎn)生重點(diǎn)關(guān)注。在較短的時(shí)間內我國互聯(lián)網(wǎng)金融的擴張速度比較快，使社會(huì )資金的運行效率得到了提高，同時(shí)也會(huì )有一些安全隱患，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者面臨的問(wèn)題是交易欺詐，泄露隱私，資金被盜和賬號被竊取等問(wèn)題�；ヂ�(lián)網(wǎng)發(fā)展的現狀是個(gè)人信息權缺乏法律保護。筆者根據相關(guān)工作經(jīng)驗，主要探究互聯(lián)網(wǎng)金融與個(gè)人信息保護問(wèn)題的相關(guān)問(wèn)題，供大家參考和借鑒。

　　【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人信息 保護

　　1前言

　　信息時(shí)代給人們的生活帶來(lái)了很大的便利，但是也使個(gè)人信息的安全受到很大的威脅。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，個(gè)人信息保護的現狀很不樂(lè )觀(guān)，利用個(gè)人信息進(jìn)行非法獲利的地下產(chǎn)業(yè)鏈已漸漸成形，嚴重金融信息泄密事件時(shí)有發(fā)生，影響著(zhù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融與個(gè)人信息的保護。我國金融行業(yè)發(fā)展速度較快，可以激發(fā)個(gè)人金融信息包含的經(jīng)濟價(jià)值，商業(yè)市場(chǎng)價(jià)值比較大。面對經(jīng)濟利益的驅使，部分商業(yè)也能夠通過(guò)不正當方式獲得他人金融信息，使消費者的隱私得到侵犯，金融消費者的資金損失較大，影響著(zhù)我國金融行業(yè)的穩定。因此保證金融的穩定性和個(gè)人信息的安全性非常必要。

　　2互聯(lián)網(wǎng)金融概述

　　互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)為技術(shù)基礎，利用現代互聯(lián)網(wǎng)資源實(shí)現融資、支付以及信用中介目的的一種新的金融模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融包括的服務(wù)主要是互聯(lián)網(wǎng)支付，互聯(lián)網(wǎng)融資和互聯(lián)網(wǎng)理財等。近年來(lái)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低信息不對稱(chēng)產(chǎn)生的交易成本，推動(dòng)金融脫媒，有助于個(gè)人企業(yè)和小型微企業(yè)的融資。同時(shí)有助于將儲蓄向投資方面轉化，這樣可以使經(jīng)濟發(fā)展更加高效和快速，也會(huì )沖擊傳統金融機構，有助于金融市場(chǎng)的拓展�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融對宏觀(guān)調控會(huì )產(chǎn)生影響�；ヂ�(lián)網(wǎng)平臺可能變?yōu)橛白鱼y行，出現系統性風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及投資者保護和合法性等問(wèn)題，因此監管互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)是非常必要的，可以使投資者和消費者的合法利益得到保護，加強對我國信信用體系建設的完善。

　　金融是建立在數字載體上的，有信用也有風(fēng)險，技術(shù)很容易改造表現形式，近些年出現的社交網(wǎng)絡(luò )和移動(dòng)支付等工具使金融的外在表現形式發(fā)生了改變。新的金融方式?jīng)_擊著(zhù)傳統的金融機構，帶來(lái)了一定的風(fēng)險，因此相關(guān)部門(mén)要加強監管。金融業(yè)監管要加強對監管體系的更新和發(fā)展秩序的規范，預防金融風(fēng)險的出現，推動(dòng)金融行業(yè)平穩，較快發(fā)展。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的表現形式是金融互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融化。

　　3互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息保護概述

　　對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，在法律上還沒(méi)有做出對金融信息的明確界定。但是理論界和務(wù)實(shí)界從不同角度界定了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的個(gè)人信息。中國人民銀行從信息來(lái)源的角度定義個(gè)人金融信息。1890年，美國法學(xué)家在《法學(xué)評論》上發(fā)表文章《論隱私權》，將“隱私權”的概念提出。以后經(jīng)過(guò)了一百多年時(shí)間，各國通過(guò)立法程序加強了對隱私權的保護。我們一般認為隱私權指的是保護自然人的個(gè)人信息和私人生活，私人不對個(gè)人信息產(chǎn)生侵擾，加強對人格權的收集，利用和公開(kāi)，對他人來(lái)說(shuō)，權利主體在何種情況下可以介入私生活，決定是否向別人公開(kāi)隱私。按照相關(guān)理論，隱私權可以分為三個(gè)方面的特征，首先，自然人是隱私權的主體。其次，個(gè)人信息和個(gè)人活動(dòng)是隱私權的客體。最后，公共利益會(huì )限制隱私權的保護范圍。在我國金融領(lǐng)域，個(gè)人信息包括以上三個(gè)方面的特征，其本質(zhì)是具有財產(chǎn)和人格利益。

　　所以隱私權應該保護個(gè)人金融信息。在經(jīng)濟發(fā)達程度較高的美國，隱私權包含個(gè)人金融信息。在隱私權中納入個(gè)人金融信息有兩方面的好處。首先是加強對隱私權內容的豐富。其次，人們對隱私權的敏感程度較高，在隱私權范疇納入個(gè)人金融信息，可以強化人們重視個(gè)人金融信息，加強對個(gè)人金融信息的保護。從廣義的角度來(lái)說(shuō)，個(gè)人金融信息主要有銀行機構掌握的信息，還有期貨，證券和保險機構掌握的信息�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的個(gè)人信息指的是證券業(yè)務(wù)機構，銀行機構和保險業(yè)機構等在業(yè)務(wù)活動(dòng)的開(kāi)展過(guò)程中對金融消費者個(gè)人金融信息的獲取和加工。個(gè)人信息包括的范圍比較廣，主要有個(gè)人財產(chǎn)信息，個(gè)人身份信息，個(gè)人信用信息和個(gè)人賬戶(hù)信息等。

