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貸前調查報告【集合15篇】
隨著(zhù)社會(huì )一步步向前發(fā)展，報告與我們愈發(fā)關(guān)系密切，其在寫(xiě)作上具有一定的竅門(mén)。那么一般報告是怎么寫(xiě)的呢？以下是小編幫大家整理的貸前調查報告，歡迎大家分享。
貸前調查報告1
借款人XXX于20xx年2月份份承接X(jué)X市XX花園安裝工程項目，現因自有資金不足，特向我司申請200萬(wàn)元的貸款，現將貸款申請人截止目前的基本情況，資產(chǎn)負債，等情況的調查報告如下
一借款人基本情況張某男土家族已婚，今年XX歲，身份證號碼：XXXXX，戶(hù)籍所在地是：XXXX，經(jīng)過(guò)調查，該借款人現有位于XX別墅區XX棟的別墅一棟
二借款人負債情況：
經(jīng)過(guò)查詢(xún)銀行查詢(xún)個(gè)人征信信息系統，該借款人張某在其他金融機構貸款余額約為550萬(wàn)元，分別為20xx年5月30日在信用社辦理的'45元房貸一筆，到期日為20xx年5月30日，20xx年10月13日在農行辦理的400萬(wàn)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款一筆，到期日為20xx年10月9日，貸款余額為345萬(wàn)，20xx年12月9日在信用社辦理的55萬(wàn)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款一筆，到期日為20xx年10月9日，貸款余額為55萬(wàn)元，借款人配偶XX現有20.8萬(wàn)元的房貸一筆，到期日為20xx年11月20日，26.3萬(wàn)元的車(chē)貸一筆，到期日為20xx年4月29日，借款人及配偶均無(wú)不良信用記錄。
三借款人的經(jīng)營(yíng)狀況及還款來(lái)源：借款人由20xx年7月20日承包XX市XX花園安裝工程項目，該工程為建筑安裝工程，該工程施工地點(diǎn)位于XX市XX路，該工程合同預算造價(jià)671萬(wàn)元工期11個(gè)月，從20xx年7月20日至20xx年6月19日，該工程包工包料，工程完工后由XX花園聘請的監理工程師審核工程量，并經(jīng)發(fā)包方終驗合格后15天內會(huì )清工程款百分之95，余款作為工各質(zhì)保金，如地質(zhì)量問(wèn)題，于一年后返還。借款人申請貸款主要是用于工程原材料的購進(jìn)，該工程預計總造價(jià)671萬(wàn)元，預算投入510萬(wàn)元（包括原材料及各項費用），其中自有資金310萬(wàn)元，不足部分向我司申請貸款200萬(wàn)元，根據借款人所提供的.原材料購銷(xiāo)合同，原材料購買(mǎi)需421.4萬(wàn)元。具體如下：豪達牌外墻瓷磚50000㎡21元/㎡總價(jià)105萬(wàn)元，鋁合金160噸，17500一噸，總價(jià)280萬(wàn)元，惠康牌玻華微珠260噸，1400一噸，總價(jià)36.4萬(wàn)元�？傆�421.4萬(wàn)元。該借款申請人本次貸款的還款來(lái)源為上述的工程款的收入及利潤，根據合同約定的工程款的支付方式及時(shí)間，借款人預計工程于20xx年6月19日前完工，驗收后可結算工程款的95％，即637萬(wàn)元，利潤161萬(wàn)元，借款人具備第一還款來(lái)源。
五抵押擔保情況及第二還款來(lái)源：該借款人提供的抵押物為XX及XX名下的商鋪一層，房屋所有權證號：XX房權證字第113330-2號，位于XX市XX縣XX路建于20xx年，鋼混結構，共七層，所在第二層，建筑面積2262.75平方米，成新率95％，現出租為XXX經(jīng)營(yíng)使用，內設包廂50個(gè)，高檔地板磚，水，電，衛設施齊全。該抵押物合法，足值，按現市場(chǎng)初步估價(jià)為550萬(wàn)元。第二還款來(lái)源有保障。
六貸款風(fēng)險分析：通過(guò)走訪(fǎng)及詢(xún)問(wèn)了解所知，借款人為人誠實(shí)，注重信用，信譽(yù)度較高，能重合同守信用，將來(lái)會(huì )是我司的長(cháng)期往來(lái)客戶(hù)。除此之外，我們要加倍關(guān)注其經(jīng)營(yíng)狀況及變動(dòng)情況，關(guān)注其貸款用途。
綜上，我們認為借款人收益較高，并且信用狀況良好，有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請人200萬(wàn)元貸款，期限2個(gè)月，月利率按13‰執行。對以上調查情況，我們愿意負調查之責，請審查人員審查。
調查人：鄧祥
20xx年5月25日
貸前調查報告2
關(guān)于xxxx申請借款xxx萬(wàn)元用于xxxx一事的調查
一、企業(yè)基本情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱(chēng)、法人代表、企業(yè)
性質(zhì)（國有、集體、股份、私營(yíng)等）
1、法定地址、注冊資金
總額、股份的主要構成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數、演變過(guò)程、老企業(yè)名稱(chēng)、收購（拍買(mǎi)、轉讓?zhuān)┛們r(jià)格（其中出資現金金額）
2、債務(wù)轉讓
金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
�。ǘ┙�(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規模、主營(yíng)項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負債、主導產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
�。ㄈ┬袠I(yè)情況：行業(yè)成本結構、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏(yíng)利性、國家政策等。
�。ㄋ模┕芾砬闆r：營(yíng)業(yè)執照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負責人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況；企業(yè)內部各車(chē)間、部門(mén)之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導的評價(jià)，對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。
�。ㄎ澹�、借款企業(yè)主要股東或實(shí)際控制人情況，包括股東及法人品質(zhì)與實(shí)力、歷史沿革、信用狀況、專(zhuān)業(yè)能力、經(jīng)驗、行業(yè)地位、公司治理、領(lǐng)導人素質(zhì)等。
二、企業(yè)借款原因和用途
企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關(guān)政策和農村信用社信貸政策，市場(chǎng)前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長(cháng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。授信用途的合理性、真實(shí)性
三、與村行及其他金融機構的往來(lái)情況
借款企業(yè)必須在村行開(kāi)立存款帳戶(hù)，以便了解企業(yè)開(kāi)戶(hù)以來(lái)的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來(lái)一段時(shí)間情況的預測。當應收應付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負債的15%（或一定比例）時(shí)，應注意分析帳齡分布情況。如企業(yè)在其他金融機構開(kāi)有帳戶(hù)，也應統計其基本情況。包括長(cháng)短期借款，以往的還款付息情況，信用等級，授信額及占用等。
四、申請人財務(wù)狀況分析
�。ㄒ唬┢髽I(yè)資產(chǎn)負債分析
1、資產(chǎn)負債總體分析
�。�1）判斷企業(yè)在某一時(shí)點(diǎn)擁有或控制的經(jīng)濟資源總和。
�。�2）判斷企業(yè)在某一時(shí)間所承擔以資產(chǎn)或勞務(wù)償付的債務(wù)總和。（3）判斷企業(yè)資本實(shí)力的強弱。
2、資產(chǎn)負債結構分析
�。�1）判斷資產(chǎn)的價(jià)值結構。（2）判斷資產(chǎn)變化的期限結構。（3）負債長(cháng)期化程度、負債集中程度。（4）產(chǎn)權結構以及資本實(shí)力。
3、資產(chǎn)負債主要項目分析
�。�1）貨幣資金分析（2）應收賬款分析（3）存貨分析
�。�4）固定資產(chǎn)分析（5）待攤費用、長(cháng)期待攤費用及待處理財產(chǎn)損益是否異常（6）短期借款分析（7）應付及預收款項分析
�。�8）所有者權益分析
�。ǘ├麧櫡治�
1、利潤項目分析
�。�1）收入項目分析（2）成本項目分析（3）期間費用分析（4）利潤分析
2、利潤結構分析
�。�1）分析收入結構（2）分析產(chǎn)品銷(xiāo)售結構（3）分析成本費用結構（4）分析利潤結構
�。ㄈ┈F金流量分析
1、計算企業(yè)現金流量或直接從企業(yè)現金流量表上取得
2、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現金流入流出分析
3、投資活動(dòng)現金流入流出分析4、籌資活動(dòng)現金流入流出分析5、企業(yè)凈現金分析
�。ㄋ模﹥攤芰Ψ治�
1、資產(chǎn)負債率=負債總額/資產(chǎn)總額* 100%一般認為，該比率不得超過(guò)70%比率越低越好，說(shuō)明
2、流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負債總額*100%一般認為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過(guò)低，說(shuō)明企業(yè)償還能力較差，若該比率過(guò)高，說(shuō)明企業(yè)的部分資金閑置。
3、速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨）/流動(dòng)負債總額* 100%一般認為，該比率為1:1較好。
4、現金比率=（現金+銀行存款+短期投資）+流動(dòng)負債該指標比率越大越好，表明短期償債能力越強
�。ㄎ澹I(yíng)運能力分析
1、存貨周轉率分析
存貨周轉率=主營(yíng)業(yè)務(wù)成本/平均存貨）+2其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨存貨周轉天數=360（天）+存貨周轉率一般而言，存貨周轉率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數額也就越小，存貨周轉率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應具體分析。
2、應收賬款周轉率分析
應收賬款周轉率=主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額x應收賬款平均余額應收賬款周轉天數=360（天）+應收賬款周轉率周轉率指標是反映企業(yè)應收賬款變現速度與管理效率高低的指標。該指標越高，周轉次數越多，表明回收速度越快，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的效率越高，資產(chǎn)流動(dòng)性越強，短期償債能力也越強。同時(shí)，較高的周轉率可以有效減少收賬費用和壞賬損失，從而相對地增加企業(yè)資產(chǎn)的收益。反之則差。
注意：計算應收賬款平均余額應包括“應收賬款”和“應收票據”。
�。┯芰Ψ治�
1、主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤率分析
主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤率=主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤+主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額該指標有明顯的行業(yè)特點(diǎn)，一般來(lái)說(shuō)，營(yíng)業(yè)周期短，固定費用低的行業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤水平比較低，如商品零售行業(yè)；營(yíng)業(yè)周期長(cháng)、固定費用高的行業(yè)，則要求有較高的利潤水平彌
補高額的固定成本，如重工業(yè)企業(yè)。
因此，分析時(shí)應與本企業(yè)不同時(shí)期、同行業(yè)平均水平、先進(jìn)水平進(jìn)行比較，以正確評價(jià)企業(yè)的獲利能力。
2、凈利潤率分析
凈利潤率=凈利潤x主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額
凈利潤率能直接反映借款人未來(lái)償還債務(wù)的能力和水平。該指標與前述指標相比，其比率有相同的變化趨勢，如不同，銀行就應關(guān)注企業(yè)營(yíng)業(yè)外支出及納稅管理能力。
3、資本金利潤率
資本金利潤率=利潤總額/資本金總額
一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來(lái)說(shuō)是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過(guò)高的負債率會(huì )損害投資者的利潤。
�。ㄆ撸┏砷L(cháng)能力分析
五、非財務(wù)因素分析
