住房公積金異地購房直貸實(shí)施方案內容

　　住房公積金異地購房直貸實(shí)施方案

　　根據《中華人民共和國住房公積金管理條例》（中華人民共和國國務(wù)院第350號令）、《四川省住房公積金貸款管理辦法》（川建發(fā)108號）、《阿壩藏族羌族自治州住房公積金貸款管理辦法》（阿府發(fā)28號）文件精神，結合我州經(jīng)濟發(fā)展現狀及由于特殊的地理環(huán)境、氣候因素影響，大量職工將在內地購買(mǎi)自住住房的實(shí)際，為進(jìn)一步提高住房公積金的使用效率，讓廣大職工充分享受公積金貸款政策的優(yōu)越性，滿(mǎn)足州內職工異地購房貸款的需要，結合我州的實(shí)際，特制定《***住房公積金異地購房直貸實(shí)施方案》。

　　一、總體目標

　　切實(shí)解決廣大繳存職工異地購買(mǎi)自住住房申請住房公積金貸款中的困難，讓廣大職工充分享受公積金貸款政策的優(yōu)越性，實(shí)現其退休后住有所居、住所宜居的目標。

　　二、基本原則

　�。ㄒ唬﹫猿肿栽冈瓌t。在自愿申請的基礎上，嚴格執行“個(gè)人申請、資格審查、嚴格擔保、即報即審、按期歸還”，依規審批，嚴格管理的原則。

　�。ǘ�）堅持便民原則。充分考慮繳存職工異地購房的實(shí)際情況，簡(jiǎn)化辦事程序、提高辦事效率、公開(kāi)貸款程序，確保貸款辦理快捷高效，為繳存職工異地購房提供良好的服務(wù)環(huán)境。

　�。ㄈ�）堅持嚴把擔保公司準入關(guān)原則。嚴格參照委托銀行對擔保公司的準入條件進(jìn)行依法審核，確保繳存職工異地購房后階段性擔保落到實(shí)處。

　�。ㄋ模﹫猿仲Y金安全的原則。嚴格按照政策規定，嚴格操作流程，加強風(fēng)險防控，確保資金流動(dòng)性、效益性和安全性。

　　三、主要內容

　�。ㄒ唬┵J款對象。具有完全民事權利能力的職工個(gè)人，且不超過(guò)國家規定的法定退休年齡；具有***城鎮常住戶(hù)口或有效居留身份證明的職工；申請時(shí)已連續一年以上正常繳存住房公積金，并沒(méi)有支取公積金用于支付購房首付款，同時(shí)無(wú)公積金貸款余額；具有合法有效的購買(mǎi)自住住房的備案合同，且首期付款不低于所購住房?jì)r(jià)值的規定比例；借款人有穩定的經(jīng)濟收入，信用良好，具備相應的貸款償還能力。

　�。ǘ�）貸款購房范圍。經(jīng)***住房公積金管理中心認可，能夠在成都市市轄行政區域范圍內的房產(chǎn)管理部門(mén)辦理房屋銷(xiāo)售備案、分戶(hù)產(chǎn)權辦理及抵押的房屋且與中心認可的擔保公司簽訂協(xié)議的項目樓盤(pán)。

　�。ㄈ�）貸款擔保方式。異地購房個(gè)人住房公積金貸款采用的擔保方式為：1、抵押擔保，抵押物為所購房屋本身。2、階段性擔保。在異地購買(mǎi)自住住房期房房屋所有權證未辦理之前，由與中心合作的融資擔保公司提供階段性連帶責任保證擔保，保證時(shí)間為自每筆借款合同簽訂之日起至正式抵押辦理完畢并由中心委托銀行及中心復核止，保證期間內借款人以其所購房屋權益向中心合作擔保公司提供抵押反擔保；擔保公司可根據貸款金額的一定比例向借款人收取擔保服務(wù)費，收取擔保服務(wù)費的執行標準為：（1）擔保服務(wù)費為貸款金額的3‰；（2）擔保手續費為每戶(hù)100元。

　�。ㄋ模┙�(jīng)辦金融機構。異地購房個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦金融機構為***住房公積金管理中心合作委托銀行：中國農業(yè)銀行股份有限公司阿壩分行、中國建設銀行股份有限公司阿壩分行、中國工商銀行阿壩直屬支行。

