農村金融論文1

　　【摘要】隨著(zhù)我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，尤其是改革開(kāi)放以來(lái)，我國農村的各項建設都取得大量成果，隨著(zhù)城鎮化進(jìn)程的不斷加快，全面新農村建設的大力推行，農村經(jīng)濟得到了較快的發(fā)展。與農村經(jīng)濟密切相關(guān)的農村金融工作也得到了長(cháng)足發(fā)展，金融對于經(jīng)濟發(fā)展有著(zhù)直接的影響，對于一個(gè)地區的經(jīng)濟發(fā)展建設重大意義。隨著(zhù)全面新農村建設進(jìn)程的不斷加快，良好的金融工作局面是農村經(jīng)濟發(fā)展的有力保證，因此完善農村金融工作，保證農村金融工作正確的發(fā)展方向，具有很強的現實(shí)意義與必要性，為此了解和探究農村當前的金融工作，發(fā)現農村金融工作中的問(wèn)題，顯得更有價(jià)值與意義，能為農村金融工作的完善與正確發(fā)展提供依據，因此本文探究當前農村金融工作中存在的問(wèn)題。

　　【關(guān)鍵詞】農村；金融；問(wèn)題；現狀

　　金融對于一個(gè)國家和地區的經(jīng)濟發(fā)展與進(jìn)步有著(zhù)至關(guān)重要的作用，廣義上而言，良好的金融工作局面十分有利于社會(huì )的問(wèn)題妥善解決，以及人民生活水平的提高，狹義上而言，良好的金融工作局面有利于市場(chǎng)繁榮，生產(chǎn)力發(fā)展。為了探究農村金融工作中所存在的問(wèn)題，首先需要分析農村金融工作的內容與特點(diǎn)。

　　1農村金融工作的內容與特點(diǎn)

　　1.1農村金融工作的內容

　　金融工作簡(jiǎn)單而言就是指貨幣的一切行為，貨幣的流通以及存款，借款等一系列的經(jīng)濟貨幣行為都可以稱(chēng)之為金融，說(shuō)的更為通俗一點(diǎn)就是一些和錢(qián)相關(guān)的活動(dòng)均可以稱(chēng)之為金融工作。農村金融工作的含義就是給金融工作增加了一個(gè)地域限制[1]，也就是說(shuō)發(fā)生在農村以及與農村相關(guān)的金融工作均可以稱(chēng)為農村金融工作。

　　1.2農村金融工作的特點(diǎn)

