序言

　　目前，深圳銀行業(yè)金融機構迅速發(fā)展，在這些機構中，四大商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農村信用合作社、農村合作商業(yè)銀行、外資銀行及郵政儲蓄等機構為爭奪銀行市場(chǎng)的“蛋糕”，展開(kāi)了激烈的競爭。當前深圳銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展上取得了一定成績(jì)，銀行規模和競爭實(shí)力迅速壯大。深圳銀行業(yè)以追逐利潤為經(jīng)營(yíng)目標，以金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營(yíng)對象的綜合性多功能的金融企業(yè)。銀行是最為典型的金融機構，經(jīng)營(yíng)內容包括貨幣收付、信貸、以及各種與貨幣有關(guān)的金融服務(wù)。在現代經(jīng)濟活動(dòng)中，深圳銀行作為深圳經(jīng)濟體系的中樞，具有融通資金、配置資金，防范風(fēng)險、提供信息、代理監督等多種功能，已成為支撐深圳經(jīng)濟發(fā)展的資金流、信息流的重要中樞系統。

　　一、深圳銀行業(yè)發(fā)展歷史

　　(一)各大銀行發(fā)展概述

　　按照商業(yè)銀行在深圳發(fā)展的資產(chǎn)及規模大小，分為大型商業(yè)銀行、中型商業(yè)銀行、小型商業(yè)銀行和微型商業(yè)銀行。大型商業(yè)銀行包括中國工商銀行深圳分行、中國銀行深圳分行等;中型商業(yè)銀行指的是資產(chǎn)過(guò)規模小于國有控股大型商業(yè)銀行，例如深圳發(fā)展銀行、中信銀行深圳分行、華夏銀行深圳分行、民生銀行深圳分行、中國郵政儲蓄深圳分行等。小型商業(yè)銀行主要是深圳城市商業(yè)銀行;微型商業(yè)銀行特指村鎮銀行。

　　中國工商銀行于1984年成立，承擔從中國人民銀行分離出來(lái)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。XX年10月28日，中國工商銀行股份有限公司正式成立。XX年10月27日，中國工商銀行股份有限公司成功實(shí)現在香港、上海兩地同時(shí)上市。

　　中國銀行成立于19XX年2月，是中國歷史悠久的銀行1953年10月27日中央人民政府政務(wù)院公布(中國銀行條例)，明確中國銀行為中華人民共和國中央人民政府政務(wù)院特許的外匯專(zhuān)業(yè)銀行。1979年3月13日，中國銀行行使國家外匯管理總局職能，直屬?lài)鴦?wù)院領(lǐng)導。1983年9月國務(wù)院決定，中國人民銀行專(zhuān)門(mén)行使中央銀行職能，隨后中國銀行與國家外匯管理總局分設，各行其職，中國銀行統一經(jīng)營(yíng)國際外匯的職責不變。至此，中國銀行成為中國人民銀行監管下的國家外匯專(zhuān)業(yè)銀行。1994年，中國銀行向國有商業(yè)銀行轉化。XX年，中國銀行引進(jìn)美國高盛集團、亞洲金融控股公司等境外戰略投資者。XX年，中國銀行a股在上海、h股在香港同時(shí)成功上市。

　　農業(yè)銀行于1979年2月恢復，其主要任務(wù)是統一管理支農資金，集中辦理農村信貸，領(lǐng)導農村信用合作社，發(fā)展農村金融事業(yè)。1994年，中國農業(yè)發(fā)展銀行從中國農業(yè)銀行分設成立，自1995年向商業(yè)銀行轉變。

　　建設銀行成立于1954年，建設銀行自成立至今，經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一個(gè)階段，經(jīng)辦國際財政撥款時(shí)期。1954年，建設銀行中央人民政務(wù)院決定成立后，任務(wù)是經(jīng)辦國際基本建設投資的撥款、管理和監督使用國家預算內基本建設資金和部門(mén)、單位的自籌基本建設資金;第二階段，國家專(zhuān)業(yè)銀行時(shí)期。從20世紀80年代中期起，為適應經(jīng)濟金融體制改革和經(jīng)濟發(fā)展的要求，建設銀行先后開(kāi)辦了現金出納、居民儲蓄、固定資產(chǎn)貸款、工商企業(yè)流動(dòng)資金貸款、國際金融、住房貸款和各種委托代理業(yè)務(wù);第三階段，國有商業(yè)銀行時(shí)期。1994年向商業(yè)銀行開(kāi)始轉軌。

