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華夏銀行實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+平臺金融”計劃
“理念+”：平臺經(jīng)濟時(shí)代需要平臺金融
在互聯(lián)網(wǎng)催化下，越來(lái)越多的企業(yè)迅速向電商化、平臺化轉型，呈現出主體多邊化、渠道多元化、半徑無(wú)界化、交易模式化特點(diǎn)。
華夏銀行著(zhù)眼于平臺經(jīng)濟發(fā)展趨勢，從銀行支付中介和信用中介本源出發(fā)，于2012年9月同業(yè)首推“平臺金融”業(yè)務(wù)模式，運用互聯(lián)網(wǎng)與企業(yè)平臺系統對接，全面整合信息流、物流、資金流，基于交易信息數據的分析運用，為平臺客戶(hù)及其體系內的小微企業(yè)、個(gè)人客戶(hù)提供在線(xiàn)融資、現金管理、跨行支付、資金結算、資金監管等綜合金融服務(wù)，進(jìn)而將銀行金融服務(wù)嵌入企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)全過(guò)程，實(shí)現企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息、交易信息與結算資金、信貸資金的實(shí)時(shí)交互。
目前，“平臺金融”體系逐漸成熟，包括支付融資系統，以在線(xiàn)融資、支付結算、現金管理為代表的綜合金融服務(wù)體系，以及創(chuàng )新的銀企合作模式三大核心脈絡(luò )更加清晰。
“技術(shù)+”：支付融資系統升至5.0版本
早在2009年，華夏銀行小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構從“燒餅上找芝麻”營(yíng)銷(xiāo)策略出發(fā)，按照“精準營(yíng)銷(xiāo)、平臺對接、鏈式開(kāi)發(fā)”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，研發(fā)出基于互聯(lián)網(wǎng)的支付融資系統(CPM)，為“平臺金融”業(yè)務(wù)模式建立核心技術(shù)支撐。
2000年7月，支付融資系統1.0版本首先在民航機票業(yè)務(wù)試水成功，隨后的五年中，該系統從行業(yè)及商業(yè)模式需求為出發(fā)點(diǎn)，不斷升級完善：2012年，2.0、3.0版本滿(mǎn)足核心企業(yè)下游及大宗商品交易平臺金融需求，全流程在線(xiàn)貸款、放款有力緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”;2012年底，3.1版本解決第三方平臺身份認證和交易簽名，為創(chuàng )新銀企對接模式奠定了技術(shù)基礎;2013年，3.2版本支持跨行出、入金、電票業(yè)務(wù)、在線(xiàn)受托支付等功能;2014年，4.0、4.1版本先后上線(xiàn)，支持在線(xiàn)結售匯、外匯匯款、外幣網(wǎng)絡(luò )貸、信用證在線(xiàn)開(kāi)證等功能;2015年3月，支付融資系統5.0版本上線(xiàn)，支持跨行收款服務(wù)，外幣貸款操作更便捷，客戶(hù)資金更安全。
“服務(wù)+”：聚合大數據，打造云服務(wù)
金融就是服務(wù)!在支付融資系統功能支持下，華夏銀行平臺金融對接平臺客戶(hù)，充分整合真實(shí)有效的交易數據，深化銀行核心服務(wù)——支付結算與融資。
在融資領(lǐng)域，支付融資系統與平臺客戶(hù)的銷(xiāo)售系統、ERP系統、供貨管理系統對接，銀行依據交易數據為平臺客戶(hù)體系內小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)提供在線(xiàn)小額、信用貸款。
“平臺金融”融資服務(wù)真正實(shí)現了客戶(hù)操作在線(xiàn)化。申請、放款、還款在線(xiàn)自助操作，隨借隨還，按天計息，企業(yè)實(shí)際資金使用成本相比到期還本付息的傳統模式降低30%-50%，極大緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”。