　　農村金融工作比較于金融工作，由于有了地域的限制，農村金融工作便有了屬于其自身的特點(diǎn)，在分析了農村金融工作內容的基礎之上，經(jīng)過(guò)研究和分析，可知農村金融工作主要有以下特點(diǎn)。1）工作涉及面�。恨r村金融工作的涉及面小，主要是從農村金融工作的體量上來(lái)分析，可以說(shuō)是農村金融工作最為主要的特征與特點(diǎn)。農村金融工作涉及面小主要體現在以下幾個(gè)方面。其一，農村金融工作覆蓋經(jīng)濟人群少。農村金融工作所涉及的經(jīng)濟人群較小，值得注意的是這里所說(shuō)的經(jīng)濟人群少并不是指農村的人群少，而是指農村中參與金融活動(dòng)的人群少，這就使得農村金融工作的涉及面小。其二，農村金融工作涉及的產(chǎn)業(yè)單一，具體表現在農村的金融活動(dòng)圍繞的經(jīng)濟活動(dòng)基本不外乎農業(yè)生產(chǎn)以及勞務(wù)所得[2]，所以說(shuō)農村金融工作的涉及面小。2）金融活動(dòng)形式單一：農村金融工作還有一個(gè)重要的特征就是金融活動(dòng)形式單一。金融是一個(gè)十分寬泛的概念，通俗意義上而言，就是有關(guān)于錢(qián)的一切活動(dòng)，既然是有關(guān)于錢(qián)的一切活動(dòng)，那么這里所包含的內容是十分豐富的，例如，存款，取款，投資等一切流通與運作形式。而在農村金融工作中，最大的特點(diǎn)就是金融活動(dòng)形式單一，所涉及的部門(mén)較少，而金融活動(dòng)最多的便是存款取款,農村金融活動(dòng)形式單一，一方面十分有利于相關(guān)部門(mén)對農村金融進(jìn)行監管，另一方面限制了農村經(jīng)濟的發(fā)展，因為只有貨幣在市場(chǎng)中流通起來(lái)才能對市場(chǎng)繁榮產(chǎn)生積極地影響，從而促進(jìn)經(jīng)濟的發(fā)展，農村金融活動(dòng)形式單一，自然而然就限制了農村經(jīng)濟的發(fā)展。此外農村金融活動(dòng)單一忽視了貨幣的時(shí)間價(jià)值，總的來(lái)說(shuō)，就是一種經(jīng)濟意義上虧損[3]。3）金融工作所依附的市場(chǎng)較�。航鹑谂c市場(chǎng)是一組密不可分的概念，主要是指金融活動(dòng)必須依附于相應的市場(chǎng)才能進(jìn)行。例如國家的金融主要依附于整個(gè)國家的經(jīng)濟市場(chǎng)，并且受?chē)�際市場(chǎng)的影響。而農村金融工作所以依附的市場(chǎng)較小，這與農村經(jīng)濟人群的規模小也有關(guān)系，即農村的經(jīng)濟市場(chǎng)小。良好的經(jīng)濟市場(chǎng)應當是具有較大的規模，豐富的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈條，以及較強的抗干擾與抗風(fēng)險的能力，只有具備以上條件，才有利于金融的發(fā)展[4]，在經(jīng)濟學(xué)的學(xué)術(shù)層面而言，就是繁榮的市場(chǎng)經(jīng)濟促進(jìn)金融的活躍，活躍的金融促進(jìn)市場(chǎng)的繁榮�？偟膩�(lái)說(shuō)農村的經(jīng)濟市場(chǎng)通常是不具有上述有利因素去促進(jìn)金融的發(fā)展，也就是說(shuō)農村的金融工作需要更多的政府干預機制，即宏觀(guān)調控，和更多的經(jīng)濟政策，在保證其正常運轉的情況之下，促進(jìn)其發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)農村市場(chǎng)經(jīng)濟的繁榮。

　　2當前農村金融工作的問(wèn)題

　　農村經(jīng)濟雖然在整個(gè)國家的經(jīng)濟體量中所占的份額較少，但也不能忽視農村經(jīng)濟對于國家經(jīng)濟發(fā)展的作用。農村雖然涉及的經(jīng)濟人群少，但覆蓋的群體對于農村的穩定與發(fā)展有著(zhù)重要的意義。另一方面，農村經(jīng)濟存在著(zhù)巨大的潛力，隨著(zhù)全面新農村建設進(jìn)程的不斷加快，農村經(jīng)濟發(fā)展前景與優(yōu)勢顯而易見(jiàn)。因此促進(jìn)農村經(jīng)濟的發(fā)展，有著(zhù)重要的戰略意義。加強農村金融工作建設，是推進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展的最好方式。當前農村金融工作的問(wèn)題主要表現在以下幾點(diǎn)。

　　2.1規范性不強

　　農村金融工作存在的最大最主要的問(wèn)題就是，農村金融工作存在著(zhù)巨大的不規范性。農村金融活動(dòng)中規范性的缺失[4]，這對農村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了極大的制約作用，大大增加了農村經(jīng)濟糾紛，十分不利于社會(huì )的穩定以及金融經(jīng)濟工作的發(fā)展。具體表現為，其一，個(gè)人與個(gè)人之間的金融活動(dòng)不規范。如兩人之間的借款行為，在借款之初，由于個(gè)人之間關(guān)系良好，并沒(méi)有寫(xiě)下任何憑據以及沒(méi)有留下任何證據，后來(lái)往往因為某些原因，使得這筆借款就存在了爭議與糾紛。這就是一定典型的不規范行為，要是在借款之初就立下憑據，或者有中間人作證，就會(huì )避免這種糾紛產(chǎn)生。其二，個(gè)體向金融機構借款時(shí)存在不規范的行為。由于農村經(jīng)濟人群對相關(guān)的金融常識與規則了解不清就導致了向機構借款時(shí)偶有受到不公正的待遇，通過(guò)筆者的調查，農民向金融機構借款，吃拿卡現象在部分地區大量出現。以上均體現了農村金融中規范性不強的特點(diǎn)。