　　深圳發(fā)展銀行成立于1987年12月28日，是國內首家上市銀行。

　　(二)深圳銀行業(yè)的業(yè)務(wù)概述

　　深圳銀行業(yè)的主要業(yè)務(wù)包括負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、清算和金融統計業(yè)務(wù)。負債業(yè)務(wù)主要包括貨幣發(fā)行、存款和其他業(yè)務(wù)。貨幣發(fā)行是深圳銀行業(yè)作為政府的代表向社會(huì )提供流通手段和支付手段，是深圳銀行業(yè)對貨幣持有者的一種負債，構成了深圳銀行業(yè)最重要的負債業(yè)務(wù)。準備金存款業(yè)務(wù)是深圳銀行存款業(yè)務(wù)中最主要的業(yè)務(wù)，也是深圳銀行業(yè)資金的重要來(lái)源。準備金存款由兩部分組成：一部分是法定準備金存款，即銀行按照法律規定將吸收存款的一定比率上存銀行;另一部分為超額準備金存款。其他存款業(yè)務(wù)包括政府存款、其他金融機構存款、外國存款、特定機構和私人部門(mén)存款、特種存款。其他負債業(yè)務(wù)包括發(fā)行銀行債券、對外負債和資本業(yè)務(wù)等。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是深圳銀行業(yè)運用貨幣資金的業(yè)務(wù)，是調控信用規模和貨幣供應量的主要手段。它主要包括信貸、再貼現、公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)國際儲備資產(chǎn)。

　　目前，深圳商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要有傳統的業(yè)務(wù)、特定業(yè)務(wù)、金融服務(wù)型中間業(yè)務(wù)、央行批準的其他業(yè)務(wù)。傳統業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理國內外結算、辦貼現等;特定業(yè)務(wù)包括發(fā)行金融債券、代理發(fā)行、代理承兌、承銷(xiāo)政府債券、買(mǎi)賣(mài)政府債券、從事同業(yè)拆借等;金融服務(wù)型中間業(yè)務(wù)包括買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯、提供信用證服務(wù)、提供擔保服務(wù)、代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)、提供保險箱服務(wù)等;此外，還包括信用卡業(yè)務(wù)、咨詢(xún)業(yè)務(wù)、私人理財業(yè)務(wù)、海外投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)以及基金和債券托管業(yè)務(wù)等。

　　(三)深圳銀行業(yè)的近期發(fā)展及未來(lái)展望

　　深圳銀行業(yè)的發(fā)展為深圳的經(jīng)濟騰飛作出了重要的貢獻，改革初期，深圳銀行業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)僅僅8家，到目前為止深圳銀行業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)超過(guò)1300家，增長(cháng)速度極快;銀行從業(yè)人員也從800人發(fā)展到5萬(wàn)多人，到XX年末，深圳銀行業(yè)總資產(chǎn)已位居全國第三位。目前，深圳有79家銀行，其中中資銀行45家，外資銀行34家，銀行網(wǎng)點(diǎn)達1323個(gè)。深圳銀行網(wǎng)點(diǎn)的密度基本與香港相當�！�—這是深圳銀行業(yè)在過(guò)去三十年中取得的發(fā)展成果。

　　關(guān)于深圳后三十年創(chuàng )新發(fā)展的新思維和突破口的探索，可以概括為三點(diǎn)：戰略，管理和文化。戰略上要向著(zhù)國際化、信息化、資本市場(chǎng)化方向發(fā)展，管理上要實(shí)行以人為本的管理理念，同時(shí)，銀行業(yè)的企業(yè)文化也要順應時(shí)代而構建。企業(yè)文化主要在于服務(wù)理念，也就是企業(yè)的核心競爭力。馬蔚華表示，未來(lái)銀行業(yè)應該加大對企業(yè)的業(yè)務(wù)，不僅是響應政府號召，也是與自身戰略目標相結合，拓展新的利益發(fā)展空間。

