借款合同內容及注意事項

　　簽訂借款合同注意事項?民間借款常常以一紙“借條”作為依據，那么，一份規范的借款合同相對借條到底好在哪?什么樣的借款合同算是一份好的借款合同?好的標準是什么?下面為大家講解一下什么是好的借款合同。

　　一份完整的借款合同，應該包括以下部分的內容：

　　一、債務(wù)人的身份資料(包括營(yíng)業(yè)執照)，作為借款合同的必備附件。

　　簡(jiǎn)單說(shuō)，就是要債務(wù)人借錢(qián)的時(shí)候 提供身份資料。

　　為什么要債務(wù)人借錢(qián)的時(shí)候 提供身份資料呢?因為《民事訴訟法》第108條規定起訴條件之一“有明確的被告”。打官司的時(shí)候，法院第一時(shí)間要求我們提供被告的準確身份資料，我們必須提供，否則法院不予立案。如果事先沒(méi)有債務(wù)人的身份資料，等到真的要打官司的時(shí)候，才向債務(wù)人要身份資料，一般情況下債務(wù)人肯定不愿意給。

　　沒(méi)有資料就立不了案，怎么辦?屆時(shí)只能委托律師去公安機關(guān)調查，如果朋上債務(wù)人不是本地人，那還得到外地公安機關(guān)去調查，相當的麻煩。

　　所以，簽訂借款合同時(shí)一定要債務(wù)人提供身份資料。債務(wù)人向你借錢(qián)的時(shí)候，什么要求都是會(huì )答應的。

　　二、要求債務(wù)人的配偶簽字、或者提供配偶身份證明。

　　債務(wù)人借錢(qián)，為什么要配偶簽字、或者提供配偶身份證明呢?

　　因為：根據最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國婚姻法> 若干問(wèn)題的解釋(二)》第24條規定：“債權人就婚姻關(guān)系存續期間夫妻一方以個(gè)人名義所負債務(wù)主張權利的，應當按夫妻共同債務(wù)處理。”;簡(jiǎn)單說(shuō)，一人負債，夫妻償還。

　　所以，在實(shí)踐中，借款債務(wù)訴訟，我們都是把夫妻倆作為共同被告。同理，債權人也應該提供關(guān)于被告夫妻關(guān)系的證據，如果不在債務(wù)人向你借款的時(shí)候準備，等到要打官司的時(shí)候才收集，不僅浪費時(shí)間，而且不一定能夠收集到相應的證據。

　　三、要明確約定借款利息。

　　為什么要明確約定借款利息呢?因為：合同法211條規定“借款不約定利息的，視為無(wú)利息”。所以，利息必須明確約定。借款合同的利息，有以下三種情況：

　　第一種：正常借款期限內的利息。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規定“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實(shí)際情況具體 掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍(包含利率本數)。超出此限度的，超出部 分的利息不予保護。”

　　第二種：逾期利息。超出合同約定還款期限的利息。

　　現行的人民銀行規定逾期貸款利率為原利率上浮30%-50%。

　　第三種：打官司法院判決后，遲延履行判決書(shū)的罰息。

　　民訴法第232條規定“被執行人未按判決、裁定和其他法律文書(shū)指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)的，應當加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。”也就是說(shuō)，如果債務(wù)人未能按生效判決或仲裁裁決規定的期限履行，則從遲延之日起，即原約定利息加倍計算。

　　四、關(guān)于復利的約定。

　　什么是復利? 就是利滾利。

　　最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第7條規定“出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現債權人將利息計入本金計算復利的， 其利率超出第六條規定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護。”

　　由于司法解釋對復利的態(tài)度不支持，所以，建議大家在借款合同中盡量不要約定復利。

　　五、明確約定借款本息的還款順序。

　　這是一項非常重要但又被忽視的權利。對債權人有利的還款順序為：先利息后本金。如果約定不明確，在司法實(shí)踐中法院常常會(huì )按照先本金后利息來(lái)處理。

　　六、應該明確約定訴訟律師費承擔。

　　當債務(wù)人逾期還款，要打官司解決的時(shí)候，為維護債權人的利益，最好還是委托律師全程跟進(jìn)。那么由此而發(fā)生的律師費，應該由債務(wù)人承擔、由違約方承擔。但如果你不明確約定，法院就不會(huì )支持。