非財務(wù)分析是指對影響貸款償還除財務(wù)之外的'相關(guān)因素進(jìn)行定性分析和綜合評價(jià)的過(guò)程。相對于財務(wù)因素分析而言，非財務(wù)因素則因其信息量大、隱含信息豐富和動(dòng)態(tài)發(fā)展等特點(diǎn)更能有助于信貸人員把握貸款質(zhì)量，能對企業(yè)發(fā)展的態(tài)勢即時(shí)跟蹤。主要包括品質(zhì)與誠
信，外部環(huán)境，行業(yè)狀況，管理，技術(shù)，市場(chǎng)及期競爭優(yōu)勢，經(jīng)營(yíng)管理情況等。
�。ㄒ唬┬袠I(yè)風(fēng)險因素分析
每個(gè)企業(yè)都處于某一特定行業(yè)中，每一行業(yè)都具有固定的風(fēng)險，在同一行業(yè)中的借款人要面對基本一致的風(fēng)險。掌握了某行業(yè)的特征、表象和風(fēng)險程度，知道借款人的表現在同一行業(yè)中處于什么樣水平，就可以從行業(yè)的基本狀況和發(fā)展趨勢來(lái)判斷借款人的基本風(fēng)險。
1.成本結構2.行業(yè)生命周期3.行業(yè)的經(jīng)濟周期4.行業(yè)盈利性5.行業(yè)依賴(lài)性
�。ǘ┙�(jīng)營(yíng)風(fēng)險因素分析
1 .借款人總體特征分析2.借款人產(chǎn)品市場(chǎng)分析3.借款人產(chǎn)、供、銷(xiāo)環(huán)節分析
一般來(lái)說(shuō)，對借款人管理風(fēng)險的分析，主要可以從借款人的組織形式、管理層素質(zhì)和經(jīng)驗、管理能力、管理層的穩定性、經(jīng)營(yíng)思想和作風(fēng)、員工素質(zhì)、法律糾紛等幾個(gè)方面進(jìn)行。
1.管理環(huán)境因素2.企業(yè)核心競爭力3.企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平4.發(fā)展前景分析5.信譽(yù)狀態(tài)分析
�。ㄋ模┻�款意愿因素
借款人的還款意愿在很大程度上取決于管理層或決策層的信用意識和法律意識，以及貸款人與借款人之間的合作感情。在評估借款人還款意愿時(shí)，首先要依據信貸檔案所記錄的還本付息和借款合同的履約記錄；其次要關(guān)注其它金融機構、供應商等債權人合同履行與還款記錄；最后還輔助參考貸款人與借款人之間的合作態(tài)度與關(guān)系，主要分析借款人是否將本貸款列為優(yōu)先償還順序。還款來(lái)源分析：可能的還款來(lái)源，預測還款期經(jīng)營(yíng)性現金流入量。
六、抵押物情況分析
屬于抵押擔保的貸款，寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)、所在具體地點(diǎn)、權屬情況、租賃情況、數量
和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、價(jià)值是否穩定、變現能力等屬于保證擔保方式的貸款，寫(xiě)清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來(lái)源等。
通過(guò)借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風(fēng)險進(jìn)行評價(jià)。
七、綜合評價(jià)，分析風(fēng)險隱患并提出防范措施
綜合評述客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況和還款能力，關(guān)鍵是把握該企業(yè)貸款的風(fēng)險點(diǎn)是什么？并就相關(guān)風(fēng)險隱患，提出具體的防范措施。
八、還款來(lái)源情況分析
分析貸款項目生產(chǎn)周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來(lái)源，確定借款期限等。
九、調查結論
調查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價(jià)企業(yè)的“現金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來(lái)源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：1、貸與不貸；2、貸款方式；3、貸款金額；4、貸款期限；5、貸款利率；6、還款方式；預測相關(guān)效益及未來(lái)合作前景（確定銷(xiāo)售貨款歸行率；確定留存；代發(fā)工資等其他收益）十一、附件資料與調查人簽名
說(shuō)明附件資料，如基本情況表、銀行融資情況表、融資種類(lèi)及擔保方式表、近三年資產(chǎn)負債表、近三年損益表、近三年現金流量表等。
企業(yè)貸前調查必須由兩名以上客戶(hù)經(jīng)理參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫(xiě)清調查時(shí)間，將調查報告市場(chǎng)部經(jīng)理審查。
貸前調查報告3
借款人姓名：
身份證號碼：xxxxxx
家庭住址：xxxxxx
關(guān)于張某申請抵押貸款的調查報告：
關(guān)于xx申請個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款200萬(wàn)元的調查報告：
借款人xxx于XX年2月份份承接xx市xx花園安裝工程項目，現因自有資金不足，特向我司申請200萬(wàn)元的貸款，現將貸款申請人截止目前的基本情況，資產(chǎn)負債，等情況的調查報告如下
一借款人基本情況張某男土家族已婚，今年xx歲，身份證號碼：xxxxx，戶(hù)籍所在地是：xxxx，經(jīng)過(guò)調查，該借款人現有位于xx別墅區xx棟的別墅一棟
二借款人負債情況：
經(jīng)過(guò)查詢(xún)銀行查詢(xún)個(gè)人征信信息系統，該借款人張某在其他金融機構貸款余額約為550萬(wàn)元，分別為XX年5月30日在信用社辦理的45元房貸一筆，到期日為20xx年5月30日，XX年10月13日在農行辦理的400萬(wàn)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款一筆，到期日為XX年10月9日，貸款余額為345萬(wàn)，XX年12月9日在信用社辦理的55萬(wàn)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款一筆，到期日為XX年10月9日，貸款余額為55萬(wàn)元，借款人配偶xx現有20.8萬(wàn)元的房貸一筆，到期日為20xx年11月20日，26.3萬(wàn)元的車(chē)貸一筆，到期日為XX年4月29日，借款人及配偶均無(wú)不良信用記錄。
三借款人的經(jīng)營(yíng)狀況及還款來(lái)源：借款人由XX年7月20日承包xx市xx花園安裝工程項目，該工程為建筑安裝工程，該工程施工地點(diǎn)位于xx市xx路，該工程合同預算造價(jià)671萬(wàn)元工期11個(gè)月，從XX年7月20日至XX年6月19日，該工程包工包料，工程完工后由xx花園聘請的監理工程師審核工程量，并經(jīng)發(fā)包方終驗合格后15天內會(huì )清工程款百分之95，余款作為工各質(zhì)保金，如地質(zhì)量問(wèn)題，于一年后返還。借款人申請貸款主要是用于工程原材料的購進(jìn)，該工程預計總造價(jià)671萬(wàn)元，預算投入510萬(wàn)元(包括原材料及各項費用)，其中自有資金310萬(wàn)元，不足部分向我司申請貸款200萬(wàn)元，根據借款人所提供的原材料購銷(xiāo)合同，原材料購買(mǎi)需421.4萬(wàn)元。具體如下：豪達牌外墻瓷磚50000㎡21元/㎡總價(jià)105萬(wàn)元，鋁合金160噸，17500一噸，總價(jià)280萬(wàn)元，惠康牌玻華微珠260噸，1400一噸，總價(jià)36.4萬(wàn)元�？傆�421.4萬(wàn)元。該借款申請人本次貸款的'還款來(lái)源為上述的工程款的收入及利潤，根據合同約定的工程款的支付方式及時(shí)間，借款人預計工程于XX年6月19日前完工，驗收后可結算工程款的95%，即637萬(wàn)元，利潤161萬(wàn)元，借款人具備第一還款來(lái)源。
五抵押擔保情況及第二還款來(lái)源：該借款人提供的抵押物為xx及xx名下的商鋪一層，房屋所有權證號：xx房權證字第113330-2號，位于xx市xx縣xx路建于XX年，鋼混結構，共七層，所在第二層，建筑面積2262.75平方米，成新率95%，現出租為xxx經(jīng)營(yíng)使用，內設包廂50個(gè)，高檔地板磚，水，電，衛設施齊全。該抵押物合法，足值，按現市場(chǎng)初步估價(jià)為550萬(wàn)元。第二還款來(lái)源有保障。
六貸款風(fēng)險分析：通過(guò)走訪(fǎng)及詢(xún)問(wèn)了解所知，借款人為人誠實(shí)，注重信用，信譽(yù)度較高，能重合同守信用，將來(lái)會(huì )是我司的長(cháng)期往來(lái)客戶(hù)。除此之外，我們要加倍關(guān)注其經(jīng)營(yíng)狀況及變動(dòng)情況，關(guān)注其貸款用途。
綜上，我們認為借款人收益較高，并且信用狀況良好，有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請人200萬(wàn)元貸款，期限2個(gè)月，月利率按13‰執行。對以上調查情況，我們愿意負調查之責，請審查人員審查。
貸前調查報告4
貸前調查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節，貸前調查的質(zhì)量?jì)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開(kāi)展法人客戶(hù)貸前調查，規范撰寫(xiě)貸前調查報告? 按省聯(lián)社信貸管理規章制度，農村信用社貸款調查報告的主要內容有：
1、企業(yè)基本情況及主體資格；
2、申貸金額、用途、期限、種類(lèi)、利率、還款方式及限制性條款；
3、企業(yè)財務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)分析；
4、擔保情況分析；
5、本筆信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；
6、信貸風(fēng)險評價(jià)及風(fēng)險度測算；
7、貸款調查意見(jiàn)及簽名。
圍繞貸款調查報告的主要內容，針對實(shí)際，現歸納整理了一些企業(yè)貸前調查的主要內容及
撰寫(xiě)重點(diǎn)，以期拋磚引玉。
一、企業(yè)基本情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱(chēng)、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營(yíng)等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數、演變過(guò)程、老企業(yè)名稱(chēng)、收購（拍買(mǎi)、轉讓?zhuān)┛們r(jià)格（其中出資現
金金額）、債務(wù)轉讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
�。ǘ┙�(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規模、主營(yíng)項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負債、主導產(chǎn)品
的產(chǎn)銷(xiāo)情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
�。ㄈ┬袠I(yè)情況：行業(yè)成本結構、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏(yíng)利性、國家政策等。
�。ㄋ模┕芾砬闆r：營(yíng)業(yè)執照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負責人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況；企業(yè)內部各車(chē)間、部門(mén)之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導的評價(jià)，對企業(yè)發(fā)展
計劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。
二、企業(yè)借款情況
企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關(guān)政策和農村信用社信貸政策，市場(chǎng)前景如何？預計效益如何？測算資金需求（需附企業(yè)流動(dòng)資金需求測算表），自有資金多少，尚缺資金多少，多長(cháng)時(shí)間能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。企業(yè)以前貸款還
本付息及存量貸款情況（人民銀行征信系統查詢(xún)）。
三、企業(yè)還款能力
這是貸款調查報告的主要內容。一是分析申請貸款的'企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)
營(yíng)有效益、無(wú)擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策、社會(huì )發(fā)展規劃要求和信貸支持方向。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷(xiāo)售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷(xiāo)售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。
具體內容為：
�。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷(xiāo)情況分析
