交強險條例解釋
保監會(huì )在審批保險費率時(shí)，可以聘請有關(guān)專(zhuān)業(yè)機構進(jìn)行評估，可以舉行聽(tīng)證會(huì )聽(tīng)取公眾意見(jiàn)。
【詳解】本條是關(guān)于機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條款費率制定和審批原則的規定。
一、本條包括六層含義
(一)機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險在不同地區、不同保險公司之間實(shí)行統一的保險條款。機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險實(shí)行統一的保險條款，即不同的投保人和被保險人享有相同的保險保障、責任限額、賠償標準和權利，應當履行同樣的義務(wù)和要求，不同的保險公司應當履行相同的責任和義務(wù)。機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險是由國家立法規定必須強制實(shí)施的險種，對投保雙方的選擇權都進(jìn)行了一定的限制，實(shí)行統一條款更有利于維護消費者權益，使其無(wú)論選擇哪家保險公司辦理強制保險，無(wú)論在哪里發(fā)生交通事故均能得到相同的保險保障。同時(shí)，保障的同質(zhì)化也有利于保險公司之間加強合作，提高理賠效率，方便消費者。
為便于實(shí)行統一的保險條款，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )可以代表保險行業(yè)制定機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條款，履行相關(guān)審批手續后，各公司可以使用行業(yè)統一條款。
(二)機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險在不同地區、不同保險公司之間實(shí)行相同的基礎費率。相同的基礎費率是指同一使用性質(zhì)的同一車(chē)型機動(dòng)車(chē)具有相同的風(fēng)險保費。實(shí)行統一的基礎保費有利于風(fēng)險的分攤，有利于維護廣大消費者利益，也有利于機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險業(yè)務(wù)的監督和管理。
同時(shí)，由于我國幅員遼闊，地區差異較大，保險公司之間的經(jīng)營(yíng)水平也不盡相同，機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險的附加費率以及風(fēng)險修正系數實(shí)行差異化，即根據行駛區域、駕駛人性別、年齡、駕齡、安全駕駛記錄等風(fēng)險因素差異，以及保險公司經(jīng)營(yíng)成本差異因素，同一車(chē)型具有不同的費率水平。具體表現在：
1.在不同地區之間實(shí)行差異化的費率浮動(dòng)系數。由于我國不同地區的風(fēng)險成本存在著(zhù)本質(zhì)性的差異，同一車(chē)型在不同地區會(huì )有不同的費率水平。導致這種差異的主要原因有以下幾個(gè)方面：
一是各地區經(jīng)濟發(fā)展水平不均衡導致賠付成本差異較大。由于我國經(jīng)濟發(fā)展存在較大的差異，東部和西部之間、城市和鄉鎮之間，生活消費水平和薪酬水平都存在較大差異，導致同一交通事故賠償案件在各地的賠償標準也存在著(zhù)顯著(zhù)差異。根據最高人民法院《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》規定，死亡喪葬費按照受訴法院所在地上一年度職工月平均工資標準，以6個(gè)月總額計算。北京2004年喪葬費為12022元，山西喪葬費為5365元，兩者相差一倍以上。殘疾賠償金根據受訴法院所在地上一年度城鎮居民人均可支配收人或者農村居民人均純收人標準，按20年計算。在深圳，殘疾賠償金高達50多萬(wàn)元，而陜西僅為14萬(wàn)元左右，兩者相差數倍。
二是各地區道路交通環(huán)境和交通管理水平不同。由于我國幅員廣闊，各地的路況交通情況各異，導致了出險概率和頻率分布不同。據公安部統計年報數據顯示，廣東、江蘇、浙江等機動(dòng)車(chē)保有量較高的地區，交通事故死亡人數也較高，但是，萬(wàn)車(chē)死亡率最高的地區卻是西藏、青海、新疆等地廣人稀的地區。2004年，西藏萬(wàn)車(chē)死亡率為49.5，而河南僅為5.18，兩地相差近十倍。
三是各地區駕駛人群體的分布狀況不同。近年來(lái)，在經(jīng)濟發(fā)達地區私家車(chē)的數量急劇增加，由于私家車(chē)的主要消費群體多為新駕駛員，其駕駛技能欠佳，就整體而言，該類(lèi)消費群存在“損失率高、肇事率高”的現象，致使私家車(chē)業(yè)務(wù)總體賠付水平不斷上升。所以私家車(chē)占有率高的地區，其機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險的風(fēng)險成本會(huì )明顯增高。
