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農村信用社信用貸款問(wèn)題調研報告（精選9篇）
在學(xué)習、工作生活中，報告不再是罕見(jiàn)的東西，其在寫(xiě)作上具有一定的竅門(mén)。那么大家知道標準正式的報告格式嗎？下面是小編精心整理的農村信用社信用貸款問(wèn)題調研報告，希望能夠幫助到大家。
農村信用社信用貸款問(wèn)題調研報告 1
農戶(hù)小額信用貸款是新形勢下農信社支持三農的首選貸款方式，也是打造誠信農信、平安農信的重要措施。近幾年來(lái)，農信社通過(guò)發(fā)放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農信社和廣大農民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力�？傮w上看，農戶(hù)小額信用貸款勢頭發(fā)展良好，但也存在一些不容忽視的問(wèn)題。
一、存在的問(wèn)題
1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣于幾十年的抵押擔保貸款，對發(fā)放這些類(lèi)型的貸款的心應手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺(jué)不放心，一旦貸款沉淀沒(méi)有“撇繩”，因而對評定信用戶(hù)及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動(dòng)。二是個(gè)別信貸工作人員嫌評定信用戶(hù)太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個(gè)大戶(hù)集中投放來(lái)得痛快。四是少數鄉鎮政府及村兩委份內的工作很多，讓他們介入信用戶(hù)的評定工作認為是額外負擔，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目?jì)群炞�，怕將�?lái)承擔經(jīng)濟責任。五是少數信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng )建工作與其他工作的關(guān)系，認為儲蓄存款、盤(pán)活收貸是硬任務(wù)，信用戶(hù)評定是軟任務(wù)，對信用戶(hù)的基礎性工作做得不到位。
2、信用戶(hù)對信用證認識模糊。評定信用戶(hù)是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農戶(hù)拿到了信用證，就意味著(zhù)他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶(hù)對得來(lái)不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無(wú)關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說(shuō)明信用戶(hù)對小額信用貸款的內在含義認識不清。
3、信用社在具體操作上也存在一些問(wèn)題。一是少數信貸管理人員對持證農戶(hù)取得貸款心存顧慮，總愛(ài)對貸款的用途、償債能力再三追問(wèn)，唯恐債務(wù)懸空，挫傷了一部分信用戶(hù)的貸款積極性。二是少數信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個(gè)別信貸人員對信用貸款不能實(shí)行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續比較復雜。
二、工作建議
(一)大力宣傳農戶(hù)小額信用貸款的重大意義
農戶(hù)小額信用貸款是密切信用社和廣大農民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農戶(hù)貸款難的重要措施，是農信社實(shí)現農社雙贏(yíng)的主要途徑，是新形勢下農信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農民群眾的貸款熱情，引導貸款需求，擴大農信社市場(chǎng)占有份額，而且對于轉變信用社經(jīng)營(yíng)理念，擴展信用社經(jīng)營(yíng)空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現實(shí)意義。一方面，農信社要對村兩委、村民小組、廣大農民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶(hù)的評定工作，滿(mǎn)腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng )建活動(dòng)中去；另一方面，縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務(wù)，當作自己聯(lián)系農民群眾的工作切入點(diǎn)和落腳點(diǎn)，自覺(jué)地、主動(dòng)地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。
�。ǘ┚o緊依靠當地黨政部門(mén)，建立一套科學(xué)高效的信用等級評定體系
信用社是地方金融組織，任何工作的開(kāi)展都離不開(kāi)當地黨委政府的參與和支持。信用社應積極地、主動(dòng)地將信用評定工作向縣、鄉兩級黨委政府進(jìn)行匯報，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動(dòng)作用，讓他們全程參與、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農村信用評定領(lǐng)導小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢，對申請要求成為信用戶(hù)的農戶(hù)，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的`調查了解，在此基礎上確定信用戶(hù)的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。
�。ㄈ┙⒁惶卓茖W(xué)的信用等級監測體系
信用等級評定工作是一項長(cháng)期的基礎性工作，它絕不是權宜之計，也決不是應景之作，此項工作耗時(shí)費力，同時(shí)細致縝密，因此有“系統工程”之說(shuō)。正因為如此，我們對得之不易的各種數據要倍加珍惜。對這些數據最有效的保存辦法就是用微機科學(xué)分類(lèi)，建立數據庫，將全套評定資料納入數據庫管理�？h聯(lián)社一級法人核算的，縣聯(lián)社設一個(gè)數據庫即可；縣鄉兩級法人核算的，縣聯(lián)社可設總庫、各獨立核算的信用社設立分庫。數據庫建立之后，要對信用評定指標實(shí)行動(dòng)態(tài)管理、適時(shí)管理、定期檢測。檢測可分為現場(chǎng)監測和非現場(chǎng)檢測�，F場(chǎng)檢測要求信貸工作人員親臨一線(xiàn)，入戶(hù)上門(mén)進(jìn)行調查分析，并將變動(dòng)的數據及時(shí)納入微機進(jìn)行更正。非現場(chǎng)檢測要根據各基層社的統計數據利用數學(xué)公式進(jìn)行模擬計算，從中找出變化的東西，發(fā)現規律性的東西，預測信用戶(hù)的信用程度發(fā)展變化趨勢，指導全縣的信用等級評定工作。
�。ㄋ模┤媛鋵�(shí)小額信用貸款各項優(yōu)惠政策
一是在貸款條件上，要分清情況，區別對待。對那些誠實(shí)守信的農戶(hù)，對因遭遇天災人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時(shí)歸還本息或無(wú)力歸還本息的，經(jīng)調查核實(shí)可予以適當展期，并敢于據實(shí)再發(fā)放少部分新的貸款，以幫助他們恢復元氣，重整家園，養本生息。二是根據風(fēng)險的大小和農戶(hù)長(cháng)期形成的信用狀況，在人民銀行準許的浮動(dòng)幅度內，適當降低小額信用貸款利率，體現小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據農業(yè)生產(chǎn)的季節性、周期性、循環(huán)性的特點(diǎn)和信用貸款的具體用途，適當延長(cháng)貸款期限，使貸款的期限和和農業(yè)生產(chǎn)周期相銜接，充分發(fā)揮貸款和農業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動(dòng)作用。四是對那些確實(shí)有還款實(shí)力且信用程度特別高的少數信用戶(hù)，可破例提高授信額度，體現信用社的差別政策。
