農村信用體系試驗區建設工作調查報告

　　農村信用體系建設是社會(huì )主義新農村建設的重要內容，是落實(shí)黨中央、國務(wù)院支農惠農政策，擴大農村信貸投入，實(shí)現農業(yè)增產(chǎn)、農民增收的重要手段。同時(shí)農村信用體系建設是增強農民信用意識、改善農村信用環(huán)境和融資環(huán)境、提高農村金融服務(wù)水平、做好農村金融工作的一項重要基礎性工作。我市從開(kāi)始啟動(dòng)了農村信用體系創(chuàng )建工作，率先在全省開(kāi)展了農村信用鄉(鎮)信用村優(yōu)秀信用戶(hù)創(chuàng )建活動(dòng)。截止目前，共評定信用鄉(鎮)30個(gè)，信用村200多個(gè)，信用農戶(hù)257784戶(hù)，建立農戶(hù)信用檔案276446戶(hù)，評定信用農戶(hù)數占總農戶(hù)的76.6%，累計發(fā)放小額農貸285007萬(wàn)元，有力的促進(jìn)了農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展。

　　按照上級有關(guān)文件精神，為進(jìn)一步深化農村信用體系建設工作，我行確定天�？h為全市農村信用體系建設試驗區，在該縣范圍內全面落實(shí)國家、省市關(guān)于農村信用體系建設的各項新政策、新要求、新措施�！�※※等行有關(guān)領(lǐng)導多次到天�？h進(jìn)行現場(chǎng)辦公，聽(tīng)取工作匯報，研究解決工作中遇困難和問(wèn)題。天�？h人行緊緊圍繞服務(wù)三農和縣域經(jīng)濟發(fā)展的職能定位，大力推廣小額農戶(hù)貸款，開(kāi)展信用農戶(hù)評定、信用村鎮創(chuàng )建活動(dòng)，有力的推動(dòng)了天�？h農村經(jīng)濟發(fā)展和農村信用環(huán)境的改善。近日，我們按照有關(guān)領(lǐng)導的指示精神，就天�？h農村信用體系試驗區建設情況，進(jìn)行了簡(jiǎn)要的調查和分析。主要情況如下：

　　一、農村信用體系試驗區建設的現狀

　　(一)農村信用體系試驗區建設情況。天�？h位于武威市東南部，處在黃土高原和內蒙古高原交匯處，是周恩來(lái)總理親自命名的第一個(gè)少數民族自治縣，是世界白牦牛的唯一產(chǎn)地，是全省唯一的少數民族地區改革開(kāi)放實(shí)驗區，也是國家扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣。全縣轄域面積7149平方公里，居住著(zhù)藏、土、漢等16個(gè)民族，共22.14萬(wàn)人。下轄19個(gè)鄉鎮，172個(gè)行政村居，758個(gè)村民小組。境內海拔最高處4874米，最低2040米，全縣有耕地33萬(wàn)畝，草原587萬(wàn)畝，天然林地355萬(wàn)畝，素有高原金盆之稱(chēng)。今年6月份以來(lái)，天�？h啟動(dòng)了農村信用體系試驗區建設，以信用評級、授權授信、貸款證發(fā)放、征信系統建設、信用村鎮創(chuàng )建等工作為重點(diǎn)，著(zhù)力打造農村信用工程，優(yōu)化城鄉信用環(huán)境，創(chuàng )新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，逐步建立了風(fēng)險評價(jià)、計量和防控工作機制，在遏制冒名貸款、禁止以貸收息等方面取得了新突破，有效控制了道德風(fēng)險、操作風(fēng)險和能力風(fēng)險。通過(guò)盤(pán)活存量貸款，優(yōu)化增量貸款，調整信貸結構，全面提高了全縣涉農金融機構信貸資產(chǎn)質(zhì)量，鞏固擴大了農村信貸市場(chǎng)，提高資金使用效益，解決富余資金閑置問(wèn)題，帶動(dòng)存款和中間業(yè)務(wù)收入持續增長(cháng)，全面提高了金融機構經(jīng)營(yíng)效益，從真正意義上培育了農村信用體系，改善了農村金融生態(tài)環(huán)境，提高廣大了農牧民對金融機構的信任度，為全縣農村經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng )造了寬松的外部環(huán)境。目前，全縣共建立農戶(hù)資信檔案37653戶(hù)，評定優(yōu)秀信用戶(hù)35572戶(hù)，占全縣農戶(hù)的87%，核發(fā)貸款證29002本，對已經(jīng)評級的農戶(hù)授信總額達47145萬(wàn)元;評定信用村組14個(gè)，評定信用鄉鎮2個(gè);已授信農戶(hù)貸款總額38580萬(wàn)元，占貸款總量的42%，有力的支持了農民脫貧致富、新農村建設及城鄉發(fā)展，真正走出了一條政府滿(mǎn)意、農民高興、信用社增效的三贏(yíng)之路。

