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當前我國保險代理人制度的存在的主要問(wèn)題
導語(yǔ)：下面是小編為大家搜集的目前我國保險代理人制度的存在的主要問(wèn)題，希望能加深大家對保險代理人的相關(guān)了解!
一、 保險代理人約束機制不健全
保險代理人約束機制不健全主要表現在以下幾方面：對于保險中介機構而言，部分中介機構為獲取經(jīng)濟利益，不惜在宣傳中誤導承保人，甚至存在詐欺行為，甚至與承保人聯(lián)合騙保，保險公司無(wú)法辨別真偽;保險中介機構由于人員流動(dòng)性大，機構內部管理相對薄弱，無(wú)論從業(yè)務(wù)操作，還是財務(wù)管理，混亂不堪，機構各部門(mén)不協(xié)調直接導致內部控制沒(méi)有有效性;另外保險公司傭金隨續保年限增長(cháng)逐步降低，保險中介機構為獲取代理手續費，將重點(diǎn)放在開(kāi)發(fā)新保單上，對舊保單后期維護熱情不高，使潛在客戶(hù)量下降。
二、 我國保險代理人無(wú)明確的法律地位
保險代理人對保險公司是一種委托與代理關(guān)系，這種關(guān)系導致我國保險代理人僅作為單獨的個(gè)體開(kāi)展保險業(yè)務(wù)，無(wú)法享受保險公司的福利待遇，只依靠保險業(yè)務(wù)代理手續費作為收入來(lái)源。在業(yè)務(wù)，財務(wù)管理相對薄弱的情況下，保險代理機構內人員流動(dòng)性快，人才流失率高，保險代理人對公司沒(méi)有忠誠度。因此保險公司對保險代理人實(shí)施人海戰術(shù)，對進(jìn)入保險業(yè)的門(mén)檻要求非常低，而低門(mén)檻直接導致保險代理人素質(zhì)參差不齊，如某些保險代理人為了獲取短期利益，不惜欺騙客戶(hù)，使保險公司與承�？蛻�(hù)之間因信息不對稱(chēng)等原因矛盾重重，承保容易，保險售后處理無(wú)法兌現，這導致人們對保險代理人的偏見(jiàn)日益增多，保單不易獲取，保險公司無(wú)法吸收優(yōu)秀人才的惡性循環(huán)，同時(shí)也損害了保險公司的形象。
三、 保險代理人收入不穩定
保險代理人作為保險產(chǎn)品推廣的個(gè)體，獨立于保險公司，無(wú)法享受保險公司的員工待遇，需自行繳納社會(huì )保險，一旦加入保險代理人行列，養老，醫療等問(wèn)題只能個(gè)人解決，或在社保流動(dòng)窗口繳納，或購買(mǎi)商業(yè)保險，這不但增加了日后開(kāi)支，還隱形降低收入水平;另外保險代理人的收入源于從保險公司獲取代理手續費，無(wú)法獲取保單時(shí)，保險代理人將不再有經(jīng)濟收入，在沒(méi)有最低收入保障的現狀下，保險代理人的流動(dòng)性較大，為保障保險公司業(yè)績(jì)，各種素質(zhì)水平的代理人將進(jìn)一步拉低保險服務(wù)水平，后續服務(wù)不能滿(mǎn)足現有的保險產(chǎn)品，形成素質(zhì)低-服務(wù)差-整體獲取保單難-低收入的惡性循環(huán)。
四、商保、資本市場(chǎng)關(guān)系
1、中國全面建設小康社會(huì )，國民經(jīng)濟持續、快速、健康發(fā)展，需要資本市場(chǎng)的支持。 中國保險業(yè)的持續、快速、健康發(fā)展也離不開(kāi)資本市場(chǎng)的支持。根據新修改的《保險法》，保險資金主要運用于資本市場(chǎng)中。中國資本市場(chǎng)的完善、規范和發(fā)展需要一大批理性的機構投資者，需要穩定的長(cháng)期資金來(lái)源，保險業(yè)就是重要的機構投資者和主要的資金來(lái)源。 現階段中國的資本市場(chǎng)還不規范，不完善，但是資本市場(chǎng)只有在發(fā)展中才能得到規范和完善。中國保險業(yè)不能坐等資本市場(chǎng)規范和完善以后再發(fā)展，必須與資本市場(chǎng)同步發(fā)展、規范和完善。保險業(yè)急需的資金運用人才只有在發(fā)展中才能不斷吸收引進(jìn)和培養提高。
