商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式

　　商業(yè)銀行是區分于中央銀行和投資銀行的，是一個(gè)以營(yíng)利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)對象的銀行，那么商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式是怎么樣的呢，一起來(lái)了解一下!

　　一、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)運作模式

　　商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的設計原則：以效益為目標，合理地劃分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的目標是產(chǎn)生效益，各種業(yè)務(wù)的運作都應圍繞效益來(lái)進(jìn)行。對于管理性業(yè)務(wù)，應該充分減少多余的環(huán)節。增強管理的科學(xué)性，提高管理效率;對于經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)，應該合理組織各類(lèi)業(yè)務(wù)的運作，盡量減少經(jīng)營(yíng)成本，以最少的成本換取最大的利潤。只有科學(xué)合理地對管理性業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)進(jìn)行劃分，才能更好地實(shí)現效益目標。

　　實(shí)行完善的客戶(hù)關(guān)系管理。以客戶(hù)為中心的思想是商業(yè)銀行的一種基本業(yè)務(wù)策略。在從計劃經(jīng)濟向市場(chǎng)經(jīng)濟轉軌的過(guò)程中，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)從只注重產(chǎn)品的生產(chǎn)，轉向注重市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行作為一個(gè)金融企業(yè)，其業(yè)務(wù)策略也將逐步從以銀行帳戶(hù)處理為中心，以各自獨立的金融業(yè)務(wù)運作為重點(diǎn)，轉向以客戶(hù)為中心，面向金融市場(chǎng)，通過(guò)一套完善的客戶(hù)關(guān)系管理系統向客戶(hù)提供一致的、綜合的服務(wù)和產(chǎn)品。在業(yè)務(wù)模型設計中，應充分體現以客戶(hù)為中心的思想，使銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)面向客戶(hù)和市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行。

　　實(shí)現集中統一的會(huì )計核算。隨著(zhù)商業(yè)銀行的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)種類(lèi)不斷增多，為了向用戶(hù)提供統一的產(chǎn)品和服務(wù)，向銀行管理者提供及時(shí)一致的管理信息，提高管理的力度，就要加強經(jīng)營(yíng)管理的規范化、標準化。會(huì )計核算作為經(jīng)營(yíng)管理的基礎性工作，它的集中和統一就成為關(guān)鍵。因此在業(yè)務(wù)系統模型中，應把集中統一的會(huì )計核算作為業(yè)務(wù)運作的基礎。

　　加強分析預測、實(shí)現動(dòng)態(tài)管理，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。在商品經(jīng)濟高度發(fā)展的當今社會(huì )經(jīng)濟生活中，由于經(jīng)濟活動(dòng)日趨復雜、競爭日益激烈，任何企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中均難免會(huì )遭受各種各樣的風(fēng)險。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)是建立在客戶(hù)的各種存款及其他借入款基礎上的，其最顯著(zhù)的特點(diǎn)是負債經(jīng)營(yíng)。這種特殊的經(jīng)營(yíng)方式使銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的每時(shí)每刻都在承受風(fēng)險，從而決定了風(fēng)險管理在建設銀行的經(jīng)營(yíng)管理中具有十分重要而突出的地位。從而使風(fēng)險得到防范。就應加強對信息的全過(guò)程動(dòng)態(tài)管理和全過(guò)程跟蹤反饋控制，由靜態(tài)的事后管理向動(dòng)態(tài)的預測和管理發(fā)展。

　　商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結構。在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要目標是產(chǎn)生效益，銀行應圍繞這一目標，開(kāi)展各項經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng);而要使各項業(yè)務(wù)活動(dòng)達到預期的目標，就要對經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的資金、人員、技術(shù)裝備等資源進(jìn)行合理的組織、有效的管理，使經(jīng)營(yíng)要素達到優(yōu)化組合。因此，在業(yè)務(wù)結構中，有必要根據銀行各類(lèi)業(yè)務(wù)活動(dòng)的特點(diǎn)，將經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)和管理性業(yè)務(wù)分開(kāi).經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)是指銀行對客戶(hù)開(kāi)辦的各種銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)，它直接面對客戶(hù)，是銀行業(yè)務(wù)的前臺，強調業(yè)務(wù)的規范化和服務(wù)性;管理性業(yè)務(wù)是指對經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)進(jìn)行決策、控制、管理和保障的業(yè)務(wù)，它偏重于決策管理，是銀行業(yè)務(wù)的后臺，強調業(yè)務(wù)的科學(xué)化和指導性。另外，從信息處理的角度看，經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)和管理性業(yè)務(wù)的時(shí)效性、復雜性也有不同，經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)對實(shí)時(shí)性要求較高，但對數據的計算和分析較為簡(jiǎn)單;管理性業(yè)務(wù)對實(shí)時(shí)性要求不很高，但對數據的計算和分析較為復雜。