　　(二)農村信用體系試驗區建設中的主要作法

　　1.明確目標，理清工作思路。按照武威中心支行印發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展武威市農村信用體系建設試驗區試點(diǎn)工作的通知》和《武威市農村信用體系建設試驗區實(shí)施方案》的要求，天�？h明確了用1年左右時(shí)間，初步形成信用宣傳、信息征集、信用評價(jià)、信貸支農的農村信用體系框架的總體目標�？傮w思路是：以科學(xué)發(fā)展觀(guān)為指導，以社會(huì )主義新農村建設為契機，按照統一部署、健全機制;因地制宜、科學(xué)合理;先易后難、穩步推進(jìn);改革創(chuàng )新、支農惠農的原則，建立健全農村經(jīng)濟主體信用信息歸集、共享和評價(jià)體系，以試驗區農民、農民專(zhuān)業(yè)合作社等農村經(jīng)濟主體為主要實(shí)施對象，建立信用檔案和評定信用等級系統數據庫，實(shí)現各涉農金融機構均可查詢(xún)，整合和引導政府部門(mén)、銀行機構等組織所掌握的經(jīng)濟金融資源向信用等級較高的農村經(jīng)濟主體傾斜;通過(guò)開(kāi)展信用農戶(hù)、信用村、信用鄉(鎮)創(chuàng )建活動(dòng)，帶動(dòng)并培育一批具有引領(lǐng)作用的農村經(jīng)濟主體、信用村、信用鄉(鎮)，有效促進(jìn)農村信用環(huán)境在整體上顯著(zhù)改善;鼓勵、引導農村新型經(jīng)濟組織參與第三方外部信用評級。推動(dòng)行政資源、金融資源、社會(huì )資源與守信農村經(jīng)濟主體的有效對接，提升廣大農戶(hù)、農村經(jīng)濟主體的誠信意識和守信能力，實(shí)現信息共享、資源統籌、機制創(chuàng )新和信用提升四大突破，促進(jìn)我市農村地區信用與經(jīng)濟良性互動(dòng)、農村經(jīng)濟與金融協(xié)調發(fā)展。

　　2.協(xié)調聯(lián)動(dòng)，健全工作機制。農村信用體系建設中，建立了政府主導、人行推動(dòng)、農信落實(shí)、各方參與的協(xié)調聯(lián)動(dòng)工作機制。成立了由天祝支行行長(cháng)為組長(cháng)，主管副行長(cháng)為副組長(cháng)，各相關(guān)單位負責人為成員的農村信用體系建設實(shí)施小組，統一組織領(lǐng)導和協(xié)調農村信用體系建設工作，負責信用鄉(鎮)、信用村、信用戶(hù)的創(chuàng )建和具體實(shí)施。創(chuàng )新信貸產(chǎn)品，增加農村信貸投入;制定具體配套支持政策，主動(dòng)運用評價(jià)結果，出臺激勵懲戒措施;依據農戶(hù)基本狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營(yíng)能力及項目等情況逐戶(hù)建檔，并建立數據質(zhì)量責任制和數據定期更新機制。積極推廣應用農戶(hù)信用信息數據庫和農戶(hù)信貸評分系統，創(chuàng )新農戶(hù)信貸管理體制，主動(dòng)打造新型信貸業(yè)務(wù)管理流程。

