論述信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)流程再造中的作用
論文摘要：借助于信息技術(shù)對系統進(jìn)行改造和升級是國內銀行業(yè)業(yè)務(wù)流程再造的主要方式。目前銀行業(yè)普遍運用的信息技術(shù)包括影像技術(shù)、工作流技術(shù)、二維碼技術(shù)及圖像識別技術(shù)等。應用先進(jìn)技術(shù)對包括核心銀行系統在內的業(yè)務(wù)運營(yíng)各類(lèi)系統加以改造，從業(yè)務(wù)處理、事中授權和控制、業(yè)務(wù)監督等各個(gè)方面進(jìn)行改革，再造的業(yè)務(wù)運營(yíng)流程。
論文關(guān)鍵詞：信息技術(shù)；業(yè)務(wù)流程再造；影像技術(shù)；工作流技術(shù)；二維碼技術(shù)；圖像識別技術(shù)
近年來(lái)國內和資本市場(chǎng)的大給我國商業(yè)銀行營(yíng)造了良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，銀行業(yè)資本、市值、資產(chǎn)等主要指標紛紛躍居世界前列。國內銀行業(yè)在享受巨額利潤盛宴的同時(shí)，也面臨著(zhù)挑戰：同業(yè)競爭不斷加劇，股東回報率要求日益提高，綜合化、國際化經(jīng)營(yíng)加快拓展，監管機構和社會(huì )公眾對于服務(wù)水平的要求不斷提高。為在競爭激烈的“紅海”中脫穎而出，實(shí)現提升核心競爭力和股東價(jià)值最大化的目標，各商業(yè)銀行紛紛借鑒同業(yè)國際一流的經(jīng)驗，加快業(yè)務(wù)流程再造，從業(yè)務(wù)受理和客戶(hù)服務(wù)、事中授權和控制、事后風(fēng)險監控等多方面進(jìn)行全方位改進(jìn)，以擺脫產(chǎn)品、服務(wù)同質(zhì)化導致競爭激烈的困擾，走出一條業(yè)務(wù)流程創(chuàng )新之路，全面提升銀行核心競爭力。
一、銀行業(yè)務(wù)流程再造的路徑分析
國內銀行實(shí)施業(yè)務(wù)流程再造主要采取兩種路徑：一是對組織架構及管理體制進(jìn)行改造和變革，通過(guò)組織架構的調整進(jìn)而實(shí)施流程優(yōu)化與整合。在銀行內部對部分部門(mén)進(jìn)行重組，建立垂直化、條線(xiàn)式的組織管理體系，以提高這些部門(mén)履職的獨立性。主要包括履行合規審計及風(fēng)險管理職能的審計、信貸審批等部門(mén)，一些銀行的部分產(chǎn)品部門(mén)如信用卡中心也采取獨立的機構建制。二是對信息系統進(jìn)行改造和升級，引入先進(jìn)的信息技術(shù)，借助IT手段整合和改造業(yè)務(wù)流程。主要包括對銀行內部的核心銀行系統、信貸管理系統等進(jìn)行重新設計，引入流程管理的理念，通過(guò)信息技術(shù)對業(yè)務(wù)流程和組織架構進(jìn)行再造，提高客戶(hù)服務(wù)能力和市場(chǎng)響應速度。
從國內銀行業(yè)流程再造的實(shí)踐看，部分中小商業(yè)銀行通過(guò)組織架構調整來(lái)推進(jìn)流程再造，部分大型商業(yè)銀行改造部分部門(mén)來(lái)推進(jìn)流程再造，均取得了一定的成效。但組織架構的整合涉及到管理體制的重大變革和人事關(guān)系的調整，內部既得利益需重新分配，在實(shí)際運作中由于無(wú)法充分發(fā)揮人員的主觀(guān)能動(dòng)性，缺乏各級機構、部門(mén)的配合而很難取得預期效果，因此目前在國內銀行業(yè)推行有點(diǎn)“水土不服”。而單純從信息系統改造和升級方面推進(jìn)流程再造難度相對要小很多，實(shí)施成本更小，而且當前信息技術(shù)和技術(shù)的進(jìn)步也為銀行業(yè)改造傳統的IT系統奠定了堅實(shí)基礎。在信息技術(shù)的有效支持下，銀行通過(guò)對核心銀行系統、風(fēng)險監控系統、信貸管理系統等加以改造，建立流程化、并行式的業(yè)務(wù)集中處理體制，實(shí)現業(yè)務(wù)的遠程集中授權和監督，引入風(fēng)險實(shí)時(shí)監控的機制，有效解決傳統業(yè)務(wù)運營(yíng)模式中存在的效率不高、風(fēng)險管控能力不強的問(wèn)題，再造科學(xué)的業(yè)務(wù)運營(yíng)流程，全方位提升銀行業(yè)務(wù)運營(yíng)水平和風(fēng)險控制能力。
二、當前銀行業(yè)使用的主要信息技術(shù)
