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房產(chǎn)典當融資的風(fēng)險及防范
典當作為一種融資手段越來(lái)越受到重視，房地產(chǎn)典當作為其中的一大分支項目，受到越來(lái)越多人的關(guān)注。
典當融資的風(fēng)險
典當的經(jīng)營(yíng)模式?jīng)Q定了它是一種金融服務(wù)業(yè)，與其他金融機構一樣，典當行在經(jīng)營(yíng)運作的過(guò)程中，也面臨著(zhù)各種各樣的風(fēng)險。
1.當物保管過(guò)程的風(fēng)險。字當戶(hù)贖當之前，當物被保管在典當行的倉庫里，典當行有義務(wù)穩妥完善的保管好當物，但是由于出現意外風(fēng)險或不可抗力，如由于典當行的過(guò)失出現當物被盜或出 現大火等，導致當物失竊、毀損等。如果是由于意外風(fēng)險，典當行就要承擔風(fēng)險。如果到期當戶(hù)贖當，一般慣例典當行就要按照120% 的比例進(jìn)行賠償。如果當戶(hù)絕當，典當行由于質(zhì)押物的損害而不能彌補本息，這些對典當行的利潤都會(huì )造成不好的影響。
2.收當風(fēng)險。收當風(fēng)險是指典當行在收當階段所產(chǎn)生的操作風(fēng)險。主要包括典當行不慎收假物，不慎收贓物。不慎收假物一方面是由于技術(shù)原因，典當行沒(méi)有鑒定出當物的實(shí)際價(jià)值而收了假物。另一方面是指當戶(hù)使用假手續欺騙，掩蓋真情。不慎收贓物是屬于法律風(fēng)險之一，犯罪分子經(jīng)常利用典當行進(jìn)行銷(xiāo)贓，一不小心，典當行就有可能收贓，從而影響典當行的聲譽(yù)和形象。
3.絕當風(fēng)險。絕當風(fēng)險指到期當戶(hù)不來(lái)贖當，典當行對當物進(jìn)行銷(xiāo)售所產(chǎn)生的風(fēng)險。這類(lèi)風(fēng)險主要包括絕當物沒(méi)有銷(xiāo)路或絕當物的價(jià)位風(fēng)險。當社會(huì )經(jīng)濟不景氣或當期過(guò)長(cháng)時(shí)，絕當物品便可能出現流通遲滯、市場(chǎng)較小甚至失去市場(chǎng)。絕當物品的價(jià)位風(fēng)險主要來(lái)源于物品絕當時(shí)，典當行變賣(mài)當物不能收回本息，這或者是由于當金過(guò)高，當戶(hù)不來(lái)贖當，相當于當戶(hù)將他們的財物變賣(mài)給典當行，這時(shí)即使典當行成功地賣(mài)出當物，也很難獲利;或者是由于當物過(guò)期貶值導致變賣(mài)后的價(jià)錢(qián)不足以彌補典當行的當金和利息。
4.“空擋”或“信當”風(fēng)險。“空當”指當戶(hù)沒(méi)有當物向典當行借貸，實(shí)際上是信用貸款;“信當”是指當戶(hù)自行保管當物向典當行借貸，實(shí)際上也是信用貸款。“空當”與“信當”違背了典當融資的以物換錢(qián)的原則，屬于非法典當交易。不僅使典當行的債權因缺乏當物的有效擔保而處于不確定的地位，而且典當行接受“空當”和“信當”的業(yè)務(wù)，是要承擔法律責任的。
典當融資的風(fēng)險防范
1.重視內部倉庫的建設，加強倉儲能力。這是由典當的當物保管功能決定的。當一項典當業(yè)務(wù)接受后，典當行接受了動(dòng)產(chǎn)或財產(chǎn)權利的質(zhì)押，必須對當物包括各類(lèi)權利證書(shū)進(jìn)行妥善保管，為保證典當雙方當事人權利義務(wù)的正常履行，保證典當行自身的安全、防備盜賊襲擾及火災發(fā)生，典當行必須提高科技含量、充分利用高科技術(shù)以加強倉儲能力，如倉儲設施、倉儲技術(shù)和安全系數，這是任何典當行都必須具備的條件。
