- 相關(guān)推薦
創(chuàng )業(yè)融資之創(chuàng )業(yè)的錢(qián)從哪里來(lái)
對于缺少資金而又心懷無(wú)盡夢(mèng)想的創(chuàng )業(yè)者，融資是一條成功的捷徑，也是一個(gè)永恒的難題。
創(chuàng )業(yè)的錢(qián)從哪里來(lái)?
長(cháng)期以來(lái)，資金問(wèn)題一直是困擾個(gè)體創(chuàng )業(yè)者和中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)永恒話(huà)題。盡管有關(guān)部門(mén)推出了小額貸款等一系列的扶持政策，盡管各種方式的融資渠道不斷出現，然而無(wú)數的創(chuàng )業(yè)者，依然為了籌集生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的資金奔忙著(zhù)，辛苦著(zhù)，而又彷徨著(zhù)。怎樣才能從根本上解決中小企業(yè)的融資難題?作為個(gè)體工商戶(hù)和中小企業(yè)負責人的創(chuàng )業(yè)者，怎樣成功獲得創(chuàng )業(yè)所必需的資金?又怎樣規避融資過(guò)程中可能存在的風(fēng)險?
創(chuàng )業(yè)融資三人行
2006年秋天，3名來(lái)自不同地區的創(chuàng )業(yè)者匆匆奔忙在自己的創(chuàng )業(yè)路上。一個(gè)個(gè)電話(huà)打了出去，一份份資料交了出去，一點(diǎn)點(diǎn)希望寄托出去，他們，都是為了同一個(gè)目的，一個(gè)創(chuàng )業(yè)路上永恒的話(huà)題——融資。
北京市豐臺區。十月的一個(gè)清晨，趙寶國騎著(zhù)自行車(chē)，走在通往街道社會(huì )保障事務(wù)所的路上。自從兩年前下崗以來(lái)，趙寶國一直在尋找創(chuàng )業(yè)的門(mén)路，2006年夏天，他在朋友家里看到一些帶有濃郁鄉土氣息的陜北民俗工藝品，嘗試著(zhù)做了一批，沒(méi)想到竟然大受歡迎。眼看訂單紛至沓來(lái)，趙寶國計劃著(zhù)，親自到陜北學(xué)習技術(shù)，增加品種，再招收幾名工人進(jìn)行批量生產(chǎn)。然而正是這時(shí)，他遇到了資金上的困難。
趙寶國曾經(jīng)在報紙上看到過(guò)，像自己這樣的下崗創(chuàng )業(yè)者，在創(chuàng )業(yè)的過(guò)程中可申請小額貸款，于是便到街道社會(huì )保障事務(wù)所咨詢(xún)辦理小額貸款事宜。得知個(gè)體工商戶(hù)申請小額貸款必須經(jīng)創(chuàng )業(yè)培訓并取得合格證書(shū)后，他參加了SYB創(chuàng )業(yè)培訓并取得了北京市勞動(dòng)和社會(huì )保障局頒發(fā)的《創(chuàng )業(yè)培訓合格證書(shū)》和國家勞動(dòng)和社會(huì )保障部頒發(fā)的《創(chuàng )業(yè)培訓(SYB)合格證書(shū)》，然后到街道社會(huì )保障事務(wù)所填寫(xiě)了《北京市自主創(chuàng )業(yè)小額擔保貸款申請、推薦書(shū)》，提交了自己的《居民身份證》、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《個(gè)體工商戶(hù)營(yíng)業(yè)執照》副本等相關(guān)資料。
