理財規劃師三級考試之保險的基本原則

　　一、2014理財規劃師三級考試專(zhuān)業(yè)能力考點(diǎn)：最大誠信原則(P147)

　　(一)含義：不隱瞞，不欺騙重要事實(shí)。重要事實(shí)一般會(huì )影響到對方是否和你簽訂合同或者保險費的高低等。比如說(shuō)，一個(gè)投保人患有多種疾病，如果出具虛假健康證明，投保了某種健康保險(投保人和保險人)都要履行最大誠信原則。

　　(二)基本內容

　　1、告知

　　(1)告知的定義

　�、購V義告知：訂立時(shí)和訂立后

　�、讵M義告知：僅是訂立時(shí)

　　(2)重要事實(shí)。投保人所應如實(shí)告知的重要事實(shí)包括四項：足以使被保險人危險增加的事實(shí)；為特殊動(dòng)機而投保的，有關(guān)這種動(dòng)機的事實(shí)；表明被保險危險特殊性質(zhì)的事實(shí)；顯示投保人在某方面非正常的事實(shí)。(P148，新增內容)。

　　(3)告知的內容

　　己知或應知與保險標的有關(guān)的重要事實(shí)，保險標的風(fēng)險增加的事實(shí)等。

　　(4)告知的方式

　�、偻侗Ｈ说母嬷�方式：無(wú)限告知和詢(xún)問(wèn)回答告知。我國采用(詢(xún)問(wèn)回答告知)方式。

　�、诒ｋU人的告知方式：明確列明和明確說(shuō)明。

　　2、保證

　　(1)含義

　　(2)構成

　　(3)種類(lèi)

　�、俑鶕�保證事項是否已存在，分為確認保證和承諾保證。

　�、诟鶕�存在的形式，分為明示保證和默示保證。

　　3、棄權與禁止反言(P150)

　　(1)棄權

　�、俸�義：保險人放棄接觸合同的抗辯權。

　�、跅l件：保險人有意思表示；保險人明知被保險人有違背的義務(wù)。

　　(2)禁止反言

　�、俸�義

　�、跇嫵梢�件

　　除斥期間：權利存在的時(shí)間。過(guò)期作廢。

　　(三)違反最大誠信原則的法律后果P151

　　1、違反告知的法律后果

　　(1)投保方違反告知的法律后果

　　故意、過(guò)失不履行告知義務(wù)。過(guò)失的，可以退保險費。

　　謊稱(chēng)、故意制造、夸大(正常范圍內的賠償)保險事故。

　　(2)保險方違反告知的法律后果

　　責任免除必須說(shuō)明。否則該條款無(wú)效。

　　2、違反保證的法律后果

　　被保險人一旦違反保證的事項，合同即告無(wú)效，而且一般不退保費。

 

　　二、2014理財規劃師三級考試專(zhuān)業(yè)能力考點(diǎn)：可保利益原則（P152）

　　(一)可保利益及構成要件

　　1、定義與性質(zhì)

　　(1)定義。投保人或被保險人與保險標的之間有經(jīng)濟利益上的利害關(guān)系。

　　(2)性質(zhì)

　�、倏杀＠�益是保險合同的客體。

　�、诳杀＠�益是保險合同生效的依據。

　�、劭杀＠�益并非保險合同的利益。

　　2、可保利益的構成要件

　　(1)可保利益應為合法的利益。

　　(2)可保利益應為經(jīng)濟上的利益。

　　(3)可保利益應為客觀(guān)的確定的利益。

　　(二)可保利益原則的含義及作用

　　1、含義。投保人對保險標的失去可保利益，保險合同無(wú)效。

　　2、作用

　　(1)可保利益原則的使用可以有效防止和遏止投機行為的發(fā)生。

　　(2)防止道德風(fēng)險的發(fā)生。

　　(3)可保利益原則規定了保險保障的最高限額。

　　(三)可保利益的適用時(shí)限

　　1、財產(chǎn)保險

　　財產(chǎn)保險利益的時(shí)效規定是(始終具有保險利益)。

　　2、人身保險。合同訂立時(shí)需要有，而保險事故發(fā)生時(shí)可以沒(méi)有。

　　(四)可保利益原則的適用對象(新增)

　　1、人身保險

　　2、財產(chǎn)保險

 

　　三、2014理財規劃師三級考試專(zhuān)業(yè)能力考點(diǎn)：近因原則

　　(一)近因及近因原則的含義

　　1、近因的含義。近因不是指最近的原因，而是最根本的原因。

　　2、近因原則的基本含義

　　近因是保險責任，賠償；近因是除外責任，不賠。

　　(二)近因原則的運用

　　1、確定近因原則的基本方法

　　(1)由因推果。A→B→C→D。如果保險事故是E。那么A不是近因。

　　(2)執果索因。D→C→B→A。

　　2、近因原則的運用

　　(1)單一原因造成的損失。非常簡(jiǎn)單，就看這一原因到底是不是保險責任(承保風(fēng)險)即可。

　　(2)多種原因造成的損失

　�、俣喾N原因相互延續

　　承保風(fēng)險→除外責任，要承擔。除外責任→承保風(fēng)險，不承擔。

　�、诙喾N原因交替

　　新的原因介入，新原因為近因。

　�、鄱喾N原因并存

　　A多種原因各自獨立、無(wú)重合

　　B多種原因相互重合、共同作用

　　a都是保險責任。

　　b均為除外責任。

　　c沒(méi)有除外責任，只要有一個(gè)為承保風(fēng)險，則賠償。

　　d既有承保風(fēng)險，又有除外責任�？煞纸�。只對承保風(fēng)險導致的損失賠償。不可分解。除外責任為近因，可不賠償。

 

　　四、2014理財規劃師三級考試專(zhuān)業(yè)能力考點(diǎn)：損失補償原則

　　(一)損失補償原則的含義P156

　　不能獲得額外利益。

　　(二)損失補償原則的派生原則

　　1、代位求償原則

　　(1)代位求償原則的含義

　　(2)代位求償原則的主要內容

　　2、重復保險分攤原則

　　(1)含義

　　(2)必須具備的條件

　　(3)分攤方式P157/P182

　�、俦壤�責任分攤方式

　�、谙揞~責任分攤方式

　�、垌樞蜇熑畏謹偡绞�

　　例：某公司以?xún)r(jià)值100萬(wàn)元的物品，分別向A、B、C三家財產(chǎn)保險公司投保，保險金額為40、60、100萬(wàn)元。當發(fā)生保險時(shí)，保險標的遭受損失80萬(wàn)元。問(wèn)按不同的分攤方式各保險公司應承擔的賠償責任是多少？

　　解析：

　　分攤方式 比例責任 限額責任 順序責任

　　A 16=40×40/(40+60+100) 17.7=80×40/(40+60+80) 40

　　B 24 26.7 40=80-40

　　C 40 35.6 0

　　(三)損失補償原則的實(shí)現方式

　　1、現金賠付

　　2、修理

　　3、更換

　　4、重置。適用于不動(dòng)產(chǎn)保險。

　　(四)損失補償原則的例外

　　1、定值保險

　　2、重置成本保險

　　3、施救費用的賠償。另行計算，但最高不超過(guò)保險金額的數額。

　　4、人身保險(新增)

 

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