對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷(xiāo)情況進(jìn)行調查。調查借款單位材料采購落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來(lái)源，調查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷(xiāo)售的
方式。
�。ǘ┴攧�(wù)和信用分析
據調查了解，目前，某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門(mén)和內部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個(gè)大項來(lái)考察企業(yè)的現金流量表、其他會(huì )計報表的真實(shí)準確性。主
要考核以下三個(gè)綜合指標：
1、償債能力
�、儋Y產(chǎn)負債率=負債總額 /資產(chǎn)總額 ×100%
一般認為，該比率不得超過(guò)70%，比率越低越好，說(shuō)明企業(yè)償債有保證。
�、诹鲃�(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負債總額×100%
一般認為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過(guò)低，說(shuō)明企業(yè)償還能力較差，若該比率
過(guò)高，說(shuō)明企業(yè)的部分資金閑置。
�、鬯賱�(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨）/流動(dòng)負債總額 ×100%
一般認為，該比率為1:1較好。
�、墁F金比率=（現金+銀行存款+短期投資）÷流動(dòng)負債
該指標比率越大越好，表明短期償債能力越強
2、營(yíng)業(yè)狀況
�、俅尕浿苻D率= 銷(xiāo)貨成本/平均存貨
其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷
2一般而言，存貨周轉率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數額也就
越小，存貨周轉率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應具體分析。
�、趹召~款周轉率=銷(xiāo)售收入/[（期初應收賬款+期末應收賬款）/2]
企業(yè)設置的標準值為3。應收賬款周轉率越高，說(shuō)明其收回越快。反之，說(shuō)明營(yíng)運資金過(guò)多
呆滯在應收賬款上，影響正常資金周轉及償債能力。
3、獲利水平
資本金利潤率=利潤總額/資本金總額
一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來(lái)說(shuō)是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過(guò)高的負債率會(huì )損害投
資者的利潤。
另外，借款企業(yè)必須在農村信用社開(kāi)立存款帳戶(hù)，以便我們了解企業(yè)開(kāi)戶(hù)以來(lái)的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來(lái)一段時(shí)間情況的預測。當應收應付帳款的比重大于總資產(chǎn)
或總負債的15%（或一定比例）時(shí)，應注意分析帳齡分布情況。
4、信用評級得分和綜合授信額度。通過(guò)報表分析和信貸系統評價(jià)授信相結合。
�。ㄈ┻�貸來(lái)源及還款時(shí)間分析
分析貸款項目生產(chǎn)周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金
來(lái)源及還款能力，確定借款期限等。
四、借款擔保方式
屬于抵押擔保的貸款，寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)、所在具體地點(diǎn)、權屬情況、租賃情況、數量和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、價(jià)值是否穩定、變現能力等 ；屬于保證擔保方式的貸款，寫(xiě)清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負債狀況，分析評估擔保資格、保證人
的代償能力、擔保人的資金來(lái)源等。
五、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析
通過(guò)分析，測算本筆貸款給企業(yè)、社會(huì )及信用社帶來(lái)的經(jīng)濟效益。分析企業(yè)結算往來(lái)情況
和合作潛力。
六、信貸風(fēng)險評價(jià)及風(fēng)險度測算
通過(guò)借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風(fēng)
險進(jìn)行評價(jià)，按照企業(yè)貸款風(fēng)險測算標準測算該筆貸款風(fēng)險度。
七、提出調查結論
調查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價(jià)企業(yè)的“現金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來(lái)源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方
式等。
八、調查人聲明并簽名
調查人聲明對上述調查情況和結論的真實(shí)性負全部責任。企業(yè)貸前調查必須由兩名以上信
貸員參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫(xiě)清調查時(shí)間。
�。ㄒ唬�.企業(yè)基本情況
�。�1）企業(yè)概況
�。�2）企業(yè)財務(wù)狀況
二.負債總額
�。�1）流動(dòng)負債
�。�2）長(cháng)期負債
三.所有者權益
�。�1）實(shí)收資本
�。�2）資本公積
�。�3）盈余公積
�。�4）未分配利潤
四.銷(xiāo)售收入
五.利潤總額
六.償債能力指標
�。�1）資產(chǎn)負債率
�。�2）流動(dòng)比率
�。�3）速動(dòng)比率
�。�4）利息保障倍數
七.營(yíng)運能力指標
�。�1）總資產(chǎn)周轉率
�。�2）流動(dòng)自唱周轉率
�。�3）存貨周轉率
�。�4）應收轉賬周轉率
八.盈利能力指標
九.現金凈流量
�。ǘ┥暾堎J款情況
�。ㄈ┚C合效益
�。ㄋ模┛疾煲庖�(jiàn)
貸前調查報告5
貸前調查報告是銀行系統使用的專(zhuān)用文體，屬于調查報告的一個(gè)分支。在經(jīng)濟活動(dòng)中，當申請貸款單位基于發(fā)展生產(chǎn)或從事某種商貿交易的需要向銀行提出貸款的請求之后，銀行部門(mén)應該指派信貸員深入到申貸單位進(jìn)行可行性調查，摸清全部情況后，寫(xiě)出的出面材料即貸前調查報告，作為決定貸與不貸，貸多貸少的文字參考材料。
貸前調查報告的寫(xiě)作格式代替可分兩類(lèi)，一類(lèi)是表格式，即按照印制好的表格逐項填寫(xiě)內容。表格式寫(xiě)法比較簡(jiǎn)便，容易書(shū)寫(xiě)，一般說(shuō)來(lái)對于申請貸款數額小且內同簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)使用這種形式。另一類(lèi)是制作式，即制作出完整的書(shū)面材料，這主要是對申貸數額較大，涉及內容較復雜，或者關(guān)系到某些帶有政治性問(wèn)題的情況下適用這種形式。 編輯本段組成部分貸前報告主要有標題、正文、尾部但部分組成。
貸前調查報告
�。ㄒ唬祟}一般要寫(xiě)明申請單位名稱(chēng)、貸款項目及文種三項。 在寫(xiě)法上通常使用的是公文式標題，即開(kāi)頭冠以“關(guān)于……”為起語(yǔ)，如“關(guān)于××廠(chǎng)申請釀制漢斯啤酒的調查”。標題的擬制要求簡(jiǎn)介、扼要、清楚、明了，使人一看即能把握調查的對象是什么。
�。ǘ┱倪@部分主要寫(xiě)明調查的內容，是該報告的重點(diǎn)部分。
�。ㄈ┪膊恐饕獙�(xiě)明兩項內容：一是調查人的書(shū)名，二是制作的年、月、日。
1.交代調查的緣由和背景
應該具體寫(xiě)明調查對象何時(shí)提出了何項申請，申請多少，具體的要求是什么，交代出調查是在什么情況下進(jìn)行的。如：“上海毛麻紡織公司所屬的××廠(chǎng)，于19xx年十二月初向紡織部申請了3000噸原料麻，其中要求15000是河南麻，1500是進(jìn)口麻。紡織部回電告知該廠(chǎng)統一撥給3000噸山東麻，并落實(shí)產(chǎn)地。為了加強生產(chǎn)服務(wù)并提高資金使用效率，我們對該廠(chǎng)所需原料麻的情況進(jìn)行了調查�！�
2.寫(xiě)明被調查單位的情況
調查情況是決定銀行貸款與否的依據，具體寫(xiě)法應該針對調查的不同對象來(lái)確定。如系擴大再生產(chǎn)廠(chǎng)家貸款，一般說(shuō)來(lái)，應該寫(xiě)明申請貸款單位的規模、職工人數、技術(shù)力量、廠(chǎng)房設備條件、固定資產(chǎn)數量、流動(dòng)資金數量、產(chǎn)品市場(chǎng)的供需情況和償還貸款的能力等。若系開(kāi)發(fā)新產(chǎn)
品貸款，應該針對調查情況著(zhù)重寫(xiě)明該新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的技術(shù)能力、產(chǎn)品性能、質(zhì)量程度、開(kāi)發(fā)規模、耗資數量、市場(chǎng)需求前景分析、銷(xiāo)售渠道、可能產(chǎn)生的經(jīng)濟效益等；如系商業(yè)貸款應主要寫(xiě)明申請貸款單位的規模、資金實(shí)力、訂購貨品的名稱(chēng)數量、供貨來(lái)源及市場(chǎng)需求，以便確認其是否具有償債能力。調查情況主要是為了結尾的貸與不貸提供依據。因此，只需要將調查的結果顯示出來(lái)即可。
3.調查的具體內容分析
�。�1）調查內容要具體、翔實(shí)。如前所述調查內容是為了能否予以貸款這一結論提供依據的，因此，反映在書(shū)面上務(wù)求具體而翔實(shí)，對于申請貸款的有關(guān)內容不僅不容遺漏，而且還應該具體寫(xiě)明其成立的依據所在，調查內容寫(xiě)的詳細、明了，調查結論勢必也就有了充分的理論根據，否則，將會(huì )大大削弱調查內容的真實(shí)性及可靠性，使調查結論軟弱無(wú)力。下面一段文字就犯了這個(gè)毛病�！啊�(jīng)有關(guān)專(zhuān)家鑒定，該產(chǎn)品性能良好，是當前市場(chǎng)的緊缺貨，如開(kāi)發(fā)出來(lái)獨家生產(chǎn)，一定能打入國際市場(chǎng)，獲得客觀(guān)的經(jīng)濟效益�！边@段話(huà)雖然表明了調查結果，但所述內同卻很籠統，缺乏可靠的依據。首先，鑒定是采取的什么形勢，如系召開(kāi)專(zhuān)家鑒定會(huì )還是申報有關(guān)部門(mén)予以鑒定認可，鑒定人是誰(shuí)，其職稱(chēng)是什么，這些都未寫(xiě)明。其次，僅說(shuō)“產(chǎn)品性能良好”也比較空洞，如果能具體些初該新產(chǎn)品經(jīng)測
試的結果或同其它同類(lèi)商品的使用驗證比較會(huì )更有說(shuō)服力。再次，“是當前市場(chǎng)的緊缺貨”也應寫(xiě)明該認定的'來(lái)源依據，如是依據什么消費信息、經(jīng)濟參考信息或者某人對市場(chǎng)需求的調查情況材料等。由于這些重要的細節依據未具體寫(xiě)明，因此讀后會(huì )使人對開(kāi)發(fā)該產(chǎn)品的可行性難以置信。
�。�2）分析要客觀(guān)充分。由于貸前調查報告是上報給上級有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)或領(lǐng)導審批的，因此，，在調查內容中僅僅列出調查的基本情況是不夠的，還要在此基礎上對能夠予以貸款、貸多貸少進(jìn)行客觀(guān)的分析，以表明分析的正確性、從分性，依據的可靠性和真實(shí)性，這樣結論才能站住腳，才能獲得審批部門(mén)批準。如：“該廠(chǎng)是生產(chǎn)麻袋、麻布、麻繩的專(zhuān)業(yè)廠(chǎng)。19xx年計劃生產(chǎn)麻袋351萬(wàn)條，麻布338萬(wàn)米，麻線(xiàn)20萬(wàn)公斤，折合產(chǎn)值904.6萬(wàn)元，比紡織部下達的計劃增長(cháng)10%。按照此項計劃需要原料4200噸。這行原料基本路試：19xx年部配2875噸，年末預計結存1840噸，另外將有1050噸進(jìn)口麻到貨，19xx年已經(jīng)落實(shí)原料麻共計5765噸。在保證曾產(chǎn)的前提下，已經(jīng)不妨礙來(lái)年的生產(chǎn)備料�！�
在這段調查內容中，作者首先運用了數據演示的方法進(jìn)行了分析，將申請貸款單位的計劃要求情況和實(shí)際落實(shí)情況進(jìn)行比較，說(shuō)明原料已經(jīng)備足，同時(shí)又講了工廠(chǎng)拆遷
對完成生產(chǎn)任務(wù)帶來(lái)的困難，這就水到渠成地得出了“預計明年原料麻消耗的總數勢必低于計劃消耗數”這一結論。接著(zhù)基于現狀，講了“如果照目前的情況再進(jìn)3000噸原料麻……”點(diǎn)名儲備過(guò)多，資金積壓可能帶來(lái)的嚴重后果，由于上述分析是建立在客觀(guān)基礎上的，故富有較強的說(shuō)服力，這樣文章的結論“銀行不能予以貸款支持”也就會(huì )合情合理，使人易于接受。
