支付寶新規2016
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9月30日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(又稱(chēng)“261號文”)，關(guān)于防止電信詐騙出臺了一系列的政策，其中有關(guān)網(wǎng)絡(luò )支付的條文網(wǎng)絡(luò )中引起了不小的反應：自12月1日起，支付機構在開(kāi)立支付賬戶(hù)時(shí)，應當簽訂協(xié)議約定賬戶(hù)與賬戶(hù)、銀行之間日累計轉賬限額和筆數，超出限額和筆數的，不得再辦理轉賬業(yè)務(wù)。
相當部分輿論認為此為央行限制網(wǎng)絡(luò )支付之舉，但在鐵哥看來(lái)，此言論和觀(guān)點(diǎn)仍是將網(wǎng)絡(luò )支付處于“絕對弱勢”地位，認為政府出臺的所有政策均是對其迫害，并有意保護傳統銀行業(yè)的發(fā)展。這著(zhù)實(shí)有點(diǎn)“迫害妄想癥了”。
央行出手本為防范電信網(wǎng)絡(luò )詐騙
此次“261號文”從名稱(chēng)到出發(fā)點(diǎn)均是針對網(wǎng)絡(luò )電信詐騙而來(lái)，自從徐玉玉事件之后，網(wǎng)絡(luò )電信詐騙各個(gè)鏈條都在反思其中漏洞，如網(wǎng)絡(luò )數據安全、電信實(shí)名制等等，而身為整個(gè)詐騙鏈條的最關(guān)鍵亦是最后環(huán)節，金融業(yè)一直詐騙團伙銷(xiāo)贓的主要通道而存在。
因此，整個(gè)文件中，限制賬戶(hù)轉賬限額和筆數僅是此次金融業(yè)防范網(wǎng)絡(luò )電信詐騙的一種手段，此外還有：
1.推進(jìn)個(gè)人分級賬戶(hù);
2. 明確銀行和支付機構可以拒絕可疑開(kāi)戶(hù);
3. 建立聯(lián)系電話(huà)號碼與身份證件號碼的對應關(guān)系;
4. 個(gè)人ATM轉賬調整為資金在24小時(shí)后到賬等等。
此外，不僅是對網(wǎng)絡(luò )支付的筆數和限額有限制，對傳統金融業(yè)仍有相同制約： 自2016年12月1日起，銀行在為存款人開(kāi)通非柜面轉賬業(yè)務(wù)時(shí)，應當與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)轉賬的日累計限額、筆數和年累計限額等，超出限額和筆數的，應當到銀行柜面辦理。
如用“迫害論”來(lái)解讀，央行此舉明顯是限制傳統銀行業(yè)的轉賬自由性，是影響銀行客戶(hù)的“用戶(hù)體驗”的，既然輿論認為限制網(wǎng)絡(luò )支付是為保護銀行業(yè)，那么此處又限制是何道理呢?
事實(shí)是，一部分詐騙分子確實(shí)已經(jīng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò )支付進(jìn)行洗錢(qián)以及分贓工作，百度中多有相關(guān)新聞帖子，鐵哥整理基本可歸為以下幾類(lèi)：
通過(guò)電商方式進(jìn)行洗錢(qián)，此前微信取消三級分銷(xiāo)，一面為打擊無(wú)制度約束的微商從業(yè)者，同時(shí)也是部分利用分銷(xiāo)進(jìn)行洗錢(qián)的詐騙團伙的嚴打;
多子賬戶(hù)管理，進(jìn)行分贓。
網(wǎng)絡(luò )支付的便捷性和快速性如被詐騙團伙所利用，將洗錢(qián)快速化，嚴重增加了警方的案件偵破難度。
從此方面看，對網(wǎng)絡(luò )支付進(jìn)行約束管理對防范網(wǎng)絡(luò )電信詐騙是有必要的，從動(dòng)機角度看，并不存在“蓄意打壓”。
對網(wǎng)絡(luò )支付真有打擊嗎?
既然“261號文件”真有限制網(wǎng)絡(luò )支付筆數和限額的.規定，那么在規范電信網(wǎng)絡(luò )詐騙之余是否會(huì )對網(wǎng)絡(luò )支付造成“誤傷”嗎?