　　七、關(guān)于債務(wù)擔保

　　有條件的，應該盡可能要求債務(wù)人提供擔保，擔保有以下2種形式：

　　1、保證人。這是最簡(jiǎn)單的擔保方式，擔保人簽字即可。

　　通常我們要求債務(wù)人的親屬提供擔保。理由有2點(diǎn)：1)如果其近親屬不同意擔保，那么就要打個(gè)問(wèn)號,為什么連近親屬不信任債務(wù)人?2)尤其要求債務(wù)人的成年子女、父母擔保。因為，如果債務(wù)人有心逃債，經(jīng)常會(huì )將財產(chǎn)轉移至父母子女的名下，尤其是子女。所以，要求成年子女擔保，可以斷其逃債的念頭。

　　2、抵押登記。

　　比如房屋、汽車(chē)等財產(chǎn)。但抵押登記的手續比較繁瑣，要辦理公證，登記，手續費。

　　八、要求債務(wù)人披露財產(chǎn)。

　　在信任的情況下，我們不需要辦理財產(chǎn)抵押登記，但可以要求要求債務(wù)人告知其財產(chǎn)情況并提供有關(guān)資料。

　　如：房屋產(chǎn)權證原件交給債權人、其他財產(chǎn)的復印資料。

　　掌握債務(wù)人的財產(chǎn)線(xiàn)索，一旦有動(dòng)靜，債權人可以立即查封其財產(chǎn)。

　　九、應該約定管轄條款

　　什么是管轄條款?就是萬(wàn)一要打官司的時(shí)候，我們去哪里打官司的條款?債權人應當事先約定對自己有利的管轄條款。

　　因為：如果不事先約定，那么法院執行的“原告就被告”的訴訟原理，通常是由被告所在地法院管轄。也就是說(shuō)，債權人要到債務(wù)人的地頭去打官司。是實(shí)踐中，這絕對是對債權人不利的。

　　以上是借款合同的9點(diǎn)主要內容。通過(guò)我們看到，簽訂借款合同是有很多法律技巧的。當事人與其在打官司的時(shí)候找律師，還不如簽訂合同的時(shí)候找律師，前一份好的借款合同來(lái)維護自己的合法權益。

　　為什么這是一項非常重要的權利呢?舉例：法院判決給付還款本金10萬(wàn)元，合同期內的利息是2分息2000元/月。債務(wù)人每月還款2000元。如果借款合同約定了還順序款為先利息后本金，那么債務(wù)人一輩子還不完。但如果沒(méi)有約定還款順序，那么債務(wù)人用4年2月可以還清本金，再用4年多還清利息。

　　可見(jiàn)，這是一項非常重要的權利。約定還順序款為先利息后本金，可以促使債務(wù)人積極履行債務(wù)、積極支付利息。

　　法律解析：

　　一、借款合同概述

　　借款合同，是當事人約定一方將一定種類(lèi)和數額的貨幣所有權移轉給他方，他方于一定期限內返還同種類(lèi)同數額貨幣的合同。其中，提供貨幣的一方稱(chēng)為出借人，接受貨幣的一方稱(chēng)為借款人。借貸行為本身是一種信用交易，出借人將錢(qián)交給借款人是以?xún)斶�為前提條件的，借貸可以有償也可以無(wú)償。借款合同可以是書(shū)面也可以是口頭，專(zhuān)業(yè)的信貸機構一般都會(huì )與借款人簽訂書(shū)面的借款合同。借款合同一般都包含借款種類(lèi)、幣種、用途、數額、利率、和還款方式等條款。關(guān)于借款合同的具體條款，讀者可參閱本平臺1月5日的文章《一文了解借款合同主要條款》。

　　二、規范的借款合同相對民間的簡(jiǎn)單借條到底好在哪?