�。�3）觀(guān)點(diǎn)明確，語(yǔ)言平實(shí)。結論意見(jiàn)是信貸員在調查內容基礎上所表明的貸與不貸，貸多貸少的具體看法，也是有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)及領(lǐng)導予以審批的參考依據，書(shū)寫(xiě)時(shí)應該直截了當、態(tài)度鮮明，不能模棱兩可，更不能回避現實(shí)，躲躲閃閃，將矛盾上交，使結論成為空白。因其屬于上報的上行文書(shū)，在語(yǔ)言上強調語(yǔ)氣平和、中肯、實(shí)實(shí)在在，避免措辭激烈、用語(yǔ)生硬。
�。�4）寫(xiě)明結論。這項內容主要是在調查的基礎上，提供的具體貸與不貸，貸多貸少的意見(jiàn)，以便有關(guān)業(yè)務(wù)主管部門(mén)或上級領(lǐng)導審批。
寫(xiě)作要求
撰寫(xiě)貸前調查報告是信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中不可缺少的環(huán)節。一份文理清晰、邏輯性強、分析透徹、判斷準確、言簡(jiǎn)意賅的貸前調查報告，通常能對貸款審查、審批人員較迅速、全面地了解該筆貸款的概況有一定幫
助。怎樣才能撰寫(xiě)好貸前調查報告，本人認為應注意以下幾方面的問(wèn)題：
實(shí)事求是
以事實(shí)為依據，實(shí)事求是地陳述調查情況，是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請及有關(guān)資料后，信貸人員應按規定對借款人的經(jīng)營(yíng)現狀、財務(wù)狀況、擔保實(shí)力等關(guān)鍵問(wèn)題進(jìn)行深入的調查，在掌握借款人的第一手資料的基礎上撰寫(xiě)貸前調查報告。調查人必須本著(zhù)實(shí)事求是尊重事實(shí)的態(tài)度，將調查掌握的情況如實(shí)地在調查報告中反映，千萬(wàn)不能有夸大事實(shí)的情況出現。調查人應對調查內容的真實(shí)性負責，在報告中盡量不用與事實(shí)不符的表述語(yǔ)句，更不能未經(jīng)核實(shí)就原文照錄借款申請書(shū)上的語(yǔ)句。須知道，借款人為能順利獲得貸款，其借款申請書(shū)的內容往往含有一定的水分，如將其開(kāi)發(fā)項目處在一般地段說(shuō)成是“黃金風(fēng)水寶地”，其資產(chǎn)規模一般卻說(shuō)成是“資金實(shí)力雄厚”，還有什么“名列前茅”、“前景無(wú)可限量”等。作為貸款調查人員，在撰寫(xiě)調查報告時(shí)不能人云亦云，而應該深入借款企業(yè)作深入細致的調查了解，核實(shí)借款人的各項情況，實(shí)事求是地進(jìn)行陳述，避免因調查不實(shí)而形成潛在的貸款風(fēng)險。
條理清晰
撰寫(xiě)貸前調查報告，謀篇布局的要求雖然不能與撰寫(xiě)論文相提并論，但也應做到條理清晰，主次分明。撰寫(xiě)時(shí)務(wù)必按照《貸款檔案》中“報告要求”所規定的順序和內容進(jìn)行陳述。以下是撰寫(xiě)貸前調查報告時(shí)對主要問(wèn)題展開(kāi)陳述的要求：
1.借款用途的說(shuō)明 YRP-_)U 報告的開(kāi)頭，應“開(kāi)門(mén)見(jiàn)山”，簡(jiǎn)明扼要地說(shuō)明借款人因何事需向我社申請借款，其自有資金及缺口情況，后續資金如何籌集以及申請借款的金額、期限等。在借款用途的問(wèn)題上，尤其應注意其用途的合規、合法、合理性（其經(jīng)營(yíng)規模與申請借款額度是否匹配。
2.項目的可行性及企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)情況
有的信貸人員在撰寫(xiě)貸前調查報告時(shí)，一開(kāi)頭就原文照錄借款人提供的《營(yíng)業(yè)執照》上所列的全部?jì)热菁按a證號、稅務(wù)登記證及貸款卡號，其實(shí)這些基礎資料審查人員在審閱貸款資料時(shí)一下子就可看到，調查人不必在調查報告中逐一羅列，只需對企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)情況作簡(jiǎn)要的介紹便可。重要的是對項目的可行性要作出分析，要分析該項目的市場(chǎng)發(fā)展前景，盈利預測、有否足夠的現金流量支撐，以及我社貸款投入該項目后的風(fēng)險程度。若是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，則應說(shuō)明該項目已辦手續是否齊全、開(kāi)發(fā)商投資總
額及已投入資金的比例、土地出讓金的繳交、資金缺口以及解決的辦法、來(lái)源等情況。
要根據借款企業(yè)提供的近期月度及最近三年年度財務(wù)報表，分析企業(yè)資產(chǎn)結構是否合理，其資產(chǎn)變動(dòng)（尤其是異常變動(dòng)）的原因，其股權投資情況如何，企業(yè)的短期及長(cháng)期償債能力，即第一還款來(lái)源是否充足，判斷企業(yè)資產(chǎn)的總體可控性。
3.分析第二還款來(lái)源的充足程度
第二還款來(lái)源的分析，包括抵押擔保標的或保證人的擔保實(shí)力的分析。在介紹抵押物狀況時(shí)，要注重分析抵押物的評估價(jià)值是否合理，以及其變現的難易程度。分析時(shí)可參考抵押物所處地段周邊同類(lèi)型物業(yè)的租、售價(jià)格。對保證人的擔保實(shí)力的分析，應著(zhù)重分析其資產(chǎn)規模、資產(chǎn)負債率、或有負債等情況，判斷其對該筆貸款有無(wú)足夠的擔保能力。
4.分析存在的主要風(fēng)險及相應對策
5.其他情況的說(shuō)明或對本社帶來(lái)的相關(guān)收益
項目對本社帶來(lái)的相關(guān)收益，是指發(fā)放該筆貸款后，對于本社存款、結算量的增加，附加業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓等給本社帶來(lái)的收益，而不是指該筆貸款在本社產(chǎn)生的利息收入。在以往的貸前調查報告中經(jīng)常見(jiàn)到“發(fā)放該筆貸款后可為我社帶來(lái)××元的利息收入”之類(lèi)的語(yǔ)句，這
是與上級設定的“貸前調查報告撰寫(xiě)要求”的本意是不甚相符的。
?若企業(yè)其他需要說(shuō)明的情況較多，必要時(shí)可單列為一個(gè)問(wèn)題進(jìn)行陳述。
6.歸納綜合意見(jiàn)
綜合意見(jiàn)就是對該筆貸款的可行性作出簡(jiǎn)單概括的綜合判斷，表明貸款調查人的觀(guān)點(diǎn)（貸款金額、期限、利率及具體操作步驟的意見(jiàn)）。
分析透徹
有的信貸員在貸前調查報告中，只是簡(jiǎn)單羅列了企業(yè)提供的各項數據，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進(jìn)行深入的分析，有的調查報告下筆數千言，讀后卻使人覺(jué)得不得要領(lǐng)，主要的原因就是分析不透徹，觀(guān)點(diǎn)不鮮明，缺乏有力的論證。
略有文采
撰寫(xiě)貸前調查報告可在實(shí)事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸其談，要注意盡量少用特長(cháng)句型，力求達到內容前后照應，結構上下連貫，語(yǔ)句通順無(wú)語(yǔ)病。常見(jiàn)的文章語(yǔ)病有：缺少主語(yǔ)、漏掉賓語(yǔ)、用詞搭配不當，或用詞不準等。大部分同事都參加過(guò)聯(lián)社舉辦的公文寫(xiě)作培訓班的學(xué)習，一定獲益匪淺，在此不再贅述。
總之，信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，以維護信用社權益、防范貸款風(fēng)險為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)事求是地做好貸前調查工作，并不斷學(xué)習、提高寫(xiě)作技巧，一定能寫(xiě)出高質(zhì)量的貸前調查報告。
貸前調查報告6
依據營(yíng)業(yè)部《關(guān)于展開(kāi)團體信譽(yù)存款業(yè)務(wù)開(kāi)展狀況調查的告訴》要求，結合我支行的實(shí)踐狀況，現將狀況報告請示如下：
一、根本狀況
團體信譽(yù)存款的操持需求營(yíng)業(yè)部同意，我支行目前未失掉這一同意。在任務(wù)中也遇到客戶(hù)前來(lái)我支行征詢(xún)團體信譽(yù)存款業(yè)務(wù)，但這類(lèi)客戶(hù)不多，需求也不是很激烈。
二、團體信譽(yù)存款現狀
團體信譽(yù)存款是一種不需求抵押,憑仗客戶(hù)本身信譽(yù)獲取小額資金融通的金融產(chǎn)品,在我國起步絕對較晚,與興旺國度比擬,具有不小的差距。在歐美等興旺國度,信譽(yù)存款與居民生活毫不相關(guān)，信譽(yù)存款發(fā)明了團體提早消費、提早享用的能夠性,為進(jìn)步團體生活質(zhì)量,搞好家庭建立提供了全新的融資渠道。
三、團體信譽(yù)存款的難點(diǎn)
1、我行的團體信譽(yù)存款門(mén)檻高
經(jīng)過(guò)調查理解，我行的團體信譽(yù)存款的'門(mén)檻很高，客戶(hù)職業(yè)要求很高，關(guān)于一些非正軌單位的客戶(hù)存款難度很大，同時(shí)授信額度小，很難滿(mǎn)足高中端客戶(hù)存款需求。
2、我國的征信體系還未健全,存在很大的風(fēng)險
我國固有的信譽(yù)體制和國民的信譽(yù)思想很難到達真正意義上的“不計結果〞的存款，能夠因各種表里部要素形成客戶(hù)違約，致使銀行機構蒙受很大的損失。
四、開(kāi)展團體信譽(yù)存款的辦法
1、盡快樹(shù)立合適我行信譽(yù)存款的征信體系
關(guān)于信譽(yù)存款客戶(hù)，要有一套合適的征信體系，關(guān)于請求信譽(yù)存款的條件、額度、能否審批，讓客戶(hù)“了如指掌〞，這樣使客戶(hù)經(jīng)理在營(yíng)銷(xiāo)有標準，無(wú)方向。
2、增強業(yè)務(wù)人員培訓，避免品德風(fēng)險
增強信譽(yù)存款營(yíng)銷(xiāo)人員、貸中審批人員業(yè)務(wù)培訓，避免品德風(fēng)險的呈現。一些客戶(hù)經(jīng)理為了能及時(shí)完成義務(wù)，完成本人的利益，往往會(huì )應用本人對銀行內容政策的理解，指點(diǎn)客戶(hù)提供不契合其真實(shí)信息的資料，從而到達為不合格客戶(hù)獲取存款，一旦呈現風(fēng)險結果很?chē)乐亍?/p>
3、樹(shù)立信譽(yù)存款貸后辦理體系
團體信譽(yù)存款客戶(hù)分散、數量多，存款投放后，如不及時(shí)關(guān)注客戶(hù)經(jīng)濟情況、家庭環(huán)境等變化，很有能夠呈現存款風(fēng)險。由于團體信譽(yù)存款沒(méi)有抵押物，依托客戶(hù)信譽(yù)作為擔保，因而如何無(wú)效跟蹤每個(gè)客戶(hù)的經(jīng)濟及家庭變化狀況成為一項至關(guān)重要的任務(wù)。
貸前調查報告7
一、企業(yè)基本情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱(chēng)、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營(yíng)等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數、演變過(guò)程、老企業(yè)名稱(chēng)、收購（拍買(mǎi)、轉讓?zhuān)┛們r(jià)格（其中出資現金金額）、債務(wù)轉讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
�。ǘ┙�(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規模、主營(yíng)項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負債、主導產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
�。ㄈ┬袠I(yè)情況：行業(yè)成本結構、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏(yíng)利性、國家政策等。
�。ㄋ模┕芾砬闆r：營(yíng)業(yè)執照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負責人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況；企業(yè)內部各車(chē)間、部門(mén)之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導的評價(jià)，對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。
�。ㄎ澹�、借款企業(yè)主要股東或實(shí)際控制人情況，包括股東及法人品質(zhì)與實(shí)力、歷史沿革、信用狀況、專(zhuān)業(yè)能力、經(jīng)驗、行業(yè)地位、公司治理、領(lǐng)導人素質(zhì)等。
三、企業(yè)借款原因和用途
企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關(guān)政策和農村信用社信貸政策，市場(chǎng)前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長(cháng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。授信用途的合理性、真實(shí)性
四、與村行及其他金融機構的往來(lái)情況
借款企業(yè)必須在村行開(kāi)立存款帳戶(hù)，以便了解企業(yè)開(kāi)戶(hù)以來(lái)的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來(lái)一段時(shí)間情況的預測。當應收應付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負債的15%（或一定比例）時(shí)，應注意分析帳齡分布情況。如企業(yè)在其他金融機構開(kāi)有帳戶(hù)，也應統計其基本情況。包括長(cháng)短期借款，以往的還款付息情況，信用等級，授信額及占用等。