　　2.2金融意識薄弱

　　農村金融工作中還存在一個(gè)很重要的問(wèn)題就是，金融意識薄弱，這里所說(shuō)的金融意識薄弱主要是指農村金融工作中的經(jīng)濟人群。金融意識薄弱。金融意識薄弱對于農村經(jīng)濟的發(fā)展有著(zhù)很強的制約作用，尤其對于農村經(jīng)濟市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生十分消極的影響。農經(jīng)經(jīng)濟人群金融意識的薄弱主要體現為，沒(méi)有清楚地認到貨幣的時(shí)間價(jià)值，于是導致金融活動(dòng)僅僅集中在存款和取款之間，投資的經(jīng)營(yíng)意識淡薄，以至于導致了經(jīng)濟意義上的貨幣虧損。這種現象廣泛存在于農村的金融工作中，主要跟農村經(jīng)濟人群所受教育的程度有關(guān)，由于其缺乏這方面的相關(guān)知識，就導致了上述問(wèn)題的存在。

　　2.3依賴(lài)性強

　　農村金融工作還有一個(gè)重要的特點(diǎn)就是農村金融工作的發(fā)展直接取決于政府的金融政策，也就是說(shuō)農村金融工作的發(fā)展缺乏自主性，具有較強的依賴(lài)性。短期來(lái)看，依賴(lài)于政策層面的支持有利于農村金融工作的開(kāi)展，可是長(cháng)期來(lái)看，這對于農村金融工作的發(fā)展具有一定的限制。這是由于，國家金融政策的制定，是在宏觀(guān)層面上考量得出的具體結果，但是并不一定適應于確定的某個(gè)地方。如果農村金融長(cháng)期依賴(lài)于國家的金融政策，沒(méi)有形成自己的結構與特色，就很難對于所處的農村經(jīng)濟市場(chǎng)起到推動(dòng)作用。因此，提升農村金融工作的地域自主性，減少政策層面的控制，使其自主發(fā)展，就會(huì )有力的促進(jìn)農村經(jīng)濟市場(chǎng)的發(fā)展，同樣也促進(jìn)了農村經(jīng)濟的發(fā)展。

　　2.4抗風(fēng)險與抗干擾能力不強

　　農村金融工作另重要的特點(diǎn)就是抗干擾與抗風(fēng)險能力不強，這是一個(gè)客觀(guān)存在的事實(shí)，短期內基本無(wú)法解決，只能采取相應的措施，弱化這種限制條件�？垢蓴_與抗風(fēng)險能力不強的原因在于農村金融活動(dòng)形式單一，這就使得其中的某一金融活動(dòng)形式受到了不可抗因素的干擾，就會(huì )使得整個(gè)金融工作出現風(fēng)險。另外一個(gè)原因是農村金融工作所依附的農村經(jīng)濟市場(chǎng)較小，這也使得了較小的市場(chǎng)不足以抵抗較大的金融風(fēng)險。第三個(gè)原因就是農村經(jīng)濟結構單一，正如俗語(yǔ)‘將雞蛋放入一個(gè)籃子’所言，農村經(jīng)濟結構單一的后果顯而易見(jiàn)——農村金融工作缺乏抗風(fēng)險能力與抗干擾能力。

