理財學(xué)選修課論文

　　銀行理財產(chǎn)品作為一種穩健類(lèi)理財產(chǎn)品，一直是廣大投資者沉穩的投資品種。接下來(lái)是小編為您整理的理財學(xué)選修課論文，希望對您有所幫助。

　　摘要：

　�。玻埃保蹦瓿�，隨著(zhù)華夏銀行、中信銀行、農業(yè)銀行一些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)私售理財產(chǎn)品而產(chǎn)生的風(fēng)險披露，很多血本無(wú)歸的背后案例讓我們看到了銀行風(fēng)險管理與我們也是密切相關(guān)。廣大中小投資者作為理財產(chǎn)品的主要購買(mǎi)力量，應該如何在諸多銀行風(fēng)險中進(jìn)行識別和防范，都是應該值得學(xué)習和思考的話(huà)題。

　　關(guān)鍵詞：

　　理財產(chǎn)品；銀行風(fēng)險；風(fēng)險管理

　　銀行理財產(chǎn)品作為一種穩健類(lèi)理財產(chǎn)品，一直是廣大投資者沉穩的投資品種。但是，隨著(zhù)近年來(lái)被曝出很多負面風(fēng)險事件，讓百姓對此信心度大跌。對于銀行理財而言，不具備金融知識的投資者往往不能辨別銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險，長(cháng)篇大論的說(shuō)明書(shū)更是讓人一頭霧水。那么我們將如何購買(mǎi)靠譜的理財產(chǎn)品，穩獲本金與預期的收益呢？

　　一、私售銀行理財產(chǎn)品的“飛單案”

　　近年很多銀行員工違背職業(yè)道德私自出售一些理財產(chǎn)品，導致諸多投資者血本無(wú)歸，讓銀監會(huì )為之震怒，讓人們看到了冰山一角一個(gè)個(gè)浮出水面。２０１１年起，中信銀行鄭州黃河路支行支行前副行長(cháng)郭文雅等人以超過(guò)銀行同期利率數十倍的高額回報，向多位中信銀行客戶(hù)銷(xiāo)售“理財產(chǎn)品”數千萬(wàn)元，再將吸納到的資金通過(guò)“發(fā)放高貸”牟利，最終資金鏈斷裂，１１０多名銀行客戶(hù)的４０００萬(wàn)元可能無(wú)法追回。因為該產(chǎn)品也并非中信銀行正規發(fā)售的理財產(chǎn)品，客戶(hù)是與借款公司簽訂的“借款合同”，中信銀行不承擔任何責任。然而這位副行長(cháng)從始至終都是在中信銀行黃河路支行的營(yíng)業(yè)大廳和辦公室里完成這些購買(mǎi)合同，并且一直公開(kāi)稱(chēng)該“理財產(chǎn)品”是中信銀行的“聯(lián)合理財項目”，多名中信銀行黃河路支行的員工參與項目。

　�。玻埃保衬�，在農業(yè)銀行深圳分行坑梓支行時(shí)任副行長(cháng)楊巧斌的推薦下，投資者鄧先生鼓足勇氣買(mǎi)下了一款超高收益“理財產(chǎn)品”。該產(chǎn)品是投資５００萬(wàn)元，期限１年，年收益１３％，保本保收益！合同約定于今年１月１８日到期向投資者支付全部本息。金額巨大的此類(lèi)案件當屬“華夏銀行理財事件”，２０１２年，投資人在華夏銀行上海某支行購買(mǎi)的收益率高達１１％的投資產(chǎn)品在到期后，不但一分錢(qián)沒(méi)賺到，涉案的本金金額高達上億。銀行方面隨即發(fā)表聲明稱(chēng)，事件屬于該行員工的個(gè)人行為，相關(guān)的產(chǎn)品并非華夏銀行的理財產(chǎn)品，該行也從未代銷(xiāo)過(guò)該款產(chǎn)品。銀監會(huì )為之震怒，公安機關(guān)對該事件立案偵查，涉案的通商國銀基金公司相關(guān)人員已經(jīng)被拘留，投資者為了索回自己的投資本金走上了漫長(cháng)的司法程序，為自己的草率付出了慘痛的代價(jià)。

　　二、銀行理財產(chǎn)品中的風(fēng)險管理

　　投資始終與風(fēng)險并存，客戶(hù)首先是承擔風(fēng)險，并通過(guò)管理風(fēng)險以獲得收益為最終目的。投資活動(dòng)必須在確定的風(fēng)險偏好指導下進(jìn)行，這個(gè)過(guò)程既是風(fēng)險管理過(guò)程，也是風(fēng)險收益創(chuàng )造的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中我們需要考慮如下一些風(fēng)險。

