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小企業(yè)貸款獲許“三個(gè)放寬”政策
企業(yè)貸款是指企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要，向銀行或其他金融機構按照規定利率和期限的一種借款方式。下面小編為大家帶來(lái)小企業(yè)貸款獲許“三個(gè)放寬”政策，希望大家喜歡！
經(jīng)常被各類(lèi)金融機構冷落的小企業(yè)，如今終于有了可以倚仗的“上方寶劍”。近日，銀監會(huì )發(fā)布了《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導意見(jiàn)》(下稱(chēng)《指導意見(jiàn)》)，這是對2005年發(fā)布的有關(guān)規定一次重要修改。
銀監會(huì )有關(guān)人士稱(chēng)，對于小企業(yè)，本次修改的“重大意義”最主要體現在“三個(gè)放寬”：一是放寬貸款種類(lèi)，除各類(lèi)貸款外，還引入信用證、票據承兌等各類(lèi)授信業(yè)務(wù)；二是放寬抵質(zhì)押品范圍，銀行可開(kāi)展商標專(zhuān)用權、專(zhuān)利權、著(zhù)作權等知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權質(zhì)押，小企業(yè)業(yè)主或主要股東個(gè)人財產(chǎn)抵押、質(zhì)押等；三是放寬擔保條件，如小企業(yè)業(yè)主或主要股東個(gè)人財產(chǎn)及保證擔保，經(jīng)營(yíng)業(yè)主聯(lián)戶(hù)擔保、經(jīng)濟聯(lián)合體擔保、借助出口信用保險代替擔保等新型貸款擔保形式。
既有的銀行貸款、授信條件，大多是依據大中型企業(yè)的情況而制定，對于運行情況完全不同的小企業(yè)，缺乏針對性的規定。本次起草的新《指導意見(jiàn)》遵循如下基本原則，一是體現小企業(yè)授信特點(diǎn)。從小企業(yè)授信工作實(shí)際出發(fā)，以授信工作流程為鏈條，突出小企業(yè)授信不同于大中型企業(yè)授信的特點(diǎn)，做到授信程序可簡(jiǎn)、條件可調、成本可算、風(fēng)險可控、利率可浮、責任可分。第二，鼓勵銀行在法律法規允許的范圍內，重點(diǎn)從小企業(yè)授信體制機制、經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理、內部控制、產(chǎn)品和擔保等方面進(jìn)行大膽嘗試和創(chuàng )新。第三是注重實(shí)踐，《指導意見(jiàn)》充分反映了近兩年來(lái)銀監會(huì )各派出機構、中外資銀行在小企業(yè)授信工作實(shí)踐中的良好做法和成功經(jīng)驗。
《指導意見(jiàn)》的“新突破”還在于，要求銀行按照貸款逾期天數與保證方式相結合的原則，對小企業(yè)授信進(jìn)行風(fēng)險分類(lèi)，而不是通常的五級分類(lèi)方法。
銀監會(huì )有關(guān)人士解釋說(shuō)，傳統的貸款分類(lèi)辦法在一定程度上夸大了小企業(yè)授信的風(fēng)險，不利于支持小企業(yè)授信的健康發(fā)展。事實(shí)上，小企業(yè)融資及其管理具有不同于大中型企業(yè)融資的特點(diǎn)。例如，大中型企業(yè)由于配備了專(zhuān)門(mén)的財務(wù)管理人員，一旦貸款逾期便可能意味著(zhù)企業(yè)的還款確實(shí)存在問(wèn)題；而小企業(yè)一般沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的財務(wù)人員，業(yè)主很可能由于各種原因未按時(shí)還款。據浙江泰隆商業(yè)銀行統計，該行逾期1個(gè)月以?xún)鹊馁J款有98%以上都能最終償還。
“小企業(yè)授信的特點(diǎn)是金額小、筆數多，如果要嚴格按照傳統的貸款管理流程，商業(yè)銀行需要增加大量的管理人員，而貸款企業(yè)更需提供大量管理信息，這也會(huì )增加小企業(yè)授信的成本”。銀監會(huì )有關(guān)人士說(shuō)。
新《指導意見(jiàn)》還作出了如下調整：一是調整資產(chǎn)質(zhì)量考核要求，根據小企業(yè)貸款特點(diǎn)，提出考核小企業(yè)授信的整體質(zhì)量，摒棄傳統的對單筆、單戶(hù)貸款考核的做法；二是調整授信審核條件，強調注重實(shí)地考察，注重收集非財務(wù)信息，不單純依賴(lài)財務(wù)報表和擔保；三是調整信用評估標準，在指標及其權重設置上區別于大中型企業(yè)，制定小企業(yè)信用評分體系，突出對小企業(yè)業(yè)主或主要股東個(gè)人信用評價(jià)。
有企業(yè)界人士反映，銀監會(huì )的小企業(yè)授信“新規”，體現了銀行業(yè)監管層對“小企業(yè)融資難”這個(gè)老大難問(wèn)題的關(guān)注和重視，對于改善小企業(yè)融資環(huán)境可謂“用心良苦”。不過(guò)，在實(shí)際操作中是否能有效落實(shí)，還需進(jìn)一步觀(guān)察。
銀監會(huì )有關(guān)人士表示，今后將支持小企業(yè)授信業(yè)務(wù)創(chuàng )新，對銀行小企業(yè)授信在增設機構和網(wǎng)點(diǎn)上實(shí)施激勵政策，還將加強監管人員，建立一支專(zhuān)門(mén)的小企業(yè)授信監管隊伍，對小企業(yè)授信業(yè)務(wù)實(shí)施具有扶助性的持續監管。
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