　　3淺析農村金融工作中存在問(wèn)題的對策

　　3.1加強農村金融工作的監管

　　要改善農村金融工作中的問(wèn)題，首先就應該加強農村金融工作的監管，杜絕農村金融工作出現的不規范與不合理的行為。這里的監管主體主要是指政府有關(guān)部門(mén)，加強監管可以減少農村金融工作中的糾紛，規范農村金融工作的活動(dòng)，使得農村金融工作都在合理合法的背景下開(kāi)展。

　　3.2提升農村經(jīng)濟人群的經(jīng)濟意識

　　要對農村的經(jīng)濟人群進(jìn)行經(jīng)濟意識的培養，主要任務(wù)在于使其認識到一般的市場(chǎng)經(jīng)濟的規律，這樣可以豐富農村金融活動(dòng)的形式，同時(shí)也豐富了農村的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結構，對于農村的經(jīng)濟發(fā)展也有很好的促進(jìn)作用。提升農村經(jīng)濟人群的經(jīng)濟意識，仍然需要政府有關(guān)部門(mén)進(jìn)行組織和教育，應當作為一項重點(diǎn)工作去抓。

　　3.3大力扶持農村經(jīng)濟的發(fā)展

　　促進(jìn)農村金融工作的發(fā)展，最大的目的就是促進(jìn)農村經(jīng)濟的發(fā)展，換一種思路而言，大力扶持農村經(jīng)濟的發(fā)展，同樣會(huì )對農村金融工作發(fā)展有積極地促進(jìn)作用。因此大力扶持農村經(jīng)濟，使其向產(chǎn)業(yè)化與規�；�發(fā)展，從而完善農村金融工作的發(fā)展，這對于提升農村金融的抗干擾與抗風(fēng)險能力也有很好的促進(jìn)作用。

　　4結語(yǔ)

　　總的來(lái)說(shuō)，在以經(jīng)濟發(fā)展為中心的時(shí)代背景之下，思考一切有利于經(jīng)濟繁榮的措施都具有一定的現實(shí)意義，農村經(jīng)濟作為國家經(jīng)濟的重要組成部分，涉及眾多的人口，具有巨大的潛力，可以說(shuō)是農村經(jīng)濟是未來(lái)經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，農村經(jīng)濟的發(fā)展也是實(shí)現中國夢(mèng)的重要條件。

　　作者:李闖 單位:葫蘆島農村商業(yè)銀行股份有限公司

　　參考文獻

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農村金融論文2

　　一、我國新型農村金融機構制度演進(jìn)歷程

　　20xx年12月20日，中國銀監會(huì )下發(fā)了《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）�！兑庖�(jiàn)》提出，按照商業(yè)可持續原則，在農村地區建立村鎮銀行、農村資金互助社和貸款公司等新型農村金融機構；要求各地積極引導包括境內外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在內的各類(lèi)資本投入到農村金融體系的建設中，并決定在吉林、四川、青海、甘肅、內蒙古、湖北6�。ㄗ灾螀^）的農村地區進(jìn)行試點(diǎn)。20xx年1月22日，中國銀監會(huì )又出臺了“三項規定”：即《村鎮銀行管理暫行規定》、《農村資金互助社管理暫行規定》和《貸款公司管理暫行規定》。20xx年10月12日，經(jīng)國務(wù)院批準，中國銀監會(huì )決定將新型農村金融機構的試點(diǎn)由原來(lái)的6�。ㄗ灾螀^）擴大到全國31個(gè)�。ㄊ�、自治區）。截至20xx年底，全國已有105家新型農村金融機構獲準開(kāi)業(yè)，其中，村鎮銀行89家，農村資金互助社10家，貸款公司6家；105家新型農村金融機構共吸納股金40。4億元，吸收存款42。8億元，貸款余額27。9億元，累計貸款39。7億元，96。8%的貸款投向農村小企業(yè)和農戶(hù)。數據表明，新型農村金融機構拓寬了農民、農業(yè)和農村的融資渠道，有利于“三農”問(wèn)題的解決。

　　二、我國新型農村金融機構制度安排的特點(diǎn)

