農村人口壽命變化與養老保險應對策略
農村養老保險長(cháng)壽風(fēng)險日益嚴峻
長(cháng)壽風(fēng)險的概念來(lái)自于西方，是實(shí)際壽命超出養老金預期給付年限引發(fā)的財務(wù)風(fēng)險。長(cháng)壽風(fēng)險已成為世界各國社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展面臨的共同挑戰。
中國老年人口基數龐大，老齡化程度逐漸加深。 隨著(zhù)人口預期壽命的持續提高，高齡化已經(jīng)成為養老保險制度必然面對的挑戰。 在城鎮如此， 在農村亦是如此。2000年至2009年，農村80歲以上高齡老年人由900萬(wàn)增加到1100萬(wàn)， 占農村老年人總數的比例， 也由9.8%增加到11.3%， 預計到2045年， 這一比例將超過(guò)22%�，F行農村養老保險政策較少考慮人口預期壽命的動(dòng)態(tài)變化，制度設置未能與老齡化、高齡化的現實(shí)相適應， 個(gè)人賬戶(hù)長(cháng)壽風(fēng)險客觀(guān)存在，必須引起重視。
筆者所在的課題組，根據隨機過(guò)程理論和人口預測理論，參照保險業(yè)壽險生命表和國民生命表， 重新考慮死亡率的隨機波動(dòng)對平均預期壽命的影響。 通過(guò)BoxCox冪轉化方法對死亡率原始數據進(jìn)行預處理， 將其轉化為經(jīng)典的Lee-Carter模型形式， 使用時(shí)間序列方法ARIM模擬死亡率時(shí)序數據的隨機波動(dòng)特征， 運用生命表函數對死亡率預測值進(jìn)行轉換，測算農村居民平均預期壽命，進(jìn)而識別和度量死亡率隨機波動(dòng)情境下養老金制度的長(cháng)壽風(fēng)險。 預測結果表明，2015年至2035年的20年內， 農村人口預期壽命將會(huì )持續緩慢增加，2015年農村人口平均預期壽命為76.24歲， 2035年達到81.38歲，平均年增長(cháng)0.3625歲。
農村養老保險長(cháng)壽風(fēng)險未來(lái)可劃為3個(gè)主要階段：(1)2015年至2019年， 初顯階段。 在這一階段， 超支比例 [(實(shí)際預期壽命-政策假定預期壽命)×12月/制度規定的給付月數] 低于20%， 影響初顯， 但不至于造成系統性的損失風(fēng)險，政府財政有能力承擔由此產(chǎn)生的風(fēng)險損失; (2) 2019年至2027年， 顯著(zhù)階段。 這一階段超支比例在20%至40%之間， 長(cháng)壽風(fēng)險的程度進(jìn)一步加深， 養老保險制度支付壓力迅速增大; (3)2027年至2035年， 嚴重階段。 這一階段超支比例為40%至60%， 長(cháng)壽風(fēng)險非常突出， 由此產(chǎn)生巨額養老金缺口，財政支付能力受到挑戰。
2015年至2035年間， 農村低齡以及高齡組死亡人數下降明顯，0-1歲組人口平均預期壽命將由76.24歲增長(cháng)到81.38歲。 農村社會(huì )養老保險政策制定時(shí)假定的人口預期壽命為74.1歲， 實(shí)際預期壽命與其差額由2.14歲擴大為7.28歲， 這一空擋期的養老金缺口全部由財政承當。
農村養老保險長(cháng)壽風(fēng)險應對策略
為應對農村養老保險面臨的長(cháng)壽風(fēng)險， 筆者認為，目前應從以下方面著(zhù)手：
加強預期壽命變動(dòng)趨勢研判，為政策調整提供科學(xué)依據。隨著(zhù)農村人口預期壽命的延長(cháng)以及老齡化進(jìn)程的加快，制度長(cháng)壽風(fēng)險呈現逐步擴大的趨勢。然而， 長(cháng)壽風(fēng)險并沒(méi)有進(jìn)入社會(huì )養老保險政策視野，政府與公眾對于長(cháng)壽風(fēng)險的嚴峻性及其影響缺乏認知。因此， 亟需加強人口預期壽命估計理論的深入研究，建立科學(xué)有效的長(cháng)壽風(fēng)險評價(jià)指標體系，提高農村人口預期壽命預測的準確性，實(shí)現長(cháng)壽風(fēng)險的前示預警，為農村養老保險政策的及時(shí)、適時(shí)調整和合理規劃提供決策依據。
優(yōu)化養老保險制度關(guān)鍵參數， 增強基金可持續性。通過(guò)精算建模與政策仿真方法，預測長(cháng)壽引發(fā)的養老金缺口，優(yōu)化社會(huì )養老保險制度關(guān)鍵參數，確定長(cháng)壽風(fēng)險的合理分擔水平。 具體方案包括： (1) 維持農村養老保險替代率水平不變， 根據預期壽命延長(cháng)的`實(shí)際情況，適度提高待遇給付初始年齡，同時(shí)增加給付時(shí)限 (計發(fā)月數); (2)維持農村養老保險替代率水平不變， 根據預期壽命延長(cháng)的實(shí)際情況，適度提高個(gè)人繳費率和政府補貼水平，同時(shí)增加養老金給付時(shí)限 (計發(fā)月數)。
促進(jìn)多元主體參與養老保險，合理分散農村養老保險制度的長(cháng)壽風(fēng)險。由于農村居民養老保險基金個(gè)人賬戶(hù)空賬問(wèn)題突出，隨著(zhù)老齡潮來(lái)臨，基金長(cháng)壽風(fēng)險成為系統性風(fēng)險，亟須依托多主體參與的方式，實(shí)現長(cháng)壽風(fēng)險的自然對沖。因此，應進(jìn)一步強化參保對象的主體責任，拓展農村養老保險基金來(lái)源渠道，提高基金收益水平，應對長(cháng)壽引發(fā)的財政支付風(fēng)險。
豐富農村商業(yè)養老保險產(chǎn)品，提高農村居民養老保障水平。 相對于城鎮而言， 農村市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展水平較低，金融與保險市場(chǎng)發(fā)育緩慢、產(chǎn)品單一。隨著(zhù)農村高齡老人數量增加、居民收入增長(cháng)，他們對市場(chǎng)化養老產(chǎn)品的需求將增強， 應鼓勵商業(yè)保險公司開(kāi)拓農村市場(chǎng)，豐富產(chǎn)品類(lèi)型，擴大產(chǎn)品范圍，量身定制適合農村居民需求特點(diǎn)和收入水平的市場(chǎng)化保險產(chǎn)品，實(shí)現長(cháng)壽產(chǎn)品的設計創(chuàng )新和多樣化選擇。當然，由于農村居民購買(mǎi)力有限，可同時(shí)采取政府購買(mǎi)的形式，以彌補社會(huì )養老保險基金保障的不足。
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