如何選擇合適的保險經(jīng)紀人

　　消費者在有投保需求的時(shí)候，往往會(huì )求助于保險代理人、保險經(jīng)紀人，可是作為一個(gè)行外人，很難有足夠的辨別能力，他們說(shuō)的好像都很有道理，但是真的有道理嗎，我到底應該聽(tīng)誰(shuí)的呢?

　　這里就講一下，我們如何挑選合適的人，來(lái)為我們設計未來(lái)幾十年的保障方案。

　　我們認識一個(gè)保險一線(xiàn)人員，一般是以下幾個(gè)途徑。

　　一、陌生拜訪(fǎng)

　　比如上門(mén)推銷(xiāo)的的，電話(huà)推銷(xiāo)的，在大街上收到宣傳資料的。

　　二、熟人轉介紹

　　聽(tīng)說(shuō)朋友買(mǎi)了保險，并且還不錯的樣子，那我也想這樣買(mǎi)一份，遂主動(dòng)聯(lián)系。

　　三、通過(guò)網(wǎng)絡(luò )等媒介認識

　　在網(wǎng)絡(luò )檢索保險信息時(shí)找到的保險經(jīng)紀人、代理人

　　四、機緣巧合認識

　　這個(gè)就太多了，比如突然看到一篇文章，等燒烤的時(shí)候和旁邊人聊兩句正好是賣(mài)保險的……

　　通過(guò)這些方式，我們認識了一線(xiàn)銷(xiāo)售，如何判斷是否是合適的經(jīng)紀人、代理人呢?

　　一、看他的銷(xiāo)售模式

　　不管是陌生拜訪(fǎng)，還是自己去尋找到的銷(xiāo)售人員，都有可能存在以下現象：推薦單一產(chǎn)品，不管男女老少、健康與否、經(jīng)濟條件，統一推薦某一款重疾險，或者年金險，并且所用臺詞傾向于“我們有一個(gè)產(chǎn)品xxx非常適合你”。

　　因為不同的人、不同的家庭責任、不同的經(jīng)濟情況，所需要的保障是不一樣的，三口之家，家庭經(jīng)濟支柱和寶寶所需要的保額也絕對不可能相同。

　　在這種情況下，單一產(chǎn)品能滿(mǎn)足我們的需求嗎?也許這個(gè)產(chǎn)品確實(shí)不錯，但是在任何情況下，整個(gè)家庭一起投保單一產(chǎn)品，只能叫消費，就和我們買(mǎi)一個(gè)包包一件衣服一樣，只是一種添彩的行為，而并不能算是規劃家庭的保障。

　　二、他的方案能不能解決我的問(wèn)題

　　現在我們知道了，買(mǎi)保險不能買(mǎi)單一產(chǎn)品。但是在綜合推薦的情況下，這個(gè)人推薦的產(chǎn)品能解決你的問(wèn)題嗎?

　　這其實(shí)就是對自身風(fēng)險缺口的一種審視。

　　當我出現重大疾病后，需要多少錢(qián)治療，需要多少錢(qián)療養，需要多少錢(qián)才能安心治病?

　　當我身故后，需要多少錢(qián)才能讓父母、讓我愛(ài)的人生活無(wú)憂(yōu)，才能解決我的那些債務(wù)?

　　萬(wàn)一我殘疾了，我如何保證我的生活質(zhì)量不受影響?

　　這些，才是保障方案設計的基礎。

　　在能接受的保費支出下，他設計的方案能不能解決個(gè)人或家庭的風(fēng)險擔憂(yōu)?

　　三、產(chǎn)品的可持續性

　　一個(gè)30周歲的人，假設家庭責任額度為200萬(wàn)，那么需要200萬(wàn)的保額，在這種情況下，有一年五千保費搞定200萬(wàn)額度的方式，也有一年4萬(wàn)甚至10萬(wàn)保費搞定200萬(wàn)額度的方式。但是，便宜或者貴的就是最好的嗎?

　　市場(chǎng)上存在很多保費低廉的一年期產(chǎn)品、短期型產(chǎn)品，這些險種保費低、保額高，但是風(fēng)險在于不能保證續保、隨時(shí)可能停售。

　　假設A先生30周歲，按一年五千的保費，投保了某一年期產(chǎn)品，保額300萬(wàn)，在第十二個(gè)月，A先生發(fā)生嚴重車(chē)禍事故，搶救35天仍然不幸身故。

　　在這種情況下，家屬不一定有去續保的意識，且因重大事故，A先生難以通過(guò)核保，保障無(wú)以為繼，保險的功能如何體現?如果出現這種情況的重疾呢，又該如何自處?

　　保險的保障年期需要合理，過(guò)分追求低價(jià)反而有可能顧此失彼。

　　那貴的呢?并不一定一生都需要如此高的額度，我們可能大頭的保障責任都只有二三十年內才需要，那么將這些風(fēng)險都用終身和分紅來(lái)做，有時(shí)候可能造成保費過(guò)高的情況。

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