　�。ㄒ唬┓�務(wù)于當地農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展

　　村鎮銀行定位于經(jīng)中國銀監會(huì )有關(guān)機構批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構。農村資金互助社定位于經(jīng)中國銀監會(huì )有關(guān)機構批準，由鄉（鎮）、行政村農民和農村小企業(yè)自愿入股組成的，為社員提供存款、貸款、結算等業(yè)務(wù)的社區互助性銀行業(yè)金融機構。貸款公司定位于經(jīng)中國銀監會(huì )有關(guān)機構批準，由境內商業(yè)銀行或農村合作銀行在農村地區設立的專(zhuān)門(mén)為縣域農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機構。新型農村金融機構的資金不能用于“三農”以外的其他領(lǐng)域，服務(wù)對象限制在縣級行政區，或鄉（鎮）和行政村一級的社區，不準許跨區經(jīng)營(yíng)，村鎮銀行不能發(fā)放異地貸款。

　�。ǘ�）注冊資本金較低

　　在縣（市）設立的村鎮銀行，注冊資本不低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，注冊資本不低于100萬(wàn)元人民幣。農村資金互助社的注冊資本：在鄉（鎮）設立的農村資金互助社，注冊資本不低于30萬(wàn)元人民幣，在行政村設立的農村資金互助社，注冊資本不低于10萬(wàn)元人民幣。貸款公司的注冊資本不低于50萬(wàn)元人民幣。

　�。ㄈ�）股東持股比例一定

　　村鎮銀行應由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，其最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構。最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例也不得超過(guò)股本總額的10%。對于貸款公司，制度規定應由境內商業(yè)銀行或農村合作銀行全額出資。貸款公司不得吸收公眾存款，其營(yíng)運資金為實(shí)收資本和向投資人的借款。

　�。ㄋ模┲卫頇C構設置靈活

　　“三項規定”提出，新型農村金融機構的治理機構應具有靈活性和有效性。不同形式的金融機構可以根據自身的實(shí)際情況建立不同的治理架構，不必拘泥于固定的“三會(huì )”形式，應注重組織制度的有效性和股東的真正到位。

　�。ㄎ澹┍O管指標明確

　　對村鎮銀行的監管指標：資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率低于5%時(shí)，適當減少現場(chǎng)檢查的頻率和范圍；資本充足率高于4%、低于8%時(shí)，督促其制訂切實(shí)可行的資本補充計劃，限期提高資本充足率，加大非現場(chǎng)監管及現場(chǎng)檢查力度，適時(shí)采取限制其資產(chǎn)增長(cháng)速度、固定資產(chǎn)購置、分配紅利和其他收入、增設分支機構、開(kāi)辦新業(yè)務(wù)等措施。對農村資金互助社的監管指標：資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率在5%以下時(shí)，允許向其他銀行業(yè)金融機構融入資金，適當降低現場(chǎng)檢查頻率；資本充足率低于8%、大于2%時(shí)，禁止其向其他銀行業(yè)金融機構融入資金，限制其發(fā)放貸款，加大現場(chǎng)檢查力度；資本充足率低于2%時(shí)，責令限期增擴股金、清收不良貸款、降低資產(chǎn)規模，限期內未達到規定的，要求其自行解散或予以撤銷(xiāo)；對單一社員的貸款總額不得超過(guò)資本凈額的15%；對單一農村小企業(yè)社員及其關(guān)聯(lián)企業(yè)社員、單一農民社員及其在同一戶(hù)口簿上的其他社員貸款總額不得超過(guò)資本凈額的20%；對前十大戶(hù)貸款總額不得超過(guò)資本凈額的50%；資產(chǎn)損失準備充足率不得低于100%。對貸款公司的監管指標：資本充足率大于8%，不良貸款率在5%以下時(shí)，適當減少檢查頻率；資本充足率低于8%、大于4%，或不良貸款率在5%以上時(shí)，加大非現場(chǎng)監管力度，督促限期補充資本、改善資產(chǎn)質(zhì)量；資本充足率降至4%以下，或不良貸款率高于15%時(shí)，責令其調整高級管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組。限期內不能實(shí)現有效重組、資本充足率降至2%以下時(shí)，責令投資人適時(shí)接管或由銀行業(yè)監督管理機構予以撤銷(xiāo)；對同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的10%；對單一集團企業(yè)客戶(hù)的授信余額不得超過(guò)資本凈額的15%。資產(chǎn)損失準備充足率不低于100%。

