住房公積金貸款利息怎么算

　　如今人們最關(guān)注的民生問(wèn)題之一就是住房問(wèn)題了，在房?jì)r(jià)越來(lái)越高的年代，收入不算高的職工都普遍選擇用住房公積金貸款買(mǎi)房。那么住房公積金貸款利息怎么算呢?住房公積金貸款與商業(yè)按揭貸款有什么區別呢?哪種貸款會(huì )更劃算呢?接下來(lái)小編整理了一些相關(guān)內容跟大家一起學(xué)習，希望對大家有所幫助。

　　一、住房公積金貸款與商業(yè)按揭貸款的區別

　　住房公積金貸款和商業(yè)按揭貸款是買(mǎi)房貸款里的兩種貸款形式。

　　住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。住房公積金是指國家機關(guān)、國有企業(yè)、城鎮集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長(cháng)期住房?jì)�金。職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，是職工按照規定儲存起來(lái)的專(zhuān)項用于住房消費支出的個(gè)人儲金，屬于職工個(gè)人所有。職工離退休時(shí)本息余額一次付償，退還給職工本人。

　　商業(yè)貸款也叫個(gè)人住房按揭貸款，是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買(mǎi)自用新建住房的貸款，即通常所說(shuō)的“個(gè)人住房按揭貸款”。銀行發(fā)放的個(gè)人住房按揭貸款數額，不高于房地產(chǎn)評估機構評估的擬購買(mǎi)住房的價(jià)值或實(shí)際購房費用總額的70%(以二者低者為準)。

　　兩者的主要區別：住房公積金貸款利率低(商業(yè)貸款利率為五年以上5.9%，五年以下5.75%;住房公積金五年以上利率4%，五年以下為3.5%)，首付比例低(住房公積金最低首付20%，商業(yè)貸款為30%)。

　　二、住房公積金貸款怎么計算

　　(一)人民幣業(yè)務(wù)的利率換算公式為(注：存貸通用)：

　　1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

　　2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

　　(二)銀行可采用積數計息法和逐筆計息法計算利息。

　　1.積數計息法按實(shí)際天數每日累計賬戶(hù)余額，以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為：

　　利息=累計計息積數×日利率，其中累計計息積數=每日余額合計數。

　　2.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體有三：

　　計息期為整年(月)的，計息公式為：

　�、倮�息=本金×年(月)數×年(月)利率

　　計息期有整年(月)又有零頭天數的，計息公式為：

　�、诶�息=本金×年(月)數×年(月)利率+本金×零頭天數×日利率

　　同時(shí)，銀行可選擇將計息期全部化為實(shí)際天數計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當月公歷實(shí)際天數，計息公式為：

　�、劾�息=本金×實(shí)際天數×日利率

　　這三個(gè)計算公式實(shí)質(zhì)相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實(shí)際按日利率計算時(shí)，一年將作365天計算，得出的結果會(huì )稍有偏差。具體采用那一個(gè)公式計算，央行賦予了金融機構自主選擇的權利。因此，當事人和金融機構可以就此在合同中約定。

　　(三)復利：復利即對利息按一定的利率加收利息。按照央行的規定，借款方未按照合同約定的時(shí)間償還利息的，就要加收復利。

　　(四)罰息：貸款人未按規定期限歸還銀行貸款,銀行按與當事人簽訂的合同對失約人的處罰利息叫銀行罰息。

　　(五)貸款逾期違約金：性質(zhì)與罰息相同，對合同違約方的懲罰措施。

　　(六)計息方法的制定與備案

　　全國性商業(yè)銀行法人制定的計、結息規則和存貸款業(yè)務(wù)的計息方法，報中國人民銀行總行備案并告知客戶(hù);區域性商業(yè)銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會(huì )(首府)城市中心支行備案并告知客戶(hù);農村信用社縣聯(lián)社法人可根據所在縣農村信用社的實(shí)際情況制定計、結息規則和存貸款業(yè)務(wù)的計息方法，報人民銀行分行、省會(huì )(首府)城市中心支行備案，并由農村信用社法人告知客戶(hù)。

　　綜合上述內容，我們會(huì )發(fā)現住房公積金貸款與商業(yè)按揭貸款的主要區別是前者貸款利率與購房首付都低于后者，住房公積金貸款利息的計算方法也可以通過(guò)上文計算公式計算出來(lái)。買(mǎi)房作為最重要的民生問(wèn)題之一，越來(lái)越受到民眾的重視。

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