　　二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理效益的評價(jià)

　　盈利水平分析。盈利水平，即盈利能力，就是銀行賺取利潤的能力。無(wú)論是投資者還是債權人都認為盈利水平非常重要，因為健全的財務(wù)狀況必須由較高的獲利能力來(lái)支持，所以，銀行管理人員也十分重視獲利能力。衡量銀行盈利水平的財務(wù)比率有：資產(chǎn)收益率、資本收益率、銀行利潤率、上市銀行的盈利水平分析等。

　　風(fēng)險分析。追求利潤，使銀行財富價(jià)值最大化是銀行經(jīng)營(yíng)的最終目標，但盈利總是與風(fēng)險相聯(lián)系，一般盈利大的資產(chǎn)，風(fēng)險也大。由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的最基本原則是安全性，所以商業(yè)銀行在追求利潤的同時(shí)，力求把經(jīng)營(yíng)風(fēng)險降低到最小程度。評價(jià)商業(yè)銀行資產(chǎn)風(fēng)險程度的指標有四個(gè)，流動(dòng)性風(fēng)險比率、利率風(fēng)險比率、信用風(fēng)險比率、資本風(fēng)險比率。

　　清償力分析。銀行的清償力是指銀行的支付能力或清償能力。對商業(yè)銀行的清償力進(jìn)行分析，目的主要在于考察商業(yè)銀行的資信能力�？己酥笜艘话阌腥缦氯齻�(gè)：現金資產(chǎn)比率、流動(dòng)比率、預計中的資金流入與預計中的資金流出之比。其中銀行的流動(dòng)資產(chǎn)是指可以在一年內或者超過(guò)一年的會(huì )計年度內變現或者運用的資產(chǎn)，包括現金資產(chǎn)以及銀行的短期放款、短期有價(jià)證券、短期拆出資金等。銀行的流動(dòng)負債是指在一年內或者超過(guò)一年的會(huì )計年度內需償還的債務(wù)，包括短期存款、短期借入資金、應付票據、應付工資、應繳稅金等。

　　資金實(shí)力分析。分析一家商業(yè)銀行的資金實(shí)力是非常重要的，因為它不但預示該商業(yè)銀行的發(fā)展潛力，而且還表明該商業(yè)銀行的資信能力�？己酥笜艘话阌腥缦聝蓚�(gè)：資金自給率、自有資本比率。銀行的自有資本是銀行股東為了獲取利潤而投入銀行的貨幣和一部分保留在銀行中的利潤，它代表股東對銀行的所有權。銀行自有資本在銀行經(jīng)營(yíng)中占有重要地位，它是銀行存在的先決條件。

　　三、銀行資產(chǎn)負債結構分析和設計

　　資產(chǎn)負債的流動(dòng)性管理。所謂流動(dòng)性，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，指銀行能夠隨時(shí)應付客戶(hù)提存，滿(mǎn)足必要貸款的能力。流動(dòng)性概念包括兩方面的含義，一是指資產(chǎn)的流動(dòng)性，二是指負債的流動(dòng)性。資產(chǎn)流動(dòng)性是指在銀行資產(chǎn)不發(fā)生損失的情況下將其迅速變現的能力，負債的流動(dòng)性是指銀行能以較低的成本隨時(shí)獲得所需資金的能力。

　　保持流動(dòng)性的必要，主要是因為銀行資金來(lái)源的性質(zhì)和銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。銀行的資金來(lái)源，大部分是客戶(hù)的存款和借入款。存款是以能夠按時(shí)提取和隨時(shí)開(kāi)出支票支付為前提的，借入款要按時(shí)歸還或者隨時(shí)兌付。因此資金運用必須保持與之相適應的流動(dòng)性。銀行資產(chǎn)中流動(dòng)性最強的是現金資產(chǎn)，包括庫存現金，在中央銀行的存款，存放同業(yè)和托收未達款。

