公積金如何助中低收入群體
“單純地說(shuō)住房公積金"劫貧濟富"，是少數高收入群體的福利是不客觀(guān)的，也是不符合實(shí)際的，但是這種爭議的確早已存在�！碧m州市住房公積金管理中心政策研究室一負責人向記者坦言。毋庸諱言，目前的住房公積金制度在發(fā)展過(guò)程中的確暴露出政策執行不到位和制度功能、作用沒(méi)有充分發(fā)揮等問(wèn)題。
公積金“劫貧濟富”惹爭議
2012年11月25日，《半島都市報》對青島多個(gè)行業(yè)調查發(fā)現，有的單位為其員工一個(gè)月繳存五六千元公積金，有的單位只有一兩百元 ，不同行業(yè)間公積金繳存額度相差幾十倍。
12月13日，蘭州住房公積金管理中心政策研究室負責人馬進(jìn)虎向記者直言，“單純地說(shuō)住房公積金"劫貧濟富"，是少數高收入人的福利是不客觀(guān)的，也是不符合實(shí)際的，但是這種爭議的確早已存在�！睋浣榻B，早在2006年11月15日，世界銀行在其發(fā)布的《中國經(jīng)濟季報》中指出，中國的住房公積金貸款主要是使收入較高的家庭受益，而他們只是城鎮人口的一小部分。
“應該說(shuō)，報告能基本反映住房公積金制度的現實(shí)窘境�！碧m州大學(xué)管理學(xué)院副教授吳妤說(shuō)。在吳妤看來(lái)，盡管從本質(zhì)上住房公積金不是濟富論，但在實(shí)際操作中也不是濟貧者。
住房公積金制度試行于1991年，并于1994年全面推廣。蘭州公積金管理中心截至2011年末累計發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款46.43億元，貸款人數為41555人。
蘭州市住房公積金管理中心一位工作人員說(shuō)，通過(guò)公積金貸款買(mǎi)房并緩解了還款壓力的并不是少數。因此，這一政策使更多原本買(mǎi)不起房的人實(shí)現了買(mǎi)房夢(mèng)，這一點(diǎn)是功不可沒(méi)的。至于是不是有一些高收入的人“搭便車(chē)”，獲取了更多收益，這是另一個(gè)問(wèn)題�！按畋丬�(chē)”的現象是任何一個(gè)政策都可能產(chǎn)生的負效應，衡量一個(gè)政策是否成功，關(guān)鍵還是要看是否實(shí)現了它對主要目標的保障作用。
40億保障金還不是正效應？
冶志鵬是一家事業(yè)單位聘用職工，單位一直沒(méi)有為其繳納住房公積金，2012年6月，他看中了單位附近一套70平方米的房子，但是45萬(wàn)元的房款讓他發(fā)愁。
冶志鵬想過(guò)用商業(yè)銀行的房貸，他簡(jiǎn)單算了一下，從商業(yè)銀行貸款20年，按照等額本息付款方式每個(gè)月要負擔2395.26元的房貸，而他的工資收入不過(guò)2500元左右。
好在冶志鵬的妻子在國有企業(yè)上班，單位為其繳存了住房公積金。2012年7月，冶志鵬帶著(zhù)結婚證和妻子在蘭州市住房公積金管理中心辦理了貸款手續，貸款32萬(wàn)，20年期限，按照等額本息還款的方式，每個(gè)月還款額是2024.48元，比從商業(yè)銀行貸款每個(gè)月要節省370.78元。
陳霖大學(xué)畢業(yè)后進(jìn)入一家民營(yíng)企業(yè)工作已滿(mǎn)四年，單位至今沒(méi)有繳納住房公積金，但是陳霖在2012年6月結婚的時(shí)候還是買(mǎi)了一套90平方米的商品房。陳霖說(shuō)他買(mǎi)房的時(shí)候算了一筆賬，像他這樣沒(méi)有本地戶(hù)口的首付要40%，總額75萬(wàn)元的房子，商業(yè)銀行等額本息還款一個(gè)月是3368.34元，用住房公積金每個(gè)月能夠節省521.42元。
