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互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )業(yè)怎樣抓住機遇
“互聯(lián)網(wǎng)金融有利于引導資金流向小微企業(yè)，提供更多的金融服務(wù)，央行對其發(fā)展持肯定態(tài)度。”一名央行官員公開(kāi)表示。國務(wù)院此前專(zhuān)門(mén)出臺降低企業(yè)融資成本指導意見(jiàn)，P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵部分，可以有效降低交易成本，并達到廣覆蓋目的，緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題。隨著(zhù)政策扶持和規范化發(fā)展，P2P行業(yè)迎來(lái)新一輪發(fā)展高潮�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也如同雨后春筍一般蓬勃興起。令人咋舌的吸金效應，不可估量的廣闊前景，引來(lái)眾多業(yè)界大佬和互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛試水。“我們站在了巨人的肩上，這個(gè)巨人就是傳統金融。”91金融聯(lián)合創(chuàng )始人吳文雄在接受記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。
91金融是一家從2011年開(kāi)始創(chuàng )業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從“網(wǎng)絡(luò )金融”起家，迄今為止已經(jīng)完成B輪融資，站在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口，91金融以他們創(chuàng )業(yè)團隊自身的特質(zhì)，獲得投資人的青睞。如何抓住機遇?特別是在近日中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》后，2014年起，迅速發(fā)展的P2P網(wǎng)貸，將告別“野蠻生長(cháng)”。在這場(chǎng)大革命中，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )業(yè)者應該注意什么?作為一家全國最大的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，91金融創(chuàng )始人又是怎么做的?帶著(zhù)這些問(wèn)題，記者專(zhuān)程走訪(fǎng)了91金融創(chuàng )始人許澤瑋和聯(lián)合創(chuàng )始人吳文雄。
理解金融行業(yè)特殊性
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，而金融行業(yè)本身監管?chē)栏�，在互�?lián)網(wǎng)金融創(chuàng )業(yè)過(guò)程中，首先對政策要有高度的敏感性和理解力。
吳文雄說(shuō)，他作為一名“打擊非法集資”宣講員，在與監管層交流時(shí)，不難發(fā)現，現有的金融法規條款非常明確，是新興行業(yè)初期以及后來(lái)發(fā)展中必須要堅守的。監管是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的生命線(xiàn)，界定了經(jīng)營(yíng)的合法與否。一些跑路的非法企業(yè)不僅沒(méi)有自律，更沒(méi)有遵守監管的原則�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融監管的必須性，更重要的意義在于對這些非法企業(yè)的監管。
在這個(gè)過(guò)程中，行業(yè)領(lǐng)頭羊必須要發(fā)揮模范作用。91金融正在發(fā)揮著(zhù)領(lǐng)頭羊的作用。由于金融監管的特殊性，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng )業(yè)初期困難多，而中國最大的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺91金融即將迎來(lái)4周年，始終在擁抱、支持監管，一直在進(jìn)行創(chuàng )新。
91金融開(kāi)創(chuàng )的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺型模式，已經(jīng)被監管層認可。近期，91金融創(chuàng )始人、CEO許澤瑋獲中國銀監會(huì )廈門(mén)監管局批準，擔任廈門(mén)銀行獨立董事。這是首家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)領(lǐng)軍人物被監管層批準進(jìn)入銀行業(yè)，這不僅意味著(zhù)91金融被監管層和傳統金融行業(yè)認可，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)+金融的跨界重大突破。
由于金融行業(yè)嚴格的監管制度，在記者問(wèn)到如何規避政策風(fēng)險時(shí)，許澤瑋認為，首先要與監管層面保持良好的溝通;其次要盡可能擁有和申請盡可能多的資質(zhì)，如金融信息服務(wù)、資產(chǎn)信息管理等;最后，從實(shí)操層面來(lái)講，在紅線(xiàn)以?xún)鹊氖虑�，互�?lián)網(wǎng)金融行業(yè)不要觸碰，如果有需要的話(huà)，要與傳統金融機構共同合作完成。
考慮業(yè)務(wù)收入與盈利
許澤瑋坦言，做金融業(yè)務(wù)如果半年后沒(méi)有規模性的收入，就是一個(gè)失敗的項目。有些人說(shuō)，基于商業(yè)考慮而不追求利潤，將商業(yè)模式設定為，先將利潤花出去，積累到一定用戶(hù)之后，自然可以盈利。“這是不可能的”，許澤瑋說(shuō)，做金融應該是有一個(gè)人就賺一個(gè)人的錢(qián)，有一百個(gè)人賺一百個(gè)人的錢(qián)，有一萬(wàn)個(gè)人可以賺一萬(wàn)人的錢(qián)。一般而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)大量客戶(hù)，流通大量資金之后而沒(méi)有形成利潤的情況不會(huì )存在，除非是團隊或者做的事情出現了問(wèn)題。除去策略性虧損之外，“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不賺錢(qián)就一定有問(wèn)題。”因為互聯(lián)網(wǎng)作為更先進(jìn)的生產(chǎn)力，更先進(jìn)的模式，反而不如落后的賺錢(qián)，這只能證明所實(shí)行的這種模式不夠先進(jìn)。因此，利潤可以從策略上來(lái)考慮，要賺錢(qián)，這是基于對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的判斷與理解。
