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高凈值家庭如何做好理財規劃方案
當前適用于高凈值家庭投資理財的方式日益多元化：境外投資、私募股權、股票基金、債權、互聯(lián)網(wǎng)P2P理財、房地產(chǎn)投資等，而哪些方式應該成為最主要的資產(chǎn)配置?如何做好整體規劃?下面是yjbys小編為大家帶來(lái)的關(guān)于高凈值家庭如何做好理財規劃方案的知識，歡迎閱讀。
1、設定理財目標
理財目標分為短期、中期和長(cháng)期。短期目標一般指5年以?xún)�，中期目標�?-20年，長(cháng)期目標指20年以上。短期目標一般包括買(mǎi)車(chē)、改善住房、近期旅游支出等。中期目標的典型代表就是子女教育，長(cháng)期目標的典型代表就是退休計劃。
2、分析家庭財務(wù)現狀
分為兩部分：一是您未來(lái)的收入和支出，二是您現在所擁有的資產(chǎn)和負債。一般來(lái)說(shuō)，家庭資產(chǎn)包括流動(dòng)性資產(chǎn)(現金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車(chē)、房屋等)。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車(chē)貸款等長(cháng)期負債。通過(guò)對財務(wù)狀況的分析，您需要得出兩個(gè)數據：
1)在未來(lái)的時(shí)間里，您預期的收入和支出，以及收入和支出之間的結余或者不足;
2)您現在的可投資資產(chǎn)。
結合前面兩部分的分析，您需要粗略算出，為了實(shí)現您所設定的目標，大約需要一個(gè)什么樣的收益率水平。
3、確定家庭整體風(fēng)險承受能力
現在各大銀行都有針對理財客戶(hù)的風(fēng)險承受能力測試，可以去測一下，也可以在網(wǎng)上搜索評估表，進(jìn)行評估測試。了解自己的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力，以便自己選擇合適對應的投資理財方式�？癸L(fēng)險承受能力分為一下等級：
風(fēng)險承受能力極低保守型低風(fēng)險
風(fēng)險承受能力較低謹慎型低風(fēng)險、中低風(fēng)險
風(fēng)險承受能力一般穩健型低風(fēng)險、中低風(fēng)險、中風(fēng)險
風(fēng)險承受能力較高積極型低風(fēng)險、中低風(fēng)險、中風(fēng)險、中高風(fēng)險
風(fēng)險承受能力很高激進(jìn)型低風(fēng)險、中低風(fēng)險、中風(fēng)險、中高風(fēng)險、高風(fēng)險
而一些投資理財方式也有風(fēng)險等級的標定，所以明確了家庭的風(fēng)險承受能力，就可以合理地選擇合適的投資理財產(chǎn)品。
4、確定家庭資產(chǎn)投資配置方案
考慮三個(gè)方面因素：1)變現能力，2)持有期間的現金流入，3)風(fēng)險與收益。
1)變現能力。所謂變現能力即資本在投資期間，提現所帶來(lái)的收益會(huì )波動(dòng)大小，一種投資理財的方式提現時(shí)收益波動(dòng)越小，變現能力越強。主要投資品種的變現能力按照從大到小的順序依次為：活期存款-P2P理財-貨幣基金-到期時(shí)間較近的債券-平衡型基金-大盤(pán)股基金、指數基金-成長(cháng)型等風(fēng)格風(fēng)格較為激進(jìn)的類(lèi)型基金。
2)持有期間的現金流入。大多數債券都會(huì )在持有期間按年、半年或季度收到利息，部分股票也會(huì )在持有期間收到股息(在中國股票，分紅型的股票還不多)，P2P理財也是按月付息。持有期間的現金流入是完成目標支出的重要組成部分。
3)風(fēng)險與收益。對于高凈值人士或家庭來(lái)說(shuō)，實(shí)現短期目標和中期目標的能力都是綽綽有余的，只需合理配置好變現能力較強的對應資產(chǎn)品種既可。風(fēng)險與收益的考量主要對實(shí)現長(cháng)期目標有比較明顯的影響。
按照發(fā)達國家成熟市場(chǎng)的規律，短期目標主要匹配一些貨幣基金、到期時(shí)間較近的國債和企業(yè)債券等變現能力較強的投資品種，在中國，可以另外配置一些P2P理財產(chǎn)品，固定年化收益10%左右，固定期限一到三個(gè)月，亦可提前贖回。中期目標主要匹配中期債券、大盤(pán)藍籌股、平衡性基金、指數基金等風(fēng)險和收益比較適中的投資品種，長(cháng)期目標主要匹配指數基金、成長(cháng)型等風(fēng)格較為基金的類(lèi)型基金等。
實(shí)際操作時(shí)，您可以根據上面所提的變現能力、持有期間的現金流入、風(fēng)險與收益三方面的考慮，以成熟市場(chǎng)的配置通行策略為基礎，結合您自己的情況進(jìn)行調整，確定您的資產(chǎn)配置方案。
5、選擇、購買(mǎi)投資品種
對于長(cháng)期投資來(lái)說(shuō)，具體產(chǎn)品和投資時(shí)間的選擇，并不是很重要。為了降低選取到極端的產(chǎn)品和在極端的時(shí)間進(jìn)入市場(chǎng)，建議采取分散投資的原則，在品種選擇和時(shí)間選擇上都采取分散投資，并且對于上漲過(guò)快的股票減少配置，在市場(chǎng)快速上漲的時(shí)期減緩建倉的速度。
對于短期和中期的資產(chǎn)配置來(lái)說(shuō)，因為在選擇資產(chǎn)類(lèi)別時(shí)已經(jīng)確定了中低風(fēng)險的類(lèi)別作為配置對象，建議您避開(kāi)過(guò)熱和過(guò)冷的產(chǎn)品即可。
以上只是簡(jiǎn)單方法。每個(gè)人可以結合自己的知識結構、能獲得的專(zhuān)業(yè)支持選擇最合適的方法。但這個(gè)簡(jiǎn)單方法也是可以直接操作的。按照市場(chǎng)有效性原則，簡(jiǎn)單方法選出的產(chǎn)品并和仔細選出的產(chǎn)品最終收益都是差不多的。
6、定期檢查和按策略調整
后期檢查時(shí)，主要觀(guān)察以下幾個(gè)方面：
1)理財目標是否發(fā)生變化
2)市場(chǎng)趨勢是否發(fā)生改變
3)投資收益是否達到預期要求
4)當初投資的產(chǎn)品是否有新的變化
5)是否有新的替代產(chǎn)品值得選擇
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