此前《中國青年報》調查中心與新浪網(wǎng)新聞中心聯(lián)合開(kāi)展的一項調查顯示，57.9%的人認為公積金在緩解中低收入者“購房難”方面“沒(méi)什么幫助”，認為“非常有幫助”的僅占4.3%。
在住房公積金管理中心看來(lái)，調查顯示的數據讓他們頗感委屈，公積金中心不愿透露姓名的工作人員稱(chēng)，累計40多億的資金保障職工購買(mǎi)住房，還不足以說(shuō)明公積金的正效應嗎？
繳存差距成“隱性福利”？
2012年10月，唐炬收到了一條短信，單位財務(wù)部門(mén)提示當月的工資中已經(jīng)扣除了住房公積金，當時(shí)唐炬還是滿(mǎn)心歡喜，單位終于開(kāi)始給職工繳納住房公積金了。但是唐炬很快就沒(méi)了高興勁，因為單位繳納的公積金實(shí)在是太低了，只有100多元。
唐炬的大學(xué)同學(xué)畢業(yè)后去了省屬一家高校實(shí)驗室做實(shí)驗師，每個(gè)月單位給繳納的公積金是500多元。
“由于住房公積金按工資比例繳存，因此，工資收入高的人繳存的多，單位給存的部分也更多，所以從這個(gè)角度看收入越高，受益越大。甚至還出現了個(gè)別單位，尤其是收入甚高的`壟斷行業(yè)為逃避稅收而超量繳存住房公積金的情況�！眳擎フf(shuō)。
吳老師記得，她有一個(gè)學(xué)生，畢業(yè)進(jìn)入了一家國家政策性銀行在甘肅的分支機構，單位給職員繳納的住房公積金是1400多元，而個(gè)人負擔的部分則由單位以住房補貼的形式發(fā)放。據她的學(xué)生講，在單位部門(mén)負責人繳納的甚至高達2000元左右。
在一家保險機構擔任中層職務(wù)的李學(xué)昌，單位每個(gè)月給繳納385元的住房公積金。李學(xué)昌說(shuō)這在單位也算是中等水平，在同一個(gè)單位，其實(shí)差別也很大。
十八大報告在提出“收入倍增”目標的同時(shí)，明確要求縮小收入分配差距。公積金是不是“隱性福利”？據新華社報道，2011年至2012年6月，武漢市月人均繳存公積金總額最高2787元，最低為166元。廣東省最低的月公積金繳存總額約為135元，最高的9500元左右。
公積金繳存額度行業(yè)排序靠前的是金融業(yè)、電力、燃氣、供水、科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘探。繳存靠后的幾個(gè)行業(yè)是居民服務(wù)、制造、住宿和餐飲、批發(fā)和零售。
自2013年1月1日起，蘭州市住房公積金繳存比例為：?jiǎn)挝?2%，個(gè)人9%。暫不具備調整條件的企業(yè)單位，其單位和職工個(gè)人住房公積金繳存比例可分別在10%-12%和7%-9%的幅度內由單位自行選擇確定�！蛾P(guān)于住房公積金管理若干具體問(wèn)題的指導意見(jiàn)》規定：“單位和職工繳存比例不應低于5%，原則上不高于12%�！钡�，不少地方或是延續既有的標準，或是根據發(fā)展需要做了調整，繳存比例低的不到5%，高的已達到25%。繳存住房公積金的月工資基數也不一致，有的地方采用的是基本工資，有的地方是職工的津貼和工資之和。
公積金應向中低收入家庭傾斜
