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刷卡手續費今起下調，這項政策對哪些人有益？
此次刷卡手續費政策調整，主要降低了商戶(hù)經(jīng)營(yíng)成本，不涉及向持卡消費者收費。調整后的刷卡手續費政策將于2016年9月6日起正式實(shí)施。發(fā)改委、央行就完善銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制有關(guān)事項發(fā)布通知。
銀行卡刷卡手續費主要是收單機構收取的收單服務(wù)費、發(fā)卡機構收取的發(fā)卡行服務(wù)費和銀行卡清算機構收取的網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費。
影響
對商戶(hù)：此次出臺的政策，將直接降低商戶(hù)經(jīng)營(yíng)成本。初步測算，政策實(shí)施后各類(lèi)商戶(hù)合計每年可減少刷卡手續費支出約74億元。2015年，全國共發(fā)生銀行卡消費業(yè)務(wù)約290億筆，金額約55萬(wàn)億元。
對消費者：銀行卡刷卡手續費不向持卡消費者收取。本次政策調整有不僅不會(huì )增加消費者支出，而且有利于消費者獲得更好的刷卡消費體驗。
具體措施
一是降低發(fā)卡行服務(wù)費費率水平。發(fā)卡機構收取的發(fā)卡行服務(wù)費由現行區分不同商戶(hù)類(lèi)別實(shí)行政府定價(jià)，對借記卡、貸記卡(含準貸記卡，下同)執行相同費率，改為不區分商戶(hù)類(lèi)別，實(shí)行政府指導價(jià)、上限管理，并對借記卡、貸記卡差別計費。費率水平降低為借記卡交易不超過(guò)交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過(guò)0.45%。
二是降低網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費費率水平。銀行卡清算機構收取的網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費由現行區分商戶(hù)類(lèi)別實(shí)行政府定價(jià)，改為不區分商戶(hù)類(lèi)別，實(shí)行政府指導價(jià)、上限管理，分別向收單、發(fā)卡機構計收。費率水平降低為不超過(guò)交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機構各承擔50%(即分別向發(fā)卡、收單機構計收的費率均不超過(guò)交易金額的0.0325%)。
三是調整發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費封頂控制措施。發(fā)卡機構收取的發(fā)卡行服務(wù)費，借記卡交易單筆收費金額不超過(guò)13元，貸記卡交易不實(shí)行單筆收費封頂控制。銀行卡清算機構收取的網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費不區分借、貸記卡，單筆交易的收費金額不超過(guò)6.5元(即分別向收單、發(fā)卡機構計收時(shí)，單筆收費金額均不超過(guò)3.25元)。
四是對部分商戶(hù)實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費費率優(yōu)惠措施。對非營(yíng)利性的醫療機構、教育機構、社會(huì )福利機構、養老機構、慈善機構刷卡交易，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費全額減免;自本次刷卡手續費調整措施正式實(shí)施起2年的過(guò)渡期內，按照費率水平保持總體穩定的原則，對超市、大型倉儲式賣(mài)場(chǎng)、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶(hù)刷卡交易實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費優(yōu)惠。
五是收單環(huán)節服務(wù)費實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)。收單機構收取的收單服務(wù)費由現行政府指導價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)，由收單機構與商戶(hù)協(xié)商確定具體費率。國家鼓勵收單機構積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng )新，根據商戶(hù)需求提供個(gè)性化、差異化增值服務(wù)，并按照市場(chǎng)化原則，綜合考慮雙方合作需要和業(yè)務(wù)開(kāi)展狀況，與商戶(hù)協(xié)商合理確定服務(wù)收費。
這次完善銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制政策性強，調整內容多，涉及方面廣。調整后的刷卡手續費政策將于2016年9月6日起正式實(shí)施。
第三方支付的意見(jiàn)和觀(guān)點(diǎn)
快錢(qián)公司董事長(cháng)兼首席執行官關(guān)國光對刷卡手續費下調發(fā)表了看法，他認為“新的價(jià)格體系，降低了收單機構的綜合管理成本(舉例而言，我們無(wú)需再按三檔費率做商戶(hù)的分類(lèi)、匹配等)，使得我們有更多的資源投入到金融創(chuàng )新之中。這就如同當年上網(wǎng)費率降低之后，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)變得多樣化，才有了今天豐富的互聯(lián)網(wǎng)世界。”
匯付天下高級副總裁穆海潔表示，這是行業(yè)盼望已久的新政，新政中不僅確定了此前熱議的“統一費率、借貸分離”等政策，同時(shí)降低了網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費率，封頂和部分商戶(hù)優(yōu)惠等政策都逐一落實(shí)，相信新政出臺不僅將使商戶(hù)真正受益，也必將有利于行業(yè)規范發(fā)展，在規范發(fā)展的市場(chǎng)和行業(yè)面前。
拉卡拉支付副總裁唐凌認為，不同的行業(yè)手續費不一樣，某種程度上存在一定的行業(yè)歧視。同樣是開(kāi)門(mén)做生意，憑什么因為行業(yè)不同，手續費費率就不同呢。這次調整解決了某些方面的不公平問(wèn)題。同時(shí)，另一方面，也避免了從業(yè)機構的套利空間。因行業(yè)不同費率不同，個(gè)別不良的小型收單機構為了生存而套碼，影響了整個(gè)行業(yè)正常秩序，一定程度上出現“劣幣驅逐良幣”現象。
新政策實(shí)行后，收單機構可根據商戶(hù)的情況，在政府規定的價(jià)格額度內可自主定價(jià)，只要雙方協(xié)商一致。如收單機構可根據商戶(hù)的交易量在100萬(wàn)每月，或者交易量10萬(wàn)每月，自主確定與商戶(hù)的費率。交易量大的可以適當優(yōu)惠。收單商戶(hù)也可以對自已的信貸商戶(hù)，實(shí)行費率優(yōu)惠。這些措施，不僅豐富服務(wù)品類(lèi)，也便捷了商戶(hù)。這就給收單機構充分的話(huà)語(yǔ)權，可以更好地拓展商戶(hù)，專(zhuān)注于如何增強用戶(hù)粘性，吸引用戶(hù)，提供差異化服務(wù)，以提升服務(wù)品質(zhì)。讓收單機構擺脫只能套碼盈利的局面。
以下為國家發(fā)展改革委、人民銀行有關(guān)負責人就《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制的通知》出臺有關(guān)問(wèn)題回答記者提問(wèn)(部分)：
1、此次完善銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制是出于什么考慮?