　　各位讀者思考一個(gè)比較有意思的問(wèn)題，我們信貸機構平時(shí)用的規范的借款合同相對民間的簡(jiǎn)單借條到底好在哪?一般來(lái)說(shuō)，信貸機構所使用的借款合同少則四五頁(yè)，多則幾十頁(yè)，而民間最簡(jiǎn)單的借條可能就幾十個(gè)字，比如有些借條的內容：“今借張三人民幣拾萬(wàn)元整，月息兩分，2016年2月10日之前歸還。”非常的簡(jiǎn)單。我們需要思考的問(wèn)題是，規范的借款合同相對民間的簡(jiǎn)單借條到底好在哪?筆者認為其好處主要有以下三個(gè)：

　　(一)是信貸機構的專(zhuān)業(yè)形象的反映

　　一份專(zhuān)業(yè)的、規范的借款合同本身是信貸機構專(zhuān)業(yè)形象的反應，作為一家專(zhuān)業(yè)的信貸機構總不能拿一個(gè)簡(jiǎn)單的借條就做業(yè)務(wù)吧。有些機構為了更好的反應自己的專(zhuān)業(yè)形象，有時(shí)候會(huì )將相應的合同提前找印刷廠(chǎng)印刷出來(lái)。

　　(二)讓借貸雙方的權利義務(wù)更明確

　　《中華人民共和國合同法》第2條規定：合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。合同最核心的價(jià)值就是把不確定的東西確定下來(lái)，讓雙方的權利義務(wù)更明確。就借貸關(guān)系而言，借款合同可以將借貸雙方的權利和義務(wù)確定下來(lái)。出借人和借款人的權利和義務(wù)可以分為核心的權利義務(wù)與非核心的權利義務(wù)兩部分。筆者認為：就核心的權利和義務(wù)而言，民間最簡(jiǎn)單的借條和信貸機構用的比較規范復雜的合同并無(wú)本質(zhì)的區別。為什么這么說(shuō)?在借款合同中，出借人最核心的義務(wù)就是將借款按約定交付給借款人，其最核心的權利就是有權要求借款人按照約定還本付息。借款人最核心的義務(wù)就是按時(shí)還本付息。就這最核心的權利義務(wù)而言，二者之間是一樣的，并無(wú)本質(zhì)的區別。一個(gè)簡(jiǎn)單的借條就可以將雙方最核心的權利義務(wù)也即借貸關(guān)系確定下來(lái)。信貸機構用的規范的合同相對于民間比較簡(jiǎn)單的借條只是讓雙方非核心的權利義務(wù)更明確，比如借款用途、發(fā)放貸款的先決條件、債務(wù)的范圍、借款人的承諾和保證、檢查監督權、借款人的主動(dòng)報告義務(wù)、違約責任、展期、提前還款、爭議解決條款等。

　　(三)可增加對方的違約成本，并且便于出借人進(jìn)行貸后管理和追償

　　再好的合同也不能保證對方100%守約，但是一份好的合同可以加大對方的違約成本，一般來(lái)說(shuō)，借款人的違約成本越高，則未來(lái)還款的意愿會(huì )越強，違約率會(huì )更低。關(guān)于違約成本和違約率的關(guān)系，讀者可以查閱本平臺1月7日刊發(fā)的文章《一文了解違約成本和違約率!》。一份好的借款合同除可增加對方的違約成本外，通過(guò)一些條款的設計，尤其是一些非核心權利義務(wù)條款的設計，可以便于出借人進(jìn)行貸后管理和追償，比如關(guān)于檢查權、債務(wù)范圍和清償順序、爭議解決條款等的約定。

　　三、什么的借款合同算是一份好的借款合同?

　　根據前面的分析，筆者認為一份好的借款合同主要看以下三個(gè)方面：

　　(一)設計規范、用紙考究、字體美觀(guān)、印刷清晰，能夠反映信貸機構的專(zhuān)業(yè)形象

　　無(wú)論是提前印刷出來(lái)的可重復使用的借款合同，還是臨時(shí)打印的借款合同，都應滿(mǎn)足以上的基本要求，這反映了我們信貸機構的專(zhuān)業(yè)形象。

　　(二)根據具體業(yè)務(wù)需要，將雙方的權利義務(wù)盡量約定的明確具體

　　不管是核心權利和義務(wù)還是非核心的權利和義務(wù)都要在合同中約定清楚。比如出借人和借款人要約定清楚，主體不要出錯，除金額、期限、利率這些基本條款外，還可根據實(shí)際需要增加借款用途、還款方式、債務(wù)范圍、借款人的承諾和保證、檢查監督權、借款人的主動(dòng)報告義務(wù)、違約責任、展期、提前還款、爭議解決條款等。