與趙寶國相比，長(cháng)沙的創(chuàng )業(yè)者胡林雪的融資道路卻不那么平坦。當從朋友手中拿到一批辦公用品配送的渠道資源時(shí)，由于不屬于小額貸款的發(fā)放對象，胡林雪決定借助民間金融機構解決資金問(wèn)題。她通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和報紙的廣告先后找了幾家中小投資公司，然而有的利率高得驚人，有的卻要收取高額的手續費，胡林雪猶豫再三，還是沒(méi)有敢在這些公司辦理貸款業(yè)務(wù)。
通過(guò)朋友的介紹，胡林雪來(lái)到一家投資咨詢(xún)公司。這家公司本身不從事貸款業(yè)務(wù)，而是在借款人和投資人之間起中介的作用，融資成功之后收取5%的中介費。胡林雪經(jīng)過(guò)考察，將項目計劃書(shū)、房屋產(chǎn)權證等資料留在公司，請對方代為辦理融資事宜。
雖然一些創(chuàng )業(yè)者開(kāi)始通過(guò)銀行發(fā)放的小額貸款、民間草根金融機構的資金和資源達到融資的目的，但是也有眾多的創(chuàng )業(yè)者，仍然鐘情于通過(guò)親友間的個(gè)人借款來(lái)籌集創(chuàng )業(yè)所需的資金。在貴州省安化縣，余雙華正為擴建自己的無(wú)公害蔬菜基地奔走在鄉鄰當中。親朋好友，你三千我五千的，將手中的資金交給余雙華，余雙華認真地為每一筆借款打著(zhù)借條，并寫(xiě)明除了三年還本外，每年以分紅的形式按借款比例支付給對方利息。
十一月中旬，趙寶國順利地從銀行拿到了5萬(wàn)元的小額貸款，聘請了技師，訂購了工具和原料，推出了十余種民俗工藝新品;胡林雪通過(guò)投資咨詢(xún)公司的牽線(xiàn)，從一位投資者手中獲得貸款10萬(wàn)元，接下了第一批訂單;余雙華也從親友中籌集到資金8萬(wàn)余元，開(kāi)始建起了新一排蔬菜大棚。不同的方式，不同的途徑，卻讓3名天南海北的創(chuàng )業(yè)者實(shí)現了同樣的目的：解決了創(chuàng )業(yè)中的資金困難，走上了創(chuàng )業(yè)或是擴大經(jīng)營(yíng)的道路。
傳統融資渠道的多元化
由于商業(yè)銀行向中小企業(yè)和個(gè)體創(chuàng )業(yè)者提供資金支持還面臨著(zhù)不少的困難，以往創(chuàng )業(yè)者最為常用的融資方式便是親友、熟人之間的個(gè)人借貸。然而近年來(lái)，隨著(zhù)小額貸款政策的逐步推廣成熟，個(gè)體創(chuàng )業(yè)者的融資渠道日益多元化。
受生活習慣和傳統文化的影響，個(gè)人借貸仍然是許多創(chuàng )業(yè)者首先想到的最直接的融資方式。個(gè)人借貸可以分為兩種不同的形式，一是建立在血緣、友情等社會(huì )關(guān)系之上的直接借款，另一種是陌生人之間的投資性借貸行為。建立在社會(huì )關(guān)系之上的借款，由于有情感因素作為信用保證，因此具有手續簡(jiǎn)便、還款靈活、成功率高等便利的特點(diǎn)，無(wú)論是在農村或城市，都仍然為創(chuàng )業(yè)者所廣泛應用。個(gè)人借款的受益者余雙華告訴記者，自己最早決定創(chuàng )業(yè)時(shí)，正是在叔父、兄長(cháng)等親人的支援下，才湊足了起步所需的3萬(wàn)元資金，建起了第一個(gè)無(wú)公害蔬菜基地。每當需要資金的農忙時(shí)節，他依然會(huì )從親友處短期借款，用于種子、肥料、地膜等生產(chǎn)資料的購買(mǎi)。