五、申請人財務(wù)狀況分析
�。ㄒ唬┢髽I(yè)資產(chǎn)負債分析
1、資產(chǎn)負債總體分析
�。�1）判斷企業(yè)在某一時(shí)點(diǎn)擁有或控制的經(jīng)濟資源總和。（2）判斷企業(yè)在某一時(shí)間所承擔以資產(chǎn)或勞務(wù)償付的債務(wù)總和。（3）判斷企業(yè)資本實(shí)力的強弱。
2、資產(chǎn)負債結構分析
�。�1）判斷資產(chǎn)的價(jià)值結構。（2）判斷資產(chǎn)變化的期限結構。（3）負債長(cháng)期化程度、負債集中程度。（4）產(chǎn)權結構以及資本實(shí)力。
3、資產(chǎn)負債主要項目分析
�。�1）貨幣資金分析（2）應收賬款分析（3）存貨分析（4）固定資產(chǎn)分析（5）待攤費用、長(cháng)期待攤費用及待處理財產(chǎn)損益是否異常（6）短期借款分析（7）應付及預收款項分析
�。�8）所有者權益分析
�。ǘ├麧櫡治�
1、利潤項目分析
�。�1）收入項目分析（2）成本項目分析（3）期間費用分析（4）利潤分析
2、利潤結構分析
�。�1）分析收入結構（2）分析產(chǎn)品銷(xiāo)售結構（3）分析成本費用結構（4）分析利潤結構
�。ㄈ┈F金流量分析
1、計算企業(yè)現金流量或直接從企業(yè)現金流量表上取得2、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現金流入流出分析
3、投資活動(dòng)現金流入流出分析4、籌資活動(dòng)現金流入流出分析5、企業(yè)凈現金分析
�。ㄋ模﹥攤芰Ψ治�
1、資產(chǎn)負債率=負債總額 /資產(chǎn)總額 ×100%
一般認為，該比率不得超過(guò)70%，比率越低越好，說(shuō)明企業(yè)償債有保證。
2、流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負債總額×100%
一般認為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過(guò)低，說(shuō)明企業(yè)償還能力較差，若該比率過(guò)高，說(shuō)明企業(yè)的部分資金閑置。
3、速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨）/流動(dòng)負債總額 ×100%
一般認為，該比率為1:1較好。
4、現金比率=（現金+銀行存款+短期投資）÷流動(dòng)負債
該指標比率越大越好，表明短期償債能力越強
�。ㄎ澹I(yíng)運能力分析
1、存貨周轉率分析
存貨周轉率= 主營(yíng)業(yè)務(wù)成本/平均存貨
其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷2
存貨周轉天數=360（天）÷存貨周轉率
一般而言，存貨周轉率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數額也就越小，存貨周轉率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應具體分析。
2、應收賬款周轉率分析
應收賬款周轉率=主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額÷應收賬款平均余額
應收賬款周轉天數=360（天）÷應收賬款周轉率
周轉率指標是反映企業(yè)應收賬款變現速度與管理效率高低的指標。該指標越高，周轉次數越多，表明回收速度越快，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的效率越高，資產(chǎn)流動(dòng)性越強，短期償債能力也越強。同時(shí)，較高的周轉率可以有效減少收賬費用和壞賬損失，從而相對地增加企業(yè)資產(chǎn)的收益。反之則差。
注意：計算應收賬款平均余額應包括“應收賬款”和“應收票據”。
�。┯芰Ψ治�
1、主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤率分析
主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤率=主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤÷主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額
該指標有明顯的行業(yè)特點(diǎn)，一般來(lái)說(shuō)，營(yíng)業(yè)周期短，固定費用低的行業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤水平比較低，如商品零售行業(yè)；營(yíng)業(yè)周期長(cháng)、固定費用高的行業(yè)，則要求有較高的利潤水平彌
補高額的固定成本，如重工業(yè)企業(yè)。
因此，分析時(shí)應與本企業(yè)不同時(shí)期、同行業(yè)平均水平、先進(jìn)水平進(jìn)行比較，以正確評價(jià)企業(yè)的.獲利能力。
2、凈利潤率分析
凈利潤率=凈利潤÷主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額
凈利潤率能直接反映借款人未來(lái)償還債務(wù)的能力和水平。該指標與前述指標相比，其比率有相同的變化趨勢，如不同，銀行就應關(guān)注企業(yè)營(yíng)業(yè)外支出及納稅管理能力。
3、資本金利潤率
資本金利潤率=利潤總額/資本金總額
一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來(lái)說(shuō)是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過(guò)高的負債率會(huì )損害投資者的利潤。
�。ㄆ撸┏砷L(cháng)能力分析
六、非財務(wù)因素分析
非財務(wù)分析是指對影響貸款償還除財務(wù)之外的相關(guān)因素進(jìn)行定性分析和綜合評價(jià)的過(guò)程。相對于財務(wù)因素分析而言，非財務(wù)因素則因其信息量大、隱含信息豐富和動(dòng)態(tài)發(fā)展等特點(diǎn)更能有助于信貸人員把握貸款質(zhì)量，能對企業(yè)發(fā)展的態(tài)勢即時(shí)跟蹤。主要包括品質(zhì)與誠信，外部環(huán)境，行業(yè)狀況，管理，技術(shù)，市場(chǎng)及期競爭優(yōu)勢，經(jīng)營(yíng)管理情況等。
�。ㄒ唬┬袠I(yè)風(fēng)險因素分析
每個(gè)企業(yè)都處于某一特定行業(yè)中，每一行業(yè)都具有固定的風(fēng)險，在同一行業(yè)中的借款人要面對基本一致的風(fēng)險。掌握了某行業(yè)的特征、表象和風(fēng)險程度，知道借款人的表現在同一行業(yè)中處于什么樣水平，就可以從行業(yè)的基本狀況和發(fā)展趨勢來(lái)判斷借款人的基本風(fēng)險。
1．成本結構2．行業(yè)生命周期3．行業(yè)的經(jīng)濟周期4．行業(yè)盈利性5．行業(yè)依賴(lài)性
�。ǘ┙�(jīng)營(yíng)風(fēng)險因素分析
1．借款人總體特征分析2．借款人產(chǎn)品市場(chǎng)分析3．借款人產(chǎn)、供、銷(xiāo)環(huán)節分析
�。ㄈ┕芾盹L(fēng)險因素分析
一般來(lái)說(shuō)，對借款人管理風(fēng)險的分析，主要可以從借款人的組織形式、管理層素質(zhì)和經(jīng)驗、管理能力、管理層的穩定性、經(jīng)營(yíng)思想和作風(fēng)、員工素質(zhì)、法律糾紛等幾個(gè)方面進(jìn)行。
1．管理環(huán)境因素2.企業(yè)核心競爭力 3.企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平4.發(fā)展前景分析5.信譽(yù)狀態(tài)分析
�。ㄋ模┻�款意愿因素
借款人的還款意愿在很大程度上取決于管理層或決策層的信用意識和法律意識，以及貸款人與借款人之間的合作感情。在評估借款人還款意愿時(shí)，首先要依據信貸檔案所記錄的還本付息和借款合同的履約記錄；其次要關(guān)注其它金融機構、供應商等債權人合同履行與還款記錄；最后還輔助參考貸款人與借款人之間的合作態(tài)度與關(guān)系，主要分析借款人是否將本貸款列為優(yōu)先償還順序。還款來(lái)源分析：可能的還款來(lái)源，預測還款期經(jīng)營(yíng)性現金流入量。
七、抵押物情況分析
屬于抵押擔保的貸款，寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)、所在具體地點(diǎn)、權屬(來(lái)源本站：)情況、租賃情況、數量
和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、價(jià)值是否穩定、變現能力等；屬于保證擔保方式的貸款，寫(xiě)清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來(lái)源等。
通過(guò)借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風(fēng)險進(jìn)行評價(jià)。
八、綜合評價(jià)，分析風(fēng)險隱患并提出防范措施
綜合評述客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況和還款能力，關(guān)鍵是把握該企業(yè)貸款的風(fēng)險點(diǎn)是什么？并就相關(guān)風(fēng)險隱患，提出具體的防范措施。
九、還款來(lái)源情況分析
分析貸款項目生產(chǎn)周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來(lái)源，確定借款期限等。
十、調查結論
調查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價(jià)企業(yè)的“現金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來(lái)源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項： 1、貸與不貸；2、貸款方式；3、貸款金額；4、貸款期限； 5、貸款利率；6、還款方式；預測相關(guān)效益及未來(lái)合作前景（確定銷(xiāo)售貨款歸行率；確定留存；代發(fā)工資等其他收益）十一、附件資料與調查人簽名
說(shuō)明附件資料，如基本情況表、銀行融資情況表、融資種類(lèi)及擔保方式表、近三年資產(chǎn)負債表、近三年損益表、近三年現金流量表等。
企業(yè)貸前調查必須由兩名以上客戶(hù)經(jīng)理參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫(xiě)清調查時(shí)間，將調查報告市場(chǎng)部經(jīng)理審查。
貸前調查報告8
20xx年01月，山東啟明星紙業(yè)股份有限公司因流動(dòng)資金短缺，向我行申請流動(dòng)資金借款20000萬(wàn)元。受理其申請后，我對其進(jìn)行了貸前調查，通過(guò)對山東啟明星公司的實(shí)地了解，并聽(tīng)取其法人王仕煥同志對公司基本情況、生產(chǎn)、銷(xiāo)售方面的介紹，收集相關(guān)信貸資料編寫(xiě)了貸前調查報告�，F我將山東啟明星公司的基本情況、業(yè)務(wù)狀況、公司履約情況作為本次調查的重點(diǎn)，內容如下
一、公司基本情況
山東啟明星股份有限公司公司成立于1994年4月29日。主要從事白卡紙、文化紙、箱板紙、石膏護面紙、造紙木漿的生產(chǎn)、銷(xiāo)售，公司企業(yè)地址位于山東省淄博市桓臺縣馬橋鎮工業(yè)路北首，現有5棟生產(chǎn)車(chē)間，宿舍住宅、辦公樓各一棟。公司下設財務(wù)部、經(jīng)營(yíng)部、研發(fā)中心生產(chǎn)部、辦公室、質(zhì)監部、安監部，有較為完善的內部管理體系。
法定代表人王仕煥，貴州安龍人，現年42歲。1993—1996年在山東聊城職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)習并畢業(yè)；1994年至今在山東啟明星公司擔任董事長(cháng)職務(wù)。
20xx年初在原有基礎上山東啟明星公司投入280萬(wàn)元，擴建一條年產(chǎn)量500噸生產(chǎn)線(xiàn)，使其生產(chǎn)規模達1000噸。當年生產(chǎn)產(chǎn)品680噸，銷(xiāo)售產(chǎn)品625噸，實(shí)現收入1563萬(wàn)元。由于產(chǎn)品銷(xiāo)售形勢看好，公司實(shí)行了第二步投資計劃，在20xx年的基礎上再上一條20xx噸生產(chǎn)線(xiàn)。第二步投資通過(guò)“固定資產(chǎn)”與“在建工程”科目反映，較20xx年凈增520萬(wàn)元�，F在廠(chǎng)房已經(jīng)建成，設備已安裝完畢并已投入使用。通過(guò)2年時(shí)間的大手筆投入，投資總額已達1116萬(wàn)元。向我行申請借款主要用于購進(jìn)原材料鋁錠，為生產(chǎn)、銷(xiāo)售上規�；I集相配套的流動(dòng)資金。
去年初，公司通過(guò)廠(chǎng)房的建設、生產(chǎn)設備的添置、技術(shù)上的研發(fā)，向科學(xué)技術(shù)部火炬高技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)中心申報了國家級火炬項目。同年4月，取得了國家級火炬計劃項目證書(shū),項目證書(shū)的批準文號為xxx號，20xx年9月xx技術(shù)廳對xx公司進(jìn)行了高新技術(shù)企業(yè)的認定工作，并取得了省科學(xué)技術(shù)廳頒發(fā)的高新技術(shù)企業(yè)認定證書(shū)。
二、公司業(yè)務(wù)狀況
1、資產(chǎn)、負債、所有者權益情況