2.使用適宜的典當期限和折當率。典當行與其他金融機構一樣，經(jīng)營(yíng)的目標是盈利。而典當行的盈利主要取決于利息，這就要求典當行在接受一筆業(yè)務(wù)時(shí)，要報出一個(gè)合理的期限。若期限太短了，典當行不能獲利。期限過(guò)長(cháng)，會(huì )影響典當行的資金周轉速度，而且會(huì )加重典當行處理絕當時(shí)的流通風(fēng)險。此外，典當行在接受一筆業(yè)務(wù)時(shí)，必須要確定恰當的折當率。若折當率過(guò)高，當戶(hù)到期可能不來(lái)贖當，相當于將當物便賣(mài)給典當行，典當行即使成功賣(mài)出當物，也獲利不多，但若折當率太低，當戶(hù)可能會(huì )拒絕典當，從而使典當行失去一個(gè)客戶(hù)。
3.第三方評估主體。在典當行向當戶(hù)發(fā)放當金時(shí)，必須對當物進(jìn)行鑒定評估，才能根據一定的折當率核定當金數額。當物評估是一項結合藝術(shù)和科學(xué)的工作，要采取一定得方法和技術(shù)才能完成。典當行作為獨立評估主體，很難體現公平交易原則，不利于當戶(hù)消費者權益的保護。典當雙方是評估主體有時(shí)難以產(chǎn)生約定的評估結果或雙方對特殊商品缺乏評估能力。這就需要第三方評估主體，既可以彌補前兩種評估類(lèi)型的缺點(diǎn)，而且更專(zhuān)業(yè)客觀(guān)。
4.與各類(lèi)商業(yè)機構長(cháng)期合作。為避免絕當物的流通風(fēng)險或銷(xiāo)售渠道不暢，典當行應積極與各類(lèi)商業(yè)機構長(cháng)期合作，通過(guò)批銷(xiāo)或拍賣(mài)的形式，將絕當物在短期內迅速出手。如典當行可與古玩店、玉器行等合作，向其轉售不同類(lèi)型的絕當物品。這是一個(gè)雙贏(yíng)的策略，大家都可以賺錢(qián)，誰(shuí)也不賠本。
5.完善我國的典當法規。為促進(jìn)典當行業(yè)健康發(fā)展，必須進(jìn)一步修改完善典當的管理辦法和典當法規，避免不法分子通過(guò)典當銷(xiāo)贓。如必須年滿(mǎn)18周歲以上且具有民事行為能力的公民才能成為當戶(hù)，防止未成年人偷竊家中的財物典當;規定當戶(hù)出具合法證明及留下來(lái)人指紋及當鋪每天的典當交易清單一律呈報當地警方，這樣不僅協(xié)助警方，而且有利于典當行的聲譽(yù)的提高。
房地產(chǎn)抵押貸款的房產(chǎn)典當
房產(chǎn)典當的定義
房產(chǎn)典當，指的是房地產(chǎn)權利人在一定期限內將其所有的房地產(chǎn)，以一定典價(jià)將權利過(guò)渡給他人承典的行為。房產(chǎn)設典的權利為房屋所有權。設典時(shí)承典人可以占有、使用房屋，也可以行為上不占有、使用該房屋，但有權將出典的房屋出租或將房屋典權轉讓。設典時(shí)一般應明確典期，出典人應在典期屆滿(mǎn)時(shí)交還典價(jià)和相應利息從約定而贖回出典的房屋，也可以雙方約定，由承典人補足典房的差額而實(shí)際取得房屋的所有權。
房產(chǎn)典當的手續
一般來(lái)說(shuō)，房產(chǎn)典當的過(guò)程包括驗證、看房、估價(jià)、簽署協(xié)議、辦理公證、抵押登記、發(fā)放貸款、償還本息、注銷(xiāo)登記等環(huán)節。如果一個(gè)人想將自己的房屋進(jìn)行典當，便將該典當房產(chǎn)的所有資料，如房產(chǎn)所有權證、土地使用證、契稅證、購房發(fā)票、房產(chǎn)所有人(共有人)的身份證、戶(hù)口本完整地交給典當行審核并保管，由典當行實(shí)地看房并由雙方協(xié)商確定典當價(jià)格后，簽署房產(chǎn)典當貸款合同和房產(chǎn)抵押合同，辦理公證，在完成抵押登記手續并拿到他項權證后，典當行即可向典當人發(fā)放房產(chǎn)典當貸款�！∪绻磺许樌�.話(huà)，所有手續可在若干個(gè)工作日內完成，十分便捷。典當貸款到期后，典當人應及時(shí)辦理續貸或還貸手續，以免產(chǎn)生不必要的損失;在歸還貸款后，典當人應要求典當行及時(shí)注銷(xiāo)抵押登記，拿回所有的房產(chǎn)資料，以保護自己的權益。
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