親友間的借款雖然簡(jiǎn)便易行，但也存在著(zhù)諸多的制約因素。最重要的一點(diǎn)便是，這種借款一般數額有限，尤其當企業(yè)發(fā)展到一定規模的時(shí)候，難以滿(mǎn)足擴大經(jīng)營(yíng)的需要。與之相對應的是，陌生人之間的投資性借貸行為，其資金帶有明顯的投資性質(zhì)，因而在數量上彌補了關(guān)系性融資的不足。這種投資性的借款，借貸雙方多數情況下并不相識，而是經(jīng)人介紹達成借貸意向，在法律許可的范圍內約定借款期限、借款利率、擔保方式、還款方式。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，一些發(fā)布借貸信息的網(wǎng)絡(luò )平臺開(kāi)始出現，借貸雙方可通過(guò)這種網(wǎng)站不需中間人直接取得聯(lián)系。
在這種投資性借貸的過(guò)程中，多數需要借款方證明自己的還款能力，或是以房屋、汽車(chē)等一定的固定資產(chǎn)作為抵押，或是通過(guò)中間人的擔保，對于普通的創(chuàng )業(yè)者，尤其是白手起家的起步階段的創(chuàng )業(yè)者而言，往往具有一定的困難。另一方面，由于這種貸款具有投資的性質(zhì)，利息較高也是創(chuàng )業(yè)者必須考慮的問(wèn)題。
隨著(zhù)網(wǎng)上借貸平臺的出現，個(gè)人投資性借貸越來(lái)越具有隱蔽性。這在給借款者提供了便利的同時(shí)，也因為信息的不對稱(chēng)不可避免地帶來(lái)了較大的風(fēng)險。重慶江北區的創(chuàng )業(yè)者盧先生，在一家借貸網(wǎng)站上發(fā)出借款15萬(wàn)元的信息后，很快有人給他發(fā)來(lái)電子郵件聲稱(chēng)愿意提供貸款，盧先生按郵件中留下的電話(huà)與對方進(jìn)行商談時(shí)，對方要求盧先生提供身份證和房產(chǎn)證復印件，并將1000元保證金存入到他所指定的銀行賬戶(hù)。“1000元保證金是為了防止我把錢(qián)準備好你又不借了，我們可以先簽協(xié)議，借款完成后退還保證金，或者你還款時(shí)直接從這筆錢(qián)里面扣除。”由于借款心切，盧先生在查看了對方的身份證掃描件后就與之簽訂了協(xié)議，匯出了1000 元保證金。但那位貸款人從那以后再也沒(méi)有與盧先生聯(lián)系，盧先生撥打其手機時(shí)，發(fā)現已經(jīng)停機，向公安機關(guān)求助，才知道其提供的是假身份證。
在互聯(lián)網(wǎng)上尋找貸款者，由于借貸雙方僅僅通過(guò)網(wǎng)絡(luò )、電話(huà)等途徑進(jìn)行交流溝通，借款者對貸款者的相關(guān)情況缺乏足夠的了解，導致一些別有用心者借機以貸款之名行詐騙之實(shí)，以“手續費”、“保證金”的名義騙取借款者的錢(qián)財。因此創(chuàng )業(yè)者如果選擇陌生人間的個(gè)人借款這一融資方式，需要對貸款人的真實(shí)情況做詳細的調查，最好通過(guò)面對面的方式，仔細核實(shí)對方的身份，盡可能多地獲取貸款人的聯(lián)系方式，對只留下一個(gè)手機號碼的貸款人，一般不要輕信。切忌直接向貸款人提供的賬戶(hù)中存匯保證金、手續費、匯費等款項。
正是由于個(gè)人之間的借貸存在著(zhù)或是金額小，或是利率高、風(fēng)險大的局限，近年來(lái)，銀行貸款成為越來(lái)越多的創(chuàng )業(yè)者所采用的融資方式。國家推出的扶助創(chuàng )業(yè)的小額貸款便是一種為創(chuàng )業(yè)者量身打造的融資方式。