　　三、我國新型農村金融機構制度安排的缺陷

　�。ㄒ唬�準入門(mén)檻過(guò)低

　　新型農村金融機構的制度安排是低注冊資本，即低準入門(mén)檻。低準入門(mén)檻有利于新型農村金融機構的設立，但準入門(mén)檻過(guò)低，將會(huì )使新型農村金融機構出現“先天不足”——資金不足，進(jìn)而抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的能力較弱。而且，新型農村金融機構的貸款方式以信用貸款為主，信貸資產(chǎn)的風(fēng)險系數較大，同時(shí)還要應對自然災害、動(dòng)物瘟疫等不可抗力導致的違約風(fēng)險。因此，應完善新型農村金融機構的制度安排，適當提高準入門(mén)檻。

　�。ǘ�）限制資本投入

　　新型農村金融機構的制度安排限制了資本的投入，所以在其運行過(guò)程中，極易出現資金不足的問(wèn)題。如，村鎮銀行各類(lèi)股東的持股比例制度安排，限制了具有較強資金實(shí)力的單個(gè)自然人、單一非銀行類(lèi)金融機構和單一非金融機構企業(yè)法人向

　　村鎮銀行投入資本；農村資金互助社各類(lèi)股東的持股比例制度安排，也限制了具有較強資金實(shí)力的單個(gè)農民或單個(gè)農村小企業(yè)向農村資金互助社投入資本；貸款公司的營(yíng)運資金為實(shí)收資本和向投資人的借款。貸款公司“只貸不存”的制度安排，也使其資金實(shí)力受到限制。因此，應完善新型農村金融機構的制度安排，鼓勵資本投入。

　�。ㄈ�）忽視債權人權益保護

　　新型農村金融機構的主要任務(wù)是為農民、農業(yè)和農村提供貸款，而貸款制度的安排，又不要求貸款人提供擔保品。所以，如果新型農村金融機構發(fā)生支付危機或破產(chǎn)倒閉，不僅難以?xún)斶�存款人的存款本金和利息，損害存款人的權益，而且投資人也難以收回投入的資本，損害投資人的權益。因此，應完善新型農村金融機構的制度安排，加強債權人的權益保護。

　�。ㄋ模┍O管指標不合適

　　新型農村金融機構的監管指標，主要是資本充足率和不良資產(chǎn)率。不良資產(chǎn)率監管指標是不合適的，它可能會(huì )影響新型農村金融機構發(fā)揮作用。因為新型農村金融機構的任務(wù)是為“三農”提供金融服務(wù)，尤其是貸款服務(wù)，而服務(wù)對象又是風(fēng)險較大和不確定的對象，所以新型農村金融機構的不良資產(chǎn)率有時(shí)可能會(huì )較高。如果嚴格按照制度規定的不良資產(chǎn)率來(lái)衡量，則新型農村金融機構就可能難以充分發(fā)揮應有的作用。因此，應完善新型農村金融機構的制度安排，調整監管指標。

　　四、完善我國新型農村金融機構制度安的對策

　　目前，我國新型農村金融機構制度安排的法規，主要是中國銀監會(huì )發(fā)布的《村鎮銀行管理暫行規定》、《農村資金互助社管理暫行規定》和《貸款公司管理暫行規定》。因此，完善我國新型農村金融機構制度安排，主要是結合新型農村金融機構的特點(diǎn)，修改完善這三部法規，維護新型農村金融機構的正當權益，促進(jìn)新型農村金融機構的發(fā)展，實(shí)現為農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的目的。