　　二、深圳銀行業(yè)發(fā)展趨勢探討的背景

　　(一) 全球化

　　早在一百多年前，馬克思就曾預言，隨著(zhù)社會(huì )生產(chǎn)的發(fā)展，人類(lèi)將進(jìn)入“相互依存，相互作用”的越來(lái)越緊密的時(shí)代，全球化將成為席卷全球的浪潮。事實(shí)上，20世紀80年代以來(lái)，世界經(jīng)濟全球化大浪潮已經(jīng)到來(lái)，世界各國為實(shí)現各自利益最大化，普遍采取各種方式，超越空間和社會(huì )的限制，在生產(chǎn)、貿易、投資、金融、科研等領(lǐng)域加強合作與協(xié)調，充分順應并全面融入這一大浪潮、大趨勢。經(jīng)濟全球化帶來(lái)了國際社會(huì )諸多領(lǐng)域的重大變革，它促使各國金融機構的迅速發(fā)展，為我國經(jīng)濟的增長(cháng)提供了有利的保障。自XX年12月11日中國履行入世承諾全面開(kāi)放銀行業(yè)后，新的(外資銀行管理條例)開(kāi)始生效，外資銀行在改制成國內獨立法人銀行后，可以經(jīng)營(yíng)全面的人民幣和外幣業(yè)務(wù)，與中資銀行共享“國民待遇”。外資銀行全面進(jìn)入國內人民幣業(yè)務(wù)市場(chǎng)跨出了實(shí)質(zhì)性的第一步，匯豐、花旗、荷蘭銀行等多家外資銀行入住深圳，紛紛正式對外營(yíng)業(yè)或者積極改制籌建。外資銀行介入到深圳銀行業(yè)領(lǐng)域雖然有助于深圳銀行業(yè)形成充分的競爭局面，但是對深圳銀行業(yè)的國內各商業(yè)銀行產(chǎn)生了強大的沖擊，部分商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中也暴露出諸如盈利能力弱、競爭實(shí)力不強等方面的問(wèn)題。隨著(zhù)深圳逐步地開(kāi)放銀行業(yè)市場(chǎng)，深圳國內商業(yè)銀行業(yè)必將面臨著(zhù)嚴峻的挑戰和激烈的競爭。

　　(二) 信息化

　　20世紀90年代以來(lái)信息技術(shù)迅猛發(fā)展，大力推進(jìn)銀行信息化建設，以科技進(jìn)步和創(chuàng )新支持銀行業(yè)可持續健康發(fā)展，既是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān)、建設創(chuàng )新型國家的需要和必然選擇，也是我國銀行業(yè)應對挑戰、提升整體綜合實(shí)力的戰略舉措。各銀行業(yè)金融機構要將信息科技規劃納入總體發(fā)展戰略，加強信息科技“軟環(huán)境”建設，切實(shí)提高信息科技創(chuàng )新能力和治理水平，要將信息科技風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理，切實(shí)加強信息科技治理、內控機制和合規建設，建立和完善信息科技管理決策監督和激勵約束機制;中國銀監會(huì )將繼續推進(jìn)信息科技監管，進(jìn)一步完善監管法規制度，強化監管手段，引領(lǐng)銀行業(yè)不斷增強信息科技風(fēng)險管理能力，為我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展提供更加安全高效的金融服務(wù)。

　　隨著(zhù)中國經(jīng)濟的高速發(fā)展和銀行體制改革的不斷深入，深圳銀行業(yè)迎來(lái)了良好的發(fā)展機遇，同時(shí)也面臨著(zhù)更大的風(fēng)險和挑戰。