　　注意：有些信貸機構的借款合同篇幅很長(cháng)，尤其是一些銀行的借款合同，甚至有幾十頁(yè)，作為信貸機構應當根據自己的業(yè)務(wù)需要設計自己的合同，有的時(shí)候，合同弄得關(guān)于復雜不見(jiàn)得適合實(shí)際的需要。筆者會(huì )在本文后面附上一份簡(jiǎn)單版的借款合同(個(gè)人與個(gè)人之間)，比較適合民間借貸。

　　(三)通過(guò)增加前述一些非核心權利義務(wù)條款，增大對方的違約責任，便于出借人進(jìn)行貸后管理和追償。

　　筆者認為，這一部分是一個(gè)好的借款合同最核心的價(jià)值。為什么這么說(shuō)，我們來(lái)看一下整個(gè)信貸流程，如果是一家專(zhuān)業(yè)的信貸機構，簽訂合同是在召開(kāi)完貸審會(huì )之后，貸審會(huì )通過(guò)之后接下來(lái)才是簽訂借款合同辦理?yè)�保手續，合同簽下來(lái)后就會(huì )發(fā)放貸款，發(fā)放貸款之后就進(jìn)入到貸后階段。也就是說(shuō)，簽訂合同后基本上就進(jìn)入到了貸后管理階段，如果對方一直按照合同約定履行還款義務(wù)，借款合同基本用不到，鎖在柜子里就可以了，什么時(shí)候才會(huì )用到借款合同，那就是在貸后管理或到期對方出現違約的時(shí)候。有一句話(huà)說(shuō)的非常好，合同是約束小人，不是用來(lái)約束君子的。這句話(huà)嚴格意義上是有問(wèn)題的，但對于我們信貸業(yè)務(wù)我認為在絕大多數時(shí)候是適用的。

　　出借人最大的風(fēng)險就是借款人的信用風(fēng)險，出借人相對于借款人處于優(yōu)勢地位，就簽訂借款合同而言，出借人應當利用自己的優(yōu)勢地位在簽訂借款合同時(shí)將一些有利于出借人的非核心的權利義務(wù)約定的更加明確具體，在約定中增加對方的違約責任的，增加便于進(jìn)行貸后管理和追償的條款，只有做到這一點(diǎn)，才能算作一份好的借款合同。接下來(lái)對一些重要條款解讀如下：

　　1、金額、期限、利率、收款方式、還款方式

　　這幾部分一定要約定的明確具體，不要出現含糊的地方。關(guān)于金額，一定要用大寫(xiě)或大小寫(xiě)的形式，不能只寫(xiě)小寫(xiě)數字。期限要明確，為了防止實(shí)際交付日和約定不一致的問(wèn)題，我們一般會(huì )在借款合同中約定：“借款實(shí)際發(fā)放日與借款起始日不一致的，借款起始日以借款實(shí)際發(fā)放日為準，借款期限隨之順延。”利率的約定一定要明確，是年利率還是月利率，不能含糊。就收款方式而言，建議以轉賬方式支付，并將借款人的收款賬戶(hù)直接約定在借款合同中。還款方式的約定一定要清楚，在民間借貸領(lǐng)域，實(shí)踐中一般是按月付息，到期還本付息的還款方式，可約定如下：“本合同項下借款本息采用以下方式歸還：本金到期一次性歸還，利息按月支付，到期利隨本清。每月利息_______元。如涉及到按日計算利息，日利率=月利率÷30。付息日為每月的日, 還本日為借款到期日。”

