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供應鏈金融模式商業(yè)銀行線(xiàn)上解析
線(xiàn)上供應鏈金融也稱(chēng)電子供應鏈金融，是線(xiàn)下供應鏈金融的延伸，其業(yè)務(wù)開(kāi)展在我國仍處于初步階段。那么，下面是由小編為大家整理的供應鏈金融模式商業(yè)銀行線(xiàn)上解析，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、模式定位
線(xiàn)上供應鏈金融也稱(chēng)電子供應鏈金融，是線(xiàn)下供應鏈金融的延伸，其業(yè)務(wù)開(kāi)展在我國仍處于初步階段。線(xiàn)上供應鏈金融是指，在金融業(yè)與基于供應鏈管理的實(shí)體產(chǎn)業(yè)之間，將銀行最核心的融資平臺與企業(yè)電子商務(wù)平臺、物流企業(yè)的物流供應鏈管理平臺、以及支持融資結算等資金支付服務(wù)的支付平臺進(jìn)行實(shí)時(shí)無(wú)縫嵌入，通過(guò)信息化協(xié)同合作把物化的資金流轉化為在線(xiàn)數據，以此實(shí)現電子商務(wù)交易、在線(xiàn)支付、交易融資和物流管理等線(xiàn)上操作。
根據業(yè)務(wù)中結合B2B電商與否，將“線(xiàn)上供應鏈金融”分為“基于B2B平臺的線(xiàn)上供應鏈金融”和“傳統線(xiàn)下供應鏈金融的電子化/線(xiàn)上化”;根據B2B平臺是否自營(yíng)，將“基于B2B平臺的線(xiàn)上供應鏈金融”劃分為“基于自營(yíng)B2B平臺的線(xiàn)上供應鏈金融”和“基于第三方B2B平臺的線(xiàn)上供應鏈金融”。而根據銀行是否介入基于自營(yíng)/第三方B2B平臺的線(xiàn)上供應鏈金融的貿易過(guò)程，又將線(xiàn)上供應鏈金融細分為“封閉式”和“開(kāi)放式”兩類(lèi)。其中，“封閉式”的線(xiàn)上供應鏈融資就是指銀行融資平臺、第三方B2B平臺和物流企業(yè)的監管平臺實(shí)現對接，使銀行可以介入到B2B平臺上企業(yè)間貿易的關(guān)鍵環(huán)節。
二、模式架構
線(xiàn)上供應鏈金融的協(xié)同運作離不開(kāi)由線(xiàn)上供應鏈金融交易平臺、在線(xiàn)支付交易平臺、電子商務(wù)交易平臺以及物流與供應鏈管理平臺等四大平臺共同構建的線(xiàn)上供應鏈金融系統的有效運行，以此實(shí)現將銀行的金融服務(wù)與企業(yè)之間的商貿活動(dòng)沿向線(xiàn)上化發(fā)展。政府部門(mén)等外部監管者也將通過(guò)這一線(xiàn)上供應鏈金融系統實(shí)現對銀企之間資金活動(dòng)的監管。參與線(xiàn)上供應鏈金融業(yè)務(wù)的主體有:商業(yè)銀行、核心企業(yè)、上下游中小企業(yè)和第三方監管企業(yè)。
三、參與主體
商業(yè)銀行:銀行是供應鏈上核心企業(yè)與中小企業(yè)的資金供給方，針對供應鏈節點(diǎn)企業(yè)不同的融資需求為其設計不同的線(xiàn)上供應鏈金融產(chǎn)品，并通過(guò)線(xiàn)上供應鏈金融交易平臺在線(xiàn)審核融資企業(yè)的基本資料和貿易訂單合同，在線(xiàn)完成授信審批。銀行通過(guò)線(xiàn)上供應鏈金融系統可以實(shí)時(shí)了解企業(yè)間的交易信息，保證貸款的安全性，并可以進(jìn)一步挖掘客戶(hù)需求，擴展銀行綜合金融服務(wù)范圍。
核心企業(yè):核心企業(yè)一般在供應鏈生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中保持核心地位，較強信用和資本實(shí)力賦予它作為中小企業(yè)擔保人的重要責任。電子商務(wù)技術(shù)的普及發(fā)展，核心企業(yè)與供應鏈上下游中小企業(yè)的交易通過(guò)電商平臺進(jìn)行，相比線(xiàn)下階段，核心企業(yè)更容易掌握其上下游企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息，幫助上游供應商和下游經(jīng)銷(xiāo)商向銀行核實(shí)真實(shí)的貿易，以便獲得融資。線(xiàn)上供應鏈金融的發(fā)展，進(jìn)一步加強核心企業(yè)和中小企業(yè)長(cháng)久的戰略合作關(guān)系，提高供應鏈的競爭力水平。