實(shí)施業(yè)務(wù)流程再造的關(guān)鍵就是信息系統能否進(jìn)行強有力的支持，因此需要銀行各類(lèi)應用系統進(jìn)行相應的改造和升級，需要運用許多先進(jìn)的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)。目前銀行業(yè)普遍運用的信息技術(shù)包括影像技術(shù)、工作流技術(shù)、二維碼技術(shù)及OCR技術(shù)等。
1 影像技術(shù)。影像技術(shù)主要包括影像獲取和影像分割。影像獲取是指利用掃描儀、攝像頭等影像獲取設備將業(yè)務(wù)憑證轉換成影像，是傳統的紙質(zhì)憑證業(yè)務(wù)信息轉換為影像信息的過(guò)程，用以支持商業(yè)銀行實(shí)施前后臺分離后遠程授權和監督、后臺業(yè)務(wù)處理等工作。影像分割是在影像獲取基礎上影像技術(shù)的進(jìn)一步拓展和延伸，指將業(yè)務(wù)憑證影像按照系統事先定義的規則，對憑證影像各項業(yè)務(wù)要素進(jìn)行分割，分割后每個(gè)憑證要素形成一個(gè)影像碎片，人工可以根據每一個(gè)影像碎片進(jìn)行輸入，輸入完成后系統自動(dòng)拼裝成完整的業(yè)務(wù)信息。影像技術(shù)的發(fā)展使得商業(yè)銀行實(shí)施后臺集中式、專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)處理及非現場(chǎng)授權和監督成為了可能，并可通過(guò)影像分割技術(shù)將業(yè)務(wù)處理由傳統的串行模式更改為并行模式。
2 工作流技術(shù)。工作流是一個(gè)專(zhuān)業(yè)性較強的概念，成立于1993年的工作流管理聯(lián)盟給出的定義為：“工作流是一類(lèi)能夠完全或者部分自動(dòng)執行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程，它根據一系列過(guò)程規則、文檔、信息或任務(wù)能夠在不同的執行者之間進(jìn)行傳遞與執行”。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，工作流就是指對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行管理，是對一系列相互銜接、自動(dòng)進(jìn)行的業(yè)務(wù)活動(dòng)或任務(wù)的管理和使用。通過(guò)在系統引入工作流技術(shù)，對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行自行定義和設置，實(shí)現業(yè)務(wù)流程的靈活配置，滿(mǎn)足差異化流程和特色業(yè)務(wù)處理的需要。
3 二維碼技術(shù)。二維碼是指用某種特定的幾何圖形按一定在平面(二維方向上)分布的黑白相間的圖形記錄數據符號信息的，并通過(guò)圖像輸入設備或光電掃描設備自動(dòng)識讀以實(shí)現信息自動(dòng)處理的技術(shù)。二維碼技術(shù)是在一維條形碼的基礎上而來(lái)的，具有打印空間更小、存儲信息量更大等優(yōu)點(diǎn)，并且能存儲中文字符信息，較條形碼只能存儲數字信息具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢。
4 OCR技術(shù)。OCR(0ptical Character Recogni-tion)字面意思叫光學(xué)字符識別，也稱(chēng)為圖像識別技術(shù)，是指通過(guò)影像獲取設備對文本資料進(jìn)行掃描，然后通過(guò)專(zhuān)用軟件用字符識別方法將文本資料圖像轉換成機字符的過(guò)程，從而獲取文字及版面數據信息。OCR技術(shù)雖然識別率很難達到100％，但對于印刷的數字、主要線(xiàn)條框架等信息識別率相當高，接近90％，且技術(shù)實(shí)施難度很低，因此為銀行業(yè)廣泛采用。
三、信息技術(shù)的運用及成效
應用先進(jìn)技術(shù)對包括核心銀行系統在內的業(yè)務(wù)運營(yíng)各類(lèi)系統加以改造，從業(yè)務(wù)處理、事中授權和控制、業(yè)務(wù)監督等各個(gè)方面進(jìn)行改革，以加快推進(jìn)業(yè)務(wù)流程再造的步伐，實(shí)現流程化、專(zhuān)業(yè)化、標準化的業(yè)務(wù)運營(yíng)，其中工商銀行、浦發(fā)銀行及浙商銀行在此方面進(jìn)行了許多有益的探索。