　　產(chǎn)負債安全性管理。流動(dòng)性風(fēng)險，資產(chǎn)的流動(dòng)就是所有者以最小的價(jià)格損失把資產(chǎn)轉變?yōu)楝F金的能力。負債的流動(dòng)性指銀行以最低的成本獲得所需資金的能力。資金市場(chǎng)上的利率是經(jīng)常變化的，有必要對此進(jìn)行分析研究。傳統的分析方法是，把利息收入對資產(chǎn)收益率變化的敏感性和利息支出對負債的利息成本變化的敏感性進(jìn)行對比，以確定當市場(chǎng)利率變化時(shí)，凈利息收入的變化幅度。另一種方法是綜合資產(chǎn)結構分析法，即把資產(chǎn)的持續期限與負債持續期限進(jìn)行比較，從而評估利率變化對凈利息收入和股東權益價(jià)值的影響。

　　信用風(fēng)險，信用風(fēng)險是指由于債務(wù)人不能償還或者延期償還本息，引起銀行凈收益和股權市場(chǎng)價(jià)值的潛在變化。銀行增加任何一種盈利性資產(chǎn)，都必須承擔借款者不能按時(shí)償還本息的風(fēng)險。不同的資產(chǎn)具有不同的違約風(fēng)險，其中貸款的違約風(fēng)險最大。根據經(jīng)驗，企業(yè)和個(gè)人的信用程度較低，其償債能力取決于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和個(gè)人的凈收入狀況，因此，銀行對每一筆貸款都要進(jìn)行信用分析，考慮借款人的償還能力。相對而言，銀行的證券投資一般表現出較低的信用風(fēng)險，因為借款人主要是政府和政府機構，信用較高。

　　資本金與償債風(fēng)險，資本金風(fēng)險是指銀行出現失去償債能力的可能性。一個(gè)公司的經(jīng)濟凈值是資產(chǎn)與負債的市場(chǎng)價(jià)值之差，因此，資本金風(fēng)險就是在經(jīng)濟凈值為零之前，銀行資產(chǎn)價(jià)值的潛在減少。銀行如果承受的風(fēng)險太高，就有可能難以清償債務(wù)，甚至倒閉。信用風(fēng)險高就意味著(zhù)有大量的呆帳損失，利率風(fēng)險高則反映出資產(chǎn)與負債期限及持續期限搭配不當，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險高的銀行應比經(jīng)營(yíng)風(fēng)險低的銀行擁有更多的資本金，由于借款成本增加和存款流失將會(huì )出現流動(dòng)性問(wèn)題。

　　四、評價(jià)銀行經(jīng)營(yíng)與管理綜合效益的DEA模型

　　人力和綜合費用是銀行經(jīng)營(yíng)運作的基本投入，所以，我們首先將人力和綜合費用作為評價(jià)銀行經(jīng)營(yíng)與管理綜合效益DEA模型的輸入變量：其次，銀行資產(chǎn)是銀行創(chuàng )造利潤的原動(dòng)力，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量表現為銀行承擔的風(fēng)險，簡(jiǎn)單地講，銀行承擔了高風(fēng)險的話(huà)，銀行就應該獲得高利潤，否則，銀行承擔高風(fēng)險只是無(wú)益的投入�？紤]到這兩個(gè)因素，我們認為銀行資產(chǎn)和資產(chǎn)質(zhì)量也是銀行運作的投入，具體在本模型中用資產(chǎn)風(fēng)險度來(lái)代表銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。銀行運作的產(chǎn)出首先是實(shí)際利潤，所以平價(jià)銀行經(jīng)營(yíng)與管理綜合效益的DEA模型首先將實(shí)際利潤作為輸出變量;其次，考慮到商業(yè)銀行的發(fā)展，我們將報告期內存款份額、報告期內的存款旬均和國際業(yè)務(wù)結算量作為模型的輸出變量。這樣，評價(jià)銀行經(jīng)營(yíng)與管理綜合效益的DEA模型的輸出變量：y，為實(shí)際收益，關(guān)為報告期內存款份額，y，為報告期內存款旬均，兒為國際業(yè)務(wù)結算量;輸入變量：x，為人數，x：為資產(chǎn)數量，x，為效益綜合風(fēng)險度，x4為綜合費用。

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