　�。ㄎ澹┵J款額度、期限。對符合異地購房個(gè)人住房公積金貸款的繳存職工單筆住房公積金貸款最高額度為40萬(wàn)元，貸款期限最長(cháng)不超過(guò)30年，且不能超過(guò)借款申請人在法定退休年齡前剩余的工作年限（法定退休年齡男職工 60周歲，女職工55周歲）。

　　可貸額度和期限的確定還必須同時(shí)具備以下條件：

　　1、單筆住房公積金貸款最高額度為40萬(wàn)元。

　　2、貸款成數最高不超過(guò)8成。

　　3、月還款額不能超過(guò)家庭月平均收入的50%。

　　4、公積金貸款期限最長(cháng)不超過(guò)30年，且不能超過(guò)借款申請人在法定退休年齡前剩余的工作年限。

　�。�六）貸款利率。異地購房個(gè)人住房公積金貸款利率統一按照中國人民銀行規定執行�，F行利率為1---5（含5年）年4.0%，5年以上4.50%。還款期間如遇利率調整，于次年1月1日起按相應利率檔次執行新的利率規定。

　　四、貸款流程

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　　對于向管理中心（管理部）提出異地購房個(gè)人公積金意向貸款的借款人，咨詢(xún)人員須完成以下工作內容：

　　1、向借款申請人告知異地購房個(gè)人公積金貸款的購房范圍和所需材料，發(fā)放《異地購房個(gè)人公積金貸款申請所需材料清單》。

　　2、咨詢(xún)人員通過(guò)系統調取借款申請人的公積金信息，審核其公積金繳存情況是否符合有關(guān)政策規定的要求及審核借款申請人夫妻雙方有無(wú)尚未還清的住房公積金貸款。

　　3、借款人根據貸款需要到委托銀行查詢(xún)申請人及配偶的個(gè)人信用情況，申請人（配偶）累計逾期次數不能超過(guò)6次，最高連續逾期次數不能超過(guò)3次。

　　4、咨詢(xún)人員根據借款申請人提供的信息及個(gè)人信用情況測算借款申請人的'最高貸款額度和最長(cháng)貸款年限，并出具《異地購房公積金貸款證明》。

　　5、告知借款申請人***住房公積金管理中心認可的項目樓盤(pán)明細。

　�。ǘ�）選房

　　有選房意向的借款人本著(zhù)自愿的原則到公積金中心認可且與中心合作的擔保公司簽訂協(xié)議的購房范圍內選定所購房屋，并需完成以下事項：

　　1、給開(kāi)發(fā)商說(shuō)明將申請***異地公積金貸款。并說(shuō)明備案信息第5條的房屋按揭信息約定為：公積金貸款由中心認可的擔保公司提供階段性連帶責任保證擔保。

　　2、按照公積金貸款規定比例交首付款。

　�。�1）購買(mǎi)首套自住房且建筑面積在90平方米以下（含90平方米）的，住房公積金貸款首付款比列不得低于20%；對購買(mǎi)首套自住房且建筑面積在90平方米以上的，住房公積金貸款首付款比例不得低于30%。

　�。�2）對申請住房公積金貸款購買(mǎi)第二套自住房的，首付款比例不得低于50%。

　　對“第二套住房”的認定按照國家相關(guān)部門(mén)規定執行。

　　3、簽訂正式購房合同并備案。

　　4、借款人將持個(gè)人基本資料（身份證、戶(hù)口簿、婚姻證明原件及復印件2份）、購房合同、備案表原件2份到中心合作擔保公司辦理?yè)�保相關(guān)手續。

　�。ㄈ�）辦理?yè)��?/p>

　　根據***住房公積金管理中心與擔保公司的合作協(xié)議，借款人可提前到擔保公司簽訂《擔保合同》及抵押相關(guān)文件。簽訂上述合同的同時(shí)，擔保公司將收取擔保費，并代房產(chǎn)登記管理機關(guān)向借款人收取所購房屋的預購商品房預告登記費、預購商品房抵押預告登記及抵押登記相關(guān)費用。代收費用標準以辦理上述登記時(shí)房產(chǎn)登記管理機關(guān)的規定為準。