吳文雄介紹說(shuō)，91金融從成立的第二年開(kāi)始盈利。目前經(jīng)過(guò)三年發(fā)展，整個(gè)網(wǎng)絡(luò )平臺有一千億資金量，包括合作平臺在內，如北京銀行、光大銀行等，用戶(hù)數量達到200萬(wàn)，這些用戶(hù)沉淀在數據庫，是目前非常寶貴的資源。91金融能成為一個(gè)非常好的金融云，為他們提供多元化、定制化金融服務(wù)和產(chǎn)品。91旺財每天幾千萬(wàn)用戶(hù)量。91金融超市主要有保險、基金、理財產(chǎn)品，包括自有產(chǎn)品可以在超市運轉，與第三方機構合作等。
信任是產(chǎn)品的第一要義
互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控標準難以創(chuàng )新，但是在產(chǎn)品設計和服務(wù)流程上可以多加創(chuàng )新�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所做的產(chǎn)品和服務(wù)，有三個(gè)步驟，第一信任，第二金融產(chǎn)品，第三才是用戶(hù)體驗。
對金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，“信用”是最核心的資產(chǎn)，91金融價(jià)值觀(guān)不僅代表了一種遠大的使命感，也是最接地氣的現實(shí)“信任”策略：它不僅可以用最低的成本，在消費者中產(chǎn)生靠譜的印象，也會(huì )在這個(gè)受政策影響很大的行業(yè)中，用更加容易的方式，和監管部門(mén)進(jìn)行溝通。
在許澤瑋看來(lái)，由于所有的金融服務(wù)都與每個(gè)人的錢(qián)掛鉤，因此信任是金融產(chǎn)品的第一訴求，是金融企業(yè)生存發(fā)展的本質(zhì)。“好多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)奉行的是顛覆論，但91金融還是強調，金融產(chǎn)品的第一訴求不是體驗而是信任，對于用戶(hù)而言，我信任你是最重要的。”許澤瑋舉例說(shuō)道：“比如工商銀行的產(chǎn)品理財是收益率最低的，貸款是最復雜的，體驗也不好，但是工商銀行為什么會(huì )有那么大的體量，是因為這個(gè)國家有很多老百姓都相信工商銀行。所以，金融產(chǎn)品的第一要素是信任，這也是為什么阿里可以做阿里金融，因為有一億多用戶(hù)在使用支付寶，不僅僅是那個(gè)體驗，安全信任仍然是第一位的。”
建立好信任關(guān)系之后，第二步就要選擇好的金融產(chǎn)品，貸款是否比別人服務(wù)好，理財是否收益更高。在建立信任的基礎上，一切才有開(kāi)始。
受眾體驗應該放在第三位。要防止陷入追求產(chǎn)品體驗，因為那是一個(gè)巨大的陷阱，是投入很大精力和資源但并不是那么重要的東西。
找到未滿(mǎn)足的市場(chǎng)
在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )業(yè)過(guò)程中，一定要找到價(jià)值鏈中沒(méi)有被滿(mǎn)足的市場(chǎng)。
許澤瑋認為，只要找到了那些在傳統金融領(lǐng)域中沒(méi)有被充分滿(mǎn)足的市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )業(yè)才是充滿(mǎn)機遇和前景的。“傳統的零售行業(yè)也不是很掙錢(qián)，你再加一道他們更不掙錢(qián)。所以我覺(jué)得電商除了阿里以外，其他太難掙到錢(qián)。”許澤瑋談到互聯(lián)網(wǎng)上零售行業(yè)與金融業(yè)的巨大利潤差距，“金融不一樣，金融最次的放在互聯(lián)網(wǎng)上都可以賺錢(qián)。這些互聯(lián)網(wǎng)人覺(jué)得自己有技術(shù)，又有服務(wù)消費者的意識，你進(jìn)到這個(gè)領(lǐng)域不可能掙不到錢(qián)。所以我說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融掙不到錢(qián)的話(huà)，只能說(shuō)他們做得太差了。”
互聯(lián)網(wǎng)金融較高的利潤率也導致了這個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng )新遲滯，這同時(shí)也決定了金融行業(yè)的創(chuàng )新動(dòng)力多來(lái)源于外界的力量。在傳統金融服務(wù)方面存在的三大不對稱(chēng)問(wèn)題：信息不對稱(chēng)、專(zhuān)業(yè)知識不對稱(chēng)、服務(wù)不對稱(chēng)。這就促成了行業(yè)發(fā)展的開(kāi)拓創(chuàng )新，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新提供了契機。
基于此，許澤瑋認為，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新的內涵和外延一定是十分豐富的。“更多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不一定要局限于做一個(gè)新產(chǎn)品的創(chuàng )新。除此之外，這當中其實(shí)還是有很多縫隙的。像91金融，就是把傳統金融機構最安全最穩健的產(chǎn)品放在網(wǎng)絡(luò )上。91金融定義自己是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司，這個(gè)生意已經(jīng)足夠了，也沒(méi)有必要再去講更多宏大的故事了。”他補充道，“91金融奉行的是只改進(jìn)、不顛覆原則。我們覺(jué)得傳統金融機構有很多縫隙，互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助它們在互聯(lián)網(wǎng)的平臺上修修補補這些縫隙，可以為金融消費者提供服務(wù)。”
最后，許澤瑋提醒說(shuō)，對投資人來(lái)說(shuō)，面對互聯(lián)網(wǎng)金融，最容易陷入“選擇困難癥”。這種選擇有兩種含義，第一種是針對平臺而言的，以P2P為例，目前投資人是被平臺牽著(zhù)走的，P2P平臺仍存在暗箱操作，因為投資人不明白自己購買(mǎi)的債權來(lái)自哪里，等監管政策出臺后平臺會(huì )進(jìn)一步規范。第二種是針對行業(yè)來(lái)說(shuō)的，在存款不值錢(qián)的現狀下，如何培養投資人的理財意識不僅是用戶(hù)教育問(wèn)題。投資者不要盲目投錢(qián)，要懂得甄別好壞，不要放在一個(gè)籃子里，也不能一棒子打死。
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