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每月存500元不用買(mǎi)養老保險就能養老？
每月存500元就能自己給自己養老?
日前，一條“每月存500元就能自己養老”的微信在朋友圈里熱傳，這個(gè)觀(guān)點(diǎn)是否正確?身處不同年齡段的人們，又該通過(guò)哪些理財手段規劃及保障自己的退休生活?對此，理財專(zhuān)家表示，自己存錢(qián)養老有自身的優(yōu)勢但也有不可避免的缺點(diǎn)，最好能通過(guò)專(zhuān)業(yè)的理財師，根據個(gè)人的收入水平、風(fēng)險偏好、理財目標等，量身定做合理有效的綜合方案。
最近，一條在朋友圈里熱傳的“每月存500元就能自己養老”的微信引起了記者的注意。微信的作者稱(chēng)：“25歲工作，如果不交養老金，每月存500元，工作30年，以第一個(gè)5年零存整取，計32287.50元;第二個(gè)5年3萬(wàn)多整存整取計39955.78元，再加5年的零存整取32287.50元就是72243.28元。這樣30年后，55歲總計可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元，分到每月是1508.93元，和現在的養老金對比一下，少嗎?那時(shí)，你才55歲，再等5年拿自己存的退休金，每月就可以有3376.23元。而你的本金還是38萬(wàn)多，自己掛了還可以留給子女，我看也別給國家添麻煩了，都自己養老吧。”
這樣的觀(guān)點(diǎn)正確嗎?為此，記者采訪(fǎng)了中信銀行財富管理與私人銀行部的財富顧問(wèn)宋莎娜。宋莎娜表示，關(guān)于延退或社保雙軌制等消息，讓原本以為只要繳納了保險就可以享受養老和醫療保險的老百姓們，有了很多不同的看法。其中就有上述的極端想法，認為可以不繳納社保，只需通過(guò)自己存錢(qián)來(lái)養老。
宋莎娜認為，自己存錢(qián)養老，確實(shí)有自身的優(yōu)勢——賬務(wù)明細，存定期安全性高，資金就在自己賬戶(hù)，容易掌握等等。但是，通過(guò)自己存錢(qián)去實(shí)現養老，也有不可避免的缺點(diǎn)：
1、難以對抗通脹：測算數據顯示，在年通脹率5%情況下，30年后100萬(wàn)元將蒸發(fā)掉近80萬(wàn)元。2013年全年CPI漲幅為2.6%，而一年期定期利率僅為3%，若未來(lái)通脹上行，簡(jiǎn)單的存定期就存在貶值的風(fēng)險;
2、難以實(shí)現強制性?xún)π罴皩?zhuān)款專(zhuān)用：25歲的職場(chǎng)新人類(lèi)，能否理性消費?能否真正做到強制儲蓄?能否合理地做到專(zhuān)款專(zhuān)用?
3 、隨著(zhù)年齡的增加，醫療支出會(huì )增加，上述案例中的38萬(wàn)未必能滿(mǎn)足醫療支出。
因此，宋莎娜強調，絕大部分人還是需要通過(guò)社�；鸬酿B老。首先，社保的好處在于覆蓋廣泛，是大部分人群能夠承受的繳費范圍。社保給予的保障是基礎的，也是最基本的。并且它是按照當下生活水平來(lái)調整的，是最能縮小通脹帶來(lái)的資金貶值差距的一種。其次，社�；鹩袕娭菩�?xún)π罴巴诵�、醫療等專(zhuān)款專(zhuān)用的功能。最后，社保包含了養老、醫療這最重要的兩個(gè)開(kāi)支，如果我們放棄社保，除了要應付平日的生活開(kāi)支，還要考慮的是高昂且遞增的醫療費用。
另外，從資產(chǎn)配置的角度出發(fā)，宋莎娜建議市民通過(guò)基金定投或者商業(yè)保險作為養老金的補充。通過(guò)專(zhuān)業(yè)的理財師，根據個(gè)人的收入水平、風(fēng)險偏好、理財目標等，量身定做合理有效的理財綜合方案。
專(zhuān)家支招
養老理財，
你還得“看菜下飯”
不同年齡段的人群，又應該通過(guò)哪些理財手段合理規劃及保障自己的退休生活呢?近日，晶報記者隨機抽調了60、70、80、90四個(gè)不同年代的市民養老理財樣本，請來(lái)銀行理財師們點(diǎn)評或提出專(zhuān)業(yè)建議，歡迎市民對號入座。
案例
1
60后
高女士(1963年出生)一家三口
夫婦年入40萬(wàn)欲退休無(wú)憂(yōu)
家庭年收入：40萬(wàn)
家庭財產(chǎn)情況：
自住房一套(貸款100萬(wàn))
中心區出租房一套
(每月租金收入4500元)
私家車(chē)一臺(無(wú)貸款)
定期存款30萬(wàn)
家庭月支出：
1.5萬(wàn)元(含房貸)
養老計劃： 給大學(xué)畢業(yè)的女兒準備一份嫁妝，退休以后能保證現有的生活品質(zhì)，每年出國旅游一次。
中信銀行財富管理與私人銀行部財富顧問(wèn)宋莎娜點(diǎn)評：
1、高女士除了2套房產(chǎn)外，其余資金都是定期且金融資產(chǎn)金額較小，流動(dòng)性差;家庭除了基本社會(huì )保障外，無(wú)其它保障。雖然家庭目前年收入不錯，但從風(fēng)險保障上講，若突發(fā)意外、疾病，可能瞬間消耗積累的財富。
2、退休后，將會(huì )面臨家庭收入銳減的情況，養老金缺口需從現在就開(kāi)始儲備。假設高女士60歲退休，退休后生活20年，且退休后房貸已經(jīng)還清;高女士的養老金缺口約為280萬(wàn)，簡(jiǎn)單試算如下：
退休后生活費1萬(wàn)*12*20=240萬(wàn)(100萬(wàn)房貸月供約為5000元，則退休后每月支出減少5000元)
20年累計出國旅游費用40萬(wàn)。
建議：
1、隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，建議投資以中低風(fēng)險的產(chǎn)品為主。計劃建立金融100萬(wàn)元的退休金賬戶(hù)，每年繳費20萬(wàn)，繳費5年，通過(guò)分期繳費的方式投資年金型保險來(lái)實(shí)現,以滿(mǎn)足280萬(wàn)的退休金缺口。
2、高女士每年盈余約為27.4萬(wàn)�？梢愿鶕蛻�(hù)的具體風(fēng)險偏好，增加固定收益類(lèi)投資及股票類(lèi)投資，以實(shí)現高女士的理財目標。固定收益類(lèi)產(chǎn)品除了長(cháng)期定期存款外，銀行的穩健理財產(chǎn)品及債券基金都適合配置。另外，建議配置每月基金定投，增加股票類(lèi)資產(chǎn)配置，以提升投資組合的整體收益。
3、 除去退休金的儲備，高女士的家庭現有可投資資產(chǎn)約10萬(wàn)元，這筆錢(qián)高女士可自由支配，如將來(lái)贈與女兒作為嫁妝。這類(lèi)資金需要較高的安全性及流動(dòng)性，建議投入中信銀行“薪金煲”。
4、 案例中未提及家庭是否有過(guò)意外或者重疾保險，正常情況下夫妻兩人的總保額應該為家庭年收入的5-10倍。
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