“養老+金融”有望成服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢
據悉，人社部社會(huì )保險事業(yè)管理中心發(fā)布《中國社會(huì )保險發(fā)展年度報告2015》顯示，老齡化社會(huì )的加速到來(lái)、人均壽命不斷增加，使得我國基本養老保險支出壓力與日俱增，因此僅僅依靠社會(huì )基本養老保險，已無(wú)法滿(mǎn)足退休后生活支出和醫療保障的需求。在目前基本養老保險替代率持續下行且企業(yè)年金基本缺失的情況下，商業(yè)養老保險將成為現有養老保障體系中重要的補充，金融助力養老服務(wù)的“養老+金融”服務(wù)模型已成為未來(lái)養老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢。
“養老+金融”有望成服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢
近日，人社部社會(huì )保險事業(yè)管理中心發(fā)布《中國社會(huì )保險發(fā)展年度報告2015》顯示，老齡化社會(huì )的加速到來(lái)、人均壽命不斷增加，使得我國基本養老保險支出壓力與日俱增，因此僅僅依靠社會(huì )基本養老保險，已無(wú)法滿(mǎn)足退休后生活支出和醫療保障的需求。同時(shí)，根據駿伯人力資源提供的數據表明，廣州2015年社會(huì )月平均工資增至6764元，深圳增至6753元。廣東省其余城市社會(huì )月平均工資也有一定增幅。工資增長(cháng)后如何進(jìn)行規劃理財，以保證“老有所養”，已經(jīng)成為越來(lái)越多老百姓關(guān)心的話(huà)題。
日前，清華大學(xué)中國保險與風(fēng)險管理研究中心及同方全球人壽保險公司共同發(fā)布了《機關(guān)事業(yè)單位養老保制度改革及商業(yè)養老保險創(chuàng )新發(fā)展研究》。報告顯示，在我國社會(huì )基本養老保險、企業(yè)(職業(yè))年金、個(gè)人儲蓄養老保險的“三支柱”體系中，第三支柱商業(yè)養老保險雖起步較晚，但發(fā)展潛力巨大。近年來(lái)逐漸被政府、社會(huì )重視和關(guān)注，國務(wù)院、保監會(huì )多次發(fā)布文件提及我國將出臺商業(yè)養老保險相關(guān)政策以進(jìn)行扶持和規范。
可見(jiàn)，在目前基本養老保險替代率持續下行且企業(yè)年金基本缺失的情況下，商業(yè)養老保險將成為現有養老保障體系中重要的補充，金融助力養老服務(wù)的“養老+金融”服務(wù)模型已成為未來(lái)養老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢。
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從《中國社會(huì )保險發(fā)展年度報告2015》 看養老保險問(wèn)題
近日，人社部社會(huì )保險事業(yè)管理中心發(fā)布《中國社會(huì )保險發(fā)展年度報告2015》，報告顯示，城鎮職工與城鄉居民兩項養老保險累計結余近4萬(wàn)億元，相比2014年養老保險的累積結余呈上升勢頭。這表面上看起來(lái)是一個(gè)不錯的數字，但我國基本養老保險實(shí)際面臨的問(wèn)題不容樂(lè )觀(guān)。
其中主要的問(wèn)題有三點(diǎn)：第一，城鎮職工養老保險的撫養比持續下降，相比2014年的2.97:1降至2.87:1，年輕人的養老壓力持續增加;第二，不同地區的養老水平愈發(fā)不均衡。例如廣東地區的城鎮職工養老保險的撫養比達到了9.74:1，位居全國之首，遠超平均水平，而撫養比低于2:1的省份已經(jīng)達到9個(gè);第三，繳費人員占比持續下降。在2015年城鎮職工養老保險中，城鎮職工繳費人員占參保職工人數的比重僅80.3%。這說(shuō)明城鎮職工基本養老保險的保費收繳不力，每5個(gè)參保職工中就有一個(gè)人沒(méi)有繳費。這些問(wèn)題的出現已經(jīng)給我國的基本養老保險制度敲響了警鐘，必須要采取相應的措施來(lái)應對，例如，延遲退休年齡、養老金入市、養老基金全國統籌等應對方案已經(jīng)被政產(chǎn)學(xué)的專(zhuān)家們有所提及。針對這次《中國社會(huì )保險發(fā)展年度報告2015》中顯示的問(wèn)題，筆者認為應當盡快推動(dòng)基本養老保險的全國統籌制度。