小額貸款具有申請手續簡(jiǎn)單、發(fā)放速度快、利率低、無(wú)風(fēng)險的優(yōu)勢。借款人申請小額貸款，只需持《再就業(yè)優(yōu)惠證》等能夠證明自己符合貸款發(fā)放對象條件的證件向戶(hù)籍所在社區提出書(shū)面申請，填寫(xiě)申請、推薦書(shū)，并按各地的不同要求提交營(yíng)業(yè)執照、創(chuàng )業(yè)項目計劃書(shū)等相關(guān)資料即可辦理。貸款金額各地有不同規定，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者一般在2萬(wàn)~5萬(wàn)元，自主、合伙創(chuàng )辦的小企業(yè)一般為10萬(wàn)~20萬(wàn)元，貸款期限一般不超過(guò)2年。利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，對經(jīng)認定屬于微利項目范圍的，由中央財政據實(shí)全額貼息。
然而，小額貸款也并非適合每一個(gè)創(chuàng )業(yè)者。雖然各地對小額貸款發(fā)放對象的規定略有不同，但大多局限于下崗職工、城鎮登記失業(yè)人員，已取得國家承認的高等院校頒發(fā)的專(zhuān)科以上(含專(zhuān)科)學(xué)歷證書(shū)尚未就業(yè)的往、應屆大學(xué)畢業(yè)生，復員(轉業(yè))軍人，失地農民四類(lèi)人員。對于不符合小額貸款申請條件的創(chuàng )業(yè)者，從銀行貸款可選擇抵押貸款。這種融資方式需要創(chuàng )業(yè)者提供一定的抵押擔保，門(mén)坎相對較高。而與之相比，類(lèi)似的另一貸款渠道信用社則相對適合個(gè)體創(chuàng )業(yè)者，但與銀行一樣，存在著(zhù)手續繁瑣，貸款發(fā)放速度慢等局限。對于短期的季節性的資金需求，典當行業(yè)也是一些創(chuàng )業(yè)者可以嘗試的融資渠道，與銀行和信用社貸款相比，典當融資在抵押方式和貸款金額上都比較靈活，不足之處在于資金歸還周期短，利率較高。記者從業(yè)內了解到，目前市場(chǎng)上的典當機構提供的資金使用期限不超過(guò)三個(gè)月，利率一般在10%左右。
草根金融與風(fēng)險并存
2005年末，山西平遙成立了“日升隆”、“晉源泰”兩家小額貸款有限公司，成為新中國成立以來(lái)第一批正式注冊的新型民間商業(yè)性金融組織。隨著(zhù)來(lái)自民間的“草根金融”的規范化與合法化，非政府性的商業(yè)性、盈利性小額信貸機構為創(chuàng )業(yè)者提供了一條新的融資渠道。
平遙洪善鎮東山湖村的養豬示范戶(hù)王慧就是這種小額貸款公司的受益者。王慧告訴記者，由于預計今年生豬價(jià)格將會(huì )上漲，他向日升隆公司申請貸款購進(jìn)仔豬。公司馬上派人進(jìn)村考察，然后分兩筆貸給他10萬(wàn)元，半年期，利率18%。
據了解，像“日升隆”這樣的小額貸款公司在利率上與普通的民間借貸有相同的法律規定，即貸款利率以人民銀行基準利率的4倍為上限。通過(guò)小額貸款公司辦理貸款，手續簡(jiǎn)便，放款速度快，資料齊全后一般一周之內即可拿到貸款。
除了小額貸款公司之外，還有一種新型的民間融資機構開(kāi)始出現，他們以民間金融中介的特殊面孔出現在小額貸款的草根金融大軍中，為手中有余款的一方與亟需小額貸款的另一方牽線(xiàn)搭橋，在此過(guò)程中收取一定的中介費用。青島五色土抵押貸款顧問(wèn)有限公司便是這種融資中介的典型代表。
青島的馬先生就是通過(guò)“五色土”拿到了自己需要的貸款。馬先生與朋友共同創(chuàng )辦了一家小型機械加工廠(chǎng)，由于接了一筆較大的訂單，資金出現了短缺，找到“五色土”后，用自己的房產(chǎn)做抵押，很快以8.5%的利率從貸款人手中拿到了35萬(wàn)元貸款，解了工廠(chǎng)的燃眉之急。