　�。ㄒ唬┻m當提高準入門(mén)檻

　　適當提高準入門(mén)檻，既不會(huì )太影響新型農村金融機構的設立，又可較好地解決新型農村金融機構的資金不足問(wèn)題，增強其抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的能力。進(jìn)一步來(lái)說(shuō)，就是適當提高注冊資本最低限額。這樣，新型農村金融機構才能滿(mǎn)足當地農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的資金需要。

　�。ǘ�）鼓勵資本投入

　　新型農村金融機構的制度安排，限制了有關(guān)股東的資本投入，可能會(huì )出現資金不足的問(wèn)題，所以，應完善制度安排。第一，完善村鎮銀行各類(lèi)股東的持股比例制度安排，提高單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例，提高單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例。第二，完善農村資金互助社各類(lèi)股東的持股比例制度安排，使實(shí)力較強的單個(gè)農民或單個(gè)農村小企業(yè)可以自由向資金互助社投入資本。同時(shí)，允許吸收非社員存款，并擴大資金互助社的社員范圍，使金融機構也可以向其投入資本。第三，完善貸款公司營(yíng)運資金來(lái)源制度安排，使其既可以吸收股東資本和向投資人借款，也可以適當吸納公眾存款和向其他銀行業(yè)金融機構融入資金，提高資金實(shí)力。

　�。ㄈ�）保護債權人權益

　　新型農村金融機構的制度安排，必須保護股東和存款人的合法權益。在制度安排上，要保證存款本金和利息的支付；實(shí)行審貸分離；對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等進(jìn)行嚴格審查，要求借款人提供擔保；對保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)物的權屬和價(jià)值以及實(shí)現抵押權、質(zhì)權的可行性進(jìn)行嚴格審查；借款人到期不歸還擔保貸款的，要依法要求保證人歸還；經(jīng)審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，允許不提供擔保。

　�。ㄋ模┱{整監管指標

　　實(shí)踐表明，對商業(yè)銀行的監管指標，既可以滿(mǎn)足商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的需要，又可以滿(mǎn)足商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。所以，新型農村金融機構的監管指標安排，可以使用商業(yè)銀行的監管指標，即使用資本充足率和資產(chǎn)負債比例監管指標。

農村金融論文3

　　1農村金融與農村經(jīng)濟研究

　　金融是經(jīng)濟發(fā)展的持續推動(dòng)力，研究表明：金融發(fā)展與經(jīng)濟增長(cháng)之間具有正向關(guān)系。金融體系越完善，就能更好地促進(jìn)資源配置效率的提高，經(jīng)濟發(fā)展得也就越快；反之，經(jīng)濟發(fā)展就越緩慢。同樣，經(jīng)濟發(fā)展程度越高，其金融市場(chǎng)與金融結構的發(fā)展水平也就越高。由此看出，努力提高金融發(fā)展水平，可以促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)；金融發(fā)展水平的滯后，將有礙于經(jīng)濟增長(cháng)。將上述金融發(fā)展理論應用于農村，我們可以得出如下推理:農村金融發(fā)展是影響農業(yè)經(jīng)濟增長(cháng)的重要因素之一。它為農村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供一切金融服務(wù)，為農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供金融動(dòng)員和金融資源配置，從而成為促進(jìn)農業(yè)經(jīng)濟增長(cháng)的重要保證。國外在金融發(fā)展與經(jīng)濟增長(cháng)的關(guān)系問(wèn)題上主要存在三種觀(guān)點(diǎn):金融發(fā)展可以促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)，二者呈正相關(guān)關(guān)系；金融在經(jīng)濟增長(cháng)中的作用被過(guò)分夸大，它并沒(méi)有推動(dòng)經(jīng)濟的發(fā)展；金融發(fā)展和經(jīng)濟增長(cháng)互為因果。國內對金融發(fā)展與經(jīng)濟增長(cháng)的實(shí)證檢驗也得出了不盡一致的結論。國內對整個(gè)中國的研究得出的結論基本是金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展之間存在正相關(guān)關(guān)系，而在對區域性的某些研究中得出的結論是金融與經(jīng)濟發(fā)展之間為負相關(guān)關(guān)系。結論的不同可能與學(xué)者采用的實(shí)證檢驗方法和度量指標不同有關(guān)。盡管在關(guān)于金融發(fā)展與經(jīng)濟增長(cháng)的關(guān)系上有不同的觀(guān)點(diǎn)，但主流的結論是金融發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)。根據金融發(fā)展理論，農村金融體系作為一種金融制度安排，是連接農村經(jīng)濟發(fā)展中資金供給與需求的重要渠道，對農村經(jīng)濟增長(cháng)應具有巨大的推動(dòng)作用。國外研究普遍認為農村存在金融抑制，需要對農村金融實(shí)施改革，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展。國內學(xué)者對農村金融發(fā)展于經(jīng)濟增長(cháng)的實(shí)證研究中，也大多認為我國農村金融發(fā)展落后，對經(jīng)濟增長(cháng)的促進(jìn)作用不明顯。