　�。保�市場(chǎng)風(fēng)險：這種風(fēng)險是投資者首先考慮的風(fēng)險，不要因為是理財產(chǎn)品就忽略了市場(chǎng)風(fēng)險的特性，銀行購買(mǎi)的理財產(chǎn)品面臨的市場(chǎng)風(fēng)險也大。

　�。玻�信用風(fēng)險：理財產(chǎn)品的投資如果與某個(gè)企業(yè)或機構的信用相關(guān)，也和他們所涉及的項目信用有關(guān)，如果這個(gè)企業(yè)發(fā)生違約、破產(chǎn)等情況，理財產(chǎn)品投資會(huì )蒙受損失。

　�。常�政策風(fēng)險：受金融監管政策以及理財市場(chǎng)相關(guān)法規政策影響，理財產(chǎn)品的投資、償還等可能不能正常進(jìn)行，這將導致理財產(chǎn)品收益降低，我們也看到現在諸多“寶寶產(chǎn)品”的收益率已經(jīng)和最風(fēng)光的時(shí)候無(wú)法相提并論，這就是政策的影響所在。

　�。矗�操作管理風(fēng)險：銀行是理財產(chǎn)品的受托人，其管理、處分理財產(chǎn)品資金的水平，以及其是否勤勉盡職，直接影響理財產(chǎn)品投資的理財收益的實(shí)現，很多員工由于職業(yè)操守不同，也會(huì )出現良莠不齊的現象，這是投資者需要面對和審視的問(wèn)題。

　�。担�信息傳遞風(fēng)險：商業(yè)銀行將根據理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的約定，向投資者發(fā)布理財產(chǎn)品的信息公告，如估值、產(chǎn)品到期收益率等，但是很多客戶(hù)經(jīng)理為了達到銷(xiāo)售的目的，甚至一些操業(yè)人員違背職業(yè)道德私下進(jìn)行“飛單”業(yè)務(wù)，這種風(fēng)險雖然是最不可能發(fā)生的風(fēng)險，但是卻最需要值得警示的風(fēng)險。

　　三、理財產(chǎn)品的風(fēng)險防范措施

　　首先，要確保理財產(chǎn)品是銀行賣(mài)的理財產(chǎn)品。投資者要查看銀行上有無(wú)這款產(chǎn)品，如果是在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購買(mǎi)，也可以讓工作人員在電腦上展示，是從該行購買(mǎi)的理財產(chǎn)品。銀行自營(yíng)銷(xiāo)售的理財產(chǎn)品是最穩的投資，近年來(lái)銀行員工私自勾結外部人員售賣(mài)非銀行自營(yíng)產(chǎn)品，這種“飛單”案例不斷發(fā)生結果導致不法分子卷款而逃的案例不在少數，所以在協(xié)議中一定看清楚，同時(shí)還要檢驗公章是否是銀行的公章。其次，對于保守型投資者來(lái)說(shuō)，銀行代銷(xiāo)的基金不要去碰。

　　一些銀行理財產(chǎn)品客服人員表示，購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品必須要求風(fēng)險評級等級達標，但是申購銀行代銷(xiāo)的基金則不受限制，超出評級也不需要重新申請，只要勾選同意有關(guān)的風(fēng)險提示就可以，這樣則視為您愿意承擔該產(chǎn)品的風(fēng)險，所以投資者在購買(mǎi)前需要認真閱讀“服務(wù)協(xié)議和風(fēng)險提示”。第三，風(fēng)險等級為一級和二級的理財產(chǎn)品最為穩妥。理財產(chǎn)品分為五個(gè)風(fēng)險等級，Ｒ１級風(fēng)險很低，通�？梢员ＷC收益，Ｒ２級風(fēng)險較低，一般是比較安全的非保本浮動(dòng)類(lèi)理財產(chǎn)品，Ｒ３級以上就不能確保本金及收益了，購買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品就需要個(gè)人風(fēng)險偏好�？傮w來(lái)說(shuō)銀行理財產(chǎn)品總體來(lái)說(shuō)還是比較安全的，但是在購買(mǎi)之前我們需要認真考慮各種風(fēng)險，力求達到我們的投資目的。

　　參考文獻：

　�。郏保輳埨冢疁\析商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理［Ｊ］．會(huì )計師，２００８．（０５）．

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