　　通過(guò)信息共享和應用集成做到對市場(chǎng)需求的快速反應，通過(guò)遵循支持業(yè)界開(kāi)放標準使深圳銀行業(yè)實(shí)現信息系統的可變成本控制，通過(guò)網(wǎng)格計算、資源共享技術(shù)提高銀行的適應能力，提供系統的自我保護、自我優(yōu)化、自我配制、自我修復能力。深圳銀行業(yè)經(jīng)過(guò)多年建設，信息化已經(jīng)初具規模，但隨著(zhù)客戶(hù)群及業(yè)務(wù)量的逐步增加、業(yè)務(wù)種類(lèi)的不斷更新，過(guò)去分散式運行管理的落后模式開(kāi)始制約著(zhù)銀行的下一步發(fā)展。銀行需要通過(guò)業(yè)務(wù)大集中和數據大集中，擴大業(yè)務(wù)規模，為客戶(hù)提供更好的服務(wù)深圳銀行業(yè)當前業(yè)務(wù)發(fā)展的另一個(gè)重點(diǎn)就是如何集成多渠道的銀行經(jīng)營(yíng)方式，包括更好地發(fā)揮網(wǎng)上銀行、呼叫中心、銀行卡系統、web柜員系統、客戶(hù)關(guān)系管理的整合優(yōu)勢，通過(guò)金融創(chuàng )新，利用信息化手段降低銀行運營(yíng)成本并提高總體收入。信息化多渠道服務(wù)平臺解決方案可以幫助銀行更好地提高渠道服務(wù)效率、消除應用孤島和信息孤島，通過(guò)門(mén)戶(hù)技術(shù)整合銀行多渠道服務(wù)途徑，通過(guò)建立基于消息機制的企業(yè)服務(wù)總線(xiàn)(enterprise service bus)來(lái)實(shí)現多渠道服務(wù)之間的應用集成和數據交換并為客戶(hù)提供個(gè)性化的金融服務(wù)。

　　隨著(zhù)銀行業(yè)務(wù)系統的不斷完善和業(yè)務(wù)數據的日益增多，銀行也迫切需要建立業(yè)務(wù)數據倉庫系統來(lái)完成大量寶貴的包括客戶(hù)關(guān)系管理、賬戶(hù)分析、贏(yíng)利和風(fēng)險分析在內的商業(yè)分析。ibm銀行業(yè)務(wù)數據倉庫解決方案包含了ibm用于金融機構的數據倉庫架構和設計思路，用于整合銀行各個(gè)業(yè)務(wù)系統數據，它提供針對銀行的分析數據模型和針對業(yè)務(wù)數據倉庫的分析指標體系并具有海量關(guān)系型數據庫引擎和強大的數據分析引擎，在技術(shù)上有效地支持海量數據的處理。作為銀行管理信息和控制信息的重要組成部分，非結構化信息--通常稱(chēng)為內容(銀行報表、對賬單、圖像、視頻、音頻等)的有效管理及再利用能有效地推動(dòng)銀行的發(fā)展。銀行需要實(shí)現對大量報表文檔等信息數據的快捷安全可靠地存儲和在線(xiàn)查詢(xún)，降低打印紙使用量和報表倉儲的成本。信息化報表管理解決方案可以自動(dòng)捕獲、索引、歸檔、搜索、讀娶展示和重新制作計算機生成文檔以及其它相關(guān)數據，幫助用戶(hù)迅速、簡(jiǎn)單地訪(fǎng)問(wèn)歸檔后的文檔。充分共享報表資源、降低報表相關(guān)費用，同時(shí)適應銀行業(yè)務(wù)系統大集中的趨勢。整合內部信息系統，建立全部員工協(xié)同工作平臺，利用多種協(xié)作技術(shù)手段，實(shí)現銀行各網(wǎng)點(diǎn)內部的信息溝通和知識共享，加速決策流程，提高協(xié)同辦公效率，降低日常運營(yíng)成本。ibm銀行隨需應變工作場(chǎng)所解決方案可以幫助銀行構建一個(gè)統一的、動(dòng)態(tài)的工作環(huán)境，實(shí)現人員間的互動(dòng)--包括客戶(hù)與員工之間、員工與員工之間、部門(mén)之間以及企業(yè)之間的協(xié)作，在提高工作效率的同時(shí)，建立銀行統一的集成協(xié)作和知識管理環(huán)境。

