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養老錢(qián)交給保險公司管，放心嗎
養老保障管理業(yè)務(wù)是指養老保險公司作為管理人，接受政府機關(guān)、企事業(yè)單位及其他社會(huì )組織等團體委托人和個(gè)人委托人的委托，為其提供養老保障以及與養老保障相關(guān)的資金管理服務(wù)，包括方案設計、受托管理、賬戶(hù)管理、投資管理、待遇支付、薪酬遞延、福利計劃等服務(wù)事項。2009年、2013年，中國保監會(huì )先后發(fā)文允許養老保險公司試營(yíng)團體及個(gè)人養老保障管理業(yè)務(wù)，各養老保險企業(yè)紛紛試水。例如，國壽養老2014年先后發(fā)行兩期產(chǎn)品，其中部分產(chǎn)品認購起點(diǎn)低，比如1000元或1萬(wàn)元，而預期年化收益最高可達7%，因此受到市場(chǎng)強烈追捧。
為加強風(fēng)險防范，更好地保護養老保障管理業(yè)務(wù)活動(dòng)當事人權益，保監會(huì )日前對原有相關(guān)規定進(jìn)行修訂，出臺了《關(guān)于印發(fā)養老保障管理業(yè)務(wù)管理辦法的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》)，相關(guān)負責人對該政策進(jìn)行了解讀。
為企業(yè)量身定制養老產(chǎn)品
相關(guān)負責人表示，保險公司開(kāi)展養老保障管理的意義主要體現在三個(gè)方面。
首先，充分發(fā)揮市場(chǎng)機構的作用，提供多樣化的養老保障管理產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足人民群眾養老保障需求。
其次，滿(mǎn)足不同類(lèi)型企業(yè)員工差異化的養老保障需求。我國企業(yè)數量眾多，類(lèi)型不同、發(fā)展階段不同，員工的養老保障需求也不同。提供大量就業(yè)崗位的中小企業(yè)，特別是科技型企業(yè)、創(chuàng )業(yè)型企業(yè)、小微企業(yè)等尚不具備建立企業(yè)年金計劃的條件，但這類(lèi)企業(yè)在員工的養老保障服務(wù)及員工激勵等方面也有較大的需求。保險機構提供的養老保障管理業(yè)務(wù)服務(wù)內容廣、方案設計針對性強，可以為企業(yè)提供量身定制的養老保障管理產(chǎn)品和服務(wù)。
另外，有利于發(fā)揮養老保險公司在養老金受托管理、賬戶(hù)管理、投資管理、風(fēng)險管理和年金給付等方面的綜合優(yōu)勢，為更多團體和個(gè)人在以養老保障為目的的資金管理方面提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)，更好地實(shí)現資金的保值增值。
規范業(yè)務(wù)，防止企業(yè)違規發(fā)放福利
為提高保險機構養老業(yè)務(wù)的市場(chǎng)活力，《管理辦法》在行政審批方面大幅“松綁”，包括：明確養老金管理公司與養老保險公司都可以開(kāi)展養老保障管理業(yè)務(wù);取消投資賬戶(hù)審批，將產(chǎn)品由報告制改為備案制;明確養老保險公司可自行投資管理，也可委托給符合條件的投資管理人進(jìn)行投資管理等。
為強化該業(yè)務(wù)的養老保障屬性，避免養老業(yè)務(wù)淪為短期理財產(chǎn)品，《管理辦法》將“短期”業(yè)務(wù)界定為產(chǎn)品期限在三年以?xún)?含三年)的業(yè)務(wù)，要求養老保險公司合理控制短期個(gè)人養老保障管理業(yè)務(wù)規模，封閉式短期個(gè)人業(yè)務(wù)年度新增規模為上一年度末償付能力溢額的10倍;對于僅經(jīng)營(yíng)企業(yè)年金等年金管理業(yè)務(wù)的公司，封閉式短期個(gè)人業(yè)務(wù)的年度新增規模不得超過(guò)上一年度末凈資產(chǎn)的10倍。
為規范團體養老保障管理業(yè)務(wù)，防止企業(yè)借機發(fā)放違規福利，《管理辦法》要求養老保險公司開(kāi)展團體養老保障管理業(yè)務(wù)，應當要求委托人承諾資金來(lái)源、用途符合法律法規的規定;提供經(jīng)董事會(huì )決議、職工代表大會(huì )等決策程序通過(guò)的養老保障管理方案，或有關(guān)政府部門(mén)對養老保障方案的批復、核準文件。
強化風(fēng)險防范，賬戶(hù)獨立信息透明
個(gè)人和企業(yè)把“養老錢(qián)”交給保險公司運營(yíng)，防風(fēng)險是第一要務(wù)。
《管理辦法》要求養老保險公司對養老保障管理業(yè)務(wù)建立風(fēng)險管理體系，納入公司的全面風(fēng)險管理體系中，覆蓋養老保障管理業(yè)務(wù)可能面臨的市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、操作風(fēng)險、戰略風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等各類(lèi)風(fēng)險，并就各類(lèi)風(fēng)險分別制定有效的管控措施。
《管理辦法》強化了養老保障管理基金的獨立性要求。要求養老保險公司對養老保障管理基金實(shí)行第三方托管制度，并且遵循專(zhuān)戶(hù)管理、賬戶(hù)隔離和獨立核算的原則，同時(shí)要求養老保險公司對個(gè)人業(yè)務(wù)每期發(fā)行產(chǎn)品按管理費收入的10%計提風(fēng)險準備金，專(zhuān)門(mén)用于賠償因投資管理機構的不當行為，給養老保障基金財產(chǎn)或受益人造成的損失。
為防止保險公司的營(yíng)銷(xiāo)誤導，《管理辦法》要求養老保險公司向委托人推介養老保障管理產(chǎn)品時(shí)，應當充分了解委托人的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認知能力和風(fēng)險承受能力，推薦合適的產(chǎn)品供委托人自主選擇;在與委托人簽訂管理合同時(shí)，應當向委托人提供投資風(fēng)險提示函，充分揭示各類(lèi)風(fēng)險的含義、特征、可能引起的后果。
《管理辦法》要求，保險機構要通過(guò)公司網(wǎng)站或指定網(wǎng)站向個(gè)人委托人披露保監會(huì )制定內容的個(gè)人養老保障管理產(chǎn)品信息;每年向團體委托人提供上一年度的養老保障管理報告，并向受益人提供年度對賬單以及個(gè)人權益信息查詢(xún)等服務(wù);每年在公司網(wǎng)站上披露養老保障管理業(yè)務(wù)的基本信息。
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