養老金制度，多繳劃算嗎？
近期有人提出養老金繳滿(mǎn)15年就可以不繳了，人社部很快給予回復，稱(chēng)繳的越多、領(lǐng)的越多。
養老保險如何繳納?
一般的普通職工都需要繳納養老保險，為的是退休之后能領(lǐng)取養老金，每個(gè)地區繳納部分不同，比如北京地區是個(gè)人按照自己工資水平的8%繳納，單位則按照20%繳納，不過(guò)不管是哪個(gè)地區，單位繳納的比重要遠高于個(gè)人。
養老金的領(lǐng)取條件是什么?
《社會(huì )保險法》規定，養老金需要繳滿(mǎn)15年到法定退休年齡后才可以領(lǐng)取，如果退休時(shí)沒(méi)有繳滿(mǎn)15年可以繼續繳存，直到滿(mǎn)足年限，退休后每個(gè)月領(lǐng)一次養老金。
養老金金額如何計算?
每個(gè)月領(lǐng)取的養老金=基礎養老金+個(gè)人賬戶(hù)養老金
基礎養老金=(退休時(shí)上年度全省在崗職工月平均工資十本人指數化月平均繳費工資)/2×本人繳費年限)×1%
個(gè)人賬戶(hù)養老金=退休時(shí)個(gè)人賬戶(hù)儲存額/本人退休年齡相對應的計發(fā)月數
從計算公式可以看出，退休后能領(lǐng)取多少養老金與以下四個(gè)因素有關(guān)：1、全省在崗職工平均工資;2、個(gè)人工作歷年來(lái)的指數化月平均工資;3、繳費年限;4、退休時(shí)個(gè)人賬戶(hù)余額。
養老金制度對哪些人相對有利、哪些人相對不利?
人社部之前表示繳的越多、領(lǐng)取的也越多，這句話(huà)本身沒(méi)有問(wèn)題，但實(shí)際上你多繳1倍并不意味著(zhù)你退休時(shí)能多領(lǐng)1倍的養老金。
如果你屬于高知識分子、從事技術(shù)性工作、個(gè)人工資水平遠高于當地職工平均工資水平，那么你會(huì )比較吃虧;反過(guò)來(lái)，如果你從事的是社會(huì )基層工作，比如清潔工、服務(wù)員等，個(gè)人工資水平要低于社會(huì )平均工資水平，那么就會(huì )從養老金制度中獲益，工作中繳納很少的養老金，在退休后反而能獲取較高的養老金。
從這方面來(lái)看，養老金制度有一點(diǎn)“劫富濟貧”的意思，這和個(gè)人所得稅有點(diǎn)類(lèi)似。
繳滿(mǎn)15年以后還有沒(méi)有必要繼續繳?
很多人認為養老保險繳多了不劃算，最終可能不能領(lǐng)完自己繳納的所有金額，因此繳夠了15年就可以停止繳費。此外，養老金繳上去之后交給社�；鸫蚶�，根據人力資源與社會(huì )保障部發(fā)布的中國社會(huì )保險發(fā)展年度報告顯示，2009年至2014年期間，企業(yè)養老保險基金收益率低于同期一年期銀行存款利率。如果這部分錢(qián)交由個(gè)人打理，獲得的收益要遠高于此。
不過(guò)針對養老保險繳多長(cháng)時(shí)間劃算不能一概而論。打個(gè)比方，如果你是正常工作的職工，身體狀況良好，那么退休后不僅可以享受個(gè)人繳納的部分還能享受單位繳納的部分，而后者要遠高于前者，少繳養老金可能會(huì )損失。不過(guò)對于那些沒(méi)有工作、自己去繳納社保的人來(lái)說(shuō)，有時(shí)候多繳養老保險可能確實(shí)不劃算。
不管是什么情況，大家都要根據自身情況去計算一下多繳和少繳的區別，不能全憑主觀(guān)判斷。
另外，對于普通職工來(lái)說(shuō)，養老保險繳納制度具有強制性特點(diǎn)，不是說(shuō)你想不繳就可以不繳的。
目前的養老金制度最大的爭議在何處?
1、繳納的養老金在去世前能否領(lǐng)完?
由于退休年齡將被延長(cháng)，過(guò)去男60歲退休、女55歲退休以后可能都統一為65歲退休，在退休之前我們要一直繳納養老金，然而退休年齡推遲之后繳納的時(shí)間更多、領(lǐng)取的時(shí)間會(huì )更晚。那么很多人對此提出疑問(wèn)，中國人現在的平均壽命為70多歲，那么在去世之前，自己的養老金賬戶(hù)中的錢(qián)(包含個(gè)人和單位繳納部分)究竟能不能領(lǐng)完?如果因為意外或是身體原因在70歲之前就去世了，那賬戶(hù)中很多錢(qián)豈不是白繳了?我要想領(lǐng)完賬戶(hù)中所有的'錢(qián)，豈不是至少要活到八九十歲才能夠本?
2、憑什么只有個(gè)人賬戶(hù)中的養老金可以繼承?
針對第一個(gè)問(wèn)題，人社保給出答案，那就是如果參保人還未領(lǐng)完養老金賬戶(hù)中的錢(qián)便死亡了，那么個(gè)人養老金賬戶(hù)中的錢(qián)可以繼承。不過(guò)這種方案立刻受到了大眾的質(zhì)疑。職工繳納的養老保險分為個(gè)人繳納和單位繳納兩部分，單位繳納的金額要遠高于個(gè)人繳納的金額，雖然不是自己的繳的，那也是自己為單位辛苦工作換得的報酬，理所應當歸個(gè)人所有。既然退休后正常領(lǐng)取的養老金包含個(gè)人和單位繳納部分，那為什么提前死亡了就只有個(gè)人繳納部分可以繼承?單位繳納的部分為什么要無(wú)償上繳給社�；�?
近期，人社部一位專(zhuān)家表示，養老金機制正在完善，除了個(gè)人賬戶(hù)的資金余額可以繼承，統籌賬戶(hù)(單位繳的錢(qián))的繼承問(wèn)題也在研究之中。不過(guò)這一方案能否通過(guò)以及何時(shí)公布尚不確定。
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