1 影像技術(shù)的主要運用及成效。為減少客戶(hù)排隊的現象，提高銀行服務(wù)質(zhì)量，各商業(yè)銀行紛紛推進(jìn)業(yè)務(wù)的前后臺分離。通過(guò)實(shí)施前后臺有效分離，將前后臺職能進(jìn)行分解和整合，前臺網(wǎng)點(diǎn)負責業(yè)務(wù)受理、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)及客戶(hù)服務(wù)等工作，后臺業(yè)務(wù)處理中心負責交易處理、賬務(wù)核算及業(yè)務(wù)管理等工作，可以實(shí)現業(yè)務(wù)的高效處理，風(fēng)險的集中控制，人員的優(yōu)化配備，網(wǎng)點(diǎn)的功能轉型和服務(wù)質(zhì)量的全方位提升。而推進(jìn)前后臺分離的重要手段之一就是借助影像技術(shù)，通過(guò)將業(yè)務(wù)憑證和客戶(hù)證件等影像傳送至后臺，后臺進(jìn)行集中處理、集中授權、集中監督，充分發(fā)揮后臺中心的集約運營(yíng)和規模效應，可以大幅度提高業(yè)務(wù)處理效率和質(zhì)量，集中控制業(yè)務(wù)運營(yíng)風(fēng)險，有效釋放前臺網(wǎng)點(diǎn)的工作負荷，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)由業(yè)務(wù)處理型向 簡(jiǎn)單受理和服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)轉型。在影像技術(shù)運用上進(jìn)一步拓展，采取影響分割技術(shù)，將憑證影像分割成一個(gè)個(gè)碎片，錄入人員根據碎片影像錄入單一要素，大大提高錄入效率，同時(shí)通過(guò)“兩錄一校”、背靠背的系統比對等方式杜絕了串通作案的可能，并且可以減少授權環(huán)節，從而精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程。
2 工作流技術(shù)的主要運用及成效。業(yè)務(wù)流程由系統工作流管理平臺設定，工作流平臺統一管理各類(lèi)業(yè)務(wù)流程的具體走向，并可以進(jìn)行靈活定義和設置，有效提高系統的兼容性，減少技術(shù)再次開(kāi)發(fā)的成本。支持差異化和特色的業(yè)務(wù)處理流程，實(shí)現業(yè)務(wù)流程的可復用和可配置，豐富系統支持的業(yè)務(wù)種類(lèi)。有權用戶(hù)可以在線(xiàn)對各類(lèi)業(yè)務(wù)的執行情況進(jìn)行跟蹤，強化業(yè)務(wù)管理能力和操作風(fēng)險管理能力。
3 二維碼技術(shù)的主要運用及成效。目前銀行在出售支票等重要憑證時(shí)，普遍采取蓋章和手寫(xiě)客戶(hù)賬號及名稱(chēng)、行名行號等憑證要素的方式進(jìn)行，不僅容易寫(xiě)錯，而且憑證不美觀(guān)，影響后續業(yè)務(wù)處理。部分行使用打碼機在支票上打印相關(guān)信息，但由于打碼機成本高昂，用途單一，因此不宜大范圍推廣。而使用二維碼技術(shù)可以較好地解決此問(wèn)題。
使用二維碼打印成本低廉，在網(wǎng)點(diǎn)配置普通激光打印機即可。在向客戶(hù)出售支票等重要憑證的時(shí)候，可以在憑證上打印二維碼的同時(shí)一并打印客戶(hù)賬號、客戶(hù)名稱(chēng)、行名行號等要素。一方面減少差錯，大大美化憑證；另一方面二維碼包含憑證種類(lèi)、憑證號碼、客戶(hù)賬號等信息，在后續業(yè)務(wù)處理的時(shí)候可以自動(dòng)識別，減少手工錄入量，避免了要素修改的可能，從而提高系統的自動(dòng)化處理程度，控制業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。同時(shí)二維碼還具有識別率高、技術(shù)壁壘低等優(yōu)點(diǎn)，因此在銀行可以得到廣泛的使用。
4 OCR技術(shù)的主要運用及成效。雖然OCR識別率遠遠趕不上二維碼識別率，但隨著(zhù)OCR技術(shù)的不斷發(fā)展，目前的OCR技術(shù)對于數字印刷體、憑證線(xiàn)條和版式識別率相當高，已經(jīng)超過(guò)90％，因此其使用已具備推廣的條件。對于憑證號碼、憑證版式、業(yè)務(wù)流水號等信息，OCR自動(dòng)識別可以大大減輕手工錄入量，提高系統自動(dòng)化處理程度和直通式處理水平。
在信息技術(shù)的有效支持下，銀行通過(guò)對核心銀行系統、風(fēng)險監控系統、信貸管理系統等加以改造，建立流程化、并行式的業(yè)務(wù)集中處理體制，實(shí)現業(yè)務(wù)的遠程集中授權和監督，引人風(fēng)險實(shí)時(shí)監控的機制，有效解決傳統業(yè)務(wù)運營(yíng)模式中存在的效率不高、風(fēng)險管控能力不強的問(wèn)題，再造的業(yè)務(wù)運營(yíng)流程，全方位提升銀行業(yè)務(wù)運營(yíng)水平和風(fēng)險控制能力。
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