上下游中小企業(yè):上下游中小企業(yè)指的是供應商和經(jīng)銷(xiāo)商，他們長(cháng)期面臨著(zhù)資金瓶頸的難題。線(xiàn)上供應鏈金融的發(fā)展，基于核心企業(yè)的保證，他們更容易獲得銀行的信用支持，貸款和還款手續也更為簡(jiǎn)單。
第三方物流監管企業(yè):第三方物流監管企業(yè)一般由資質(zhì)較好的物流公司擔任，發(fā)揮貨物運輸、貨物存儲和貨物監管的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢�，F在，物流公司可以通過(guò)線(xiàn)上物流和供應鏈管理平臺在線(xiàn)監管貨物，加強與整個(gè)供應鏈的協(xié)同效應，為線(xiàn)上供應鏈金融的多方參與者提供更全面的物流信息服務(wù)。
四、業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始走向電商化，尤其像家電、汽車(chē)以及醫藥等多類(lèi)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)中的中小企業(yè)紛紛加入電商平臺，借此通過(guò)較低的成本獲得海量信息資源。據《2016年(上)中國電子商務(wù)市場(chǎng)數據監測報告》統計，截止到2016年6月底，電子商務(wù)交易額為10.5萬(wàn)億元，同比增長(cháng)37.6%，增幅上升7.2個(gè)百分點(diǎn)。其中，B2B市場(chǎng)交易規模達7.9萬(wàn)億元，網(wǎng)絡(luò )零售市場(chǎng)交易規模2.3萬(wàn)億元。電商企業(yè)平臺的發(fā)展為商業(yè)銀行和平臺內眾多的中小企業(yè)帶來(lái)互利合作的機會(huì )，銀行借此開(kāi)展線(xiàn)上供應鏈金融業(yè)務(wù)，銀行系統和電商企業(yè)平臺對接使得銀行可以獲得企業(yè)的交易數據信息，并為不同企業(yè)打造不同的融資產(chǎn)品。且這種業(yè)務(wù)模式基于交易數據的線(xiàn)上審核也簡(jiǎn)化了傳統銀行業(yè)務(wù)辦理手續，為銀行和電商客戶(hù)融資帶來(lái)雙贏(yíng)的結果。
五、業(yè)務(wù)風(fēng)險分析
線(xiàn)上貸款雷聲大雨點(diǎn)小
信貸是金融的核心，也是傳統銀行業(yè)務(wù)的重中之重，以阿里巴巴“花嘆”和京東“白條”為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸勢如破竹地涌現之后，傳統銀行被倒逼著(zhù)改革。在此趨勢下，工行、建行、浦發(fā)、廣發(fā)、北京銀行等多家銀行的在線(xiàn)貸款業(yè)務(wù)系統應運而生。
在線(xiàn)貸款業(yè)務(wù)采取全流程“不落地”線(xiàn)上操作模式，貸款受理、審批、放款、回收和貸后管理全部在線(xiàn)完成�，F已推出該業(yè)務(wù)的銀行中，部分僅對中小企業(yè)實(shí)行貸款，部分支持個(gè)人申請信貸產(chǎn)品。值得一提的是，個(gè)人貸款多為純信用貸款，不需任何抵押物，可申請額度一般在兒萬(wàn)元至兒十萬(wàn)元不等。
然而，多家銀行線(xiàn)上貸款“沒(méi)多少干貨”，雖然宣稱(chēng)房貸、車(chē)貸、信用貸一籮筐，實(shí)際上產(chǎn)品寥寥，交易數額也不高。同時(shí)，多位信貸人員判斷，線(xiàn)上信貸目前不會(huì )大規模發(fā)行。
信息安全仍是銀行最大憂(yōu)慮
做線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)的核心問(wèn)題是風(fēng)險控制，要真正做到純線(xiàn)上貸款，少不了充分的數據準備和通過(guò)數據分析對借款人信用狀況的合理評估。目前來(lái)看，作為國內屈指可數的電商平臺，阿里巴巴和京東都擁有大量的用戶(hù)交易數據，在這方面具有優(yōu)勢。
此外，電商平臺從貸款的審核到發(fā)放，整個(gè)過(guò)程只需要兒分鐘，渠道效率遠超多數銀行，在用戶(hù)體驗方面也有更豐富的經(jīng)驗。然而，線(xiàn)上貸款畢竟是金融業(yè)務(wù)，銀行的謹慎更多來(lái)白于對風(fēng)險控制的考慮。
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