　　(三) 金融危機的影響

　　金融危機的發(fā)生對我國的銀行體系產(chǎn)生了重要影響，金融危機轉變成銀行危機并最后侵蝕經(jīng)濟的渠道有很多。首先，銀行不得不面對以美元結賬的一系列合同，而美元的匯價(jià)急劇增長(cháng)了。同時(shí)，銀行不得不面對大量存款的撤出，一方面，這些公司本身需要流動(dòng)資金，另一方面，富裕階層個(gè)人參與兌換的投機活動(dòng)，因此要“理性地”保護他們的財產(chǎn)。其次，銀行對過(guò)去成交的再投資承擔過(guò)重的甚至十分昂貴的義務(wù)。反過(guò)來(lái)，銀行對債務(wù)客戶(hù)也是一樣的。銀行大大抬高信貸的價(jià)格，其比例之高使借款人清償能力面臨嚴峻困難或者遭到徹底毀滅。結果大批企業(yè)倒閉，銀行不良債務(wù)增加。相應地，銀行證券資產(chǎn)價(jià)值急速下跌，減少了銀行資本增值，以至于低于國際條例規定的80%的下限，銀行業(yè)更難以進(jìn)入資本市場(chǎng)，流動(dòng)資金匱乏威脅更加嚴重。在經(jīng)歷的這場(chǎng)全球金融危機，其波及范圍之廣、影響程度之深、沖擊強度之大，為上世紀30年代以來(lái)所罕見(jiàn)。在過(guò)去兩年，由美國次貸危機引發(fā)的金融危機愈演愈烈，迅速穿透資本市嘗貨幣市場(chǎng)和信貸市場(chǎng)，從局部發(fā)展到全球，從金融領(lǐng)域擴散到實(shí)體經(jīng)濟領(lǐng)域，給世界各國經(jīng)濟發(fā)展和人民生活帶來(lái)嚴重影響。

　　目前，全球金融危機進(jìn)一步升級為全球經(jīng)濟危機的趨勢日益凸現。這對我國持續多年的投資和出口拉動(dòng)型的經(jīng)濟增長(cháng)模式帶來(lái)了巨大沖擊。自去年下半年以來(lái)，我國經(jīng)濟增速大幅下滑，工業(yè)生產(chǎn)顯著(zhù)放緩，企業(yè)經(jīng)營(yíng)更加困難，財政收入增幅回落，資產(chǎn)市場(chǎng)持續低迷。全球金融危機對我國經(jīng)濟的影響已經(jīng)從出口行業(yè)傳導至與出口相關(guān)的原材料、加工、運輸等眾多行業(yè)，從沿海發(fā)達地區擴散至內地邊遠地區，從中小企業(yè)蔓延至國有大中型企業(yè)，中國經(jīng)濟正面臨進(jìn)入新世紀以來(lái)最為艱難的時(shí)刻由于國內銀行業(yè)參與國際市場(chǎng)的程度還不深，加之近年來(lái)商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)實(shí)行隔離，以及監管當局審慎監管政策的有效實(shí)施，因此此次金融危機對我國銀行業(yè)的直接沖擊并不大，國內銀行受到的直接損失是有限的。但是，金融是經(jīng)濟的反映，經(jīng)濟出了問(wèn)題，金融肯定要出問(wèn)題。目前，金融危機對于實(shí)體經(jīng)濟的影響，已經(jīng)越來(lái)越多地反作用于銀行，國內銀行正面臨著(zhù)不斷加大的風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)與盈利壓力。從業(yè)務(wù)拓展看，在經(jīng)濟下行、市場(chǎng)趨冷、信心受挫的情況下，銀行作為社會(huì )融資中介、支付中介和財富管理中介的職能發(fā)揮受到很大抑制，無(wú)論是公司信貸、個(gè)人信貸和貿易融資等一般性貸款業(yè)務(wù)，還是公司負債、同業(yè)負債等對公負債業(yè)務(wù);無(wú)論是pos消費、代理服務(wù)、托管受托、結算清算等支付類(lèi)業(yè)務(wù)，還是qdii、外匯投資、結構性產(chǎn)品等財富管理業(yè)務(wù)，市場(chǎng)拓展都更為艱難;從風(fēng)險防范看，在全球金融危機和國內經(jīng)濟下行的疊加作用下，銀行面臨的風(fēng)險不斷呈現出系統性、連鎖性和突發(fā)性的特征與趨勢，包括行業(yè)風(fēng)險、信用風(fēng)險、利率匯率風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、操作風(fēng)險、合規風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險等在內的各種風(fēng)險相互交織、相互作用，銀行稍有不慎，就有可能陷入深淵;從盈利情況看，在有效信貸需求趨于減弱、存貸利差持續縮窄、利息支出成本逐漸上升、中間業(yè)務(wù)增長(cháng)乏力、風(fēng)險資產(chǎn)逐步增多、撥備支出顯著(zhù)增大等因素的共同作用下，今年乃至今后一段時(shí)期銀行凈利潤增速將明顯放緩，過(guò)去那種超常增長(cháng)的局面將難以再現。