首先，城鎮職工養老保險撫養比下降的問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題并不是今年才出現的，隨著(zhù)我國人口老齡化進(jìn)程的加劇，人口紅利已經(jīng)消失，整體的人口結構已經(jīng)出現了嚴重失衡的狀況。筆者和其他許多學(xué)者曾經(jīng)測算過(guò)我國人口未來(lái)的`發(fā)展趨勢，即使在相對保守的假設下，我國城鎮職工基本養老保險的撫養比也會(huì )2050年左右降至1:1的水平。不過(guò)，這個(gè)問(wèn)題并非我國養老保險制度獨有的，世界各國在面臨人口老齡化問(wèn)題時(shí)都出現養老撫養比下降的問(wèn)題。解決的方法只能是提高繳費并降低福利待遇，從而保證養老保險制度的可持續性。
在人口政策上，我國已經(jīng)全面放開(kāi)二孩政策，結束了數十年的獨生子女政策，這對改善我國人口結構有著(zhù)很大的幫助。同時(shí)，人社部目前正在研究的延遲退休政策就是為了能緩解基本養老保險的財政壓力，應該在近期內就會(huì )出臺。雖然延遲退休并無(wú)法從根本上改變城鎮職工養老保險撫養比下降的問(wèn)題，但是可以在一定程度上改善在職與退休人員的比例，為我國人口結構改善爭取時(shí)間。
其次，不同地區的養老水平發(fā)展不平衡。這個(gè)問(wèn)題非常具有我國的特色。改革開(kāi)放以來(lái)，我國不同地區的經(jīng)濟發(fā)展水平一直不均。東南沿海地區的經(jīng)濟發(fā)展迅速，同時(shí)吸引了大量人才和青壯年勞動(dòng)力。而西部地區和東北三省由于產(chǎn)業(yè)模式比較落后，發(fā)展相對較慢，青壯年勞動(dòng)力移出且老年人移入現象明顯。這使得一些經(jīng)濟欠發(fā)達的地區的人口結構相比全國平均水平要更加糟糕，城鎮職工養老保險撫養比跌破2:1的省份包括湖北、內蒙古、遼寧、吉林、黑龍江、重慶、四川、甘肅和新疆兵團。而經(jīng)濟發(fā)達地區的情況則截然相反，其中廣東省的撫養比以9.74:1位居全國之首，福建和北京則分列二、三名。造成這種問(wèn)題的原因其實(shí)有很多，以東北三省為例，近些年來(lái)的撫養比都在2:1以下，老齡化問(wèn)題十分嚴重。而且作為傳統的工業(yè)省份，產(chǎn)能過(guò)剩嚴重，工業(yè)上沒(méi)有新的增長(cháng)點(diǎn)，很難通過(guò)自身的調整來(lái)解決養老的困局。因此，必須要推動(dòng)養老保險的全國統籌。一方面，全國統籌可以打破地區之間人口結構不平衡的問(wèn)題，解決人口流動(dòng)不均的問(wèn)題;另一方面，全國統籌有利于人員之間的流動(dòng)轉移。
再次，繳費人員占比持續下降。這也是一個(gè)十分嚴峻的問(wèn)題，數據顯示，城鎮職工基本養老保險的繳費人員占參保職工人數之比已經(jīng)從2009年的87.7%降至2015年的80.3%，連續七年下降。繳費人員占比下降意味著(zhù)很多應當繳費的在職人員因為缺乏繳費能力或者不符合基本養老保險要求而沒(méi)有繳費。隨著(zhù)基本養老保險制度的擴面，很多省市開(kāi)始吸納更多的參保人員進(jìn)入基本養老保險計劃，然而，盲目的擴面造成一些本不該加入城鎮職工基本養老保險的人員勉強進(jìn)入了制度中。雖然這部分人的進(jìn)入使得撫養比看上去有所緩解，但其中很多人員缺乏繳費能力，或是不繳，或是欠繳，造成實(shí)際繳費人員占比和實(shí)際繳費比例都低于100%，影響了基本養老保險的收支情況。還有些經(jīng)濟發(fā)達的省份為了鼓勵企業(yè)的發(fā)展，主動(dòng)降低繳費比例。
解決這個(gè)問(wèn)題的辦法同樣是利用全國統籌的制度，調整有關(guān)省份養老保險征繳擴面政策，引導繳費能力過(guò)低的人員加入城鄉居民基本養老保險制度。全國統籌之后，各省市的養老基金壓力將趨于平衡，不必過(guò)快的擴大覆蓋面，可以提高參保人員的質(zhì)量，保證繳費水平，以達到養老基金的平穩運行。
綜上所述，實(shí)施養老保險基金的全國統籌制度可以有效地解決我國不同地區養老保險水平不平衡、繳費人員占比下降等問(wèn)題。黨的十八大報告中已經(jīng)明確指出了實(shí)現基礎養老金全國統籌的目標，但我國目前只有部分地方實(shí)現了省級的統收統支，需要盡快出臺有關(guān)的政策來(lái)落實(shí)這一目標。不久前，人社部發(fā)言人李忠曾在新聞發(fā)布會(huì )上表示人社部正會(huì )同有關(guān)部門(mén)研究制定職工基礎養老金全國統籌方案。希望能盡早的看到這一方案的出臺和實(shí)施，為解決我國養老基金的可持續問(wèn)題奠定制度基礎。
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