農村信用社改革工作情況調研報告農村信用社信貸支農工作存在的問(wèn)題及建議調研報告關(guān)于農村信用社信貸管理情況調研報告農村信用社關(guān)于不良貸款的調研報告農村信用社對農合行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的調研報告中國農村信用社關(guān)于開(kāi)展保險業(yè)務(wù)的調研報告農村信用社縣域經(jīng)濟發(fā)展調研報告農村信用社小額信貸風(fēng)險情況調研報告農村信用社反洗錢(qián)工作調研報告農村信用社人力資源工作要堅持“以人為本”
農村信用社信用貸款問(wèn)題調研報告 2
一、農村信用社小企業(yè)貸款的基本情況
�。ㄒ唬┤行∑髽I(yè)概況。我市現有小企業(yè)xx戶(hù)，行大集團客戶(hù)上下游公司，積極探索供應鏈融資，開(kāi)展了多層次的銀政合作、銀企合作、銀保合作，為推動(dòng)xxxx銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)的批量營(yíng)銷(xiāo)奠定了堅實(shí)的基礎。如xxxx民營(yíng)圖書(shū)聯(lián)合會(huì )中已有7戶(hù)圖書(shū)出版民營(yíng)企業(yè)與xxxx銀行合作，基本把xxxx地區有價(jià)值的圖書(shū)出版企業(yè)收括囊中。
xxxx銀行還把針對大客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)模式用于小企業(yè)上，主動(dòng)“走出去”，組織了多場(chǎng)銀企對接會(huì )，為企業(yè)提供全方位的信息、產(chǎn)品咨詢(xún)；同時(shí)，組織營(yíng)銷(xiāo)團隊拜訪(fǎng)重點(diǎn)目標客戶(hù)，了解客戶(hù)需求，制定一對一營(yíng)銷(xiāo)方案。
此外，xxxx銀行還在本行門(mén)戶(hù)網(wǎng)、江蘇小企業(yè)融資服務(wù)平臺等多個(gè)網(wǎng)站開(kāi)設小企業(yè)融資在線(xiàn)申請，承諾只要企業(yè)花費兩分鐘時(shí)間填寫(xiě)在線(xiàn)申請表，該行工作人員會(huì )在兩日內與企業(yè)主動(dòng)聯(lián)系。
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總行小企業(yè)金融部對分行考核以下指標：小企業(yè)貸款增量、小企業(yè)戶(hù)數、貸款收益率、貸款質(zhì)量。而且，為了鼓勵分行發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)，在ftp定價(jià)時(shí)，對小企業(yè)指標予以?xún)A斜，如500萬(wàn)以下貸款定價(jià)要高于一般貸款，3000萬(wàn)以上的貸款則存貸相抵，分行無(wú)利可圖。清晰的考核導向，大大激發(fā)了分行對小企業(yè)的展業(yè)積極性，目前除新開(kāi)分行較多1000萬(wàn)以上貸款，其他老分行和xxxx地區支行均以500
萬(wàn)以下業(yè)務(wù)為主。
二、小企業(yè)授信評分、評核決策系統
目前xxxx銀行的信貸業(yè)務(wù)系統中涉及企業(yè)信審評級的有小企業(yè)評分系統、小企業(yè)評核系統、科技型企業(yè)評級系統、非小企業(yè)評級系統。
鑒于小企業(yè)貸款筆數多、金額小，xxxx銀行從20xx年開(kāi)始就與ifc、xxxx工業(yè)大學(xué)計算機所合作，開(kāi)發(fā)了小企業(yè)業(yè)務(wù)評分系統（適用于500萬(wàn)以下授信）和評核系統（適用于500-1000萬(wàn)授信），在國內率先將微小企業(yè)貸款由人工評審轉化為電腦自動(dòng)評核，一方面減少業(yè)務(wù)評審中主觀(guān)因素的影響，另一方面極大提高了業(yè)務(wù)效率在貸款技術(shù)及流程方面。
小企業(yè)評分系統適用于500萬(wàn)以下小企業(yè)授信，其中200萬(wàn)以?xún)龋ê?00萬(wàn)）的抵質(zhì)押類(lèi)貸款完全由系統自動(dòng)完成，不得進(jìn)行人工干預，擔保方式為信用、保證類(lèi)以及特殊行業(yè)的貸款仍采用人工干預方式進(jìn)行審批�？蛻�(hù)經(jīng)理必須錄入企業(yè)財務(wù)報表，然后進(jìn)入小企業(yè)評分系統錄入非財務(wù)因素，由協(xié)辦客戶(hù)經(jīng)理復核后提交，系統就自動(dòng)得出貸與不貸的結論；200-500萬(wàn)（含500萬(wàn)）的，系統會(huì )有三種結果：通過(guò)、不通過(guò)、人工干預，如系統判定為通過(guò)的，馬上可進(jìn)入放款流程；判定為不通過(guò)的，則退回客戶(hù)經(jīng)理，不得復議；判定為人工干預的，則轉入授信審批部進(jìn)行人工審批。該系統完全將小企業(yè)的準入、評級、授信、評審、放款、用款等流程進(jìn)行了有機整合，效率得到了系統保障。
小企業(yè)評核系統適用于500-1000萬(wàn)小企業(yè)授信，企業(yè)數據以財務(wù)數據為主，評級結果僅作為審貸參考。
此外，該行還有專(zhuān)門(mén)針對科技型企業(yè)的小企業(yè)評核系統，但不論金額大小，均需進(jìn)行人工干預。
1000萬(wàn)元以上的企業(yè)授信，則適用非小企業(yè)評級系統。
該行的小企業(yè)評分、評核系統主要是在本行貸款標本的基礎上，結合ifc提供的技術(shù)，由信審部門(mén)提出準入條件和審貸標準后開(kāi)發(fā)而成的，經(jīng)對該系統的后評估，認為基本符合該行的信審要求，目前該行小企業(yè)貸款不良率為0.9%。
為了防止客戶(hù)經(jīng)理針對小企業(yè)評分、評核系統中設定的信審標準而人為故意調整企業(yè)數據，該行要求主辦客戶(hù)經(jīng)理錄入后，協(xié)辦客戶(hù)經(jīng)理必須復核（今年將改由獨立的風(fēng)險經(jīng)理復核）；同時(shí)，該行的小企業(yè)信審標準作為高度機密，僅該部門(mén)負責該系統的2人掌握。
三、建議
1、加強對小企業(yè)業(yè)務(wù)的考核引導。目前銀監對500萬(wàn)以下小企業(yè)貸款實(shí)行差異化監管措施，對我行可參照xxxx銀行對小企業(yè)業(yè)務(wù)的考核辦法，在ftp定價(jià)方面做出有利于小企業(yè)業(yè)務(wù)的.考核定價(jià)，如當前一年期貸款ftp為4.56%，則500萬(wàn)以下貸款的ftp可上浮20%即5.47%，引導分行大力發(fā)展500萬(wàn)以下小企業(yè)業(yè)務(wù)。
2、引入或自行開(kāi)發(fā)小企業(yè)貸款審批決策系統，既可提高效率，又可解決客戶(hù)經(jīng)理、信審人員素質(zhì)參差不齊的問(wèn)題，同時(shí)還可結合系統結論通過(guò)一定的授權模式保證審批的質(zhì)量。由于xxxx銀行開(kāi)發(fā)該系統前后用了6個(gè)多月，為了提高效率，建議直接聯(lián)系其系統開(kāi)發(fā)商，并結合我行實(shí)際情況進(jìn)行本地化改造。xxxx銀行初次開(kāi)發(fā)該系統時(shí)花費20萬(wàn)元人民幣，08年引入ifc進(jìn)行系統改造升級，總費用50萬(wàn)美元，xxxx銀行僅承擔15萬(wàn)美元，ifc作為非盈利性機構提供35萬(wàn)美元進(jìn)行支持，合計支出成本120萬(wàn)元人民幣。
3、增加小企業(yè)專(zhuān)項貸款規模。專(zhuān)項貸款規模有利于經(jīng)營(yíng)單位短時(shí)間內把資源集中傾斜于小企業(yè)業(yè)務(wù)，是見(jiàn)效最快的方法之一。規模增加的方法有兩張，一是由計財部下達我部后，由我部參照二季度做法進(jìn)行全行統籌分配；二是鼓勵分行騰挪存量規模進(jìn)行結構調整，總行以規模獎勵規模，凡分行騰挪一億的，總行再獎勵該行一億額度。
