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社會(huì )養老保險中的缺陷
從養老金計算方法背后可以看出，社會(huì )保障體系雖然相對較為完善，但是養老保障缺陷依然存在，民眾對于自己以及父母的養老問(wèn)題依然不能輕視。
社會(huì )養老保險缺陷多
1.缺陷一：社會(huì )養老保險立法強制性不足，養老保險在擴大覆蓋面上遭遇瓶頸。
我國現行的養老保險制度借由《勞動(dòng)法》作為規范政府與被保險人的規章政策的同時(shí)，主體是依靠《國務(wù)院關(guān)于統一企業(yè)養老保險制度的決定》和《國務(wù)院社會(huì )保險費征繳暫行條例》等行政規章在規范監督。但由于行政規章不具《勞動(dòng)法》的法律約束力，在規范養老保險關(guān)系時(shí)缺乏有效力度，在擴大養老保險覆蓋面上也缺少強制的推動(dòng)力。從養老金計算方法看出，政府社會(huì )保障部門(mén)對養老保險事業(yè)的管理無(wú)法做到依法行政，無(wú)法強制讓政府和被保險人履行應承擔的養老保險義務(wù)，致使職工無(wú)法依法享受養老保險待遇，養老金計算方法也顯現出養老的突出問(wèn)題，久而久之使勞動(dòng)者對養老保險失去信心。
養老保險一旦因立法滯后、無(wú)法可依，處罰力度不足而影響其健康發(fā)展，那么養老保險擴大其覆蓋面的障礙將更大，這使用全國各地職工與退休人員的養老基金無(wú)法均衡發(fā)放和使用，甚至大多數地區無(wú)法實(shí)現養老保險基金。
2.缺陷二：基本養老保險基金缺乏保值、增值的機制
從養老金計算方法背后看出，社會(huì )養老保險積累的基金，是為十幾年，甚至幾十年后的人口老齡化準備的�；攫B老保險部分積累基金模式存在的前提是具有投資積累功能，如果沒(méi)有有效的投資手段作后盾，基金的貶值就成為必然，部分積累的基金模式就失去了其存在的意義。但我國目前養老保險制度的設立，基本養老保險基金結余局限在庫存現金、財政專(zhuān)戶(hù)存款(銀行存款)和購買(mǎi)國家債券等幾個(gè)方面。其中財政專(zhuān)戶(hù)存款和購買(mǎi)國家債券占絕大部分。這樣的限定和基金儲存構成，難以保證基本養老保險基金的保值、增值。從銀行存款方面看，銀行利率的調整，通貨膨脹率的波動(dòng)都直接威脅養老保險基金的保值與增值。據有關(guān)資料顯示，1985年至1993年的連續9年中，有4年(1985、1987、1988、1989)的養老保險基金各期存款利率均低于通貨膨脹率，1986年和1993年3年期以下的存款利率也低于通貨膨脹率，只有1990年、1992年的養老保險基金各期存款利率高于通貨膨脹率。在這種情況下，養老保險基金即使全部按最長(cháng)期限(8年)定期存儲，也難以保值。從國庫券方面看，國庫券年利率受通貨膨脹率的影響，也同樣存在貶值問(wèn)題。1985年5年期國庫券到1989年到期時(shí)，有兩年利率大幅度低于通貨膨脹率，1986、1987年國庫券也存在同樣問(wèn)題。
養老保險基金缺乏投資增值機制，大大提高了養老保險的利率風(fēng)險和通貨膨脹風(fēng)險。
3.缺陷三：養老保險費分擔機制不合理
政府強制規定養老保險由用人單位和個(gè)人繳納一定比例的費用，政府給予一定補助。這是一種責任分擔機制，但養老金計算方法背后看出，目前我國的養老保險費用分擔模式并不合理，其主要表現是用人單位繳納比例為71.4%，個(gè)人為28.6%，而政府幾乎沒(méi)有承擔費用分攤責任，而僅在養老保險不足以分配時(shí)，給予一定的彈性補助。個(gè)人分擔責任過(guò)輕，政府責任不到位，這使得大多數用人單位在養老保險的繳納上承受著(zhù)過(guò)重的負擔。這種繳費負擔往往演變養老保險費收繳率持續走低，企業(yè)惡意拖欠費用的現狀，最終只會(huì )導致養老保險制度走向不健康的發(fā)展方向，最終受影響的是職工個(gè)人的利益。
4.缺陷四：社會(huì )保險經(jīng)辦機構管轄權與隸屬權錯位，制約養老保險跨地區發(fā)展
社會(huì )保險要求參保對象的廣泛性和保險基金跨行政區域相互調劑。從客觀(guān)上要求社會(huì )保險經(jīng)辦機構管轄社會(huì )保險的權限是跨區域的，但我國現行的社會(huì )保險經(jīng)辦機構隸屬管理權在各級地方政府。受地方利益的驅動(dòng)，使得保險基金跨地區調劑變得十分困難。若要實(shí)現省級統籌，一個(gè)突出的問(wèn)題就是調劑基金收不上來(lái)，由于省級統籌是按全省養老金計算方法來(lái)測算收繳養老保險費比率的，全省執行一個(gè)統一的比例，地區間受職工年齡結構、工資水平等因素影響，客觀(guān)上存在凈調出調劑金地區和凈調進(jìn)調劑金地區。由于全省調劑金不能到位，調劑金功能實(shí)現不了，造成應調進(jìn)調劑金地區的調劑金不能及時(shí)得到調劑，做不到確保養老金按時(shí)足額發(fā)放，養老保險工作陷于被動(dòng)境地。
隨著(zhù)我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，城市間的聯(lián)系越來(lái)越緊密，不少人在各省市間流動(dòng)工作，養老保險如果不能實(shí)現跨地域繳納和領(lǐng)取，對于職工早前已繳費用和退休后的領(lǐng)取會(huì )產(chǎn)生較大的障礙，基金轉移、跨地區續繳、按時(shí)足額發(fā)放都是被保險人備受關(guān)注又存在較大困難的地方。
社會(huì )養老保險在擴大覆蓋面、增值保值、提高保障性及實(shí)現跨地區繳用方面因立法、制度、監管、權職的各種原因遭遇瓶頸，從而導致職工在年輕時(shí)無(wú)法實(shí)現全面的繳納，年老后無(wú)法按時(shí)足額地享受養老金的權利，很多發(fā)展較為落后的地區甚至無(wú)法得到這種保障。
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