1994至去年年末，公司總資產(chǎn)1213973.13，負債787894，凈資產(chǎn)426079.13，銷(xiāo)售收入705775.60，利潤總額5996.16，主要通過(guò)銷(xiāo)售實(shí)現利潤增長(cháng)。
2、資產(chǎn)構成情況
在調查過(guò)程中,我行通過(guò)由恩施州農發(fā)信用擔保股份有限公司提供原始入帳憑證復印件的形式，對申請借款單位的資產(chǎn)項目進(jìn)行了初步的核實(shí)。其資產(chǎn)的大致情況是：應收帳款876111383.19元
1、貨幣資金年末數為944,138,817.61元，比年初減少37.11%，主要是銀行存款減少所致
2、應收賬款年末數為876,111,383.19元，比年初增加43.13%，主要是為增加銷(xiāo)量改變信用政策，應收貨款增加所致。
3、其他應收款年末數為86,539,643.25元，比年初增加158.87%，主要是應收融資租賃保證金增加所致。
4、其他應付款年末數為39,730,665.67元,比年初增加89.99%,主要是暫估未入賬運費所致。
5、長(cháng)期借款年末數為804,702,997.17元，比年初減少40.86%，主要是長(cháng)期借款到期轉入一年內到期支付的非流動(dòng)負債所致。
6、長(cháng)期應付款年末數為208,435,169.54元，比年初增加100%，主要是應付融資租賃款增加所致。
7、股本期末數為1,336,844,288.00元,比年初數增加100%,主要是實(shí)施20xx年度資本公積金轉增股本方案所致。
8、資本公積期末數為1,315,032,793.03元,比年初減少33.70%,主要是實(shí)施20xx年度資本公積金轉增股本方案所致。
9、固定資產(chǎn)777萬(wàn)元1、房屋：土地使用權面積15345平方米，建筑物總面積2931.09平方米。原始入帳價(jià)值（不含土地價(jià)值）為181萬(wàn)元。經(jīng)寧鄉華宇房地產(chǎn)評估有限公司評估（寧華宇房估字（20xx）第05-001號評估報告），房地產(chǎn)評估價(jià)（含房產(chǎn)與地產(chǎn)）為691.63萬(wàn)元。2、運輸設備30萬(wàn)元。
10、機器設備505萬(wàn)元。去年4—7月，吉唯信公司提供的設備采購增值稅專(zhuān)用發(fā)票，公司新采購了儲氣罐、V508氮壓機、分級機、膜分分離制氮機、冷卻塔等設備，價(jià)值167萬(wàn)元。
三、公司主要客戶(hù)及產(chǎn)品的市場(chǎng)競爭力
公司所屬造紙行業(yè)。造紙工業(yè)作為我國傳統行業(yè)，與國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展密切相關(guān)，紙及紙板的消費已經(jīng)成為國民經(jīng)濟生活中的重要組成部分，也成為衡量一個(gè)國家現代化水平和文明程度的重要標志之一。隨著(zhù)我國國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展，造紙行業(yè)呈現出新的發(fā)展趨勢，產(chǎn)業(yè)結構調整升級，淘汰落后產(chǎn)能，強化環(huán)境治理和環(huán)境保護，進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)的資源配置作用，不但為公司在新市場(chǎng)形勢下如何保持快速穩定發(fā)展提出了挑戰，也為公司提升行業(yè)內的市場(chǎng)競爭地位創(chuàng )造了機遇。展望20xx年，我國正處于經(jīng)濟結構調整的關(guān)鍵階段，宏觀(guān)經(jīng)濟增速放緩成為未來(lái)經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)。作為傳統工業(yè)的造紙行業(yè)依舊面臨產(chǎn)能過(guò)剩、供需矛盾突出的市場(chǎng)形勢，但是我國經(jīng)濟基本面依然較好，外部環(huán)境趨于改善，體制機制改革有望激發(fā)經(jīng)濟增長(cháng)活力，產(chǎn)業(yè)結構調整升級，落后產(chǎn)能進(jìn)一步淘汰，都將為造紙行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供有力保障。另外，國家環(huán)保政策的趨嚴使造紙企業(yè)環(huán)保成本加大，淘汰落后產(chǎn)能政策有利于加速行業(yè)內的'優(yōu)勝劣汰和資產(chǎn)整合，大型造紙企業(yè)的規模優(yōu)勢、環(huán)保優(yōu)勢將會(huì )更加突出。
四、比率分析情況
1、資產(chǎn)負債率20xx年45%，20xx年為44.5%，20xx年為50%。近3年符合行業(yè)滿(mǎn)意值65%的要求，表明債權人權益在企業(yè)全部資金來(lái)源中占比較低，投資人權益比例較大，企業(yè)風(fēng)險主要由業(yè)主承擔，從而增強了債權人的安全系數，企業(yè)長(cháng)期償債能力比較強。
2、流動(dòng)比率20xx年130%，20xx年為143%，20xx年為125%。近3年基本接近行業(yè)滿(mǎn)意值150%的要求，表明企業(yè)資金周轉正常，流動(dòng)性良好，有較好的短期償債能力。企業(yè)長(cháng)期償債能力較強。
3、資產(chǎn)報酬率20xx年68%，20xx年為65%，20xx年為78%，說(shuō)明企業(yè)銷(xiāo)售收入的收益水平及經(jīng)營(yíng)成果較好，企業(yè)的資產(chǎn)利用效益也較好，經(jīng)營(yíng)管理水平較高，企業(yè)的盈利能力很好。
4、貸款本息按期償還率前3年度均為102%，符合滿(mǎn)意值100%的要求，表明企業(yè)具備按期償還貸款本息的能力。
五、現金流量分析
20xx年末，該企業(yè)現金及現金等價(jià)物凈增加額78萬(wàn)元，其中：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~45萬(wàn)元；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~20萬(wàn)元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~18萬(wàn)元。20xx年末，該企業(yè)現金及現金等價(jià)物凈增加額87萬(wàn)元，其中：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~56萬(wàn)元；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~20萬(wàn)元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~17萬(wàn)元。20xx年末，該企業(yè)現金及現金等價(jià)物凈增加額75萬(wàn)元，其：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~43萬(wàn)元，投資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~21萬(wàn)元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~11萬(wàn)元。
從近三年的現金流量上看，企業(yè)發(fā)展穩健，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)獲取現金的能力逐年增強，企業(yè)第一還款來(lái)源比較理想。
六、履約情況
山東啟明星公司在建行現有貸款100萬(wàn)元，通過(guò)建行對山東啟明星公司信用狀況的了解，其還貸還息記錄較好。
由于企業(yè)去年擴大了生產(chǎn)能力，企業(yè)簽定的合同已能夠做到按合同約定按期交貨，并且公司以“質(zhì)量是企業(yè)的生命”為宗旨，落實(shí)生產(chǎn)技術(shù)指標，嚴格參照國際標準執行，并做到了產(chǎn)品合格率為100%，未存在因質(zhì)量不合格而退貨的情況。
七、還款能力分析
根據山東啟明星公司20xx、20xx年度提供的財務(wù)審計報告，我們對山東啟明星公司資產(chǎn)流動(dòng)性指標進(jìn)行了分析，有關(guān)核算指標如下：
指標項目20xx年度20xx年度分析
流動(dòng)資產(chǎn)周轉率5．724．91平均周轉期為68天，一年周轉次數為5次左右
流動(dòng)比例186%100%
速動(dòng)比例145%70%
應收周轉率18.6410．28平均周轉率為14，形成應收帳款到收回貨款天數為26天左右。
存貨周轉率15.6312．26上2個(gè)年度的的平均周轉率為13.94，每年平均周轉期為26天左右，其周轉速度較快。
收入總額1100萬(wàn)元1563萬(wàn)元至04年7月末1376萬(wàn)元
利潤總額245萬(wàn)元340萬(wàn)元至04年7月末187萬(wàn)元
八、擔保情況
該筆貸款采取抵押（或保證）方式，保證人或抵押物情況。
�。ㄒ唬┤魹楸ＷC貸款
1、保證人基本情況：擔保公司及公司法人代表無(wú)不良信用。
2、資信情況：企業(yè)在建設銀行山東桓臺支行開(kāi)立基本賬戶(hù)，經(jīng)查詢(xún)企業(yè)征信系統，目前企業(yè)在建設銀行山東桓臺支行貸款45萬(wàn)元，均為正常貸款，對外擔保23萬(wàn)元，以上各單位經(jīng)營(yíng)正常，具備歸還貸款的能力。無(wú)對外不良擔保，無(wú)不良信用記錄。
4、財務(wù)狀況：截止20xx年底，該公司資產(chǎn)1313973.13元，負債787894元，所有者權益657422元。
�。ǘ┤魹榈盅嘿J款，抵押物所有權人、抵押物坐落位置，房產(chǎn)土地證號，經(jīng)評估，每平方米價(jià)值2萬(wàn)元，抵押物總價(jià)值10000萬(wàn)元，信用社認可價(jià)值，貸款到期利息，本息合計抵押率為69%。則：上述貸款符合省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規定。經(jīng)調查人員現場(chǎng)調查，以上所有抵押物目前均保持完好，無(wú)毀損情況。
九、調查結論
綜合以上調查分析認為，該公司經(jīng)營(yíng)合法，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，產(chǎn)品市場(chǎng)前景良好，公司各項財務(wù)指標較好，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現金流量正常，利潤逐年增加較快，還款來(lái)源有保證。同時(shí)，貸款抵押物足值有效，符合《擔保法》及省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規定，信用等級被評定為A級，符合貸款條件。經(jīng)我行貸款審批小組集體研究決定，同意辦理山東啟明星股份有限公司貸款20000萬(wàn)元，期限1年，利率執行1.5‰上浮1.1％。
貸前調查報告9
為防范貸款風(fēng)險，應客戶(hù)的申請，中國建設銀行于20xx年4月1日安排由中國建設銀行廣州荔灣支行信貸員張三到xxx的自學(xué)、工作、生活習慣場(chǎng)所進(jìn)行現場(chǎng)調查。調查情況匯報如下：
一．基本情況
借款申請人，xxx，身份證號：44010320210207xxxx性別：女
年齡：20歲，家庭人口3人，家庭住址廣州市荔灣區大同路橋東西街1號，家庭穩定,該戶(hù)在廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院現任大二學(xué)生，由于目前有固定兼職工作，未婚，電話(huà)：137607262xx。
二．資信狀況
1、該戶(hù)個(gè)人信貸資產(chǎn)總額8000元，為多年積蓄與兼職收入，無(wú)任何固定資產(chǎn)。負債情況：無(wú)。年收入6500元，分別為：兼職工資收入6000元，其他收入500元。
2、該戶(hù)個(gè)人品質(zhì)良好，信譽(yù)情況良好，在我行曾經(jīng)貸款0次，無(wú)不良記錄。
三．工作收入情況
該客戶(hù)無(wú)穩定正職工作，有固定兼職工作。兼職工作穩定，兼職教育工作為必勝客服務(wù)生，一個(gè)月外出兼職10日左右。兼職收入穩定，一個(gè)月兼職平均收入為400至500元，具有一定的工作能力和經(jīng)驗。
四、貸款用途
該客戶(hù)申請小額消費貸款主要用于學(xué)習與生活的`花費。
五、擔�；蜚y行貸款情況
1、擔保情況：
保證人1為黎遠東，與申請人是父女關(guān)系�，F任廣州遠洋客棧賓館司機一名，年收入為65000元。個(gè)人資產(chǎn)情況為房產(chǎn)一層，共110平方米，價(jià)值250萬(wàn)元人民幣，貨幣資產(chǎn)15元萬(wàn)人民幣，是自有產(chǎn)權，負債情況，無(wú)。
擔保人2為吳錦珍,與貸款人是母女關(guān)系,現任廣鋼集團工人一名，年收入：38000元。個(gè)人資產(chǎn)為貨幣發(fā)行資產(chǎn)，價(jià)值34萬(wàn)元人民幣,負債情況，無(wú)。
2、抵押情況：無(wú)抵押品。
六、借款人需求
申請類(lèi)型為：個(gè)人信貸業(yè)務(wù)消費貸款，申請貸款金額：500元人民幣，申請期限：9個(gè)月，幣種:人民幣,還款類(lèi)型：按月還款。貸款利率：同期貸款利率。
七、還款來(lái)源：
第一還款來(lái)源；兼職客戶(hù)本身的兼職收入與其金融資產(chǎn)
第二還款來(lái)源：擔保人1的工作收入
第三還款來(lái)源：擔保人2的工作收入
八、客戶(hù)經(jīng)理意見(jiàn)
鑒于各戶(hù)的信用程度良好、擔保人擔保能力良好，符合法律要求，本崗建議發(fā)放擔保貸款400元，期限6個(gè)月，按月還款，利率按基準利率上浮，月執行利率為4.9‰，信貸員張三到期負責收回。
調查人：xx
日期：20xx年6月1日
貸前調查報告10