4、加大產(chǎn)品創(chuàng )新力度，建立小企業(yè)專(zhuān)屬品牌。建議對我行目前產(chǎn)品進(jìn)行梳理和重新包裝，既能“填平補齊”，又能在某些細分市場(chǎng)或特色行業(yè)，度身打造具有針對性和先進(jìn)性的營(yíng)銷(xiāo)方案。
農村信用社信用貸款問(wèn)題調研報告 3
農村信用社不良貸款出現反彈的原因有外因也有內因，外因主要是當前國家政策的變化、金融政策的改革等，內因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據、落實(shí)債務(wù)、應調未調等情況�，F在正常貸款中實(shí)際存在大量風(fēng)險貸款，風(fēng)險貸款到期后，業(yè)務(wù)前臺自動(dòng)調為不良。加之管理制度不完善、員工合規經(jīng)營(yíng)問(wèn)題等。
一、不良貸款原因：
1、農村金融改革對不良貸款反彈有影響。目前郵政儲蓄銀行要通過(guò)多種方式積極擴大涉農業(yè)務(wù)范圍，要培育小額信貸組織，鼓勵發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。很明顯，農村信用社將面臨越來(lái)越多、越來(lái)越激烈的競爭，信用社的客戶(hù)數量將受到很大程度的影響�？蛻�(hù)的穩定性特別是貸款客戶(hù)的穩定性對信用社控制不良貸款起著(zhù)舉足輕重的作用。金融機構對客戶(hù)的爭奪會(huì )使信用社失去一部分客戶(hù)，而這部分客戶(hù)一旦放棄與信用社的長(cháng)遠關(guān)系后就可能出現歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應政策號召擴大農戶(hù)信用貸款數量的同時(shí)也就增大了信用風(fēng)險，同樣帶來(lái)一定的增加不良貸款的潛在危險。
2、國家宏觀(guān)調控對不良貸款反彈有影響。當前國家最主要的經(jīng)濟政策是緊縮的經(jīng)濟政策，實(shí)行從緊的貨幣政策，對銀行業(yè)的貸款規模進(jìn)行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經(jīng)濟快速增長(cháng)時(shí)，信用社的貸款數量也大幅增加，而當經(jīng)濟增長(cháng)轉為緩和時(shí)，在嚴密的監管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開(kāi)始浮出水面。其二，貨幣政策的持續緊縮將使信用社出現流動(dòng)性過(guò)剩，在不能更好地為其找到出路時(shí)，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標準投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“占比”的下降多數是通過(guò)增加貸款投放量來(lái)實(shí)現的，而當貸款投放受限后，其對不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升。
3、國家對產(chǎn)業(yè)結構的調整也會(huì )促使信用社的不良貸款出現反彈。一些高耗能、高污染、高資源消耗的企業(yè)或行業(yè)的受限或取締，使得他們無(wú)力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業(yè)、農民的收入下降，進(jìn)一步影響農村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
4、市場(chǎng)變化對不良貸款反彈也有影響。當前市場(chǎng)變化因素不斷加大，利率的'波動(dòng)、人民幣的升值、商品價(jià)格的大幅上漲等都會(huì )對農村信用社控制不良貸款帶來(lái)不利影響。利率的波動(dòng)使農村信用社產(chǎn)生重新定價(jià)風(fēng)險，形成利率風(fēng)險敞口，商品價(jià)格的上漲增加了企業(yè)經(jīng)營(yíng)、農民生產(chǎn)的成本，影響到企業(yè)的效益、農民的收入，使農村信用社貸款性質(zhì)變數增加，這都使農村信用社的不良貸款容易出現新的波動(dòng)。
5、其他一些影響因素。比如貸款五級分類(lèi)工作的開(kāi)展、自身內控制度的不完善、遏制不良貸款生成機制不健全、缺乏風(fēng)險監察計量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環(huán)使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現反彈的潛在因素。
二、防止不良貸款反彈的對策
根據以上原因分析，農村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發(fā)生的同時(shí)，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實(shí)現不良貸款的持續“雙降”。
1、嚴“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關(guān)鍵。
一要建立健全各項制度，強化貸款管理力度。當前農村信用社應建立風(fēng)險管理制度體系，制定和完善貸款管理的規章制度，并設立專(zhuān)門(mén)負責機構，各盡其職，嚴密管理，保證各項管理政策的執行力度。二要嚴格執行審貸分離、“三查”制度。對申請貸款人的經(jīng)濟狀況、貸款用途、產(chǎn)品銷(xiāo)售、信用程度等都要進(jìn)行嚴格審查，扎扎實(shí)實(shí)做好評估論證，辦好抵押質(zhì)押手續；對一些高污染、高耗能、發(fā)展前景差的企業(yè)要嚴格控制放貸，并對貸款企業(yè)的資金使用過(guò)程進(jìn)行全程監督跟蹤檢查；貸款到期要及時(shí)催收本息，需要展期的貸款要按有關(guān)規定辦好展期手續，防止發(fā)生新的沉淀。三要建立貸款責任制，并與年度考核相掛鉤。實(shí)行“誰(shuí)放貸誰(shuí)收回，誰(shuí)放貸誰(shuí)負責”的制度，對違規違紀、人為造成的新增不良貸款要嚴格追究責任人的責任；將其對貸款的調查程度、所放貸款的質(zhì)量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內，對做的好的應進(jìn)行重獎。四要優(yōu)化貸款結構，分散風(fēng)險程度。所發(fā)放的貸款要按適當的比例分布在不同的群體、不同的企業(yè)、不同的行業(yè)之中，避免貸款過(guò)于集中于某一點(diǎn)，增大貸款的風(fēng)險度。
2、狠抓信用工程建設，創(chuàng )建良好的信用環(huán)境。
要提高信用貸款的質(zhì)量，就必須創(chuàng )造良好的信用環(huán)境。農村信用社要把信用工程建設當作一項重要的基礎工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量、提高工作效率等手段，樹(shù)立信用社良好的信用形象，樹(shù)信于民，取信于民。二是要開(kāi)展豐富多彩的信用道德教育活動(dòng)，如金融知識下鄉、金融知識法規咨詢(xún)、典型教育等，在大眾中樹(shù)立良好的守信理念。三是要加大力度搞好農戶(hù)授信、建立信用市場(chǎng)等工作，使區域內形成良好的信用氛圍。
3、創(chuàng )新業(yè)務(wù)品種，拓寬贏(yíng)利模式。
農村信用社應積極轉變金融理念，開(kāi)發(fā)新金融產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為社會(huì )各界提供優(yōu)質(zhì)、高效、多種需求的金融服務(wù)，增加非利差收入，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高抗風(fēng)險的能力。要繼續采取農戶(hù)小額信用貸款的同時(shí)開(kāi)發(fā)擴大農戶(hù)聯(lián)保貸款，降低農戶(hù)信用貸款的風(fēng)險。
4、鞏固優(yōu)良客戶(hù)群，防止客戶(hù)外流。