保費水平應當與風(fēng)險程度相匹配，否則，會(huì )導致在風(fēng)險成本高的地區，費率水平偏低，在風(fēng)險成本低的地區，費率水平偏高，這不僅損害了消費者的利益，而且不利于督促各地區交通環(huán)境的改善和安全駕駛意識的提高。因此，相同使用性質(zhì)的同一車(chē)型在不同地區體現不同的費率水平。
2.在不同的機動(dòng)車(chē)駕駛人之間實(shí)行不同的費率調整系數。駕駛人的性別、年齡、職業(yè)、駕齡、經(jīng)驗等個(gè)人因素對于風(fēng)險具有一定影響。尤其在家庭自用車(chē)或其他私人用車(chē)上，個(gè)人因素和風(fēng)險的匹配度更高。一般情況下，女性比男性駕駛員風(fēng)險小，駕齡長(cháng)的駕駛員比駕齡短的風(fēng)險小。
3.根據機動(dòng)車(chē)肇事或違章頻度、程度不同實(shí)行不同的費率調整系數。對于經(jīng)常違章肇事者或不安全駕駛者將適當上調費率，對于安全駕駛者將相應降低費率，以實(shí)現費率與風(fēng)險的掛鉤。同時(shí)通過(guò)獎優(yōu)罰劣這一經(jīng)濟手段促進(jìn)駕駛人提高安全駕駛意識，維護道路交通安全。關(guān)于保險費率如何與交通違章掛鉤的問(wèn)題在本條例第8條、第9條中有詳細規定。保監會(huì )將會(huì )同國務(wù)院公安部門(mén)制定具體的標準。
4.不同保險公司之間可以采用不同的附加費率。保險公司之間在經(jīng)營(yíng)水平、管理能力以及銷(xiāo)售渠道上有很大差異，實(shí)行差異化附加費率，可以督促保險公司提高經(jīng)營(yíng)管理水平，通過(guò)嚴格控制費用來(lái)降低費率水平，在市場(chǎng)競爭中獲得優(yōu)勢。費率水平的下降最終使消費者得到實(shí)惠。保監會(huì )將對保險公司經(jīng)營(yíng)機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險的管理成本規定上限比例，保險公司在不超過(guò)該標準的情況下，可以根據實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，調整具體附加費率。一般情況下，附加保費不得超過(guò)毛保費的35%。
中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )可以根據保險業(yè)歷年經(jīng)營(yíng)數據和機動(dòng)車(chē)輛保險賠付情況制定機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險的純費率和風(fēng)險修正系數，可以根據保險行業(yè)平均管理成本，制定行業(yè)指導性附加費率。協(xié)會(huì )制定的費率應當報送保監會(huì )審批。保險公司可以使用行業(yè)協(xié)會(huì )制定的費率。如果保險公司需要調整費率，則應當重新向保監會(huì )申報。
我國自2003年開(kāi)始實(shí)施機動(dòng)車(chē)輛保險條款費率管理制度改革，取消了在我國存續近二十年的機動(dòng)車(chē)輛保險統一條款費率管理制度，改由保險公司自主制定車(chē)險條款費率，報監管部門(mén)審批后執行。車(chē)險條款費率市場(chǎng)化改革兩年多來(lái)，市場(chǎng)總體反映良好，費率水平與風(fēng)險程度更加匹配，保險產(chǎn)品朝個(gè)性化和多樣化方向發(fā)展，使消費者得到更多實(shí)惠，同時(shí)也督促保險公司進(jìn)一步加強管理，提高服務(wù)意識和管理水平。機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險實(shí)行統一的保險條款和基礎費率，并不是簡(jiǎn)單的管理制度的回歸，而是根據中國機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險的特點(diǎn)而設立的一項制度。
從已實(shí)行強制保險的國家或地區經(jīng)驗看，除我國臺灣地區、日本、韓國等采用統一條款費率的'方式外，大部分歐美國家均由各保險公司按商業(yè)運作模式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，其條款及費率也由各保險公司在法定范圍內自行確定。
(三)由保監會(huì )對機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條款費率進(jìn)行審批。根據《保險法》第107條規定，關(guān)系社會(huì )公眾利益的保險險種、依法實(shí)行強制保險的險種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險險種的保險條款與保險費率，應當報保險監督管理機構審批。機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險屬于關(guān)系社會(huì )公眾利益的保險險種，其保險條款和費率依法應由保監會(huì )審批。
機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條款費率的申請人為依法獲得機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險經(jīng)營(yíng)資格的中資財產(chǎn)保險公司，根據《保監會(huì )行政許可事項實(shí)施規程》和《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》的規定，申請時(shí)應當提供以下材料：
