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如何使用自己的公積金參考要領(lǐng)
怎樣使用自己的公積金
員工如果一直不動(dòng)用公積金買(mǎi)房，在退休、或遭遇不幸完全喪失勞動(dòng)能力時(shí)，個(gè)人可以提取住房公積金的全部本息余額，這可是一筆相當可觀(guān)的;養老金;。
要領(lǐng)一：精于算計巧用公積金貸款額度
張女士和她的先生都是一家大型企業(yè)的中層管理人員，在結婚買(mǎi)房時(shí)設計出一個(gè)絕妙公積金使用計劃：在和丈夫領(lǐng)結婚證前，兩人先以各自的名義購買(mǎi)了4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子，這樣算來(lái)可節省一大筆錢(qián)。
根據公積金管理規定，如果夫婦雙方都繳公積金，只能用其中的一個(gè)，不能雙方同時(shí)使用。
張女士是這樣設計的：兩個(gè)人如果共買(mǎi)一套房子，只能用夫婦一個(gè)人的公積金貸款額度10萬(wàn)元，而兩個(gè)人分開(kāi)買(mǎi)房子就可以各自申請10萬(wàn)元的公積金，可以多獲得公積金貸款10萬(wàn)元。當兩套房子全部裝修好以后，他們把其中的一套以每月1600元的價(jià)格租出去，這樣既可以做到;以租養貸;，又減輕了還款的壓力。等孩子將來(lái)出生后，把現在的4樓和5樓兩套居室打通，裝上樓梯，就能成為一套復式公寓。張女士對公積金貸款的使用真是算計到家。
要領(lǐng)二：留出資金變通公積金來(lái)買(mǎi)車(chē)
目前，汽車(chē)消費熱潮正不斷升溫，有的市民購房時(shí)資金充裕，沒(méi)有申請住房貸款，可不久后需要購車(chē)時(shí)資金不足，只好申請購車(chē)貸款。其實(shí)，更好的做法是在購房時(shí)申請住房貸款，留出資金購車(chē)，這樣其實(shí)就是巧用住房貸款購車(chē)。
如果同樣是10萬(wàn)元5年期的貸款，住房公積金貸款的月利率是3‰，每月還款額是1823.66元，而汽車(chē)貸款的月利率是5.025‰，每月還款額要2169.2元。目前，有些汽車(chē)銷(xiāo)售商推出10%的利率優(yōu)惠，即使這樣每月還款額也要達到1952.28元。5年下來(lái)，兩者相差7717.72元。
此外，住房貸款期限更長(cháng)，可以降低每月還款的金額。目前汽車(chē)貸款的期限一般在5年以下，同樣借款10萬(wàn)元，5年期汽車(chē)貸款每月還款要2169.2元，而20年期的公積金貸款每月還款只要608.62元。這樣就大大減輕了還款的壓力。
因此，購房者即使買(mǎi)房時(shí)資金充裕，也應該事先考慮其他的大宗消費需求，比如購車(chē)、裝修、子女教育等，而申請一定比例的購房貸款，比較合算的是申請純公積金貸款。
要領(lǐng)三：組合貸款公積金能省大錢(qián)
如果你申請下來(lái)的公積金貸款額度不夠支付房?jì)r(jià)款，可以同時(shí)辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款，這種二者相結合的貸款被稱(chēng)之為組合貸款。
朱先生以25萬(wàn)元購買(mǎi)了某高層單元，在委托按揭公司辦按揭貸款時(shí)，要求幫他爭取到20萬(wàn)元的公積金貸款。辦理公積金貸款的條件較嚴格，有時(shí)未必能完全按買(mǎi)家的要求進(jìn)行辦理。20萬(wàn)元公積金貸款是該套物業(yè)成交價(jià)的八成，辦這個(gè)額度的公積金貸款顯然是不可能的，一來(lái)公積金貸款規定不能超過(guò)成交價(jià)的七成，二來(lái)目前公積金貸款的最高限額為13萬(wàn)元。
但按揭公司人員發(fā)現，因為張先生是某著(zhù)名跨國公司的銷(xiāo)售主管，月收入過(guò)萬(wàn)元，是銀行的;優(yōu)質(zhì)客戶(hù);，所以他申請占成交價(jià)八成的總貸款額，銀行是可以批準的。于是，在按揭公司的幫助下，朱先生與銀行等進(jìn)行了協(xié)商，最終辦理了20萬(wàn)元的;組合貸款;，即由13萬(wàn)元公積金貸款和7萬(wàn)元的商業(yè)性貸款組合而成。
盡管同樣是貸款，但商業(yè)貸款與公積金貸款的利率就相差了一大截。商業(yè)貸款的年利率是4.77%，而公積金貸款的年利率是3.6%，這一筆公積金貸款一下就幫張先生省下了好幾萬(wàn)元。
要領(lǐng)四：無(wú)利息稅公積金賬戶(hù)省力合算
很多人看到自己公積金賬戶(hù)里的錢(qián)越來(lái)越多，常常會(huì )覺(jué)得不劃算：除了買(mǎi)房或一些特定情況下才能使用，要;套現;只有等退休，這么大筆錢(qián)不能用實(shí)在可惜。很少有人知道：錢(qián)存在公積金賬戶(hù)里是不收取利息稅的，在目前國家規定的利率下，錢(qián)存在公積金賬戶(hù)里，絕對比存銀行活期、零存整取1年期、整存整取1年期要合算。
目前，職工當年存儲的住房公積金比照居民儲蓄活期存款利率即0.72%計息，上一年結轉的住房公積金存儲本息比照三個(gè)月整存整取的利率即1.71%計息。而商業(yè)銀行存款整存整取一年的利息是1.98%，除去20%的利息稅為1.58%，比公積金的利率要低0.13%。
因此，如果不是急于用公積金抵扣房款的話(huà)，錢(qián)存在公積金里絕對省心省力又合算，更何況存在公積金帳戶(hù)里還有及時(shí)貸到第二套房房款的機會(huì )。如果既貸了公積金又貸了商業(yè)貸款，與其用公積金賬戶(hù)里的錢(qián)抵扣公積金貸款，還不如另外準備一筆錢(qián)，先還商業(yè)貸款。
要領(lǐng)五：長(cháng)期繳納公積金變養老金
據了解，目前很多人只知道;三金;(醫保金、失業(yè)保險金和養老金)是必繳的，而沒(méi)有;公積金;則問(wèn)題不大。事實(shí)上，公積金也是法定必繳，員工放棄了;公積金;，也等于放棄了一塊很重要的福利，甚至可以說(shuō)是放棄了一份養老金。
首先是喪失了購房低息貸款的權利。住房公積金個(gè)人購房貸款利率是，1-5年期年利率為3.6%，6-30年期年利率為4.05%。而購房商業(yè)貸款的利率是，1-5年期年利率為4.77%，6-30年期的利率為5.04%。
此外，員工如果一直不動(dòng)用公積金買(mǎi)房，在退休、或遭遇不幸完全喪失勞動(dòng)能力時(shí)，個(gè)人可以提取住房公積金的全部本息余額，這可是一筆相當可觀(guān)的;養老金;。
需要提醒的是，在跳槽、換崗已越來(lái)越成為生活的常態(tài)的現在，應該時(shí)刻注意保護自己的;公積金;。
簽訂勞動(dòng)合同時(shí)，員工可以要求企業(yè)為其繳納公積金。當變動(dòng)工作時(shí)，住房公積金本息應轉入新調入的單位，應該記住住房公積金賬號也要作相應調整。
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