農村信用社要樹(shù)立以客戶(hù)為中心的思想，充分分析現有客戶(hù)，了解潛在客戶(hù)。工作中，要緊密聯(lián)系客戶(hù)，關(guān)心其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，盡可能地為其提供技術(shù)支持、市場(chǎng)引導，并以熱情周到的服務(wù)去打動(dòng)他，讓他認識到農村信用社是他真正可以信賴(lài)依靠的朋友，與信用社建立長(cháng)期穩定的客戶(hù)關(guān)系。
5、加大清收力度。
對已有的不良貸款進(jìn)行分片、分包、分清責任，采取依法清收、責任清收、招標清收、獎勵清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發(fā)揚不怕艱難、不怕吃苦、攻堅克難的精神，堅決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤(pán)活不良，力爭不良貸款的絕對數額持續下降。
農村信用社信用貸款問(wèn)題調研報告 4
一、指導思想
深入貫徹國家和省有關(guān)安全生產(chǎn)法律法規，始終堅持“安全第一、預防為主、綜合治理”的方針，努力構造“黨委政府統一領(lǐng)導，職能部門(mén)齊抓共管，村履行職責，社會(huì )單位全面負責，廣大群眾共同防范”的安全生產(chǎn)網(wǎng)格化工作機制。通過(guò)強化監管責任和監管措施的落實(shí)，形成全鎮安全生產(chǎn)監管工作制度化、規范化，確保全鎮安全生產(chǎn)形勢持續平穩。
二、目標任務(wù)
把全鎮安全監管網(wǎng)格化劃分到位。既要科學(xué)合理，更要符合本鎮實(shí)際，便于安全監管；把網(wǎng)格監管人員配備到位。既要保證人員數量滿(mǎn)足需要，更要使其人員適應監管崗位要求，能夠履職到位；把人員職責考核建立到位。既要使監管人員明白自己的工作職責，更要通過(guò)嚴格的工作考核，促進(jìn)其自覺(jué)履職；把監管保障措施落實(shí)到位。建立網(wǎng)格監管經(jīng)費保障機制，將其納入鎮政府每年財政預算，確保落實(shí)到位；把網(wǎng)格監管的制度制訂到位。以制度管理網(wǎng)格監管人員，以制度規范網(wǎng)格監管工作運行，以制度促進(jìn)網(wǎng)格監管工作的落實(shí)。
三、實(shí)施步驟
1、調查摸底階段（7月1日-7月20日）。摸清生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位底數、組織工作調研、謀劃實(shí)施方案，明確安全監管、網(wǎng)格員，落實(shí)片區網(wǎng)格辦公室。
2、組織實(shí)施階段（7月21日-8月21日）。編制《鎮網(wǎng)格化監管網(wǎng)絡(luò )圖》。培訓網(wǎng)格監管員、網(wǎng)格員、安全員，編制流程，制訂工作職責，工作制度和考核細則。
3、總結提升階段（8月22日-8月31日）。對工作開(kāi)展情況進(jìn)行回顧總結，不斷完善工作機制，保障網(wǎng)格監管工作規范運行。
四、組織領(lǐng)導
成立鎮安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監管工作領(lǐng)導小組。
組長(cháng)：
執行組長(cháng)：
副組長(cháng)：
領(lǐng)導小組下設辦公室，辦公室設在鎮安監辦內，兼任辦公室主任。
領(lǐng)導小組負責安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監管工作組織領(lǐng)導，確保安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監管工作，按照要求在規定時(shí)間內全部推進(jìn)到位。
五、工作要求
1、落實(shí)責任。
全鎮上下要充分認識開(kāi)展安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監管工作的`重要性、必要性。各村、單位負責人是安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監管的第一責任人，要切實(shí)負起責任、親自謀劃方案、親自動(dòng)員部署。網(wǎng)格化領(lǐng)導小組辦公室要抓好工作調研、方案謀劃等工作。鎮安監辦等行業(yè)監管部門(mén)要對安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監管工作進(jìn)行業(yè)務(wù)指導，確保網(wǎng)格化有序開(kāi)展。
2、務(wù)實(shí)推進(jìn)。
安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監管工作要求高、專(zhuān)業(yè)性強，鎮領(lǐng)導小組辦公室要組織召開(kāi)相關(guān)人員參加座談會(huì )，多方征求意見(jiàn)；要組織專(zhuān)門(mén)班子深入基層、深入企業(yè)調查研究，摸清生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位數量和分布情況及監管情況，為科學(xué)合理劃分網(wǎng)格提供決策依據；要精心制訂網(wǎng)格人員配備方案，配強網(wǎng)格負責人和網(wǎng)格監管人員；要認真研究制定安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監管制度，確保建成后的網(wǎng)格監管工作規范運行。
3、通力協(xié)作。
安全生產(chǎn)網(wǎng)格化建設涉及的行業(yè)監管單位要按照管行業(yè)必須管安全的要求，積極參與安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監管工作，要主動(dòng)參與工作調研和方案謀劃，要挑選能力強、業(yè)務(wù)精的人員充實(shí)網(wǎng)格監管，為全鎮安全生產(chǎn)網(wǎng)格化的建成和運行作出應有的貢獻。
農村信用社信用貸款問(wèn)題調研報告 5
在大力推進(jìn)農業(yè)和農村經(jīng)濟結構戰略性調整，切實(shí)增加農民收入過(guò)程中，農村信用社擔負起了搞活農村金融的重任�？梢哉f(shuō)，農村信用社的生存與發(fā)展，直接關(guān)系到農村經(jīng)濟結構大調整的進(jìn)程。而農村信用社要生存要發(fā)展，又離不開(kāi)它的主要業(yè)務(wù)――信貸業(yè)務(wù)。由于農信社所處的特殊地理位置和社會(huì )環(huán)境，如何防范貸款風(fēng)險，就成了當前農村信用社必須高度重視和認真研究的問(wèn)題。下面就新時(shí)期農信社貸款風(fēng)險的成因及化解對策淺談點(diǎn)個(gè)人看法，以求共同探討。
當前農村信用社面臨的貸款風(fēng)險和成因
�。ㄒ唬⿹ＪВǖ停┬�，擔保責任難以履行。擔保人（單位）的擔保能力弱小或資格有疑。表現在：一是村委與企業(yè)相互擔保。二是鄉鎮、村委干部個(gè)人擔保。三是駐地鄉鎮政府出面指令擔保。四是村民與村民相互擔保。
�。ǘ┼l村辦企業(yè)惡意逃廢債務(wù)。由于法制不健全和社會(huì )信用環(huán)境不佳，一些鄉鎮辦、村辦企業(yè)進(jìn)行兼并、合資、分立、轉租等改革、改組、改造、轉制之機，采取各種方式，逃債、廢債、懸空信用社貸款、貸款資金用途挪用占用，導致農信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量不降，逾期、呆滯、呆賬等不良貸款比例上升。
�。ㄈ┼l村干部更迭和財稅任務(wù)影響貸款清收。村委干部更換，加上村經(jīng)濟的落后，一些新上任的村干部受“新官不理舊賬”舊觀(guān)念的影響，采取認賬不還或者不聞不問(wèn)的態(tài)度，拖欠貸款。為完成鄉鎮下達的財稅指標，有些村干部片面追求所謂“政績(jì)”，將本應還貸的資金轉交財稅任務(wù)，導致貸款不能清收。
�。ㄋ模┬庞蒙鐑瓤刂贫惹吠晟�，留下漏洞而形成的風(fēng)險。由于長(cháng)期以來(lái)形成的一種慣性，對發(fā)放農村集體貸款沒(méi)有制定過(guò)系統的村集體經(jīng)濟貸款管理辦法和內控制度，造成清收責任難以落實(shí)，使村集體貸款的管理與清收失控。
�。ㄎ澹┳陨硭刭|(zhì)的不高存在的風(fēng)險。一些基層信用社在制度執行和操作上不到位，對“三查”不嚴，抵押、擔保名不符實(shí)，“三防一�！绷饔谛问降�。
防范和化解的對策探討