　　2、借款用途

　　借款用途是貸前調查中非常重要的一項，借款用途必須真實(shí)、合理、合規、合法，借款用途也是信貸機構確定貸款金額、貸款期限、還款方式時(shí)需要重點(diǎn)考量的因素，有沒(méi)有按照借款用途使用借款也是信貸機構進(jìn)行貸后管理尤其是第一次貸后管理時(shí)重點(diǎn)核查的內容。關(guān)于借款用途，信貸機構需要在調查了解的基礎上在合同中明確具體的約定下來(lái)。筆者發(fā)現實(shí)踐中很多機構簽訂的合同中借款用途這一項的約定有很大的問(wèn)題，很多借款合同將借款用途約定成流動(dòng)資金借款或經(jīng)營(yíng)周轉，我認為這種約定形同虛設，和沒(méi)約定沒(méi)太大的差別。

　　實(shí)踐中出現的逾期貸款有很大部分都涉及到挪用借款，并且還有一部分名義借款人不是實(shí)際用款人的情況出現，這些都是跟借款用途直接相關(guān)的情形。筆者建議出借人在借款合同中一定要將借款用途約定的明確具體，并且約定好出借人有權對借款人的借款使用情況進(jìn)行檢查和監督，以及約定好借款人一旦未按照借款用途使用借款的法律后果及需要承擔的法律責任。

　　只有將借款用途約定的明確和具體，信貸機構檢查借款使用情況時(shí)才能更有針對性，出借人以借款人挪用借款追究借款人責任時(shí)也不容易產(chǎn)生爭議。

　　【示例】

　　借款用途：借款人于2016年1月1日與a公司簽訂買(mǎi)賣(mài)合同，借款人作為賣(mài)方需要在2016年2月1日之前向a公司交付 型號自行車(chē)500輛，為履行上述買(mǎi)賣(mài)合同，借款人需要向上游供貨商采購貨物，本合同借款用途為借款人為履行上述買(mǎi)賣(mài)合同向上游供貨商采購貨物所需，借款人不得挪作他用。

　　3、發(fā)放貸款的先決條件

　　合同簽訂后，如果借款人未滿(mǎn)足一定先決條件，出借人有權拒絕放款，這一條也是常規條款。

　　【示例】

　　在下列條件全部符合前，出借人有權拒絕放款：

　　(1)借款人已按出借人人要求提交相關(guān)證明文件、辦妥相關(guān)手續;

　　(2)借款人在本合同項下所作的陳述與保證以及提供的資料是真實(shí)的;

　　(3)本合同項下?lián)�保合同已�?jīng)生效，需要辦理登記的已經(jīng)辦理登記并已經(jīng)產(chǎn)生對抗第三人的效力;

　　(4)沒(méi)有發(fā)生可能對借款人的還款能力有不利影響的事件;

　　(5)其他先決條件： 。

　　4、借款人債務(wù)范圍及清償順序

　　在該部分中，一定要將借款人債務(wù)范圍及清償順序約定好，尤其是將實(shí)現債權的費用界定清楚，將律師費包含在內，通過(guò)這種約定可增加對方的違約成本，從而降低違約率，如果借款人只償還了部分借款，對于歸還的部分是償還的本金還是利息、違約金也不會(huì )發(fā)生爭議。

　　【示例】

　　本合同項下借款人借款及所涉債務(wù)系指借款本金、利息、違約金、賠償金以及實(shí)現債權和擔保權利所花費的費用(包括但不限于公證費、評估費、鑒定費、拍賣(mài)費、保全費、訴訟或仲裁費、送達費、執行費、保管費、過(guò)戶(hù)費、律師代理費、差旅費等全部費用)。

　　出借人依本合同和相應擔保合同所獲得的用以清償債務(wù)的款項，原則上按照先清償實(shí)現債權和擔保權利的費用，再清償違約金、賠償金，之后清償利息，最后清償本金的順序進(jìn)行清償。

　　注：不做特別約定也是先還息后還本。

　　5、借款人的陳述和保證

　　在這一條中，主要就是要求借款人承諾和保證其陳述和提供資料都是真實(shí)的，未進(jìn)行虛假陳述。

　　【示例】

　　借款人是完全民事行為能力人，具備所有必要的權利能力和行為能力，能以自身名義履行本合同的義務(wù)并承擔相應責任。

　　借款人簽署和履行本合同是借款人真實(shí)的意思表示，不存在任何法律上的瑕疵。

　　借款人在簽署和履行本合同過(guò)程中向出借人提供的全部文件、資料及信息是真實(shí)、準確、完整和有效的，未向出借人隱瞞可能影響其還款能力的任何信息。

　　注意：筆者部分客戶(hù)在本條中還會(huì )增加這樣一個(gè)條款：如果借款人進(jìn)行虛假陳述或提供虛假資料，構成詐騙罪，出借人有權以詐騙罪追究其刑事責任。

