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信貸風(fēng)險中的信貸文化建設
信貸文化建設是信貸工作的重要組成部分，是控制并降低信貸風(fēng)險的必不可少的一項基礎工作。建設好信貸文化工作，有助于規范信貸流程、管控信貸質(zhì)量，為信貸工作減少不必要的損失。今天應屆畢業(yè)生網(wǎng)為大家帶來(lái)一些相關(guān)的資料來(lái)幫助大家，希望對您有幫助！
一、信貸文化的定義
信貸是一定經(jīng)濟關(guān)系中的不同主體之間產(chǎn)生的一種貨幣借貸行為，有廣義與狹義之分。廣義的信貸是指金融機構存貸款及結算行為的總稱(chēng)，狹義的信貸指銀行或信用機構的貨幣借貸，因而，信貸并不是字面上的信用貸款，容易被人誤解。信貸文化是指信貸管理工作中久而久之形成的一種價(jià)值取向、行為規范，信貸工作的管理人員是信貸文化的載體和表現形式，是指導信貸工作的重要組成部分。
二、信貸文化的重要性
改革開(kāi)放以來(lái)，隨著(zhù)社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的不斷完善，由于區域原因及地方性質(zhì)，不同地區之間、不同主體之間的經(jīng)濟發(fā)展水平及速度呈現參差不齊的現象，這是必然且又必須的經(jīng)濟現象，只有先讓一部分地區或主體富起來(lái)，才能帶動(dòng)并引領(lǐng)全民小康。在帶動(dòng)引領(lǐng)的過(guò)程中，發(fā)展信貸工作是其必不可少的一環(huán)。對信貸工作而言，嚴密而謹慎的信貸規章制度是保障信貸工作得以有效持續長(cháng)久進(jìn)行下去的有力措施，但“再?lài)烂艿膲σ灿锌p隙，再規范的制度也有漏洞”，在信貸工作人員的實(shí)際執行過(guò)程中，規章制度并不能解決道德上的風(fēng)險，因為再好的制度也需要人去執行。而信貸文化作為信貸工作人員工作的價(jià)值取向與行為規范，是貫穿信貸工作整個(gè)流程的有力保障，是除制度外管控信貸安全的又一把利劍。
三、當前信貸文化建設中的問(wèn)題
1.信貸從業(yè)人員普遍風(fēng)險意識淡薄。隨著(zhù)當前經(jīng)濟環(huán)境的大背景與國家的積極號召下下，信貸工作日益繁多，各級信貸人員在長(cháng)期而繁多的信貸工作中容易弱化信貸風(fēng)險意識，認知模糊，缺乏危機感，為信貸工作埋下了許多不必要的隱患。僅就目前來(lái)說(shuō)，以創(chuàng )業(yè)為由的信貸借貸便不在少數，而其創(chuàng )新的可實(shí)現性與可操作性因未有其明確界定，許多信貸從業(yè)人員便以政策指導為依據盲目借貸或人情借貸，這對信貸風(fēng)險來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一顆定時(shí)炸彈，令人堪憂(yōu)。
2.信貸管理制度未能適應快速發(fā)展需要。信貸管理制度經(jīng)過(guò)多年的實(shí)際摸索與總結，已經(jīng)建立起較為完整的的信貸管理制度，不斷促使信貸工作健康發(fā)展。但社會(huì )的快速發(fā)展，經(jīng)濟的不斷騰飛，當前的信貸管理制度已經(jīng)不能完全適應信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，制度制約越來(lái)越形同虛設，貸款審查、審批的對部分申貸主體來(lái)說(shuō)欠缺實(shí)際有效性及可執行性，距“風(fēng)險為本、資本約束”的監管要求差距較大，管理現狀不容樂(lè )觀(guān)，管理制度急需與時(shí)俱進(jìn)。
3.信貸文化形同虛設，虛而不實(shí)。當前信貸文化中更多的是業(yè)務(wù)激勵，相對于信貸文化建設更偏重于業(yè)務(wù)的辦理，沒(méi)有信貸文化的引導和規范，導致信貸業(yè)務(wù)操作不規范，處理業(yè)務(wù)無(wú)準則。因而在信貸實(shí)踐中，合同文本使用不正確，基本要素填寫(xiě)不完整、擔保手續不落實(shí)等問(wèn)題較為突出，為信貸業(yè)務(wù)的可持續健康發(fā)展埋下了隱憂(yōu)。長(cháng)期重業(yè)務(wù)、輕管理，重發(fā)展、輕風(fēng)險的現象之所以產(chǎn)生，其核心原因便是沒(méi)有形成良好、健康的信貸文化，缺少核心理念的支撐，對于信貸業(yè)務(wù)，應符合“服務(wù)與效益相結合，風(fēng)險與收益相保障”的原則，不能涸澤而漁，殺雞取卵，否則信貸業(yè)務(wù)難以快速健康發(fā)展。