�。ㄒ唬┙⑥r戶(hù)信用檔案制度，加強跟蹤監管。針對農村信用社所轄范圍面廣人雜，對貸款戶(hù)信息資料不全的缺陷，組織力量對轄區內村集體經(jīng)濟狀況、村民家庭收入和信用度等進(jìn)行深入調查摸底建檔。在此基礎上，制定一個(gè)循序漸進(jìn)、便于操作的信貸收放的方案。同時(shí)，為有效地化解貸款風(fēng)險，搞好跟蹤監督是保證信貸資金及時(shí)合理運用的重要步驟。在方式上采取現場(chǎng)和非現場(chǎng)相結合的手段，逐步實(shí)現以現場(chǎng)稽核為主過(guò)渡到非現場(chǎng)稽核為主的轉變。在內容上，應跟蹤監管信貸資金的使用流向情況，主動(dòng)掌握客戶(hù)資金和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，并且要深入到客戶(hù)中去了解信貸資金的使用效益，合理地分析其還款能力，并逐步實(shí)現由經(jīng)濟手段為主到以法制手段為主的轉變。
�。ǘ⿲�(shí)行信貸限額審批小組制度，避免審批權力過(guò)于集中，建立風(fēng)險分散轉移機制。在信用社內部成立貸款審批小組，審貸分離，將信貸責任落實(shí)到每個(gè)審批小組成員身上，施行貸款責任終身制，將審批權與風(fēng)險權掛鉤，強化成員和領(lǐng)導者的責任意識。對大額的信貸發(fā)放，可采取對上負責制，即同上一級領(lǐng)導機構簽訂責任狀，明確責任人的責任和獎懲辦法，對大額信貸審批，審批小組采用一票否決制。至于規模大小等級的劃分，則視各地的具體情況而定�？山梃b國外經(jīng)驗，建立貸款風(fēng)險金制度，就是在大額貸款的農戶(hù)或企業(yè)的賬戶(hù)上按貸款數額保留一定比例的'存款作為風(fēng)險資金，以便在貸款不能收回時(shí)作抵償。
�。ㄈ┺饤壥嘏f觀(guān)念，積極開(kāi)拓市場(chǎng)，培植新的貸款收入增長(cháng)點(diǎn)。在繼續支持小額農戶(hù)貸款的同時(shí)，農信社應對在經(jīng)濟結構調整中出現的個(gè)私大戶(hù)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)等龍頭企業(yè)加大信貸支持力度。龍頭企業(yè)一頭連著(zhù)千萬(wàn)家，一頭連著(zhù)廣闊的市場(chǎng)，是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條中非常重要的關(guān)鍵環(huán)節，更是農信社貸款收入的“主陣地”。做好這一塊工作，對農信社今后的發(fā)展，增強自身的市場(chǎng)競爭能力，提高內在的抗風(fēng)險能力都有戰略性的意義。
�。ㄋ模╅_(kāi)展職業(yè)道德教育和金融法規制度的學(xué)習，提高農信社員工的道德水平，通過(guò)崗位技能訓練和業(yè)務(wù)學(xué)習，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。健全自我約束機制，制定嚴格的科學(xué)的風(fēng)險管理制度。建立和完善內部風(fēng)險防范體系，及時(shí)掌握信貸風(fēng)險狀況。同時(shí)，加強和當地政府的溝通，爭取支持，請求政府部門(mén)在財稅政策執行過(guò)程中將村集體信貸債務(wù)作為一項支出統籌考慮，配套政策措施。爭取鄉鎮政府幫助農信社協(xié)調村集體新舊領(lǐng)導班子關(guān)系，落實(shí)農村信用社的債權，通過(guò)行政法律手段加大清收盤(pán)活力度，促進(jìn)信用社信貸資金的良性循環(huán)。
農村信用社信用貸款問(wèn)題調研報告 6
近年來(lái)，各地農村信用社出臺了一系列的信貸管理制度文件，這對于加強信貸業(yè)務(wù)管理、規范信貸業(yè)務(wù)操作、防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有十分重要的意義。最近筆者深入基層農村信用社調查了解到，信貸合規性操作問(wèn)題還較突出，蘊含著(zhù)較大的操作風(fēng)險隱患，亟待關(guān)注。
一、存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┰谏暾埣罢{查階段：一是借款人不符合借款條件，對超過(guò)限制貸款年齡的申請人受理貸款；貸款申請人不能提供有效身份證件；申請借款無(wú)書(shū)面借款申請書(shū)；借款人本人不到場(chǎng)，代辦人無(wú)借款人的書(shū)面授權書(shū)。二是借款人資料收集不全，未收集借款人及擔保人的身份證復印件，也未收集佐證借款用途的合同、協(xié)議、票據等。三是貸前調查內容不全，對借款用途、還款來(lái)源、擔保人、抵押物狀況及變現能力等情況缺乏調查。四是不提交調查報告；調查報告未經(jīng)調查人員簽字確認。
�。ǘ┰趯彶榧皩徟A段：一是對不符合“借新還舊”條件的借款人受理轉貸申請；放松貸款的轉貸條件，使轉貸款條件優(yōu)于原貸款發(fā)放條件。二是發(fā)放擔保貸款的擔保人經(jīng)濟實(shí)力較弱，擔保額度超過(guò)其承受能力。三是受理財產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款申請，未經(jīng)財產(chǎn)共有人簽字書(shū)面同意。四是個(gè)人住房按揭貸款月供金額遠超過(guò)借款人月收入的50%以上。五是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限超過(guò)其有效經(jīng)營(yíng)證件的經(jīng)營(yíng)期限。六是貸款審批無(wú)審批記錄，無(wú)審批表，信貸決策人未在審批表上簽字。
�。ㄈ┰谫J款發(fā)放階段：一是發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款未到相關(guān)部門(mén)進(jìn)行抵（質(zhì)）押登記。二是貸款逆向操作，先放款后審批，發(fā)放貸款時(shí)間早于審批時(shí)間。三是未落實(shí)審批意見(jiàn)，發(fā)放貸款期限、金額與貸款審批的期限、金額不符。四是超授信權限的貸款未上報審批。五是貸款發(fā)放操作不合規，未與借款人簽訂借款合同；合同填制不規范，存在合同金額涂改，借款人與貸款人填寫(xiě)顛倒，借款合同上無(wú)借款人和貸款人簽字蓋章，借款人簽字蓋章與借款人名字不一符，借款合同上無(wú)簽訂日期；借據要素不全，借據上無(wú)借款人簽字、蓋章，簽字、蓋章與借款人名字不一致，未填列借款人地址、身份證號碼，信貸人員未蓋章；大額借款未按規定轉入借款人結算賬戶(hù)。六是貸款利率執行不準，如短期貸款執行中長(cháng)期貸款利率標準，其他貸款執行農戶(hù)貸款利率標準。七是貸款科目核算不正確，如助學(xué)貸款納入農戶(hù)小額信用貸款科目核算，短期農戶(hù)貸款納入中長(cháng)期農戶(hù)貸款。八是未按管理要求簽訂貸款收放責任書(shū)、承諾書(shū)。
�。ㄋ模┰谫J后管理階段：一是未按管理要求及時(shí)登記貸款五級風(fēng)險分類(lèi)臺賬并進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。二是貸款延期不符規定操作，在無(wú)借款人申請、簽訂延期協(xié)議情況下隨意延期；原上報審批發(fā)放的貸款延期未報原審批部門(mén)審批；在門(mén)柜業(yè)務(wù)系統上進(jìn)行貸款延期而不在借據上批注延期信息，或在借據上批注展期而不在業(yè)務(wù)系統中延期。三是未按貸后管理要求開(kāi)展貸后檢查，未按時(shí)提交檢查報告；檢查報告質(zhì)量較差，各期檢查報告雷同，僅修改了檢查時(shí)間；檢查報告無(wú)檢查人員簽字；檢查工作不到位，未及時(shí)發(fā)現問(wèn)題并進(jìn)行風(fēng)險預警。
二、成因分析
�。ㄒ唬┕芾碇贫葘W(xué)習不到位。各項信貸管理辦法對信貸業(yè)務(wù)操作的各個(gè)流程、各個(gè)環(huán)節都已有較明確的規定和要求。但個(gè)別信用社組織學(xué)習不力，有的收到文件后鎖入柜中，不傳達，不學(xué)習；有的將文件放在營(yíng)業(yè)室，想看就看，不聞不問(wèn)；有的僅組織大家在一起，將文件念一遍了事，不引導大家深入討論。同時(shí)，信貸人員自學(xué)不夠，對新的信貸管理制度辦法不主動(dòng)學(xué)習，對業(yè)務(wù)操作流程不熟悉掌握，在日常業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，憑著(zhù)老經(jīng)驗辦事，依照慣性操作，致使出現各種各樣的問(wèn)題。