客戶(hù)于20xx年3月25日向我行申請辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，期限1年，用于農業(yè)經(jīng)營(yíng)所用。我行在接到該客戶(hù)申請后，對該客戶(hù)的收入情況、資產(chǎn)實(shí)力和還款能力進(jìn)行了認真調查，現將客戶(hù)有關(guān)調查情況匯報如下：
一、借款人基本情況：
借款人xx，性別：男，年齡xx歲，身份證號：xxxxxxxxxxxxxxx，經(jīng)營(yíng)項目為生產(chǎn)地埋管。社會(huì )及個(gè)人信譽(yù)良好�，F因經(jīng)營(yíng)資金緊張向我行申請個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款30萬(wàn)元，期限1年。
二、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況：
該客戶(hù)長(cháng)年經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)地埋管業(yè)務(wù)，本地商譽(yù)良好，產(chǎn)品銷(xiāo)售狀況基本屬于供不應求。先因擴大生產(chǎn)規模向我社申請貸款。
三、信譽(yù)狀況：
通過(guò)中國人民銀行個(gè)人、企業(yè)信用基礎數據庫查詢(xún)，借款人和擔保人夫妻雙方以及借款人所舉辦的企業(yè)信譽(yù)良好，無(wú)不良記錄。
四、客戶(hù)個(gè)人資產(chǎn)情況：
生產(chǎn)車(chē)間一間，門(mén)市部門(mén)臉?lè )恳婚g，小汽車(chē)一輛，中旗110平米樓房一間以上共計價(jià)值50萬(wàn)元。
五、風(fēng)險分析：
該筆貸款申請人為人誠實(shí)正直、經(jīng)營(yíng)狀況良好，收入穩定，通過(guò)申請人提供的近期經(jīng)營(yíng)資金流量數據顯示，該門(mén)市經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現金流量比較大，有足夠的還款來(lái)源，該筆貸款風(fēng)險較小，具備一定的.還款能力，符合我行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款條件，同時(shí)為保障我行資金安全，對該筆貸款辦理了個(gè)人擔保。擔保人均為事業(yè)單位工作人員，有穩定的經(jīng)濟來(lái)源。擔保人情況見(jiàn)信貸檔案附件。因此，同意對高崗辦理30萬(wàn)元個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，期限1年，由保證人擔保。請予審批！
貸前調查報告11
貸前調查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節，貸前調查的質(zhì)量?jì)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開(kāi)展企業(yè)貸前調查，規范撰寫(xiě)貸前調查報告? 按信貸管理規章制度，農村信用社貸款調查報告的主要內容有：
1、客戶(hù)基本情況及主體資格；
2、申貸金額、用途、期限、種類(lèi)、利率、還款方式及限制性條款；
3、客戶(hù)財務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)分析；
4、擔保情況和信貸風(fēng)險評價(jià)；
5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；
6、貸款調查意見(jiàn)。圍繞貸款調查報告的主要內容，企業(yè)貸前調查的主要內容及撰寫(xiě)重點(diǎn)是：
一、企業(yè)基本情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)概況：
主要包括企業(yè)名稱(chēng)、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營(yíng)等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數、演變過(guò)程、老企業(yè)名稱(chēng)、收購（拍買(mǎi)、轉讓?zhuān)┛們r(jià)格（其中出資現金金額）、債務(wù)轉讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
�。ǘ┙�(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規模、主營(yíng)項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負債、主導產(chǎn)品的.產(chǎn)銷(xiāo)情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
�。ㄈ┬袠I(yè)情況：行業(yè)成本結構、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏(yíng)利性、國家政策等。
�。ㄋ模┕芾砬闆r：營(yíng)業(yè)執照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負責人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況；企業(yè)內部各車(chē)間、部門(mén)之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導的評價(jià)，對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。
三、企業(yè)還款能力，這是貸款調查報告的主要內容。
一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無(wú)擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。
二是借款申請人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì )發(fā)展規劃要求。
三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷(xiāo)售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷(xiāo)售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。具體內容為：
�。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷(xiāo)情況分析
對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷(xiāo)情況進(jìn)行調查。調查借款單位材料采購落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來(lái)源，調查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷(xiāo)售的方式。
�。ǘ┴攧�(wù)和信用分析
據調查了解，目前，某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門(mén)和內部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個(gè)大項來(lái)考察企業(yè)的現金流量表、其他會(huì )計報表的真實(shí)準確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標：
一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來(lái)說(shuō)是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過(guò)高的負債率會(huì )損害投資者的利潤。另外，借款企業(yè)必須在農村信用社開(kāi)立存款帳戶(hù)，以便我們了解企業(yè)開(kāi)戶(hù)以來(lái)的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來(lái)一段時(shí)間情況的預測。當應收應付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負債的15%（或一定比例）時(shí)，應注意分析帳齡分布情況。
�。ㄈ┻�貸來(lái)源及還款時(shí)間分析分析貸款項目生產(chǎn)周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來(lái)源，確定借款期限等。四、借款擔保方式屬于抵押擔保的貸款，寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)、所在具體地點(diǎn)、權屬情況、租賃情況、數量和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、價(jià)值是否穩定、變現能力等 ；屬于保證擔保方式的貸款，寫(xiě)清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來(lái)源等。通過(guò)借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風(fēng)險進(jìn)行評價(jià)。
五、提出調查結論調查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價(jià)企業(yè)的“現金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來(lái)源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方式等。
六、調查人簽名
企業(yè)貸前調查必須由兩名以上信貸員參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫(xiě)清調查時(shí)間，將調查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。
貸前調查報告12
一、申請的授信業(yè)務(wù)基本情況
簡(jiǎn)要說(shuō)明該筆授信業(yè)務(wù)的種類(lèi)，幣種、額度、期限、授信的擔保方式，還款方式、涉及的有關(guān)當事人關(guān)系等。
二、申請授信用途
簡(jiǎn)要說(shuō)明申請人申請授信的目的：貸款業(yè)務(wù)要說(shuō)明是季節性、臨時(shí)性需求，還是正常經(jīng)營(yíng)中的經(jīng)營(yíng)性占用；銀行承兌匯票業(yè)務(wù)應對商品交易情況進(jìn)行說(shuō)明；保函業(yè)務(wù)應對標的項目進(jìn)行說(shuō)明。
三、授信申請人基本情況 1、授信申請人背景資料
調查內容：授信申請人的基本情況，包括授信申請人所有制性質(zhì)、注冊資本及變動(dòng)、所有權結構、及股東持股情況；授信申請人的主營(yíng)業(yè)務(wù)、所屬行業(yè)及其行業(yè)地位。
評價(jià)：授信申請人產(chǎn)權構成是否清晰、主營(yíng)業(yè)務(wù)是否突出、企業(yè)規模大小、有無(wú)知名品牌、所處發(fā)展階段。
2、授信申請人組織結構圖及其主要管理層的綜合素質(zhì) 調查內容：組織結構圖及內部關(guān)系、主要管理層的從業(yè)經(jīng)歷及技術(shù)水平、員工情況
評價(jià)：主要管理層的綜合素質(zhì)、業(yè)界信譽(yù)、在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的誠信
意識等信用狀況（了解途徑：個(gè)人征信系統查詢(xún)、企業(yè)上下游客戶(hù)、與客戶(hù)初次面談）。
3、客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況分析
調查內容：簡(jiǎn)要介紹授信申請人經(jīng)營(yíng)狀況，包括：主要產(chǎn)品及產(chǎn)量；經(jīng)營(yíng)區域、原材料（商品）采購地域、主要供應商及年供貨量、主要結算方式；銷(xiāo)售區域的網(wǎng)絡(luò )分布及收款方式，主要的銷(xiāo)售商及年銷(xiāo)量；是否有進(jìn)出口權，如果有，進(jìn)出口額有多大；主要產(chǎn)品的生產(chǎn)能力、實(shí)際產(chǎn)量和品牌，以及各產(chǎn)品在產(chǎn)品系列中銷(xiāo)售所占的`比例或主要商品的進(jìn)銷(xiāo)量、進(jìn)銷(xiāo)額以及各種產(chǎn)品在經(jīng)銷(xiāo)的商品系中所占的比重；從供應狀況、采購渠道、付款方式、價(jià)格等存在的優(yōu)勢或特點(diǎn)進(jìn)行分析供應渠道總體評價(jià)：從市場(chǎng)需求狀況、銷(xiāo)售方式、收款條件等存在的優(yōu)勢或特點(diǎn)進(jìn)行分析銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò )總體評價(jià)；近兩年來(lái)授信申請人主要產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)率、銷(xiāo)售收入增長(cháng)率、銷(xiāo)售利潤增長(cháng)率、市場(chǎng)占有率、出口創(chuàng )匯能力。如為續授信的，則應對授信前后的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行同比，重點(diǎn)分析授信前后發(fā)生的變化。
�。�1） 主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品情況表