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　　公積金管理中心（管理部）收到由中心合作擔保公司出具的加蓋公司或授權分支機構蓋有公章或業(yè)務(wù)專(zhuān)用章的《擔保承諾書(shū)》及抵押相關(guān)資料后，將對借款申請人的相關(guān)資料進(jìn)行審核。

　　審核人員對借款申請人的貸款申請進(jìn)行審核。主要包括貸款材料的合規性、合法性、材料填寫(xiě)的完整性，以及借款申請人的貸款條件是否滿(mǎn)足中心的有關(guān)要求。

　　1、申請人再次提供有效身份證明、材料，由審核人員按照中心規定復核有關(guān)材料。

　　2、審核人員審查借款申請人所提交的貸款材料是否齊備、完整，材料規格、份數是否符合有關(guān)規定，所提交的材料復印件需與原件一致，并在復印件上加蓋“與原件核對無(wú)誤”及審核人員印章。

　　3、審核人員對借款申請人個(gè)人信息進(jìn)行復核：

　�。�1）對借款人提供的原件進(jìn)行審核并核對各個(gè)原件上所載有關(guān)信息是否一致，借款申請人的所有證件是否在有效期內。

　�。�2）核對借款申請人的姓名、身份證號碼是否與住房公積金系統中的一致。

　�。�3）查詢(xún)住房公積金繳存明細及繳存狀態(tài)，審核借款申請人住房公積金的繳存情況是否符合有關(guān)政策規定。

　�。�4）查詢(xún)住房公積金貸款信息，審核借款申請人夫妻雙方有無(wú)尚未還清的住房公積金貸款。

　�。�5）審核借款人申請人個(gè)人信用調查報告。

　　4、審核人員對借款申請人的購房行為進(jìn)行審核：

　�。�1）審核借款申請人所購房屋是否在中心規定的異地購房范圍內。

　�。�2）審核購房合同原件，是否已正式備案并對購房合同原件上的姓名、身份證件號碼與身份證件進(jìn)行核對，確認借款申請人為貸款所購房屋的買(mǎi)受人之一。

　�。�3）審核合同原件上的主要標的是否有涂改，如有涂改，須買(mǎi)賣(mài)雙方在涂改處簽字、蓋章。

　�。�4）購房合同原件及相關(guān)補充文件上不得有所購住房項目土地或在建工程原抵押權人拒絕解除抵押等內容的條款。

　�。�5）審核購房首付款收據（發(fā)票）與購房合同原件中的售房人名稱(chēng)及簽章上使用的名稱(chēng)是否一致；首付款是否達到中心規定比例。

　�。�6）對由擔保公司出具的《擔保承諾書(shū)》的真實(shí)性進(jìn)行審核。

　　5、審核人員指導借款申請人填寫(xiě)《***住房公積金個(gè)人住房貸款申請書(shū)》。

　　6、審核人員再次確定借款申請人的貸款金額、貸款期限，并指導借款申請人、配偶在《***住房公積金個(gè)人住房貸款申請書(shū)》相關(guān)內容上簽名并加蓋手印。

　　7、審核人員按要求整理客戶(hù)資料并簽發(fā)委托貸款通知書(shū)。

　　8、由中心領(lǐng)導審批，符合條件的，予以放貸；對不符合條件的，告知理由，并將相關(guān)材料退還客戶(hù)。

　　（五）放貸

　　1、委托行根據《個(gè)人住房公積金委托貸款通知書(shū)》與借款申請人面談、面簽《借款合同》等資料并完成復審簽章工作。

　　2、委托行及時(shí)將借款合同及抵押相關(guān)資料返回中心，合作擔保公司以便及時(shí)辦理預告登記和商品房預抵押登記相關(guān)手續。

　　3、委托行擬定貸款發(fā)放日后，委托行向管理中心信貸科（管理部）辦理貸款劃撥手續，并遞送《***住房公積金管理中心住房公積金貸款撥款明細單》，管理部通過(guò)書(shū)面形式向管理中心信貸科申請劃撥資金、并附《撥款明細單》，由業(yè)務(wù)科辦理?yè)芸睢?/p>