�。ǘ┬刨J檢查面較窄。在常規信貸業(yè)務(wù)檢查中，一般都有時(shí)間要求，規定了至低的檢查面，但一般是以抽查為主，而不是全面檢查，致使一些基層農村信用社，特別是偏遠信用社接受信貸檢查的次數較少，對信貸合規理念認識不深，未能通過(guò)信貸檢查來(lái)幫助提高信貸業(yè)務(wù)操作能力及管理水平。
�。ㄈ┬刨J違規處罰不力。在歷次的信貸專(zhuān)項檢查及稽核檢查中發(fā)現的信貸違規問(wèn)題，檢查人員一般是當場(chǎng)進(jìn)行指出，要求及時(shí)或限期改正，未對責任人進(jìn)行通報批評、行政處罰、經(jīng)濟罰款等措施，或處罰力度較小，對個(gè)別信貸違規人員無(wú)震懾性。
�。ㄋ模┵J后監管缺位。在貸款從審批到發(fā)放的`環(huán)節監管缺位，使貸款審批為同意的貸款條件及同意用款的條件無(wú)人把握，沒(méi)人監督，致使出現發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款不進(jìn)行抵（質(zhì)）押登記、超授信權限發(fā)放貸款、審批意見(jiàn)未落實(shí)等現象。
三、措施及建議
�。ㄒ唬┘訌姌I(yè)務(wù)制度學(xué)習。各級農村信用社要加強信貸業(yè)務(wù)制度學(xué)習，建立定期學(xué)習制度，可將業(yè)務(wù)制度學(xué)習情況納入信貸檢查及考核范圍；創(chuàng )新學(xué)習方式，既要組織集體學(xué)習，開(kāi)展業(yè)務(wù)討論，也要引導信貸人員自學(xué)，既要學(xué)習制度文件，掌握業(yè)務(wù)操作，也要學(xué)習典型案例，警示信貸違規操作帶來(lái)的嚴重后果。
�。ǘ┮幏缎刨J業(yè)務(wù)檢查。各級農村信用社在安排布置信貸業(yè)務(wù)檢查時(shí)要給予充足時(shí)間，提高檢查面，至少確保全轄網(wǎng)點(diǎn)信貸專(zhuān)項檢查每年一次。同時(shí)，規范信貸業(yè)務(wù)檢查流程，達到以檢查來(lái)輔導業(yè)務(wù)，以檢查來(lái)規范操作，以檢查來(lái)防范風(fēng)險的目的。
�。ㄈ┘哟筮`規處罰力度。對信貸專(zhuān)項檢查和稽核檢查中發(fā)現的信貸違規問(wèn)題，要站在防風(fēng)險、促發(fā)展的高度，按省聯(lián)社稽核處罰暫行辦法對責任人進(jìn)行嚴肅處理，并納入客戶(hù)經(jīng)理等級管理進(jìn)行考核；對屢查屢犯的要從重處理，對情節嚴重的，要調離信貸崗位，取消信貸從業(yè)資格。
�。ㄋ模┩晟菩刨J業(yè)務(wù)流程。針對貸款審批同意后在貸款發(fā)放的全過(guò)程缺乏有效的審查監督的現狀，要明確崗位和人員、落實(shí)責任，增加信貸審查人員對落實(shí)貸款條件和用款條件的監督環(huán)節，在借款人落實(shí)貸款條件后，信貸審查人員根據審批意見(jiàn)進(jìn)行審查認定后，交會(huì )計部門(mén)進(jìn)行放款賬務(wù)處理；在借款人落實(shí)用款條件后，經(jīng)信貸人員和審查人員審核同意，會(huì )計部門(mén)受理借款人的用款支取申請。
農村信用社信用貸款問(wèn)題調研報告 7
一、內容提要
20xx年7月25日至8月5日，廈門(mén)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融系YOUNG實(shí)踐隊在福建省漳浦縣、長(cháng)汀縣、屏南縣、沙縣四地開(kāi)展調研活動(dòng)，調研主題是“海西經(jīng)濟區農村小額貸款發(fā)展的現狀、問(wèn)題及對策”。其間，實(shí)踐隊走訪(fǎng)了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行，并深入走訪(fǎng)了漳浦縣石榴村、長(cháng)汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個(gè)有代表性的農村，大致了解了海西經(jīng)濟區農村小額貸款的發(fā)展情況、相關(guān)政策及存在的困難等問(wèn)題。
本調研報告共分為四部分內容：首先介紹農村小額貸款基本情況及其在我國發(fā)展的大致情況；其次分析海西經(jīng)濟區農村小額貸款發(fā)展現狀，分別詳細介紹了四個(gè)調研地的發(fā)展狀況；再次說(shuō)明我們在走訪(fǎng)中發(fā)現的問(wèn)題；最后提出一些對策建議。
二、調研背景
�。ㄒ唬﹩�(wèn)題的提出
1999年下半年，中國人民銀行根據當時(shí)中國農民的信貸需求狀況和信貸供給特點(diǎn)，發(fā)布了一系列農戶(hù)小額信用貸款制度和政策指導文件，在農村信用社推行農戶(hù)小額信用貸款。據官方統計數據，截至20xx年1月，全國農村合作金融機構的農戶(hù)貸款余額已達12260億，受惠農戶(hù)達7742萬(wàn)戶(hù)。
然而，與孟加拉國鄉村銀行模式相比，我國的小額農信貸款無(wú)論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來(lái)看，都與尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一點(diǎn)就是做了細致、客觀(guān)、真實(shí)的調查研究，在放貸的同時(shí)傳授客戶(hù)創(chuàng )業(yè)的信息和路徑，如此，還款來(lái)源就得到了保證。
相比之下，我國鄉鎮信用社往往是幾個(gè)信貸員分片包管若干個(gè)村，這使得信貸員難以了解客戶(hù)的真實(shí)情況，更無(wú)力幫助農戶(hù)尋找高效的致富項目。
2、在誠信機制方面，尤努斯鄉村銀行要求社會(huì )經(jīng)濟地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過(guò)聯(lián)保的形式，督促客戶(hù)恪守信用。
然而，中國農村金融機構的信貸員要了解客戶(hù)的信用情況，只能通過(guò)村委介紹、各方打聽(tīng)，不免受村委受賄腐敗、人情錯綜復雜影響而無(wú)法得到真實(shí)信息。
3、除上述兩點(diǎn)外，我國小額農信貸款還存在著(zhù)貸款金額小，還款周期短；貸款范圍��；農民付息壓力大；金融監控難；信貸工作人員積極性低等很多問(wèn)題，仍有很多農民不得不受高利貸的盤(pán)剝。
我們此次的實(shí)踐調研，便是想從以上問(wèn)題入手，審視中國農村小額信貸發(fā)展現狀，尋求能使農村小額信貸健康發(fā)展、農民客戶(hù)確實(shí)受惠的途徑，提出解決上述部分問(wèn)題的具體方法及途徑。
�。ǘ┱{研意義及背景
小額信貸通過(guò)一系列完全不同于正規商業(yè)銀行的特殊制度安排來(lái)解決交易成本的問(wèn)題，在一些國家和地區比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)的難題。小額信貸作為發(fā)展中國家緩解農村貧困、促進(jìn)就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。
中國是農業(yè)大國，更是一向重視農村的發(fā)展，重視農民問(wèn)題。黨的第十七屆三中全會(huì )再一次強調了關(guān)注農村，完善農村金融市場(chǎng)。農村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中，這包括農村信用社的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著(zhù)健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對農村發(fā)展建設的力度加強為小額信貸在農村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國農村，小額信貸從1994年開(kāi)始試驗，2002年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái)，“三農”問(wèn)題的一直被國家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來(lái)解決“三農”問(wèn)題。而農村的大力發(fā)展，農業(yè)基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創(chuàng )收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問(wèn)題，同樣可以支持農村的發(fā)展，為解決“三農”問(wèn)題開(kāi)辟出一條新的道路。