2、發(fā)達國家的資本市場(chǎng)中保險資金(含養老金)的地位和作用非常重要。良性互動(dòng)促進(jìn)了資本市場(chǎng)和保險業(yè)的共同發(fā)展。 根據美聯(lián)儲的統計，1999年美國保險資金(保險公司、養老金、退休金)達12萬(wàn)億美元，占美國貨幣及資本市場(chǎng)資產(chǎn)總額的34.7%。美國保險業(yè)是資本市場(chǎng)中最大的機構投資者。
3、保險業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，是資本市場(chǎng)中最大、最有影響力的機構投資者之一。 中國金融的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監管并不影響保險業(yè)在資本市場(chǎng)上發(fā)揮作用。
4、新修訂的保險法允許保險資金進(jìn)入資本市場(chǎng)，但需要經(jīng)國務(wù)院批準，投資比例由保險監管機構制定(保險法第105條)。
5、完善保險公司資金運用管理體系，提高專(zhuān)業(yè)化管理水平，允許符合條件的保險公司設立專(zhuān)業(yè)資產(chǎn)管理公司，是保險業(yè)進(jìn)一步進(jìn)入資本市場(chǎng)，提高投資收益率，防范風(fēng)險的內部條件。
6、將資金安全性放在首位，經(jīng)國務(wù)院批準逐步拓寬資金運用渠道，允許保險資金分步進(jìn)入資本市場(chǎng)。隨著(zhù)保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，其在資本市場(chǎng)中的作用和地位會(huì )越來(lái)越大。
7、資金運用監管將是保監會(huì )監管的主要任務(wù)，保監會(huì )要在內部機構設置、人員配備上切實(shí)加強，以適應新的形勢。由于我國現行金融采取分業(yè)監管模式，保監會(huì )要加強與其他金融監管機構的合作、協(xié)調，防范風(fēng)險，促進(jìn)金融、保險業(yè)的共同健康發(fā)展。
五、 改進(jìn)我國保險代理人制度的對策
1、 提高保險代理人的法律地位 根據我國市場(chǎng)的實(shí)際需求，提高我國保險代理人的法律地位。面對參差不齊的保險代理人隊伍，單一的個(gè)人代理或者公司制的代理無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)的變化與發(fā)展。開(kāi)展多元化的保險代理制度成為我國今后發(fā)展的新趨勢：對我國現行個(gè)人代理制度加以改革，根據管理能力和代理素質(zhì)水平，注冊個(gè)人保險代理人，并作為一家機構進(jìn)行運營(yíng)監管，與市場(chǎng)上的保險代理人差別化，提出精英代理，從良莠不齊的保險代理人隊伍中脫離出來(lái)，直接從民眾認可度上提高法律、社會(huì )地位。
2、 完善保險監督管理機制 完善保險監督機制，從兩方面進(jìn)行監管，一是加強自律保險代理人隊伍，提高保險代理人素質(zhì)，用專(zhuān)業(yè)，熱情、全面的服務(wù)扭轉社會(huì )對保險代理人的偏見(jiàn)，另一方面，充分發(fā)揮社會(huì )的監督作用，將保險代理人名單在網(wǎng)上公布出來(lái)，從社會(huì )中評價(jià)出優(yōu)秀的代理人，用輿論力量監管保險代理人的行為。
3、 改善保險代理人收入水平 加強保險代理人可持續收入水平，可降低當期傭金的發(fā)放比率，延長(cháng)傭金的發(fā)放年限，提高后期傭金的額度，均衡代理手續費發(fā)放水平，通過(guò)可持續的收入保證保險代理人隊伍有序，健康，穩定的發(fā)展，逐步提高代理人社會(huì )地位與素質(zhì)水平。
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