　　然而，危機中也蘊含著(zhù)機遇的因素，正如英國作家布瑞杰所說(shuō)，“中文的‘危機’分為兩個(gè)字，一個(gè)意味著(zhù)危險，另一個(gè)意味著(zhù)機會(huì )�！贝_實(shí)如此，危機總是與機遇相伴隨，危中有機，只要善于發(fā)現，善于把握，牢牢抓住“�！敝兄�“機”，“危機”就會(huì )成為“轉機”。從事物發(fā)展規律看，任何事物都是矛盾統一體，而矛盾雙方的力量會(huì )隨著(zhù)形勢變化而此消彼長(cháng)，主次地位也會(huì )出現逆轉，由此發(fā)生質(zhì)的轉變。所謂“禍兮福所倚，福兮禍所伏”講的就是這個(gè)道理;從經(jīng)濟周期理論看，經(jīng)濟總是按照繁榮、衰退、蕭條、復蘇四個(gè)階段周而復始的運行，蕭條之后便是新一輪的復蘇，因此著(zhù)名經(jīng)濟學(xué)家熊彼特就曾說(shuō)過(guò)“為危機而擔憂(yōu)是大可不必的，對市場(chǎng)經(jīng)濟來(lái)說(shuō)，蕭條是一服很好的清醒劑”;從歷史實(shí)踐經(jīng)驗看，眾多企業(yè)就是因為抓住了“�！敝兄�“機”而實(shí)現了跨越式的發(fā)展，如大蕭條后ibm的全球崛起，上世紀70年代石油危機后日本汽車(chē)業(yè)的輝煌，亞洲金融危機后三星電子的騰飛，等等�？傊�，危機往往會(huì )動(dòng)搖舊的規則，促成變革，從而成為重大歷史事件的轉折點(diǎn)。

　　(四) 國際金融的不穩定性與競爭

　　三、未來(lái)深圳銀行業(yè)發(fā)展的趨勢

　　(一)金融產(chǎn)品的個(gè)性化和多樣化

　　(二)營(yíng)銷(xiāo)方式向“多渠道”轉變

　　(三)電子銀行的迅速發(fā)展

　　(四)逐步走向國際市場(chǎng)

　　參考文獻

　�。�1）專(zhuān)著(zhù)、教材、學(xué)位論文、報告

　　[序號]主要作者 . 文章題目 .出版者，出版年. 頁(yè)碼.以下為例：

　　[1]劉憲權著(zhù)：《罪刑法定原則在我國60年的演進(jìn)》，法學(xué)出版社20xx年版，第45頁(yè)。

　　[2] 高銘暄主編：《刑法學(xué)》，北京大學(xué)出版社20xx年版，第99頁(yè)。