但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類(lèi)單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著(zhù)農村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著(zhù)農村金融的'發(fā)展。農村小額信貸的更優(yōu)化及可持續性發(fā)展是刻不容緩的議題，對農村小額信貸的相關(guān)調研富有實(shí)際意義，能推動(dòng)相關(guān)問(wèn)題的發(fā)現和解決，促進(jìn)農村小額信貸的發(fā)展。
最后，我們將視角拉到具有重要經(jīng)濟、政治、文化戰略意義的海西經(jīng)濟區。農村小額信貸的發(fā)展對海西經(jīng)濟區農村的發(fā)展具有關(guān)鍵作用，對作為海西經(jīng)濟區的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟區的南強學(xué)府——廈門(mén)大學(xué)的學(xué)生，我們更應該認識到海西的發(fā)展和學(xué)校發(fā)展的密切關(guān)系，更應該擔起自身的社會(huì )責任感站在國家發(fā)展的高度上去關(guān)注農村發(fā)展問(wèn)題。因此，對福建省農村地區的小額信貸調研是我們應該為之努力的。
農村信用社信用貸款問(wèn)題調研報告 8
最近幾年來(lái)，寶應縣婦聯(lián)始終把增進(jìn)城鄉婦女創(chuàng )業(yè)就業(yè)工作擺在突出位置，認真貫徹落實(shí)婦女小額擔保貸款及各項就業(yè)扶持政策，圍繞讓廣大婦女“得實(shí)惠、普受惠、長(cháng)受惠”這一目標，對全縣婦女對小額貸款的真實(shí)需求情況進(jìn)行了深切的調查與了解。本次調研以走訪(fǎng)貸款戶(hù)、召開(kāi)座談會(huì )和數據分析為主�，F將調查情況分析如下：
一、取得成效
寶應縣婦聯(lián)通過(guò)健全機制、加大宣傳、部門(mén)聯(lián)動(dòng)等舉措落實(shí)婦女小額擔保貸款工作，打造全程“跟蹤式”服務(wù)。2021年以來(lái)共為全縣創(chuàng )業(yè)婦女提供2512.5萬(wàn)元貸款，幫忙389名婦女實(shí)現創(chuàng )業(yè)就業(yè)，還款率達100%。其中個(gè)人借款386筆、1992.5萬(wàn)，小企業(yè)借款3筆、520萬(wàn)，占總數的20.7%；農村婦女100人，單親媽媽9人，女大學(xué)生6人，幫扶小企業(yè)家2戶(hù)。僅2021年咱們就發(fā)放貸款807萬(wàn)元，其中新貸62筆、391萬(wàn)，續貸42筆、416萬(wàn)；個(gè)人借款102筆、487萬(wàn)，小企業(yè)借款2筆、320萬(wàn)，占總數的39.6%；涉及種養殖、餐飲、百貨零售、建材批發(fā)、服裝加工、零部件制造等15個(gè)行業(yè)，惠及城鄉婦女104人，其中農村婦女28人，單親媽媽3人，女大學(xué)生4人，小企業(yè)家2戶(hù)，帶動(dòng)婦女就業(yè)近2021人。在婦女小額擔保貸款政策有力推動(dòng)下，涌現出揚州宇新管業(yè)落戶(hù)我縣的外來(lái)妹金梅艷、明澤玻璃工藝品廠(chǎng)辭職創(chuàng )業(yè)的蔡洪芳、氏欣工藝禮物的單親媽媽郭學(xué)鳳、王婆喜鋪、銀庫銀飾專(zhuān)賣(mài)店的自主創(chuàng )業(yè)的彭玉軍、潼河人家農家樂(lè )的雙帶型村婦代會(huì )主任孫玫、潼口生豬產(chǎn)銷(xiāo)合作社的女能手夏月紅、學(xué)子農莊投身實(shí)踐的陳婷婷、承包蟹塘的女大學(xué)生村官劉俊、身殘志堅開(kāi)辦刺繡藝術(shù)工作室的陳國英等一大量婦女創(chuàng )業(yè)就業(yè)先進(jìn)典型，在她們的示范帶動(dòng)下，使更多的婦女群眾走上了致富路，推動(dòng)了全縣的經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展。
二、主要做法
1、健全工作機制。最近幾年來(lái)，縣婦聯(lián)踴躍爭取縣委、政府領(lǐng)導的支持和關(guān)心，著(zhù)力在健全工作機制下功夫。一是制定出臺了《關(guān)于寶應縣婦女創(chuàng )業(yè)就業(yè)小額擔保貸款實(shí)施辦法（試行）的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步完善婦女創(chuàng )業(yè)就業(yè)小額擔保貸款工作的'補充通知》，為婦女創(chuàng )業(yè)貸款提供政策保障。二是爭取財政部門(mén)的支持，在縣財力超級緊張的的情況下?lián)芨读?5萬(wàn)元的擔�；�，明確了貸款貼息資金的渠道。三是聯(lián)合有關(guān)部門(mén)出臺相關(guān)配套政策，縣聯(lián)社制定出臺了《寶應縣農村信用合作聯(lián)社婦女創(chuàng )業(yè)貸款管理辦法》，全力支持婦女創(chuàng )業(yè)就業(yè)。四是成立聯(lián)席會(huì )議制度，按期研究解決小額擔保貸款工作中出現的新情況和新問(wèn)題。目前全縣已成立起了“婦聯(lián)進(jìn)行宣傳發(fā)動(dòng)、人社等多部門(mén)聯(lián)合審核、擔保公司進(jìn)行擔保、銀行進(jìn)行放貸”的工作機制，形成了部門(mén)聯(lián)動(dòng)齊抓共管的良好工作局面。
2、抓好宣傳發(fā)動(dòng)。為使婦女小額擔保貸款政策切實(shí)惠及廣大婦女，各級婦聯(lián)組織開(kāi)展了普遍的宣傳和培訓。首先，強化媒體宣傳。在寶應日訊、中國寶應和寶應婦女網(wǎng)等媒體上設置專(zhuān)欄對婦女創(chuàng )業(yè)小額貸款政策進(jìn)行宣傳介紹�？h電視臺、報社多次跟蹤報導貸款項目走訪(fǎng)調查、會(huì )議協(xié)調、貸款發(fā)放進(jìn)程。其次，印發(fā)宣傳手冊�？h婦聯(lián)精心制作小額貸款宣傳手冊，詳細介紹了申貸條件和申貸流程，并就群眾關(guān)心的熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了政策解讀。各級婦女干部深切基層，進(jìn)村入戶(hù)發(fā)放小額貸款宣傳手冊2021余份。第三，組織全縣婦女小額擔保貸款政策培訓會(huì )，邀請縣財政局、人社局及擔保公司的相關(guān)人員就婦女小額擔保貸款政策、程序和擔保中的有關(guān)問(wèn)題對基層婦聯(lián)干部進(jìn)行輔導，鎮村婦女干部成為政策宣傳員和申貸調查員。
3、強化部門(mén)協(xié)調。參與小貸工作的6個(gè)部門(mén)，明確分工，強化責任。按照聯(lián)席會(huì )議制度，各相關(guān)部門(mén)每季度至少召開(kāi)一次聯(lián)席會(huì )議，除對申貸項目情況進(jìn)行交流外，及時(shí)研究解決工作中碰到的困難和問(wèn)題。確立全縣“一盤(pán)棋”工作格局，形成聯(lián)合調查、一路商討、統一意見(jiàn)的工作機制，整合財政、人行、人社局、農商行、擔保公司、婦聯(lián)等多部門(mén)人力、培訓、技術(shù)、資金等資源，形成合力，一路推動(dòng)工作。
4、全程跟蹤服務(wù)。為確保婦女小貸工作的有序推動(dòng)，縣、鎮婦聯(lián)組織全程參與項目申報、材料審核和項目調查，主動(dòng)上門(mén)服務(wù)。一是在摸底推薦時(shí)，基層婦聯(lián)充分發(fā)揮優(yōu)勢，為廣大婦女提供貸款前記錄、貸中管理、貸后服務(wù)等貸款相關(guān)工作，做到對貸款婦女家庭情況清、貸款項目清、貸款數額清；二是依照“放得出、收得回、有效益”的原則，縣婦聯(lián)聯(lián)合金融及人社部門(mén)對貸款項目的可行性、經(jīng)營(yíng)者能力和信費用等進(jìn)行科學(xué)評估；三是貸款發(fā)放后，增強跟蹤服務(wù)，完善監督檢查，確保貸款真正用于婦女創(chuàng )業(yè)。四是與縣人社局等部門(mén)對新貸款婦女進(jìn)行創(chuàng )業(yè)培訓，為婦女創(chuàng )業(yè)提供指導和幫忙，助推創(chuàng )業(yè)婦女做大做強。到目前為止，還款率達100%，389筆婦女創(chuàng )業(yè)貸款未出現一例貸款償還不足額的情況。