同時(shí)，實(shí)現了信貸產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò )化。根據不同平臺的商業(yè)模式，平臺金融已經(jīng)推出了八種在線(xiàn)融資模式，適用于供應鏈上下游、商品/要素交易平臺、以及依托POS交易流水的POS網(wǎng)貸。目前，華夏銀行小企業(yè)服務(wù)團隊正在積極探索線(xiàn)上授信、網(wǎng)簽合同，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢推動(dòng)銀行服務(wù)創(chuàng )新。
此外，平臺金融支持異地開(kāi)戶(hù)，借助無(wú)所不在的網(wǎng)絡(luò )突破地域限制做到“一點(diǎn)接入、全面覆蓋”，實(shí)現營(yíng)銷(xiāo)模式批量化。
做“中小企業(yè)金融服務(wù)商”，而不是“中小企業(yè)信貸商”。華夏銀行始終致力于為小微企業(yè)構建綜合金融服務(wù)體系，基于此“平臺金融”在融資服務(wù)基礎上大力發(fā)展繳費業(yè)務(wù)，支持在線(xiàn)收費、跨行支付、在線(xiàn)對賬、批量打印收據等功能，可緩解交費方繳費難、收費方人工對賬難、手寫(xiě)收據工作量等問(wèn)題。
支付結算與融資是“平臺金融”的兩翼，平臺金融還可為平臺客戶(hù)及其體系內小企業(yè)提供國際業(yè)務(wù)、電票業(yè)務(wù)，未來(lái)還可提供理財、基金等財富管理服務(wù)。
“模式+”：銀企間聯(lián)收獲“乘方”效應
服務(wù)為先，渠道為王。銀行與企業(yè)之間，“點(diǎn)點(diǎn)直聯(lián)”是加法，“點(diǎn)線(xiàn)對接”是乘法。華夏銀行平臺金融業(yè)務(wù)探索出全新的“間聯(lián)模式”，以第三方信息服務(wù)平臺為技術(shù)中介，實(shí)現按行業(yè)、平臺類(lèi)型等不同維度的“點(diǎn)對面”連接，由此收獲了乘方的快速復制效應。
目前，平臺金融已經(jīng)對接核心企業(yè)、大宗商品交易平臺、電商、市場(chǎng)商圈、園區合作平臺、擔保機構、小額貸款公司、協(xié)會(huì )商會(huì )等八大平臺領(lǐng)域;廣泛應用于旅游、文化創(chuàng )意、機票代理、融資租賃、教育培訓、鋼鐵、農業(yè)、工業(yè)等20余個(gè)經(jīng)濟民生支柱型行業(yè)。
“互聯(lián)網(wǎng)+平臺金融”計劃疊加效果初步顯現：最新數據顯示，截至目前，上線(xiàn)運行的平臺客戶(hù)接近400戶(hù)，服務(wù)小企業(yè)客戶(hù)超過(guò)32000戶(hù)，比 2015年初增長(cháng)一倍，平均一個(gè)平臺客戶(hù)輻射帶動(dòng)的小企業(yè)客戶(hù)多達82個(gè)。業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)累計放款超過(guò)3萬(wàn)筆、金額超過(guò)140億元，平均每筆貸款48萬(wàn)元;客戶(hù)累計還款4萬(wàn)筆，金額112億元，平均每筆還款僅有30萬(wàn)元;累計交易接近60萬(wàn)筆，交易金額接近240億元，平均每筆交易金額僅有4萬(wàn)元左右。
平臺金融特有的 “小、快、靈”優(yōu)勢極大提高了信貸資金“轉速”，據統計，80%貸款期限在三個(gè)月以?xún)�，平均�?shí)際用款時(shí)間僅為71天，95%客戶(hù)提前還款，其中80%客戶(hù)提前還清貸款，確實(shí)做到了為小微企業(yè)減負，為實(shí)體經(jīng)濟加速。
在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊中，華夏銀行“平臺金融”逐漸開(kāi)辟出一條共贏(yíng)發(fā)展的有益路徑，正在成為華夏銀行踐行“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰略，打造“華夏服務(wù)”品牌的重要舉措。
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