　　3.夯實(shí)基礎，推進(jìn)工作落實(shí)。農村信用體系建設是項系統工程，對廣大群眾來(lái)說(shuō)也是一項新事物。為此，該縣積極做好一些基礎性工作。一是加大宣傳力度，營(yíng)造輿論氛圍。為推進(jìn)農村信用體系建設，提升民眾信用意識，打造誠信天祝，充分利用廣播、電視、標語(yǔ)、報紙等公共輿論工具加大對農村信用體系建設的宣傳和引導力度，突出宣傳農村信用體系建設的目的意義、評定標準、程序步驟等有關(guān)內容。使廣大農戶(hù)充分認識到信用信息采集工作的重要意義，提高自覺(jué)采集信息的積極性。先后舉辦了22期征信知識培訓班，對全縣農村村委會(huì )的村支書(shū)、村長(cháng)和具的貸款需求的農民進(jìn)行集中、全面培訓，培訓總人數達70000人次。二是建立激勵和懲戒機制，引導農民積極主動(dòng)建立個(gè)人信用檔案。根據對農戶(hù)的評價(jià)結果，金融機構在授信額度、審批權限、服務(wù)種類(lèi)、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評優(yōu)等方面實(shí)行差別政策，信用評價(jià)工作實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，避免一評定終身。對守信農戶(hù)、農民專(zhuān)業(yè)合作社給予優(yōu)惠和便利，實(shí)行貸款優(yōu)先、額度放寬、手續簡(jiǎn)便、利率優(yōu)惠，對信用不良予以限制。根據對信用鄉(鎮)、信用村的評價(jià)結果，制定行政性懲戒和獎勵措施，信用鄉(鎮)、信用村可在農業(yè)項目開(kāi)發(fā)、優(yōu)惠利率、農村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受優(yōu)惠政策;涉農金融機構優(yōu)先向信用鄉鎮、信用村等信用基礎較好的農村地區投放金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和機具，使信用等級較高的農村經(jīng)濟主體、信用村、信用鄉(鎮)享受到更多的實(shí)惠。將各地信用評價(jià)狀況與支農再貸款限額分配掛鉤，支農再貸款重點(diǎn)向信用狀況較好的地區傾斜。

　　4、試點(diǎn)引路，帶動(dòng)工作開(kāi)展。堅持先易后難，重點(diǎn)突出的原則，選擇特色經(jīng)濟優(yōu)勢明顯，信用條件較好的抓喜秀龍鄉為試驗區試點(diǎn)鄉鎮，選取該鄉的代乾村等兩個(gè)村為試點(diǎn)村，按照農村信用信息管理數據庫系統信息指標要求，組織開(kāi)展農村經(jīng)濟主體信息的采集、真實(shí)性審核、錄入工作。由于所在試點(diǎn)村屬于農牧區，居住較分散，逐戶(hù)采集難度較大，市、縣兩級人行主要領(lǐng)導多次帶領(lǐng)有關(guān)人員深入村戶(hù)進(jìn)行調查、走訪(fǎng)，與鄉、村干部及信用社負責人進(jìn)行溝通交流，召開(kāi)村委會(huì )及相關(guān)人員參加的座談會(huì )進(jìn)行研究，決定分批、分時(shí)間、分方式對農戶(hù)信息進(jìn)行采集。一方面，趁農牧民當前分村、按期限集中在該鄉便民服務(wù)大廳繳納社會(huì )養老保險費的時(shí)機，支行工作人員到便民服務(wù)大廳設立辦公臺，等候農戶(hù)通過(guò)詢(xún)問(wèn)方式進(jìn)行信息采集;另一方面，對采集不到或不全的農戶(hù)信息，借助農村信用社發(fā)放的婦女小額擔保貸款、農戶(hù)小額信用擔保貸款、農戶(hù)信用評級等相關(guān)資料，通過(guò)翻閱、查找有關(guān)農戶(hù)基本情況進(jìn)行采集。在采集過(guò)程中，工作人員不厭其煩，一遍又一遍地仔細詢(xún)問(wèn)農戶(hù)基本情況，同時(shí)耐心細致向農戶(hù)解釋、宣傳采集其信息的原因和好處，以取得他們的理解和配合。經(jīng)過(guò)支行工作人員近一個(gè)月緊張有序的努力工作，試點(diǎn)鄉2個(gè)試點(diǎn)村的農戶(hù)信息采集工作順利完成，共采集并建檔農戶(hù)信息202戶(hù)，每戶(hù)均得到了當地農村信用社發(fā)放的3至8萬(wàn)元之間的婦女小額擔保貸款，有效地解決了農牧民發(fā)展特色養殖業(yè)資金短缺的瓶頸，極大地增強了農牧民發(fā)家致富奔小康的信心。這既為以后全面采集農戶(hù)信息工作積累了工作經(jīng)驗，又為農戶(hù)征信系統的完善奠定了堅實(shí)的工作基礎。