三、存在問(wèn)題及建議
一、存在問(wèn)題。辦理手續較為繁瑣，貸款發(fā)放程序較復雜、審核時(shí)間太長(cháng)、反擔保門(mén)坎太高，影響了申貸人的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展；貸款額度有待增加，婦女貸款需求旺盛，但額度有限，每筆的審批額度較小，較難知足貸款人需求，“應貸盡貸”原則難以實(shí)現；財政貼息有待增強，目前全縣貼息由人社部門(mén)墊付，在放貸金額審批上有必然局限性；對女企業(yè)家支持力度不夠，今年僅有2筆。
二、針對農村婦女貸款需求量較大的現狀，建議向上爭取省級擔�；�，增加寶應婦女擔保貸款基金額度，推動(dòng)小額擔保貸款工作有序開(kāi)展。
四、下一步打算
一是加大宣傳。通過(guò)宣傳引導，讓更多的婦女了解小額貸款政策，力爭實(shí)現婦女小額擔保貸款工作15個(gè)鎮（區）全覆蓋。
二是簡(jiǎn)化手續。計劃召開(kāi)成員單位協(xié)調會(huì )，在規范運作的基礎上，進(jìn)一步簡(jiǎn)化貼息返還程序。實(shí)現婦女還款直接返還本金，利息由財政、人社部門(mén)與人民銀行對接，提高還款效率。
三是政策傾斜。在項目審核、放貸額度等方面加大向農業(yè)項目、農村婦女、單親媽媽、女大學(xué)生等特殊群體的傾斜。
四是培樹(shù)典型。將重視挖掘婦女小額擔保創(chuàng )業(yè)成功者和創(chuàng )業(yè)事跡，培樹(shù)婦女創(chuàng )業(yè)就業(yè)先進(jìn)典型，形成全縣婦女創(chuàng )業(yè)創(chuàng )新、建功立業(yè)的濃厚氣氛。
農村信用社信用貸款問(wèn)題調研報告 9
歷史遺留不良貸款包袱沉重，一直是困擾農村信用社經(jīng)營(yíng)的一大難題，嚴重影響了農村信用社的正常經(jīng)營(yíng)和可持續發(fā)展。本文在總結農信社清收歷史遺留不良貸款經(jīng)驗的基礎上，分析清收難點(diǎn)，試探求化解之策。
一、清收歷史遺留不良貸款難點(diǎn)
化解歷史遺留不良貸款，除依靠農信社自身“苦練內功”、發(fā)展業(yè)務(wù)，通過(guò)不斷增加盈利能力消化外，主要途徑還是要靠清收化解。但清收過(guò)程中普遍遇到如下問(wèn)題：
�。ㄒ唬┬庞铆h(huán)境差使“賴(lài)債戶(hù)”不良貸款清收難。信用環(huán)境差是“賴(lài)債戶(hù)”存在的“溫床”�！百�(lài)債戶(hù)”中不乏公職人員，地方政府部門(mén)雖屢次下發(fā)文件以行政手段配合農信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴(lài)債戶(hù)”則多存有僥幸心理，通過(guò)外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務(wù)。對于這些“老賴(lài)債戶(hù)”，無(wú)論信貸員怎樣軟磨硬泡也無(wú)濟于事。
�。ǘ┤狈φ叻龀质罐r業(yè)經(jīng)濟組織不良貸款清收難。上個(gè)世紀八、九十年代，農信社自主經(jīng)營(yíng)管理薄弱，各級政府行政干預致使農信社發(fā)放了一批低質(zhì)量的農業(yè)經(jīng)濟組織貸款，如一些村辦造紙廠(chǎng)、水泥廠(chǎng)等，隨著(zhù)這些經(jīng)濟組織的虧損、解體、倒閉，農信社的這部分貸款也由此沉淀下來(lái)。這部分貸款大多年限長(cháng)、金額大、涉及面廣，由于缺乏國家相應政策扶持，而使此類(lèi)不良貸款清收盤(pán)活難度相當大。
�。ㄈ┺r業(yè)經(jīng)濟的高風(fēng)險性使小額不良貸款清收難。由于農戶(hù)尚未形成規�；r業(yè)經(jīng)營(yíng)，個(gè)體抗風(fēng)險能力小，一旦出現天災人禍，債務(wù)往往難以?xún)斶�。市場(chǎng)經(jīng)濟的復雜化也使城市小個(gè)體戶(hù)常常血本無(wú)歸，無(wú)法按期歸還債務(wù)。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶(hù)數多、分布廣的特點(diǎn)，加上不少貸戶(hù)外出務(wù)工、經(jīng)商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤(pán)活此類(lèi)不良貸款，如果單靠信貸員一戶(hù)一戶(hù)跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業(yè)務(wù)發(fā)展。
二、清收歷史遺留不良貸款對策建議
經(jīng)過(guò)近幾年深化農村金融體制改革，農信社不良貸款降壓工作已取得較大的進(jìn)展，但一些“難啃的骨頭”仍然較大程度地影響農信社的資產(chǎn)質(zhì)量，因此怎樣在原有清收經(jīng)驗之外尋求化解之道是當前農信社應當思考的問(wèn)題。本文僅提出以下幾點(diǎn)對策建議：
�。ㄒ唬┘哟笮姓�、法律清收力度，切實(shí)整肅信用環(huán)境。針對信用意識淡薄的“公職老賴(lài)”，政府相關(guān)部門(mén)應結合國家新出臺的《公務(wù)員考核規定（試行）》，把是否誠信作為公職人員年度考核“德、能、勤、績(jì)、廉”中“德”的重要考評內容，對惡意拖欠債務(wù)的公職人員按照有關(guān)規定給予懲戒。對非公職人員的“釘子戶(hù)”，通過(guò)媒體曝光、法院執行拘留等途徑給予清收，這樣在打擊惡意逃廢債行為的同時(shí)又可整肅信用環(huán)境，達到清收一戶(hù)、震懾一方的效果。
�。ǘ﹦�(chuàng )新機制，積極探索打包出售、債權拍賣(mài)、資產(chǎn)置換、委托清收等方式，多渠道消化歷史包袱。對于歷史遺留不良貸款，建議省級聯(lián)社在相關(guān)法律框架內盡快研究出臺指導意見(jiàn)，指導基層聯(lián)社根據具體問(wèn)題，采用靈活、合規的途徑積極化解。如對于單筆金額小、筆數多的農戶(hù)小額貸款，可考慮打包出售債權清收的方式；對于大額不良貸款，可考慮公開(kāi)拍賣(mài)債權的方式收回；對于供銷(xiāo)社解體前不良貸款，可考慮通過(guò)資產(chǎn)置換的方式將債權置換成其現有房地產(chǎn)的產(chǎn)權，再進(jìn)行拍賣(mài)變現清收；對于一些貸戶(hù)長(cháng)期外出，催收人員因信息不靈無(wú)法催收到位和少數“賴(lài)債戶(hù)”拖欠債務(wù)等情況，創(chuàng )新催收方式，委托關(guān)聯(lián)人或村組干部幫助清收，通過(guò)合理核定清收費用，明確費用按照現金到賬的'金額進(jìn)行結算，這樣則可能調動(dòng)多方力量積極性將多年陳年舊賬收回。
�。ㄈ┻m時(shí)放貸激活“沉睡貸款”，幫助貧困貸戶(hù)脫貧致富。由于農業(yè)經(jīng)濟的高風(fēng)險性和市場(chǎng)經(jīng)濟的復雜性等客觀(guān)因素影響，一些小額貸款戶(hù)家庭貧困確實(shí)無(wú)法償還貸款。針對此類(lèi)情況，信用社應組織信貸人員深入調查，根據貸戶(hù)具體情況適時(shí)適度放貸，為貸戶(hù)送信息、送技術(shù)、送資金，在幫助他們脫貧致富的同時(shí)，又可收回多年無(wú)法盤(pán)活的不良貸款，從而達到社農“雙贏(yíng)”的效果。
�。ㄋ模┏闪⒕哂械胤教厣馁Y產(chǎn)管理公司，加快消化歷史包袱進(jìn)程。借鑒國有商業(yè)銀行運作資產(chǎn)管理公司經(jīng)驗，由地方政府牽頭成立具有地方特色的資產(chǎn)管理公司。資產(chǎn)管理公司的注冊資本可由省、市、縣財政部門(mén)按一定比例出資解決，業(yè)務(wù)開(kāi)展及服務(wù)對象主要面對轄內各法人農村信用社，對農信社符合條件的歷史包袱中的不良貸款進(jìn)行剝離清收或采取其他有效的方式進(jìn)行消化。通過(guò)此種方式，可使農信社輕裝上陣應對激烈的農村金融市場(chǎng)競爭。
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