雖然國務(wù)院在《關(guān)于進(jìn)一步加強住房公積金管理的通知》文件中，肯定了住房公積金對“改善中低收入家庭居住條件……發(fā)揮了重要作用”；但近年來(lái)，一些學(xué)者、部分群眾對住房公積金所起的作用，尤其是在改善低收入家庭居住條件方面所起的作用仍存質(zhì)疑，“作用不明顯”、“嫌貧愛(ài)富”等各種說(shuō)法都有。
從數據來(lái)看，截至2011年末，蘭州住房公積金管理中心已建立住房公積金制度的單位為4387家，繳存住房公積金的職工為378839人。本年歸集住房公積金20.79億元，累計歸集住房公積金108.97億元，年末住房公積金余額79.68億元。雖然住房公積金在不斷加大個(gè)人住房貸款力度，但反映資金運作水平的個(gè)貸率指標一直徘徊在較低的水平。高達79.68億元的住房公積金余額沉淀在銀行，一直成為外界指責住房公積金貸款門(mén)檻高、效果不明顯的“把柄”。
“目前公積金貸款對象還主要是中高收入家庭，但恰恰是這部分中高收入家庭住房解決情況較好，其公積金貸款需求呈萎縮趨勢，這就是公積金個(gè)貸率始終無(wú)法大幅提高的一個(gè)主要原因�！眳擎フf(shuō)，“當然，從另一個(gè)角度看，這也凸顯出中低收入家庭住房貸款需求巨大的潛力。住房公積金運作水平要有較大改觀(guān)，就必須向中低收入家庭傾斜�！�
由于目前住房公積金還不能自主確定貸款利率水平，尚不能通過(guò)降低貸款利率或停息、減息、緩息和免息，體現公積金更多的政策優(yōu)勢，但國家卻允許對貸款補貼利息。因此，公積金中心可以利用增值收益對中低收入家庭實(shí)行貼息貸款，實(shí)實(shí)在在地減輕這部分家庭的還款壓力。
2012年12月17日，《蘭州市城鎮低收入家庭住房公積金貸款貼息管理辦法(試行)》發(fā)布，其要義在于“為充分發(fā)揮住房公積金制度的住房保障作用，進(jìn)一步完善住房公積金制度，切實(shí)幫助低收入職工家庭改善住房條件，減輕住房貸款還貸壓力”�！掇k法》所稱(chēng)的住房公積金貸款貼息，是指蘭州住房公積金管理中心運用住房公積金增值收益，對低收入的住房公積金借款職工家庭發(fā)放適當的貸款利息補貼，以減輕借款人家庭還貸壓力的扶助政策。
2013年1月1日起，只要家庭成員人均月收入低于甘肅省人民政府公布的當年度最低工資標準，在本市沒(méi)有其他住房、在蘭州住房公積金管理中心繳存住房公積金且已辦理了住房公積金個(gè)人住房貸款的借款人，用住房公積金貸款所購買(mǎi)的自住住房建筑面積低于90平方米(含90平方米)將享受貸款利息補貼。
李貴明是蘭州一所中學(xué)的聘用老師，教授高中政治課程，對時(shí)事政策多有研究，他說(shuō)溫家寶總理在2009年人代會(huì )上作的政府工作報告提出，要深化城鎮住房制度改革，滿(mǎn)足居民多層次住房需求，努力實(shí)現居者有其屋。但實(shí)際上在住房問(wèn)題上，已經(jīng)先富起來(lái)的部分人幾乎不需要政府操心，中等收入家庭在享有政府有關(guān)政策的基礎上通過(guò)自身努力也能解決問(wèn)題，存在困難的主要是低收入群眾。李貴明一家三口目前依然租住在蘭州，他說(shuō)自己沒(méi)有足額的存款來(lái)繳納購房首付，因此即使單位繳納了住房公積金，對他而言如果不買(mǎi)房就等于只是一個(gè)儲蓄效果，他建議為了滿(mǎn)足低收入家庭住房需求，如果低收入家庭確實(shí)沒(méi)有能力通過(guò)公積金貸款來(lái)解決住房困難轉而租住住房的話(huà)，公積金中心應以人為本，可以允許這部分職工提取自己的住房公積金用于支付每月的住房租金。
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