　　(三)農村信用體系建設的成效及作用

　　一是提高了涉農金融機構資金投放積極性，農民增收明顯。信用創(chuàng )建活動(dòng)，不僅優(yōu)化了信用環(huán)境，促進(jìn)了涉農金融機構業(yè)務(wù)的長(cháng)足發(fā)展，而且盤(pán)活了涉農金融機構資金存量，破除了懼貸、惜貸瓶頸，減輕了信貸人員工作負擔，提高了收貸效率。截止11月底，天�？h涉農貸款余額14.68億元，本年累放近5億元，農業(yè)貸款金額持續增長(cháng)(見(jiàn)下表)，有力地促進(jìn)了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。通過(guò)對畜牧養殖業(yè)的支持，全縣19個(gè)鄉鎮3.8萬(wàn)戶(hù)農民從事這項產(chǎn)業(yè)，增加農牧民收入3.8億元，戶(hù)均增收1000元，農民人均純收入增加200多元，占全縣農民人均純收入的5.9%，成為真正的富民產(chǎn)業(yè)。

　　天�？h金融機構涉農貸款情況表

　　季度貸款金額(萬(wàn)元)同比增長(cháng)(%)環(huán)比增長(cháng)(%)

　　(比上季度)

　　第一季度12828657.633.77

　　第二季度14253361.7011.11

　　第三季度14684616.863.03

　　二是資金運行質(zhì)量和效益明顯提高。該縣農信社不良貸款下降，資產(chǎn)質(zhì)量逐步優(yōu)化。截止11月底，天�？h信用社不良貸款余額為1642萬(wàn)元，比年初下降86萬(wàn)元，不良率為1.9%，比年初下降0.67個(gè)百分點(diǎn)，收回表外核銷(xiāo)及票據置換不良貸款181萬(wàn)元。不良貸款比年初大幅下降。信用體系建設使涉農金融機構新增貸款質(zhì)量不斷提高，不良貸款大大下降，支農資金實(shí)力不斷增強，農村信用社已真正成為農牧民的銀行。

　　時(shí)間不良貸款

　　(萬(wàn)元)不良率增減備注

　　年初17282.57下降0.67個(gè)

　　百分點(diǎn)收回表外核銷(xiāo)及票據置換不良貸款181萬(wàn)元

　　目前16421.90

　　三是推動(dòng)了農村信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)機制的轉變。依據農戶(hù)信用評價(jià)系統評價(jià)結果，采取定量分析和定性分析相結合的方法，對授信農戶(hù)進(jìn)行貸前審查。在農戶(hù)信用評價(jià)過(guò)程中，不僅對信貸相關(guān)信息進(jìn)行評分，而且對家庭信息、綜合信息等能表明農戶(hù)非信貸情況信息進(jìn)行評分，從而能更全面、更準確地對農戶(hù)進(jìn)行評價(jià)。貸款營(yíng)銷(xiāo)機制的變革，促進(jìn)了農村信用社資金的合理使用，擴大了信用貸款的覆蓋面，提高了對農民貸款有效需求的滿(mǎn)足度，促進(jìn)了農村信用社探索適合農戶(hù)特點(diǎn)的信貸新產(chǎn)品。

　　四是全縣農戶(hù)信用意識明顯增強。幾年來(lái)，在政府和人行的主導下、天祝農信的積極推動(dòng)下，農村信用體系建設已成為新形勢下金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的著(zhù)力點(diǎn)和突破口，以培育信用環(huán)境、加強誠信宣傳為手段，立足實(shí)際，有力地推動(dòng)了經(jīng)濟與金融的雙活雙贏(yíng)。農村信用體系建設架起了信用社與農牧戶(hù)之間的連心橋，農村信用社贏(yíng)得了農牧戶(hù)的信任與支持，各鄉、村普遍與金融機構建立了良好的互信關(guān)系，農牧戶(hù)信用意識得到加強，農牧區信用環(huán)境得到改善，有效地促進(jìn)了縣域經(jīng)濟發(fā)展，形成了金融機構與農牧戶(hù)雙贏(yíng)的良好局面。此外，政府信用形象和行政公信力明顯改善，社會(huì )公眾信用意識和信用素質(zhì)進(jìn)一步提高。

　　二、農村信用體系試驗區建設中存在的問(wèn)題

　　一是信用體系建設的認知度不夠。在天�？h，農村信用體系建設雖然以政府為主導，但是開(kāi)展的深度和廣度還不夠。從一定角度來(lái)講，信用體系建設已經(jīng)關(guān)乎民生和縣域經(jīng)濟發(fā)展，所以，政府引導、社會(huì )重視、全員參與是勢在必行，也是解決信貸資金供需矛盾的根本所在。