1.申請函;
2.保險條款和費率文本;
3.保險條款和保險費率的說(shuō)明材料;
4.保險費率精算報告;
5.法律責任人聲明書(shū);
6.精算責任人聲明書(shū);
7.中國保監會(huì )規定提交的其他材料;
8.上述材料的電子文檔。
保監會(huì )依法對機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條款費率進(jìn)行審核，審核的原則和標準主要包括：
1.完整性：申報材料符合要求，完整;
2.準確性：條款內容清晰，文字通俗易懂，不存在自相矛盾之處;
3.合法合規性：不得違反國家法律、法規、國家政策以及保監會(huì )的有關(guān)規定;
4.公平性：內容不得顯失公平，不得侵害消費者利益;
5.公正性：不得引起不正當競爭;
6.謹慎性：費率不得危及償付能力;
7.不盈不虧原則：費率厘定基于正常經(jīng)營(yíng)成本上;
8.中國保監會(huì )規定的其他條件。
(四)強制保險費率審批重點(diǎn)為不盈利不虧損原則。所謂不虧損不盈利原則，即費率的厘定基于正常經(jīng)營(yíng)的標準成本之上，這要從整體上來(lái)把握。首先，在費率厘定時(shí)，不設定預期利潤率。在商業(yè)保險的費率構成中，一般包含預期利潤率，這是商業(yè)性企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)利潤。機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險是依法實(shí)行強制的險種，其社會(huì )性和公益性特點(diǎn)要求商業(yè)保險公司不應從中牟取利益，因此，費率構成中不能包含利潤率。其次，不虧不盈原則是針對整個(gè)保險行業(yè)機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險業(yè)務(wù)而言，個(gè)別公司由于自身經(jīng)營(yíng)水平差異，在短期內出現一定程度的虧損或盈利，不影響不虧不盈原則的實(shí)施;第三，要從一定期限內來(lái)審核該原則的有效性，一般根據保險公司機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險業(yè)務(wù)年度的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)判斷是否盈利或虧損，并視情況來(lái)調整費率。
強制保險的保費由純保費和附加保費兩部分組成。純保費又稱(chēng)風(fēng)險保費，根據保險標的的損失率來(lái)確定，對于同一地區同類(lèi)車(chē)型的純保費，各公司之間的差異一般不會(huì )太大。附加保費因公司的經(jīng)營(yíng)成本高低而有所差異*經(jīng)營(yíng)水平較高的公司附加保費較低。保監會(huì )要求保險行業(yè)根據業(yè)務(wù)年度行業(yè)整體交通事故責任強制保險損失率情況以及預期損失率來(lái)測算純保費水平，純保費占毛保費的權重一般為65%左右;各公司的附加保費最高不超過(guò)毛保費的35%。
保監會(huì )在《保險法》和本條例賦予的職責范圍內，根據以上原則，對公司制定的費率進(jìn)行審核和調整，對可能產(chǎn)生的各類(lèi)問(wèn)題也在此原則基礎上進(jìn)行協(xié)調和平衡，維護投保人利益，確保行業(yè)穩定。
(五)本條第2款是指，保監會(huì )在審批機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險費率時(shí)，可以根據需要，聘請專(zhuān)業(yè)的精算師事務(wù)所對保險公司費率測算中使用的數據、測算方式、費率結構和水平進(jìn)行評估。引人精算師事務(wù)所對費率進(jìn)行評估，有利于維護費率厘定的合理性和公平性，有利于增加費率制定工作的可信度和透明度，保護廣大消費者利益，確保機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險制度改革的有效實(shí)施。
保險費率厘定是一項技術(shù)性很強的工作，運用了大量的精算技術(shù)和數學(xué)方法，需要由專(zhuān)業(yè)的精算師來(lái)進(jìn)行。目前，在保監會(huì )的積極推動(dòng)下，我國的非壽險精算工作得到較快發(fā)展，非壽險精算隊伍逐漸壯大，精算技術(shù)已經(jīng)運用到非壽險保險產(chǎn)品定價(jià)、責任準備金評估和公司償付能力評估等多個(gè)領(lǐng)域，精算工作得到越來(lái)越多的重視。但是，總體上看，我國非壽險精算工作尚在起步階段，精算人才缺乏，精算經(jīng)營(yíng)不足，因此，引進(jìn)國際先進(jìn)精算師事務(wù)所對機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險費率進(jìn)行評估，不但有利于機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險制度的實(shí)施，而且對保險公司加強精算工作、提高精算水平也有一定促進(jìn)作用。