如同馬先生的融資經(jīng)歷中所體現，這種民間金融中介機構，一個(gè)顯著(zhù)的優(yōu)勢便是手續簡(jiǎn)便，金額可大可小。以“五色土”為例，公司可辦理的最低借貸額為5萬(wàn)元，最高可達上千萬(wàn)元。其局限性在于，貸款受到地域的限制，且一般需要借款者提供不動(dòng)產(chǎn)作為抵押。青島五色土抵押貸款顧問(wèn)有限公司的工作人員告訴記者，出于風(fēng)險控制的考慮，公司目前僅受理青島當地的貸款業(yè)務(wù)，借款必須以房產(chǎn)作為抵押，借款人或是需要在青島有房產(chǎn)，或是需要由在青島有房產(chǎn)的第三方進(jìn)行擔保，借款金額一般為抵押物的5~7成。
需要提醒的是，由于草根金融剛走上陽(yáng)光化的道路不到一年時(shí)間，目前各種監管手段還不夠完善，造成市場(chǎng)上的各種民間信貸機構良莠不齊，通過(guò)這些渠道融資，具有較大的風(fēng)險性。
記者在互聯(lián)網(wǎng)上輕易地查詢(xún)到一家位于重慶的投資公司，該公司在網(wǎng)上發(fā)布的信息中稱(chēng)：“貸款無(wú)需抵押、擔保，辦理迅速，手續簡(jiǎn)便。”記者打電話(huà)到這家公司，聲稱(chēng)自己手中有一個(gè)項目，需要10萬(wàn)元左右的資金，詢(xún)問(wèn)是否能辦理無(wú)抵押貸款。“你要辦理的屬于項目融資，需要提供企業(yè)營(yíng)業(yè)執照、組織機構代碼證和最近3個(gè)月的財務(wù)報表。”該公司的工作人員在電話(huà)中說(shuō)。得知記者的公司還沒(méi)有成立，相關(guān)手序正在辦理中，該工作人員馬上熱情地表示沒(méi)有關(guān)系，他們可以通過(guò)別的途徑代為辦理，并約記者第二天到公司面談。當記者問(wèn)及貸款利率時(shí)，得到的答復是按銀行同期利率執行。
第二天，記者來(lái)到位于重慶石橋鋪的這家公司，一位姓榮的客戶(hù)經(jīng)理接待了記者，表示這種情況他們完全可以辦理，只要記者先交5%的手續費，5~10個(gè)工作日即可放款。記者詢(xún)問(wèn)如果貸款辦理不成功，手續費能否退還，榮經(jīng)理沒(méi)有正面回答，只是說(shuō)：“不存在不成功的可能，像你這樣的情況我們辦理過(guò)很多。”記者感到其中的蹊蹺，借口帶的錢(qián)不夠離開(kāi)了這家公司。
記者從銀監機構了解到，單純的無(wú)抵押、無(wú)擔保貸款是不存在的，沒(méi)有哪家金融機構肯做，因為風(fēng)險太大。目前的民間投資貸款公司中，有部分人抓住借款人急于尋求資金的心理，以“無(wú)擔保、無(wú)抵押”、“銀行同期利率”、“代辦資料”，“放款迅速”等為誘餌，騙取“手續費”、“中介費”。創(chuàng )業(yè)者在向民間信貸機構尋求貸款時(shí)，需要仔細查看該機構的資質(zhì)，避免落非法公司的陷阱。
“自助式”融資新模式
除了個(gè)人借貸、小額貸款、銀行、信用社抵押貸款以及來(lái)自民間信貸機構的貸款之外，一種全新的“自助式”融資模式也正在萌芽。