　　二是信用體系的社會(huì )化程度不夠。從信用本身來(lái)說(shuō)，信用體系不僅僅是信貸的誠信程度，還包括信用人各方面的信用狀況，所以，信用體系建設是一個(gè)社會(huì )的系統工程，包括社會(huì )各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設中不但要維護金融信用環(huán)境，還要維護公眾認知的誠信。政府缺乏農村信用體系建設的長(cháng)期規劃和推動(dòng)，信用體系建設要從社會(huì )全方面入手才雙絞線(xiàn)取得最好效果。

　　三是信用缺失的懲戒力度不夠。對失信行為一直以來(lái)是以道德范疇的指責為主旨，但是相應的懲戒沒(méi)有到位，失信人沒(méi)有根本的利益損失，所以對失信行為的約束力不足，形成人人喊打卻沒(méi)有動(dòng)手的局面，也就對失信行為形不成威攝力。

　　四是信用觀(guān)念的培養力度不夠。中華古國以信為本，但是隨著(zhù)現代社會(huì )經(jīng)濟的高速發(fā)展，外來(lái)人生觀(guān)、價(jià)值觀(guān)及人際公共關(guān)系的影響，對固有信用觀(guān)念形成巨大的沖擊，這就要求從社會(huì )公眾的根本意識入手，培養誠信理念，樹(shù)立誠信價(jià)值和踐行誠信行為。

　　三、關(guān)于農村信用體系試驗區建設的幾點(diǎn)建議

　　一是以信用文化建設為基點(diǎn)，建立農村信用體系建設的長(cháng)效機制。農村信用體系建設要以增強農民的誠信觀(guān)念為基礎，強化征信宣傳教育，實(shí)現征信宣傳常規化、擴大化。在征信宣傳教育過(guò)程中應做好三個(gè)結合：一是征信宣傳與新農村建設相結合，通過(guò)開(kāi)展信用關(guān)愛(ài)日、征信宣傳周、誠信興商宣傳月等活動(dòng)，提高農村誠信意識，倡導誠實(shí)守信的社會(huì )風(fēng)尚。二是征信宣傳與信用戶(hù)、信用村建設相結合，創(chuàng )新宣傳模式，將信用戶(hù)、信用村建設作為征信知識宣傳的前沿陣地。三是征信宣傳與推廣征信產(chǎn)品相結合，開(kāi)辟金融知識角，工作人員即時(shí)為農民解答農戶(hù)信用信息采集的疑問(wèn)和開(kāi)展征信知識宣傳，不斷強化農民的信用觀(guān)念，在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下構建新型的農村信用文明，為營(yíng)造農村信用體系建設創(chuàng )造良好的氛圍。

　　二是以法制建設為重點(diǎn)，改善農村信用建設的法律環(huán)境。一是根據國家現有的法律、法規，盡快建立失信約束機制，形成銀行、司法、稅務(wù)聯(lián)手制裁和打擊不守信行為的合力;三是以行政引導為切入點(diǎn)，政府帶頭建設信用政府，有效傳導信用建設的措施及實(shí)施效應，為農村地區吸引更多的金融資本和社會(huì )資金提供法律保障。

　　三是以基礎建設為落腳點(diǎn)，擴大農村信用體系建設覆蓋面。一是加快農村信用社發(fā)展步伐，普遍建立健全農戶(hù)信貸檔案，大力推進(jìn)非銀行信息采集工作;二是規范農戶(hù)信用等級評審和《信用證》制度，加大對農村信用擔保體系的財政支持，不斷完善農村地區投融資的激勵保障體系;三是加強與工商、稅務(wù)等部門(mén)的聯(lián)系與合作，逐步擴大《信用報告》的使用范圍，把《信用報告》打造成農民的第二身份證。

　　四是以產(chǎn)權改革為創(chuàng )新點(diǎn)，促進(jìn)農村信用經(jīng)濟又好又快發(fā)展。建議進(jìn)一步深化農村集體土地產(chǎn)權制度改革，對農戶(hù)承包經(jīng)營(yíng)的土地，在所有制性質(zhì)不變的前提下，采取發(fā)證確權等有效形式，以農村土地使用權抵押作為信用化的突破口，提高土地的使用價(jià)值，使農業(yè)生產(chǎn)主體對土地不僅有使用權，而且具有處置權、轉讓權，促使農民手中資源能夠轉化為金融部門(mén)認可的、可流轉的信用手段。

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