出場(chǎng)人物：新婚夫婦成先生29歲（經(jīng)常出差但是無(wú)補助），蒙女士25歲，均有固定工作，單位幫繳納“三險一金”，兩人年收入共計8萬(wàn)元�，F有房屋2套，一套價(jià)值35萬(wàn)（已還清房貸），一套價(jià)值55萬(wàn)（月供2500元，明年11月份還清房貸，計劃出租），考慮抵押其中一套房屋后購買(mǎi)商鋪。有一輛小車(chē)代步，小車(chē)每月燃油和保養約1500元。置辦婚禮時(shí)花光存款，計劃1～2年后生育小寶寶。 另雙方父母已退休，雖然每人每月約有600元退休金，但是今后四位老人的醫療費用依然讓人心里沒(méi)底。 善于理財，才能命中財富靶心。 資料圖片

　　浦發(fā)銀行南寧分行國際金融理財師劉雪蓮建議：從家庭財務(wù)分析，成先生夫婦倆工作固定，收入穩定，應該算得上是都市小康之家。目前家庭資產(chǎn)較單一，以固定資產(chǎn)為主，暫時(shí)無(wú)銀行存款，投資收益可以說(shuō)基本上為零。小兩口現在較缺乏的金融資產(chǎn)是儲蓄和投資，如果發(fā)生緊急情況，小倆口連應急的錢(qián)都沒(méi)有。夫婦倆現在最大的理財目標應該是籌劃好小孩的出生和養育以及四位老人的養老金。

　　在理財方案方面，夫妻倆首要解決的是家庭保障問(wèn)題。因為夫妻倆均有穩定工作收入，可以自給自足，但供養四位老人就比較吃力。當務(wù)之急可以通過(guò)購買(mǎi)一份費率便宜、性?xún)r(jià)比高的意外險（一般100多元一份可獲得10萬(wàn)元左右的保障1年）來(lái)彌補這一塊的不足，尤其成先生經(jīng)常出差，更需要意外險來(lái)提供家庭的生活保障。目前單位幫繳的基本險為養老、醫療、失業(yè)險。隨著(zhù)夫妻倆將來(lái)積蓄增多，還可以再適當增加新的保險品種和保額，保額可保持在年收入的十倍左右。

　　小倆口想將其中一套住房抵押買(mǎi)商鋪，以提高固定資產(chǎn)的收益率，這是個(gè)比較好的投資計劃。但要提醒的是在購買(mǎi)商鋪時(shí)要注意考察商鋪的投資風(fēng)險，即商鋪的地理位置、商業(yè)氛圍、人流量、變現能力等，盤(pán)算一下投資商鋪的收益率是否能高過(guò)貸款的利息。

　　作為有穩定收入、每月有固定收支節余的工薪家庭，基金定投是最適合的投資理財方式�？梢赃@樣為蒙小姐算筆收支賬：小倆口的收入較寬裕，將來(lái)房子出租后，保守估計每月還有1000~2000元的房租收入。小倆口當下要發(fā)揚的是勤儉節約的優(yōu)良傳統，盡早儲蓄好人生的第一桶金，累積家庭的金融資產(chǎn)�，F家庭月收入約6700元左右，扣除房貸或將來(lái)小孩出生增加的生活開(kāi)支，力爭每月能節余2000~3000元，將來(lái)連同房租收入，每月即可節余約3000~5000元。利用這些節余首先要籌劃好的是孩子在將來(lái)1~2年出生的生育金。一般小孩出生的費用約需1萬(wàn)元，這一部分錢(qián)籌備時(shí)間短、可以通過(guò)1年生活節余留存出。

　　小孩出生費用及家庭備用金（一般月支出的3~8倍）留出后（若投資商鋪，首付款還需留存出），可將每月的部分節余如1500~2000元投入到基金定投當中，積小錢(qián)匯大錢(qián)，為小孩將來(lái)的教育資金和自己的養老基金做準備。例如，假設在8%的年平均收益率（參照國外成熟市場(chǎng)的長(cháng)期年均收益率及根據我國的經(jīng)濟發(fā)展，8%的平均年收益率是較易實(shí)現的）下，每月定投1500元，18年后小孩上大學(xué)時(shí)即可獲得72萬(wàn)元的資金，若定投30年，夫妻在退休時(shí)可獲得225萬(wàn)的養老金�？梢�(jiàn)基金定投是籌劃長(cháng)遠理財目標的好方法。

　　四老的養老問(wèn)題也主要靠小倆口的理財支持。小倆口的收益提高了，收入有保障了，四老的養老和醫療也就有著(zhù)落了。除了每月做基金定投外，小倆口還要配置好自己的家庭資產(chǎn)，可將30%-50%的資金配置到風(fēng)險較低的穩健型理財產(chǎn)品中，可以選擇銀行推出的保本浮動(dòng)收益型或保本固定收益型理財產(chǎn)品，如浦發(fā)銀行今年推出的幾期T計劃和匯理財產(chǎn)品，以及一些債券型基金。除了可作為四老的醫療養老來(lái)源的穩定之源，同時(shí)也是讓自己的家庭資產(chǎn)在獲取一定收益的同時(shí)又有安全穩固的根基。

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