評價(jià)：從產(chǎn)品的產(chǎn)量、銷(xiāo)售額、市場(chǎng)份額等方面分析申請人所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)
品的規模，在國內、地區同行業(yè)中所處的地位。
�。�2） 主要供貨商（上游客戶(hù)）情況表
評價(jià)：從供貨來(lái)源、供貨渠道分析企業(yè)是否具有本地資源優(yōu)勢，在材料采購中是否有價(jià)格優(yōu)勢，產(chǎn)品供應是否充足，產(chǎn)品目前的價(jià)格走勢等。
�。�3） 主要銷(xiāo)售商（下游客戶(hù)）情況表
評價(jià)：分析產(chǎn)品的市場(chǎng)供求狀況，是否建立了穩定的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò )、產(chǎn)品的市場(chǎng)占有情況、授信申請人產(chǎn)品（商品）市場(chǎng)競爭力、生產(chǎn)能力利用率、對客戶(hù)的依賴(lài)程度等。
�。�4）是否涉及兼并、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等重大事項； 無(wú)
�。�5）對外投資情況，包括被投資企業(yè)名稱(chēng)、投資額及占比、出
資方式等。
4、行業(yè)政策及行業(yè)風(fēng)險分析
調查內容：授信申請人所屬行業(yè)目前狀況（是否符合國家政策）、主要原材料或產(chǎn)品（商品）的價(jià)格走勢、市場(chǎng)占比、規模實(shí)力、技術(shù)力量、行業(yè)進(jìn)入障礙、同業(yè)競爭等進(jìn)行說(shuō)明，以及企業(yè)未來(lái)的發(fā)展規劃及落實(shí)措施。
評價(jià)：企業(yè)的產(chǎn)品優(yōu)劣勢、產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)對企業(yè)的影響、分析企業(yè)的產(chǎn)品生命周期（投入期、成長(cháng)期、成熟期和衰退期）、行業(yè)發(fā)展前景（受?chē)艺呒皣H市場(chǎng)變化的影響）。
5、集團企業(yè)或關(guān)聯(lián)公司的情況
調查內容：集團企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)的主導產(chǎn)品、管理模式、經(jīng)營(yíng)情況（采購、生產(chǎn)、銷(xiāo)售）、融資模式、與申請人的組織關(guān)系、關(guān)聯(lián)公司在我行授信融資狀況。
評價(jià)：關(guān)聯(lián)企業(yè)與申請人之間有無(wú)資金占用情況、關(guān)聯(lián)交易對申請人經(jīng)營(yíng)的影響等。
6、資信狀況
調查內容：截止本次申請授信前一個(gè)月，授信申請人在開(kāi)戶(hù)銀行及其他銀行融資、我行現有授信在企業(yè)整體銀行負債中的比例、為其他企業(yè)提供擔保狀況以及或有負債情況。
評價(jià)：與人行征信系統數據（貸款卡查詢(xún)）進(jìn)行對比，說(shuō)明差異原因及有無(wú)逾期或欠息等不良記錄；分析申請人的或有負債可能產(chǎn)生的損失；分析他行或我行授信前后申請人經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生的變化（負債變化、主營(yíng)業(yè)務(wù)變化、運營(yíng)資金變化和經(jīng)營(yíng)規模變化及其原因）、反映貸后檢查中存在的主要問(wèn)題。
經(jīng)多方面了解核實(shí)，該公司銀行信譽(yù)良好，在銀行融資無(wú)墊款，無(wú)逾期，無(wú)欠息等不良情況出現。
四、財務(wù)狀況
1、列表說(shuō)明授信申請人近三年（新成立企業(yè)除外）及近月財務(wù)狀況（屬于集團合并報表要列明合并報表數據和單列報表數據），分析財務(wù)狀況及其變化的主要原因，尤其要說(shuō)明主要財務(wù)指標及主要科目異常變化的情況和原因（會(huì )計報表附注中所涉及的重大事項在相應的科目中反映）。
該公司近三年、最近一期和去年同期的財務(wù)數據摘要見(jiàn)下表：
貸前調查報告13
申請人基本情況:
申請人姓名，性別，年齡歲，婚姻狀況，現住址。聯(lián)系電話(huà)。申請人現從事網(wǎng)吧經(jīng)營(yíng)行業(yè)，注冊有個(gè)人獨資企業(yè)，企業(yè)名稱(chēng)為池州市頂星網(wǎng)吧。經(jīng)由借款申請人授權查看個(gè)人征信系統，該申請人信譽(yù)狀況良好，無(wú)不良信用記錄。
借款用途、金額、期限：
借款人xxx申請借款xxx萬(wàn)元主要用于購買(mǎi)xxx（填寫(xiě)具體用途），期限XX月。經(jīng)調查了解，借款用途真實(shí)、合法。
擔保分析：
申請人本次以其名下的一套商業(yè)房抵押向我行申請借款，抵押物權證編號池字第0949565B號，權利人為吳建國，位于貴池區青陽(yáng)路以東勝利路已北城北花園C區4幢109室，建筑面積38.17平方米，鋼混結構，國有出讓土地，房屋設計用途為商業(yè)。該抵押物20xx年購買(mǎi)，發(fā)票價(jià)值329789元，與現行市場(chǎng)價(jià)值基本相符，按貸款21萬(wàn)元計算，抵押率63.68%。經(jīng)實(shí)地查看，該房產(chǎn)地理位置較好，實(shí)物狀態(tài)良好，變現力較強，有較大升值空間。抵押物現出租他人使用，抵押人抵押意思明確并已告知出租方，符合我行抵押條件。 還款能力分析：
該筆借款的.主要還款來(lái)源是申請人的收入，在貸款存續期間申請人凈收入在扣除必要的家庭生活開(kāi)支后能覆蓋貸款本息，第一還款來(lái)源充足。抵押物產(chǎn)權明晰、位置較好，有一定升值空間，抵押物變現能力較強，第二還款來(lái)源有保障。
調查結論：
從現場(chǎng)檢查及征信查詢(xún)等調查情況看，目前借款人經(jīng)營(yíng)正常，資信良好，有貸款償還能力，貸款抵押物真實(shí)有效，價(jià)值充足，易于變現。同意對xxx發(fā)放房產(chǎn)抵押貸款人民幣21萬(wàn)元，期限3年，用途購電腦設備，按月結息，分年還款。貸款利率執行基準利率上浮30%，以其親戚吳建國名下位于貴池區青陽(yáng)路以東勝利路已北城北花園C區4幢109室抵押。
貸前調查報告14
一、“兩權〞確權及抵押存款展開(kāi)狀況
據對省內各市縣問(wèn)卷調查反應的數據顯示，截至20xx年3月末，海南省17個(gè)市縣(不含�？谑�)家庭承包運營(yíng)耕空中積427萬(wàn)畝，耕地流轉面積50萬(wàn)畝。截至20xx年7月末，土地承包運營(yíng)權抵押存款余額8754萬(wàn)元。尚未展開(kāi)農房財富權抵押存款業(yè)務(wù)。
(一)“兩權〞確權、流轉狀況
一是確權任務(wù)陸續展開(kāi)。有9個(gè)市縣(三亞、昌江、西方、瓊中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌)已展開(kāi)土地承包運營(yíng)權確權任務(wù)。2個(gè)市縣(三亞市和儋州市)展開(kāi)了農房財富權確權注銷(xiāo)任務(wù)。二是抵押注銷(xiāo)任務(wù)處于起步階段。有6個(gè)市縣(澄邁、儋州、白沙、保亭、樂(lè )東和屯昌)明白了土地承包運營(yíng)權的抵押注銷(xiāo)機關(guān)，僅屯昌縣出臺了鼓舞政策。三是逐漸樹(shù)立流轉買(mǎi)賣(mài)中心。西方市和屯昌縣辨別樹(shù)立了土地承包運營(yíng)權流轉買(mǎi)賣(mài)中心，截至20xx年3月末，共促進(jìn)1238宗、萬(wàn)畝的土地流轉買(mǎi)賣(mài)。局部市縣也正積極籌建。
(二)“兩權〞抵押存款展開(kāi)狀況
存款規模、散布和存款機構。截至20xx年7月末，全省土地承包運營(yíng)權存款余額為8754萬(wàn)元，同比增長(cháng)%，比年終添加2275萬(wàn)元;不良存款余額118萬(wàn)元，不良率為%。從存款用處看，投向農業(yè)消費的存款余額為1569萬(wàn)元，團體消費存款余額185萬(wàn)元，其他用處存款余額7000萬(wàn)元;從存款方式看，僅以承包土地運營(yíng)權抵押的存款余額為1386萬(wàn)元，承包土地運營(yíng)權抵押占主導作用的存款余額為368萬(wàn)元，承包土地運營(yíng)權抵押占輔佐作用的存款余額為7000萬(wàn)元。
存款流程、額度、利率、用處和期限�！皟蓹啜暤盅捍婵畈俪制胀鞒虨椋嚎蛻�(hù)請求→受理→調查→審查→審批→操持注銷(xiāo)(或許公證)→存款發(fā)放。局部市縣由于未明白“兩權〞抵押注銷(xiāo)機關(guān)，因而金融機構采取公證的方式來(lái)替代抵押注銷(xiāo)。存款額度普通由抵押物價(jià)值確定，普通抵押率不超越40%。利率偏高，遍及%%。存款用處次要圍繞農業(yè)運營(yíng)。存款期限以一年期短期存款為主。
二、存在成績(jì)
(一)法律妨礙
法律上對鄉村土地承包運營(yíng)權普通不允許抵押。獨一例外，只允許荒山、荒溝、荒丘、荒灘等“四荒〞地的承包運營(yíng)權抵押，次要是為了鼓舞承包開(kāi)發(fā)“四荒〞地，處理承包開(kāi)發(fā)荒地的資金充足。法律雖然沒(méi)有明白制止抵押農房，但由于抵押農房時(shí)宅基地該當一并抵押，故農房抵押亦被法律所制止。我國法律體系一向采用“房地一體〞形式，如《中華人民共和國城市房地產(chǎn)辦理法》第三十二條規則：“房地產(chǎn)轉讓、抵押時(shí)，房屋的一切權和該房屋占用范圍內的土地運用權同時(shí)轉讓、抵押〞，故農房抵押受制于宅基地運用權，而鄉村宅基地抵押為我國現行法律所制止。
(二)“兩權〞流轉水平低、存在暗里買(mǎi)賣(mài)
我省耕地流轉面積僅占家庭承包運營(yíng)耕空中積的%，流轉水平低。據理解，相當一局部耕地流轉經(jīng)過(guò)暗里協(xié)商進(jìn)展，不只對官方統計的買(mǎi)賣(mài)量發(fā)生影響，并且容易發(fā)生權益糾紛。
被調查市縣中暫未發(fā)作農房流轉財富權狀況。
(三)“兩權〞配套制度建立滯后
確權注銷(xiāo)難度大。從全省狀況來(lái)看，局部市縣已逐漸展開(kāi)土地承包運營(yíng)權注銷(xiāo)，但土地承包運營(yíng)權確實(shí)定、土地邊界的劃定爭議較大，招致確權工夫長(cháng)。
中央政府注重不敷，人員、經(jīng)費布置缺乏。相關(guān)人員任務(wù)積極性不高，呈“無(wú)人管〞、“無(wú)人干〞的情況，招致確權注銷(xiāo)、流轉中心建立推進(jìn)遲緩。
三、政策建議
(一)多重擔保形式躲避“兩權〞抵押的法律風(fēng)險
從20xx年開(kāi)場(chǎng)，我國已在福建明溪、重慶開(kāi)縣、寧夏平羅、遼寧法庫等地展開(kāi)“兩權〞抵押存款試點(diǎn)，其中引入基金擔保、保險擔保等與信貸相結合的'多重擔保形式，防止擔保物單一，從而降低存款風(fēng)險，值得自創(chuàng )與推行。
(二)完善制度和組織機構建立
一是政府進(jìn)一步明白“兩權〞辦理部門(mén)的本能機能責任，賦予任務(wù)權利，在“兩權〞辦理和效勞上施行人員、經(jīng)費政策傾斜。二是樹(shù)立仲裁機制，設立縣、鄉、村“兩權〞流轉效勞機構，推進(jìn)“兩權〞流轉盡快完成由自發(fā)到盲目、由無(wú)序到標準轉變。三是完善“兩權〞價(jià)值評價(jià)市場(chǎng)建立。樹(shù)立專(zhuān)業(yè)評價(jià)機制、設立專(zhuān)業(yè)評價(jià)機構和評價(jià)人才，出臺評價(jià)辦理、技術(shù)標準等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)原則，為展開(kāi)“兩權〞抵押存款提供評價(jià)效勞。
(三)標準“兩權〞流轉行為，創(chuàng )新流轉方式
在鄉鎮放慢樹(shù)立“兩權〞流轉實(shí)驗、示范點(diǎn)和效勞體系樣板。搭建高質(zhì)量效勞平臺，收費展開(kāi)土地流轉征詢(xún)、注銷(xiāo)、變卦、仲裁、法律援助等效勞;逐漸樹(shù)立標準的“兩權〞流轉順序，采用一致格式的文書(shū)檔案材料，增強標準化辦理;進(jìn)一步強化鄉村土地個(gè)人一切的觀(guān)念，支持鄉村干部依法辦理個(gè)人土地，加強農民群眾依法流轉“兩權〞的法律認識，查處守法流轉行為。積極探究以土地信譽(yù)協(xié)作杜、土地銀行、土地托管等方式促進(jìn)土地高效流轉。
(四)加大對“兩權〞抵押存款的扶持政策
相關(guān)政府機關(guān)應盡快農戶(hù)出臺針對性的惠農補助政策，增加農民擔負;金融監管部門(mén)對相關(guān)金融機構添加“兩權〞抵押存款不良存款率容忍度，消弭金融機構“懼貸〞心思，使“兩權〞存款愈加良性開(kāi)展。
貸前調查報告15
借款人姓名：xx
身份證號碼：xxxxxx
家庭住址：xxxxxx
關(guān)于張某申請抵押貸款的調查報告：
關(guān)于xx申請個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款xx萬(wàn)元的`調查報告：
一借款人基本情況張某男土家族已婚，今年xx歲，身份證號碼：xxxxx，戶(hù)籍所在地是：xxxx，經(jīng)過(guò)調查，該借款人現有位于xx別墅區xx棟的別墅一棟。
二借款人負債情況：
六貸款風(fēng)險分析：通過(guò)走訪(fǎng)及詢(xún)問(wèn)了解所知，借款人為人誠實(shí)，注重信用，信譽(yù)度較高，能重合同守信用，將來(lái)會(huì )是我司的長(cháng)期往來(lái)客戶(hù)。除此之外，我們要加倍關(guān)注其經(jīng)營(yíng)狀況及變動(dòng)情況，關(guān)注其貸款用途。
綜上，我們認為借款人收益較高，并且信用狀況良好，有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請人xx萬(wàn)元貸款，期限x個(gè)月，月利率按13執行。對以上調查情況，我們愿意負調查之責，請審查人員審查。
調查人：xxx
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