　　4、委托行在貸款發(fā)放后5個(gè)工作日內，將貸款檔案資料返回前臺受理人員（管理部前臺受理人員）進(jìn)行歸檔。

　　（六）還款、結清

　　1、借款人從發(fā)放貸款的次月起，按借款合同的約定每月應按時(shí)償還貸款本息。

　　2、貸款滿(mǎn)一年以后借款人可以提前還款，應提前5個(gè)工作日內向公積金管理中心（管理部）提出特殊業(yè)務(wù)申請，經(jīng)管理中心（管理部）和委托銀行同意后，可采用以下方式提前還款。

　�。�1）提前一次性?xún)斶�全部本息。

　�。�2）提前歸還部分本金。（歸還額度以萬(wàn)元為單位、限三次）

　　3、在擔保公司承擔保證責任期間內，如借款人發(fā)生主合同所規定違約情形導致***住房公積金管理中心提前終止借款合同的，公積金中心將書(shū)面通知委托銀行，由委托銀行根據公積金中心書(shū)面通知向借款人發(fā)出《 銀行個(gè)人住房公積金貸款終止合同通知書(shū)》，在委托銀行向借款人發(fā)出《 銀行個(gè)人住房公積金貸款終止合同通知書(shū)》后，借款人未在通知書(shū)規定的還款期限內還款的，委托銀行向中心合作擔保公司發(fā)出《 銀行個(gè)人住房公積金貸款履行保證責任通知書(shū)》，由中心合作擔保公司一次性代為清償借款人所欠公積金中心全部款項。

　　4、結清最后一次貸款時(shí)，借款人應親自前往貸款銀行并在柜面辦理還貸結清手續。

　　（七）注銷(xiāo)抵押

　　借款人結清全部貸款本息后，憑委托貸款銀行出具的貸款結清證明和撤銷(xiāo)房屋抵押證明等相關(guān)材料，到原房屋抵押登記部門(mén)辦理抵押注銷(xiāo)手續。

　　（八）工作要求

　　1、提高認識，加強領(lǐng)導。州中心及全州各縣管理部要高度重視異地購房個(gè)人公積金貸款工作，要將此項工作作為有效解決我州繳存職工退休后住有所居，老有所養的堅強資金保障，充分認識用足用好用活公積金貸款政策的重要意義，來(lái)推動(dòng)我州異地購房公積金貸款的全面開(kāi)展，實(shí)現“圓職工安居夢(mèng)、住房公積金在行動(dòng)”的工作目標。

　　2、加強宣傳，營(yíng)造氛圍。通過(guò)媒體宣傳、發(fā)放資料、辦培訓班等形式，加大對異地購房公積金貸款對象、購房范圍、擔保方式、貸款額度、期限、利率和操作流程等政策的宣傳力度，提高政策的知曉率。

　　3、密切配合，規范運作。公積金中心要全面負責異地公積金貸款相關(guān)工作，主動(dòng)加強各部門(mén)的協(xié)調，認真做好政策宣傳、貸款流程培訓及審批工作；委托銀行積極配合公積金中心做好貸款發(fā)放、貸款回收及正式抵押相關(guān)資料的交接保存工作；中心合作擔保公司按相關(guān)規定做好預告登記和商品房預抵押登記及正式抵押登記手續并將正式抵押相關(guān)手續交予委托銀行。

　　4、嚴格管理，降低風(fēng)險。全州統一貸款操作流程，嚴格按照“個(gè)人申請、資格審查、嚴格擔保、即報即審、按期歸還”的工作程序，加強和規范貸款審核發(fā)放工作，確保公積金貸款資金的安全性，切實(shí)解決異地購房繳存職工資金困難的實(shí)際問(wèn)題。

　　5、大膽創(chuàng )新，破解難題。在遵循相關(guān)法律、政策的前提下，在辦理異地公積金貸款中總結工作經(jīng)驗，不斷創(chuàng )新工作方式、運行管理方式和風(fēng)險防范方式，用足用活公積金貸款這項惠民政策，不斷擴大異地公積金貸款覆蓋面，努力創(chuàng )造有阿壩特色的異地購房公積金貸款管理運行機制，為繳存職工實(shí)現異地購房的安居夢(mèng)做出積極貢獻。

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