　　這個(gè)條款嚴格來(lái)說(shuō)在法律是有瑕疵的，因為借款人是否構成詐騙罪出借人說(shuō)了不算，得走相應的法律程序，由公安機關(guān)、檢察院、法院來(lái)認定，但這一條款放在這，還是能對借款人產(chǎn)生一定的威懾作用，作為出借人可根據自己的風(fēng)險偏好酌情采用。

　　6、出借人的檢查權

　　這里面關(guān)鍵要對檢查權進(jìn)行明確的約定，出借人要明確一點(diǎn)，當出借人將錢(qián)交到借款人手里那一刻起，還款的主動(dòng)權就掌握在了借款人的手里。

　　【示例】

　　出借人有權對借款人的借款使用情況、經(jīng)營(yíng)情況和財務(wù)資金狀況、負債和對外擔保、重大健康狀況、婚姻、工作、收入、住所、個(gè)人財產(chǎn)等信息和情況進(jìn)行檢查、監督，借款人應給予配合并按時(shí)如實(shí)提供出借人要求的有關(guān)資料和報告相關(guān)信息。

　　注：出借人可以在上述注解的基礎上結合具體業(yè)務(wù)情形進(jìn)行調整，可以把檢查的方式、檢查的內容約定的更加明確、具體和更有操作性。

　　7、公開(kāi)不履行義務(wù)信息的約定

　　通過(guò)公開(kāi)借款人不履行義務(wù)信息可以加大借款人的違約成本，從而對借款人產(chǎn)生威懾力，有效提高還款意愿。

　　【示例】

　　信貸機構可以在借款合同中和借款人約定，如果借款人未按照借款合同履行相應義務(wù)，信貸機構有權在不通知違約借款人的情況下，采取包括但不限于如下措施：

　　(1)將借款人的違約情況提供給其他銀行等金融機構和相關(guān)單位;

　　(2)向媒體、居委會(huì )、村委會(huì )、用人單位等通報其不履行義務(wù)信息;

　　(3)將違約借款人信息導入和提供給各類(lèi)社會(huì )信用征信機構。

　　8、借款人的及時(shí)報告義務(wù)

　　借款人如果出現一些情形有可能會(huì )影響到其償還能力時(shí)，需要及時(shí)向出借人匯報。

　　【示例】

　　借款人應在下列事項發(fā)生或可能發(fā)生之日起五日內書(shū)面通知出借人：

　　(1)對借款人還款能力有或可能有重大不利影響的訴訟、仲裁、行政措施、財產(chǎn)保全措施、強制執行措施或其他重大不利事件;

　　(2)借款人或其家庭成員的工作、收入發(fā)生重大變化;

　　(3)借款人姓名/名稱(chēng)、住所、聯(lián)系方式、經(jīng)營(yíng)范圍及方式發(fā)生變更;

　　(4)借款人出售、出租、轉移或以其他方式處分個(gè)人或商號資產(chǎn)的全部或大部分。

　　本合同項下的擔保發(fā)生不利于出借人債權的變化時(shí)，借款人應按出借人的要求及時(shí)提供出借人認可的其他擔保。

　　本款所稱(chēng)“變化”包括但不限于：擔保人停產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被撤銷(xiāo)、營(yíng)業(yè)執照被吊銷(xiāo)、申請或被申請破產(chǎn);擔保人的經(jīng)營(yíng)或財務(wù)狀況有重大變化;擔保人的收入發(fā)生重大變化;擔保人涉及重大訴訟或仲裁案件;擔保物的價(jià)值減少或可能減少或被采取財產(chǎn)保全等強制措施;擔保人在擔保合同項下有違約行為;擔保人與借款人發(fā)生爭議;擔保人要求解除擔保合同;擔保合同未生效或無(wú)效或被撤銷(xiāo);擔保物權不成立或無(wú)效;或影響出借人債權安全的其他事件等。