四、良好信貸文化建設的方法
1.樹(shù)立風(fēng)險意識，積極主動(dòng)化解信貸風(fēng)險。在風(fēng)險防范上，要特別重視道德風(fēng)險這一信貸風(fēng)險的最大源頭。不斷增強信貸工作人員的職業(yè)道德教育，增強其事業(yè)心和責任心，使其樹(shù)立風(fēng)險意識，認真履行職責并積極主動(dòng)化解信貸風(fēng)險。同時(shí)，培養“四個(gè)傾斜，四個(gè)控制”的信貸文化建設，即向信譽(yù)資產(chǎn)狀況良好的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)傾斜、向符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，成長(cháng)性強，發(fā)展前景好的中小企業(yè)和農業(yè)產(chǎn)業(yè)傾斜、向高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和自主創(chuàng )新的產(chǎn)業(yè)傾斜、向中小企業(yè)和個(gè)人消費需求傾斜;控制產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款、控制中長(cháng)期貸款總量、控制高耗能，高污染產(chǎn)業(yè)貸款并逐步退出存量貸款、控制房地產(chǎn)信貸總量，是信貸風(fēng)險趨于最小，使信貸業(yè)務(wù)持久高效，使信貸文化健康規范。
2.依據現實(shí)要求及發(fā)展背景，調整及改進(jìn)信貸管理制度。調整并改進(jìn)信貸文化建設是當前信貸工作的重中之重，現實(shí)發(fā)展的實(shí)際需求、國家政策的開(kāi)放鼓勵，無(wú)一不正給信貸文化建設工作提出更高的要求，迫使信貸工作由“規模效益”向“質(zhì)量效益”轉變，由外延式做大轉型為內涵式做強，“攘外必先安內，利人必先強己”。因而在規章制度上，要嚴格遵守現有規章流程，切實(shí)改進(jìn)工作作風(fēng)，不斷加強貸款審查審批，健全貸后管理體系，嚴把審前調查、貸中審批、貸后結算三項大關(guān)，讓信貸管理的制度化、規范化、嚴格化融入在信貸文化中來(lái)。除此以外，信貸工作人員在執行規章制度時(shí)，要恪盡職守，不走后門(mén)，不靠關(guān)系，讓信貸工作透明化、公正化、公平化，助力信貸文化的建設。
3.建立核心價(jià)值觀(guān)，引領(lǐng)信貸文化建設。一種信念的核心是價(jià)值，一種文化的靈魂是內涵。當前的信貸文化更多的是一種形象上的工程，只浮現在表面之上。究其原因便在于沒(méi)有核心價(jià)值觀(guān)的引領(lǐng)。信貸工作歸根于本質(zhì)仍講究收益，脫離于最終目的的信貸文化終將紙上談兵。因而建設信貸文化，必須以“效益與服務(wù)相結合，收益與風(fēng)險相保障”為核心訴求，方能以信貸文化實(shí)現信貸風(fēng)險的控制與趨避，達成既定目標，是信貸文化與信貸收益互為映襯，蓬勃健康向上發(fā)展。
五、結語(yǔ)
信貸文化建設不是信貸工作的附屬品，而是展現信貸工作實(shí)質(zhì)的重要組成部分，更是當下時(shí)代信貸發(fā)展的硬性要求。通過(guò)健康積極的信貸文化建設，將使廣大客戶(hù)更能感受到信貸的安全與放心，降低優(yōu)質(zhì)客戶(hù)對于信貸的抵觸情緒，增強創(chuàng )業(yè)企業(yè)對于信貸的重視，從而從信貸本身降低信貸風(fēng)險，并能促使社會(huì )各行各業(yè)的蓬勃發(fā)展，讓人們的生活更加便利、高效，最終為經(jīng)濟的繁榮發(fā)展、社會(huì )的文明進(jìn)步承擔應有的責任與義務(wù)。
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