在河南省蘭考縣賀村，有一個(gè)農民資金互助合作組織。它的根本運作方式是，村民通過(guò)入股的形式加入資金互助社，在有資金需求時(shí)可從互助社借款，10日內免息，10日以上按月利率計算，資金占用時(shí)間越長(cháng)，利率越高。借款不需要抵押物，股金額度內不需擔保，但超過(guò)股金額度的借款要有其它社員不低于借款金額 40%額度的擔保。雖然由于資金數量的限制，合作社對農民創(chuàng )業(yè)所起的作用 有限，但卻為創(chuàng )業(yè)者提供了一條“自助式”融資的新思路。由于不同行業(yè)在資金需求上具有不同的季節性特點(diǎn)，且創(chuàng )業(yè)者的經(jīng)營(yíng)狀況各不相同，可以通過(guò)互助合作的方式滿(mǎn)足彼此的資金需求。
著(zhù)名經(jīng)濟學(xué)家溫鐵軍認為，除了從民間金融、中小金融得到信用服務(wù)之外，中小企業(yè)之間也應該組織起來(lái)，通過(guò)中小企業(yè)之間互助型金融來(lái)解決自己的融資問(wèn)題。因為中小企業(yè)之間彼此互相知根知底，且以不同的形式聯(lián)系在一起，存在著(zhù)供求關(guān)系，通過(guò)這種互助，可以形成減少資金在途、節省資金成本等信用方面的合作，同時(shí)，也能夠有效地降低信用風(fēng)險。
值得注意的是，在進(jìn)行資金互助合作的過(guò)程中，創(chuàng )業(yè)者要嚴格避免踏入非法集資的禁區。區分兩者的標準是，資金互助合作在有一定關(guān)系的個(gè)體創(chuàng )業(yè)者及其所創(chuàng )辦的中小企業(yè)這一特定的對象中展開(kāi)，而非法集資則是向“不特定的對象”，即所有社會(huì )公眾進(jìn)行的籌集資金的行為。
隨著(zhù)民間信貸機構、投資中介機構的興起以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和中小企業(yè)間資金互助合作方式的出現，小額的投資性借貸成為一個(gè)嶄新的商機。這種借貸區別于普通借款的根本，便在于它是以獲利為目的，或是以貸款的形式獲取利息，或是以合作的形式獲取分紅。
對于以投資為目的的貸款方而言，項目的市場(chǎng)前景無(wú)疑是其決定是否投入資金的依據。因此項目認證便成為借貸雙方所關(guān)注的焦點(diǎn)。
目前國內雖然還沒(méi)有針對個(gè)體創(chuàng )業(yè)者推出的項目認證服務(wù)，但一些創(chuàng )業(yè)咨詢(xún)服務(wù)機構針對個(gè)體創(chuàng )業(yè)者推出的項目可行性分析服務(wù)可以暫時(shí)起到類(lèi)似的作用。如果對一個(gè)項目缺乏足夠的把握，可借助這些機構完成項目認證的工作。而像“五色土”這樣的民間信貸中介機構的出現，不僅為個(gè)人從事投資性借貸提供了便利的平臺，還可借助其評估體系完成對借款方所從事的項目的考察、分析、認證工作。
融資，永遠是創(chuàng )業(yè)者又愛(ài)又恨的永恒的話(huà)題，它為資金不足的創(chuàng )業(yè)者提供了發(fā)展的機遇，也為投資者提供了獲利的商機。選擇適合自己的融資方式，靈活融資，合法融資，用別人的資金賺取自己的財富，對于普通的創(chuàng )業(yè)者而言將不再是遙不可及的夢(mèng)想。
【創(chuàng )業(yè)融資之創(chuàng )業(yè)的錢(qián)從哪里來(lái)】相關(guān)文章：
創(chuàng )業(yè)企業(yè)融資估值之技巧11-30
創(chuàng )業(yè)常識:創(chuàng )業(yè)如何融資02-26
創(chuàng )業(yè)者籌錢(qián)融資秘笈分享02-26
創(chuàng )業(yè)的底氣從哪里來(lái)？03-01
武漢創(chuàng )業(yè)融資03-22
傳統創(chuàng )業(yè)融資03-23
創(chuàng )業(yè)融資租賃03-26