　　9、違約責任條款

　　違約責任應該約定的明確具體和具有操作性。

　　【示例】

　　第十條 違約

　　借款人有屬于下列行為之一的，屬于違約：

　　(1)借款人在本合同項下所作陳述與保證或提供的資料不真實(shí);

　　(2)借款人違反本合同的約定;

　　(3)借款人在履行與出借人簽訂的其他合同時(shí)，有遲延履行等違約行為且經(jīng)出借人催告后仍未予以糾正。

　　(4) 為他人債務(wù)提供擔�？赡苡绊懫鋫鶆�(wù)清償能力時(shí)未提前書(shū)面通知出借人，并征得出借人同意。

　　第十一條 違約責任

　　11.1借款人出現第十條項下違約行為中的任何一項時(shí)，出借人有權停止支付借款人尚未使用的貸款，單方面宣布合同項下已發(fā)放的貸款本金部分和全部提前到期，并要求借款人立即償還所有到期貸款本金并結清利息。

　　11.2借款人未按時(shí)足額償還貸款本金、支付利息的，出借人有權按合同約定處分質(zhì)押權利、抵押物，追究保證人連帶擔保責任，并按照公證書(shū)賦予的強制執行效力向人民法院申請強制執行。

　　11.3借款人未按時(shí)足額償還貸款本金、支付利息或未按本合同約定用途使用貸款的，出借人有權按逾期利率或挪用貸款的罰息利率計收利息：

　　(1)逾期貸款的罰息=罰息利率×逾期本金金額×逾期天數，逾期貸款的罰息利率為本合同約定利率上浮 %;逾期天數從應還款日當日計算至實(shí)際還款日前一日;

　　(2)挪用貸款的罰息=罰息利率×挪用本金金額×挪用天數，挪用貸款的罰息利率為本合同約定利率上 %。

　　11.4借款人未按時(shí)足額償還貸款本金、支付利息的，應承擔出借人為實(shí)現債權而支付的催收費用、訴訟費(或仲裁費)、保全費、公告費、執行費、律師費、差旅費及其他費用。

　　11.5 如果借款人未按本協(xié)議約定償還貸款本息，出借人有權按照公證書(shū)賦予的強制執行效力直接向人民法院申請強制執行，并有權依據相關(guān)擔保合同處置抵(質(zhì))押物，要求保證人承擔連帶清償責任。

　　11.6借款人死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡的，應由借款人的合法繼承人或財產(chǎn)代管人在借款人財產(chǎn)范圍內繼續履行已借款項的還款義務(wù)，若借款人無(wú)繼承人或財產(chǎn)代管人，或繼承人或財產(chǎn)代管人拒絕或者怠于履行借款合同的，出借人有權停止支付借款人尚未使用的貸款，單方面宣布合同項下已發(fā)放的貸款本金部分和全部提前到期，并要求繼承人或財產(chǎn)代管人立即償還所有到期貸款本金并結清利息。有權提前處分抵押物和質(zhì)押權利，追究保證人連帶責任。

　　10、關(guān)于提前還款和展期

　　關(guān)于提前還款和展期，如果出借人覺(jué)得有必要可以在合同中作出相應約定。

　　11、爭議解決條款

　　雙方發(fā)生糾紛之后可以協(xié)商解決，協(xié)商不成打官司的話(huà)有兩種選擇，一是去法院起訴，二是去仲裁委員會(huì )申請仲裁。作為出借人要了解仲裁和訴訟的利弊，選擇有利于自己的爭議解決方式。如果選擇仲裁，需要約定好明確具體的仲裁機構。如果選擇法院，建議通過(guò)約定管轄的方式約定有利于自己方的法院作為管轄法院，但需要注意約定管轄不得違反級別管轄和其他法律規定。

　　【示例】

　　凡由本合同引起的或與本合同有關(guān)的爭議和糾紛，雙方應協(xié)商解決，協(xié)商不成的，向出借方住所地有管轄權的法院起訴。爭議期間，各方仍應繼續履行未涉爭議的條款。

