存款安全制度

　　存款保險制度是指一個(gè)國家為保護存款人利益和維護金融秩序的穩定，通過(guò)法律形式建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時(shí)進(jìn)行債務(wù)清償的制度。

　　存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機構集中起來(lái)建立一個(gè)保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險機構向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

　存款保險制度起源于美國。上世紀30年代初，美國受經(jīng)濟危機影響，幾乎每年就有2000家以上銀行倒閉。為保護存款人的利益、維護金融穩定，美國國會(huì )于1933年通過(guò)《格拉斯-斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險局(FDIC)，率先確立強制存款保險制度。迄今為止，全球約有90個(gè)國家和地區建立了顯性存款保險制度。

　　在現階段，我國目前并不具備引入存款保險制度的條件，而且，引入存款保險制度對保護存款人利益、穩定金融體系的意義不大。以下對存款保險制度在中國的幾點(diǎn)簡(jiǎn)單的思考：

　　1、從制度基礎來(lái)看，實(shí)施存款保險制度的制度基礎是：

(1)金融機構私有化程度高;

(2)金融機構的破產(chǎn)、清盤(pán)、存款人保護等方面的法律基礎完備，同時(shí)具有豐富的`經(jīng)驗;

(3)存款人普遍接受如果銀行破產(chǎn)清盤(pán)時(shí)，應由金融機構股東、存款人、存款保險公司共擔責任的思想。

　　從這個(gè)角度來(lái)考慮，我國并不具備建立存款保險制度的制度基礎。首先，我國的存款貨幣銀行大都是國有銀行，普遍依賴(lài)國家信用;其次，我國在金融機構特別是銀行的破產(chǎn)、清盤(pán)上法律缺失，同時(shí)缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗;最后，我國大部分人還沒(méi)有建立起保險意識，不能接受上述的責任分配方案。

　　2、從我國特殊的最終貸款人機制來(lái)看，監管當局的審慎監管、存款保險制度以及中央銀行的最后貸款人機制一起被稱(chēng)為金融安全網(wǎng)的三大基本要素。在我國，正是最后貸款人機制在很大程度上替代了存款保險制度,甚至對存款人的保護還要強于存款保險制度,才使得公眾對金融業(yè)的信心以及金融系統的穩定保持在較高水平。

　　如果引入存款保險制度，那么要解決的一個(gè)問(wèn)題就是以后的最終貸款人是該由央行還是該由存款保險機構承擔。

　　3、占據我國銀行資產(chǎn)最大比例的四大銀行是國有銀行，在政府提供隱含擔保的條件下我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)依靠的是國家信用。既然存在國家隱性擔保，存款人普遍認為銀行沒(méi)有破產(chǎn)威脅的時(shí)候，建立存款保險制度對于國有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)就沒(méi)有意義。因此，建立存款保險制度的話(huà)，國有商業(yè)銀行參不參保?如果只讓股份制銀行參保的話(huà)，會(huì )產(chǎn)生不公平競爭的問(wèn)題。

　　4、從我國存款人的角度分析，存款人在現階段認為國有商業(yè)銀行甚至股份制銀行都存在國家隱性擔保，如果引入存款保險制度后，真的出現銀行的經(jīng)營(yíng)不善導致破產(chǎn)或清算，國家能不能按照構建的存款保險制度來(lái)執行還存在疑問(wèn)。出于社會(huì )穩定和政治穩定的考慮，至少個(gè)人存款會(huì )全額賠付，那么對于企業(yè)存款該如何對待呢?如果按照最高賠付標準來(lái)執行，是否存在著(zhù)對企業(yè)存款的歧視呢?

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