(六)保監會(huì )在審批機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險費率時(shí)，可以根據需要，召開(kāi)聽(tīng)證會(huì )，對保險公司厘定的機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險費率進(jìn)行聽(tīng)證。實(shí)行費率聽(tīng)證有利于費率水平的公平公正，有利于費率厘定工作的公開(kāi)和透明，確保消費者的知情權。
聽(tīng)證會(huì )組織者為中國保監會(huì );聽(tīng)證申請人為經(jīng)營(yíng)機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險業(yè)務(wù)的保險公司或保險行業(yè)協(xié)會(huì );聽(tīng)證代表為社會(huì )各界代表;聽(tīng)證內容為機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險費率水平。具體費率聽(tīng)證辦法由中國保監會(huì )制定。
二、世界上其他國家和地區對這一險種保費計算有嚴格的規定
(一)我國臺灣地區規定：強制保險費率采用不虧不盈原則，即在保費結構中無(wú)預定利潤率，并且由“財政部”、“交通部”制定保險人辦理強制保險的準備金提存方式及獨立會(huì )計處理原則。強制保險的費率由“財政部”會(huì )同“交通部”擬定，由社會(huì )公正人士組成的費率審議委員會(huì )審議。費率結構如下：
總保費=(調整后純保費十保險人業(yè)務(wù)管理費用十精算及研究發(fā)展費用)/〔1—特別補償基金分攤額一安定基金一特別準備金一(資金成本率一資金收益率)〕
其中，調整后純保費：自用小客車(chē)與自用小貨車(chē)二基本純保費X(年齡性別系數十違規肇事記錄系數—1);其他車(chē)種=基本純保費x違規肇事記錄系數;現行機車(chē)未考慮個(gè)人因素因子。
保險人業(yè)務(wù)管理費用：汽車(chē)為330元，機車(chē)一年期業(yè)務(wù)為190元，二年期業(yè)務(wù)為300元。
精算及研究發(fā)展費用：每件保單收取1元。
特別補償基金分攤額為3%;安定基金為0.2%;特別準備金為0.2%;資金成本率為1.475%;資金收益率為0.047%。
(二舊本規定：強制保險費率厘定遵循無(wú)損失、無(wú)利潤原則(即標準成本原則)�！镀�(chē)損害賠償保障法》規定：保險費率以及互助保險繳納比率必須是在補償有效經(jīng)營(yíng)之下的標準成本的范圍內降低到最低限度的費率、比率。“有效經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)之下的標準成本”是針對保險公司整體的，并不局限于各保險公司的個(gè)別的成本。因此，經(jīng)營(yíng)效益不好的公司有時(shí)出現赤字，并不違反原則，此外，在計算保險費率時(shí)不允許考慮預定利潤。
費率的厘算由汽車(chē)保險費率算定會(huì )(NLIRO)來(lái)計算，并報金融監督廳(FSA)備案，經(jīng)過(guò)90天的核準期后視為獲得批準。如果保費超過(guò)有效經(jīng)營(yíng)下的標準成本，FSA有權要求NLIRO變更保險費率，如果保費達不到成本時(shí)，由NLIRO重新計算費率，并申報FSA。
保險費的構成：純保險費59.4%，營(yíng)業(yè)費25.6%，損調費5.2%，代理手續費9.8%。
(三)美國規定：由Insurance Services Office(ISO)提供保險的風(fēng)險保費及成本價(jià)格，費用則由各公司根據自己的情況附加，所以各家保費有差異。
(四)瑞士規定：在1996年之前，三者險費率實(shí)行的是審批制，即由保險人制定，報聯(lián)邦保險辦公室(FOPI)批準。1979年，瑞士實(shí)施的新法律規定，各保險人必須實(shí)行統一的三者險費率，該費率每年調整一次。根據上年統計數據和經(jīng)營(yíng)情況，各保險人聯(lián)合制定出三者險費率，提交給一個(gè)由保險人代表和消費者代表等組成的外部委員會(huì )審核，然后由該委員會(huì )向FOPI提供一個(gè)建議費率，FOPI在審查確認不違反法律規定的前提下批準執行。
1996年后，瑞士對車(chē)險三者險管理制度進(jìn)行了改革，即三者險費率不再由FOPI審批，各保險人可以自主制定自己的費率。截至目前，在瑞士車(chē)險市場(chǎng)上，各家公司的三者險費率體系差別越來(lái)越大，而FOPI基本上不再對費率進(jìn)行任何管理。
(五)德國規定：隨著(zhù)歐洲保險市場(chǎng)一體化進(jìn)程，原先通行于德國全境的由保險監督局所批準的機動(dòng)車(chē)保險統一價(jià)格已不復存在�，F在，各公司可以自行決定其保單的條款和價(jià)格而不需事先得到德國保險監督局的批準，但必須將保單和費率表送保險監督局備案審查，如有損害被保險人利益之處，監督局有權責令公司作出修改。
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