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2014廣州大病醫保年報銷(xiāo)上限
2014廣州大病醫保年報銷(xiāo)上限新增12萬(wàn)
據廣州市人力資源和社會(huì )保障局上周公布的城鄉居民醫保新政，9月1日起，在無(wú)需另行繳費的情況下，廣州市城鎮居民醫保參保人將可以享受大病醫保的二次報銷(xiāo)待遇，在原有的醫保年度最高支付限額(2015年預計為18 .28萬(wàn)元)外，明年新增的大病保險最高報銷(xiāo)額為12萬(wàn)元。也就是說(shuō)，最快9月1日后，廣州人一年最高可以報銷(xiāo)大病醫療費超過(guò)30萬(wàn)元。萬(wàn)一不幸得了大病，這30多萬(wàn)夠不夠覆蓋大病的費用?你自己又需要另掏多少腰包?健康保障資金缺口縮小后，商業(yè)險還有沒(méi)有值得購買(mǎi)之處，怎么買(mǎi)更經(jīng)濟?記者將為你一一剖析。
何謂大�。喊l(fā)生大額醫療費用都算
近日，廣州市人力資源和社會(huì )保障局透露，廣州明年將實(shí)現城鄉居民醫保制度全面并軌，現有城鎮居民醫保、新農合以及城鄉居民醫保的469萬(wàn)參保人將統一參保標準和待遇。
廣州市人社局醫保處的有關(guān)負責人介紹，大病醫保并非特指哪些病種，而是指參保人在治療重大疾病時(shí)，對于所發(fā)生的大額醫療費用在基本醫保報銷(xiāo)的基礎上再次予以報銷(xiāo)。只要是在符合《廣州市社會(huì )保險藥品目錄、診療項目及醫療服務(wù)設施范圍》里的用藥目錄和診療項目等，就可以報銷(xiāo)。
今年9月起，在無(wú)需另行繳費的情況下，廣州市城鎮居民醫保參保人將率先可以享受大病醫保的二次報銷(xiāo)待遇，明年起廣州城鄉居民醫保將全部統一。
明年報銷(xiāo)上限：最多30萬(wàn)而非36萬(wàn)
居民最關(guān)心的是，大病保險具體如何報銷(xiāo)。根據廣州出臺的方案，參加大病保險后，個(gè)人自付醫療費用全年累計超過(guò)1.8萬(wàn)元的費用，由大病保險金支付50%;參保人全年累計超過(guò)城鄉居民醫保統籌基金最高支付限額的費用，由大病保險金報銷(xiāo)70%。在一個(gè)醫保年度內，大病保險金累計支付醫療費用的年度最高限額為12萬(wàn)元。連續參保2年以上不滿(mǎn)5年的，最高支付限額另外增加3萬(wàn)元，連續參保滿(mǎn)5年的，另外增加6萬(wàn)元。
根據測算，2015年醫保年度最高支付限額標準約為18.28萬(wàn)元，大病保險的“二次報銷(xiāo)”支付限額可達12萬(wàn)元。記者從廣州市人力資源和社會(huì )保障局相關(guān)人士處確認，所謂的連續參保從2015年起算，也即是說(shuō)，明年所有的醫保保險總限額在30萬(wàn)出頭，想拿到連續參保滿(mǎn)5年36萬(wàn)的最高上限，至少要等到2020年。
個(gè)人減負：住院4 .1萬(wàn)以上就可二次報銷(xiāo)
治療花費多少后，才能從大病保險中獲利呢?記者根據測算發(fā)現，根據廣州出臺的方案，三級醫院有1000元的起賠標準，報銷(xiāo)比例為，成年人55%。若成年人在三級醫院住院治療費用為4.5萬(wàn)元以上，那普通醫�？杀ｋU(4.1-0.1)×55%=2.2萬(wàn)元，個(gè)人要承擔1.9萬(wàn)元。而按大病醫保的規則，由于個(gè)人自費部分剛好為1.8萬(wàn)(1.9萬(wàn)-0.1萬(wàn))，并不能享受大病保險金報銷(xiāo)。但若超過(guò)了4.1萬(wàn)元，超出部分就可通過(guò)大病醫保二次報銷(xiāo)。以5萬(wàn)元一次住院為例，大病醫�？啥鄨箐N(xiāo)0.2025萬(wàn)元，為個(gè)人減少負擔。
記者測算后還發(fā)現，一次住院花費在40萬(wàn)元以下即用完了18.28萬(wàn)的普通醫保報銷(xiāo)和12萬(wàn)的大病保險金報銷(xiāo)，此后一年內增加的醫藥費在廣州已不能享受任何醫保報銷(xiāo)，需要個(gè)人全部自己掏腰包。而以一年一次住院花費50萬(wàn)為例，扣掉全部報銷(xiāo)30 .28萬(wàn)后，個(gè)人還要承擔19.72萬(wàn)元。
商業(yè)險：作用變小，但仍有價(jià)值
報銷(xiāo)額度不低的大病保險，已經(jīng)讓一些居民吃了一顆定心丸。“但我有大病醫保了，還有必要買(mǎi)重大疾病險嗎?”有不少人也許會(huì )有這樣的疑問(wèn)。盡管作用下降，但商業(yè)險依舊有一定價(jià)值。
通過(guò)上述的案例表格可以看到，20萬(wàn)以上的治療，即便有大病醫保，個(gè)人仍需支付5萬(wàn)多的費用，若年花費超過(guò)了45萬(wàn)，個(gè)人的缺口在15萬(wàn)以上，對于普通家庭，也是一筆很大的開(kāi)支。“大病保險的出臺，根本是為患重大疾病兜底的，解決因病返貧。”上海一位保險分析師稱(chēng)。然而，“大病保險的保障范圍仍限定在醫保目錄內。有些費用并不屬于報銷(xiāo)范圍的費用。比如說(shuō)，有些醫生推薦的藥，有些效果比較好的藥，這可能都是大病需要的大藥，并不在報銷(xiāo)范圍內，既享受不到基本保險，也享受不到大病保險。這種大藥費用，在現實(shí)中并不少見(jiàn)。”該保險分析師稱(chēng)。
從費用報銷(xiāo)方面而言，商業(yè)重疾險和大病醫保之間是沒(méi)有沖突的。
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