答：銀行卡刷卡消費是當前商業(yè)服務(wù)領(lǐng)域采用較多的一種非現金支付方式，是現代商貿流通的重要環(huán)節之一。銀行卡刷卡手續費主要是收單機構收取的收單服務(wù)費、發(fā)卡機構收取的發(fā)卡行服務(wù)費和銀行卡清算機構收取的網(wǎng)絡(luò )服務(wù)費�，F行刷卡手續費政策是2013年出臺的，對促進(jìn)銀行卡推廣使用，搞活流通，擴大內需，支持各行業(yè)企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。截至2015年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數量超過(guò)54億張，銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶(hù)超過(guò)1600萬(wàn)戶(hù)，POS機具超過(guò)2000萬(wàn)臺。2015年，全國共發(fā)生銀行卡消費業(yè)務(wù)約290億筆，金額約55萬(wàn)億元。
為貫徹落實(shí)國務(wù)院有關(guān)文件精神，進(jìn)一步降低商戶(hù)經(jīng)營(yíng)成本，改善商戶(hù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，擴大消費，促進(jìn)商貿流通，國家發(fā)展改革委、人民銀行組織相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì )、主要行業(yè)商戶(hù)代表及銀行卡經(jīng)營(yíng)機構廣泛征求意見(jiàn)、反復研究論證，提出了按照市場(chǎng)化方向完善銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制，從總體上較大幅度降低收費水平的政策措施。
2、為什么要放開(kāi)收單服務(wù)費，放開(kāi)后該項收費會(huì )不會(huì )升高?
答：目前，國內已有數百家開(kāi)展銀行卡收單業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)機構，大多數在全國范圍或跨省(區)經(jīng)營(yíng)，各地區均有較多的收單機構同時(shí)開(kāi)展業(yè)務(wù)，市場(chǎng)競爭比較充分。2013年出臺的銀行卡刷卡手續費政策，對收單服務(wù)費實(shí)行政府指導價(jià)，以政府規定的基準價(jià)為基礎，允許收單機構在上下浮動(dòng)10%的范圍內與商戶(hù)協(xié)商確定具體費率水平。從對實(shí)際執行情況的調研看，各收單機構普遍按照政府指導價(jià)基準價(jià)或下浮后的費率執行，沒(méi)有發(fā)現費率上浮的情況。為充分發(fā)揮市場(chǎng)決定價(jià)格作用，此次明確收單環(huán)節服務(wù)收費由政府指導價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)，由各收單機構與商戶(hù)協(xié)商確定具體費率，同時(shí)鼓勵收單機構積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng )新，根據商戶(hù)需求提供個(gè)性化、差異化增值服務(wù)。政策調整后，將為收單機構順應市場(chǎng)形勢發(fā)展變化，主動(dòng)降費、拓展市場(chǎng)創(chuàng )造條件。由于市場(chǎng)競爭充分，預計收單服務(wù)費實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)后，不會(huì )出現費率水平上升的情況。
3、這次出臺的政策，在發(fā)卡行服務(wù)費的費率上限、單筆收費金額封頂控制措施等方面，均區分借記卡、貸記卡交易做出了不同安排，請問(wèn)是出于什么考慮?
答：借記卡、貸記卡是金融行業(yè)使用的專(zhuān)業(yè)名詞。通俗理解，借記卡主要是工資卡、儲蓄卡等不允許持卡人透支的銀行卡，貸記卡主要指允許透支的信用卡。對借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費做出不同政策安排是因為兩類(lèi)銀行卡交易成本構成、業(yè)務(wù)風(fēng)險特征等方面存在差異。由于透支權限不同，與借記卡相比，商業(yè)銀行在貸記卡交易中需要額外承擔資金占用等成本，業(yè)務(wù)損失風(fēng)險也相對較高。此次政策調整，借鑒國外刷卡手續費通行做法，對借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費做出不同安排，體現了貸記卡交易成本和風(fēng)險較高的實(shí)際情況，有利于調動(dòng)商業(yè)銀行積極性，推廣信用卡，拓展信用消費業(yè)務(wù)。
4、從政策公布到正式實(shí)施有6個(gè)月左右的間隔期，為什么不能提早執行?
答：此次完善銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制政策性強，調整內容多、涉及方面廣。為保證政策順利平穩實(shí)施，銀行卡清算機構與各收單、發(fā)卡機構需要統籌做好業(yè)務(wù)調整、系統改造、協(xié)議換簽、應急處理等一系列準備工作。因此，《通知》安排了必要的準備時(shí)間，規定調整后的政策自2016年9月6日起正式實(shí)施。
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