鐵哥仍然認為此乃妖魔化了“限制”一詞。
從條文規定來(lái)看，央行并未規定支付的額度和筆數，而是“ 支付機構在開(kāi)立支付賬戶(hù)時(shí)，應當簽訂協(xié)議約定賬戶(hù)與賬戶(hù)、銀行之間日累計轉賬限額和筆數”，即限制的額度為支付機構與支付平臺協(xié)議約定筆數 ，此中是明顯有彈性空間的。換言之， 支付平臺應該根據自身大數據和風(fēng)控管理能力，對筆數和限額進(jìn)行指導，并作為協(xié)議參考 。在“261號文”中的“賬號分級”，實(shí)為支付機構要根據賬號分級進(jìn)行風(fēng)險管理，意味著(zhù)支付機構在規范網(wǎng)絡(luò )電信詐騙中承擔更多的責任。
除網(wǎng)絡(luò )支付外，央行對銀行轉賬亦有類(lèi)似規定：?jiǎn)挝�、個(gè)人銀行賬戶(hù)非柜面轉賬單日累計金額分別超過(guò)100萬(wàn)元、30萬(wàn)元的，銀行應當進(jìn)行大額交易提醒，單位、個(gè)人確認后方可轉賬。
據此，我們也基本得知 央行對網(wǎng)絡(luò )支付的主要限制條件：1.大額交易;2.高頻次轉賬。 此也為洗錢(qián)的主要特征。
因此，在鐵哥看來(lái)，此次限制條件對一般支付用戶(hù)幾乎未有任何影響，而對于將網(wǎng)絡(luò )支付作為主要支付工具的機構或個(gè)人而言，如果拿出以往的轉賬證明與支付機構協(xié)議限額標準，應該并非難事。
當然仍有輿論認為限制網(wǎng)絡(luò )支付，但對柜臺支付未有任何約束有將用戶(hù)引入銀行業(yè)的嫌疑，但此理論基本忽略了三個(gè)事實(shí)：
1.前往柜臺是為了核實(shí)信息;
2.正常的金融秩序是不應該被規范詐騙而矯枉過(guò)正的;
3. 只為異常支付，大多支付是不受此約束的。
因此， “261號文”其前提仍是“對異常支付”的監管，對于絕大多數處于正常金融秩序的用戶(hù)而言基本未有任何影響。
傳統銀行業(yè)果真能獲利嗎?
輿論既然認為限制網(wǎng)絡(luò )支付是為了“偏袒”銀行業(yè)，那么，銀行業(yè)果真能在此次“261號文”中獲利嗎，答案顯然是否定的。
為推動(dòng)個(gè)人賬號分類(lèi)管理，“261號文規定”：銀行對本銀行行內異地存取現、轉賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續費的，應當自本通知發(fā)布之日起三個(gè)月內實(shí)現免費。這無(wú)疑砍掉了銀行業(yè)的一筆收入。如若是偏袒，斷不可出此條文。
在9月30日的，中國人民銀行有關(guān)負責人就《關(guān)于加強支付結算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》答記者問(wèn)中，央行將免費的理由歸為：鑒于個(gè)人在一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，為方便個(gè)人異地生產(chǎn)生活需要。換言之，個(gè)人賬號分級管理催生了免費，而個(gè)人賬號分級的目的是打擊網(wǎng)絡(luò )詐騙。
就此不難發(fā)現，央行在打擊網(wǎng)絡(luò )詐騙方面并未對銀行“放水”。
此外，銀行賬戶(hù)支付超額度和筆數的，要前往柜臺支付，以核實(shí)信息。此更加重了銀行業(yè)柜員的工作強度，并不受一線(xiàn)員工所歡迎。
而通過(guò)ATM轉賬24小時(shí)到賬，則是對銀行的轉賬效率進(jìn)行約束，并以此降低詐騙危害。通過(guò)徐玉玉事件以及此前媒體披露的詐騙手段來(lái)看，詐騙團伙多會(huì )引導受害者前往ATM轉賬，一方面可提高效率，而更為重要是可避開(kāi)銀行柜臺的監管，提高詐騙成功率。ATM轉賬24小時(shí)到賬固然可以降低危害，但卻是以犧牲銀行業(yè)的效率為代價(jià)。
事實(shí)證明，“261號文”并非有意針對網(wǎng)絡(luò )支付，網(wǎng)絡(luò )支付和支持者們也大可不必將自己包裝成“小白菜”形象，網(wǎng)絡(luò )支付已發(fā)展如此規模，理應有行業(yè)自信心了。
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