　　12、通知和送達條款

　　建議出借人在借款合同中和借款人就通知和送達問(wèn)題作出特別約定，便于之后在貸后管理或追償的時(shí)候給對方發(fā)送函件和通知。

　　【示例】

　　第二十六條 雙方的聯(lián)系信息如下：

　　聯(lián)系人信息出借人借款人

　　聯(lián)系人姓名

　　聯(lián)系電話(huà)

　　地址

　　電子郵箱

　　第二十七條 雙方履行本合同過(guò)程中相互發(fā)送的函件或通知應按照本合同第二十六條所預留的聯(lián)系方式和地址進(jìn)行送達：

　　27.1 如為信函，以郵戳所示日期為送達之日;

　　27.2 如為傳真，發(fā)送之日即為送達之日;

　　27.3 如為專(zhuān)人遞送，收件人簽收之日為送達之日;

　　27.4 如交由專(zhuān)業(yè)快遞公司遞送，以寄件人交寄后滿(mǎn)三日為送達之日;

　　27.5 如用電子郵件送達，電子郵件發(fā)出之日為送達之日。

　　第二十八條 任何一方變更其聯(lián)系方式或地址應及時(shí)書(shū)面通知另一方，否則另一方仍有權將變更前的聯(lián)系方式視為有效。

　　(其余條款略)

　　綜上，就借貸關(guān)系而言，一份簡(jiǎn)單的借條和一份很長(cháng)、很復雜的借款合同在確定雙方核心權利義務(wù)方面并無(wú)本質(zhì)的區別，出借人應當利用自己的優(yōu)勢地位，與借款人簽訂一份規范的借款合同，這本身是信貸機構專(zhuān)業(yè)形象的一種展示，一份規范的借款合同可以讓借貸雙方一些非核心的權利義務(wù)更加明確，避免在履行過(guò)程中發(fā)生爭議。最重要的一點(diǎn)就是，正是這些非核心的權利和義務(wù)的明確，增加了借款人的違約成本，讓出借人的貸后管理和追償變得更簡(jiǎn)單，這才是一份規范的借款合同最大的價(jià)值所在。

　　【附：借款合同范本(個(gè)人與個(gè)人)】

　　范本說(shuō)明：該范本從條款設計來(lái)看既不算簡(jiǎn)單也不算復雜，比較適合從事民間借貸的機構或人員來(lái)使用，該文本不具有普適性，使用者需要根據業(yè)務(wù)的具體情形對本合同的內容進(jìn)行增刪。有的時(shí)候合適的才是最好的。

　　借款合同的效力涉及的問(wèn)題有哪些?

　　借款合同的法律效力主要涉及兩個(gè)問(wèn)題：一個(gè)是借款合同有效的條件，另一個(gè)是發(fā)生法律效力的時(shí)間。就前者而言又涉及兩個(gè)方面：一是借款合同的形式;二是借款合同的內容。

　　1.就形式來(lái)說(shuō)，依據我國《合同法》第197條的規定，借款合同應當采用書(shū)面形式。這一點(diǎn)在我國的《商業(yè)銀行法》第37條也有明確的規定，即商業(yè)銀行貸款，應當與借款人訂立書(shū)面合同。不過(guò)，自然人之間的借款，如果當事人另有約定的，也可以不采取書(shū)面形式。

　　2.就內容來(lái)說(shuō)，借款合同的效力在于雙方所確定的權利義務(wù)的合法性。這一問(wèn)題在借款合同的訂立實(shí)際中往往又是復雜的。具體表現為兩種情況：一種是雙方當事人貨幣借貸關(guān)系本身的合法性問(wèn)題。例如超過(guò)國家規定利率的高息貸款，其高出部分就是無(wú)效的。另一種情況是，借款合同附加內容和條件的合法性問(wèn)題。

　　3.就借款合同的生效時(shí)間來(lái)講，依據我國《合同法》第201條和第210條的規定，如果雙方約定的，就自約定的時(shí)間起生效;但自然人之間的借款合同則是自貸款人實(shí)際提供借款的時(shí)間起生效。所以，除了自然人之間的借款合同之外，其他的借款合同都是諾成合同而非實(shí)踐合同，即在貸款人和借款人就借款事項達成意思表示一致時(shí)生效，而不是貸款人將貨幣實(shí)際交付給借款人時(shí)生效。

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