2014年養老保險改革 “以房養老”成熱議

　　以房養老保險呼之欲出 京滬等四地試點(diǎn)引業(yè)內熱議

　　截至2014年2月，我國60歲以上老年人數量已超過(guò)2億，占總人口的14.9%。2011年我國60歲以上的老年人為1.78億，預計2015年我國60歲以上的老年人為2.21億。按照平均一年增加860萬(wàn)人的速度，估計2021—2030年我國老齡人口將超過(guò)3億。如此大的養老負擔，“以房養老”保險的推出具有一定的現實(shí)意義。

　　近日，證監會(huì )起草的《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)的指導意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》)，將使“以房養老”這個(gè)探討了十年的話(huà)題變?yōu)榭赡�。并且此次試點(diǎn)工作將在北京、上海、廣州和武漢四個(gè)城市展開(kāi)。

　　為了調查“以房養老”保險試點(diǎn)的進(jìn)展情況，新華網(wǎng)記者第一時(shí)間采訪(fǎng)了北京、上海、廣州、武漢四地的專(zhuān)家和保險公司，對四地試點(diǎn)工作的開(kāi)展進(jìn)行了詳細的梳理和采訪(fǎng)報道。

　　北京：專(zhuān)家認為細則制定至關(guān)重要 保險產(chǎn)品研發(fā)尚需時(shí)間

　　新華網(wǎng)記者就“以房養老”保險試點(diǎn)的實(shí)施現狀采訪(fǎng)了3位保險、經(jīng)濟領(lǐng)域專(zhuān)家，以及4家保險公司，專(zhuān)家稱(chēng)“以房養老”保險是市場(chǎng)行為，需要謹慎對待。保險公司均稱(chēng)此款“以房養老”保險產(chǎn)品正待研發(fā)。

　　專(zhuān)家提醒“以房養老”需謹慎 稱(chēng)此保險為市場(chǎng)行為

　　國家理財規劃師專(zhuān)業(yè)委員會(huì )秘書(shū)長(cháng)劉彥斌在接受新華網(wǎng)記者采訪(fǎng)時(shí)表達了他的個(gè)人觀(guān)點(diǎn)：“‘以房養老’保險這個(gè)產(chǎn)品本身并沒(méi)有問(wèn)題，但是并不符合中國人‘養兒防老’的傳統養老思想。據我所了解，保險公司并不會(huì )給到投保人很高的利潤收入，其中70年的產(chǎn)權并不是主要問(wèn)題，所有的商品房都有這個(gè)問(wèn)題，國家未來(lái)也會(huì )延長(cháng)土地的使用權限。以房養老保險最重要的問(wèn)題在于中國人的生活習慣以及文化理念并不適合這個(gè)險種的推廣。

　　中國社會(huì )科學(xué)院財經(jīng)院研究員、寧波大學(xué)公共管理研究所所長(cháng)張慧芳在接受新華網(wǎng)記者采訪(fǎng)時(shí)表示：“‘以房養老’保險是一種市場(chǎng)行為，不是政府行為。‘以房養老’保險推出的困難點(diǎn)有三：其一為由于我國根深蒂固的傳統養老方式“靠?jì)翰豢糠?rdquo;，讓以房養老的推行困難重重;其二為制度問(wèn)題即土地使用權限的問(wèn)題，如果房屋產(chǎn)權已經(jīng)到期，那么到時(shí)保險公司如何給老人支付養老保險金?相關(guān)細則并沒(méi)有制定;其三是房?jì)r(jià)的不可控性，目前地方的房?jì)r(jià)波動(dòng)較大，如果未來(lái)房?jì)r(jià)跌了，那么虧損的部分由誰(shuí)來(lái)承擔?”

　　北京工商大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院經(jīng)濟研究中心主任周清杰對新華網(wǎng)記者表示：“‘以房養老’保險應以市場(chǎng)選擇為主，國家不應該過(guò)多的參與。如果市場(chǎng)有需求，對企業(yè)發(fā)展有利，自然銀行、保險公司以及其他的金融機構都會(huì )加入，此時(shí)保監會(huì )即使不發(fā)紅頭文件，那么‘以房養老’也會(huì )實(shí)行。目前的狀況在于市場(chǎng)是否已經(jīng)成熟，市場(chǎng)的成熟包括兩個(gè)方面：一個(gè)方面是需求角度的成熟，即人們的思想觀(guān)念有沒(méi)有轉換，‘以房養老’的觀(guān)念是否成型。另一個(gè)方面是供給角度的成熟，這關(guān)系到銀行、保險公司的規模、效率，以及外部相應法律法規的制定�？梢哉f(shuō)以房養老不是一蹴而就的，是需要接受市場(chǎng)考驗的。”

　　“以房養老”保險品種并未上市 保險公司持中立態(tài)度

　　在對專(zhuān)家進(jìn)行了采訪(fǎng)之后，記者撥打了幸福人壽、平安人壽、中美大都會(huì )、合眾人壽4家保險公司的電話(huà)，均表示有關(guān)“以房養老”的保險產(chǎn)品目前正在研發(fā)之中，什么時(shí)候上市還不能確定。

　　在此前的采訪(fǎng)之中，幸福人壽相關(guān)人士表示，在產(chǎn)品設計方面，并不是所有房產(chǎn)都可以參與“以房養老”，要考慮很多因素，包括房子的實(shí)際價(jià)值、使用年限、房?jì)r(jià)趨勢、房子本身能否上市交易、產(chǎn)權是否清晰等，此外還涉及“變現會(huì )產(chǎn)生哪些損失，評估會(huì )有哪些費用，房?jì)r(jià)跌漲的相應措施，老人如果突然不想繼續抵押了，退出機制如何制定等，這些細則都在研究中。

　　另外合眾人壽也曾公開(kāi)表示：各國政府在開(kāi)展反向抵押養老保險的頂層設計時(shí)，都是以政府支持加市場(chǎng)化運作的模式，既保證項目的公益性質(zhì)和可持續性，又最大限度發(fā)揮了市場(chǎng)的作用。

　　對于保險公司而言，存在風(fēng)險在于：1、老人去世后，70年產(chǎn)權馬上到期，房子貶值;2、假如未來(lái)房?jì)r(jià)大跌，房子貶值;3、房子質(zhì)量太差，保險公司要承擔維修，折舊的風(fēng)險。而對于投保人而言，可能保險公司給予的房產(chǎn)估值比較低�；蛘叻课莸盅汉�，投資其他產(chǎn)品可能受益更高。

　　“以房養老”保險試點(diǎn)無(wú)論是對投保人而言亦或是對保險公司而言都有很長(cháng)的路要走，需要靜觀(guān)后續發(fā)展。

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