　　4保護我國金融領(lǐng)域個(gè)人信息的對策

　　從我國現階段的情況看，我國個(gè)人金融的信息保護立法工作可以從兩方面完善。首先是個(gè)人信息保護法的出臺，在這個(gè)法律條文中通過(guò)專(zhuān)門(mén)章節加強對個(gè)人金融信息的保護，在法律條文的規范過(guò)程中要加強對立法原則和金融信息保護的明確，個(gè)人是金融信息的主體，加強對部門(mén)和職權的監督，采取相關(guān)救濟措施強化對個(gè)人金融信息的保護。

　　(1)加強對金融消費者合法權益的保護。

　　我國金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢就是加強個(gè)人金融信息的保護，促進(jìn)金融業(yè)對自身經(jīng)營(yíng)狀況的改善，保證金融行業(yè)具有較強的穩定性。金融機構掌握著(zhù)大量的消費者個(gè)人金融信息，并且兩者的地位是不對等的。如果國家不能加強對金融機構行為的規范，那么金融機構很可能非法使用掌握的信息，這樣金融消費者的利益會(huì )被侵害。因此，在確定立法理念時(shí)，要加強金融消費者權益的保護。在設計制度過(guò)程中可以賦予金融消費者一定的權利，要求金融機構建立內控制度，做好信息的保護工作，加強對監管，加強對管理機構職能的強化，加強對金融消費者權益的保護。

　　(2)加強對個(gè)人金融信息的維護。

　　維護個(gè)人信息可以保持社會(huì )公共利益的平衡。個(gè)人信息的保護和社會(huì )公共利益的維護處于矛盾狀態(tài)，對個(gè)人金融信息的強調很可能造成公共利益的損失。對個(gè)人信息保護要明確界定，加強對執法和司法的規定，有權部門(mén)加強對個(gè)人金融信息的規定，加強對社會(huì )公共利益和個(gè)人金融信息的平衡。

　　(3)對個(gè)人信息主體權利要明確。

　　在建立個(gè)人金融信息立法的過(guò)程中，首先要加強對個(gè)人信息主體權利的明確。同時(shí)，金融機構的義務(wù)也在于此。根據國際立法規定，個(gè)人金融信息享受的權利包括，本人信息的處理，使用和收集需要金融機構決定。對本人金融機構信息的處理情況進(jìn)行修改和刪除。如果信息主體被損害，可以獲得一定的賠償。

　　(4)加強對個(gè)人金融信息保護機制的健全。

　　金融機構要加強對個(gè)人金融信息的收集和處理，并將信息的處理情況告訴當事人。金融機構要采取相關(guān)技術(shù)手段和組織措施保密化處理信息，保證信息的安全性。監督機構要加強對信息的監控。金融機構持有個(gè)人信息，金融機構要對個(gè)人金融信息保密。如果個(gè)人沒(méi)有同意，不能將本人的金融信息公開(kāi)。同時(shí)，站在我國國家利益和社會(huì )公共利益的角度，如果金融機構可以免除保密義務(wù)，也要明確免除的具體情況，包括客戶(hù)授權同意法律明確規定和對犯罪的打擊等。另外，面對國際化的金融趨勢，個(gè)人金融信息傳輸于跨國集團內外部之間，其中一個(gè)不可避免的趨勢就是流動(dòng)。管理層要加強對個(gè)人信息保護問(wèn)題的管理。首先，管理層要和國家、地區簽訂多邊協(xié)議，使境內個(gè)人信息流向境外。境內會(huì )出現跨國金融集團，通過(guò)法律程序審查個(gè)人金融信息，防止將個(gè)人境外信息向境外機構傳輸。

　　(5)加強對監管部門(mén)和監管職責的明確。

　　金融監管部門(mén)的重要職責就是加強金融消費的權益保護。金融消費權益保護機構的搭建非常重要，可以保證順利推進(jìn)相關(guān)工作。金融消費權益保護的重要內容之一就是加強個(gè)人金融信息的保護，這也是金融消費權益保護機構的職責，包括個(gè)人金融信息保護規范的建立，現場(chǎng)檢查金融機構個(gè)人金融信息保護工作的開(kāi)展，加強對金融機構的監督，做好信息系統的安全管理工作，加強對個(gè)人數據庫的管理，避免出現濫用信息的現象。如果金融機構出現泄漏個(gè)人金融信息的情況，就會(huì )損失客戶(hù)，需要加強監管。

　　(6)加強對侵權救濟手段的完善。

　　加強對侵權救濟手段的完善，可以保證法律責任的明確性。個(gè)人金融信息侵權行為是對信息主體的財產(chǎn)利益和人格利益的侵害。如果個(gè)人金融信息收到侵害，其包括兩方面的賠償責任，主要是精神方面的損害賠償和財產(chǎn)方面的損害賠償，可以從精神和經(jīng)濟方面賠償，保證個(gè)人的合法權益。

　　5結語(yǔ)

　　綜上所述，隨著(zhù)我國科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為我國金融行業(yè)發(fā)展的一種必然趨勢。但是有些不法分子通過(guò)非法手段盜取個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)金融信息，給個(gè)人帶來(lái)巨大彌補的經(jīng)濟損失和精神損失。因此相關(guān)部門(mén)要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融與個(gè)人信息保護的監管，避免不必要的損失。文章首先概述我國互聯(lián)網(wǎng)金融，再分析互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息保護，最后提出保護我國金融信息的對策。希望通過(guò)本文的研究有助于加強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域對個(gè)人信息的保護。

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