　　2我國農村金融和農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展概況

　　我國農村金融的起源可以追溯到20世紀30年代初期，在河北香河縣成立我國近代最早的信用合作社。新型金融機構的運作以可持續發(fā)展為優(yōu)先目標，完全由市場(chǎng)主體自愿參股，政府主要發(fā)揮監督、管理與引導作用。新型金融機構的引入不僅開(kāi)放了農村金融市場(chǎng)，也給農信社帶來(lái)了前所未有的沖擊，促使其改革。我國農業(yè)的發(fā)展相對于整個(gè)國民經(jīng)濟來(lái)說(shuō)處于劣勢狀態(tài)，函待提高。同時(shí)，我國農村金融機構幾經(jīng)改革，但發(fā)展水平一直以來(lái)都比較低。我國貸款幾乎全數投向了工業(yè)和服務(wù)業(yè)，而農業(yè)僅僅占據了極小的比例。這些現象顯示我國農村金融機構發(fā)展不夠完善，在對農業(yè)的金融支持上效果并不顯著(zhù)，即農村金融存在抑制。研究顯示農業(yè)并不存在資金供給不足的問(wèn)題，農村金融并不存在抑制，與前面進(jìn)行農村金融發(fā)展水平和農村金融規模時(shí)得出的結果相反。但進(jìn)一步研究可以發(fā)現，農業(yè)貸款的余額大于農業(yè)存款，只能表明它相對于農業(yè)存款是有效率的；但這并不表示在農業(yè)的發(fā)展上，農業(yè)貸款的供給就是充分的。很可能是因為農業(yè)存款余額本身處于一個(gè)較低的水平，所以農業(yè)貸款與存款相比才具有相對優(yōu)勢。

　　3我國農村金融存在的問(wèn)題及對策分析

　　3.1存在的問(wèn)題

　　我國農村金融發(fā)展在農業(yè)方面存在抑制在本文中這種抑制主要表現為我國農業(yè)貸款的供給不充分，尤其是真正用于農業(yè)的農業(yè)貸款不足，它沒(méi)有發(fā)揮其應有的作用，即農村金融發(fā)展沒(méi)有顯著(zhù)地促進(jìn)農業(yè)經(jīng)濟的增長(cháng)。那么我國農村金融發(fā)展為何存在抑制，即農業(yè)貸款為何不足。我國的金融抑制主要表現為供給型金融抑制，即我國農業(yè)貸款不足，主要是因為金融機構提供的貸款不足。需求性抑制，即農戶(hù)對該部門(mén)資金需求不足導致我國農業(yè)貸款規模小也存在，但它只是從屬現象。

　�。�1）正規農村金融機構對農業(yè)資金的供給不足

　　目前為農村提供金融服務(wù)的組織機構主要有農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社、農村郵政儲蓄所，但是它們都因為種種原因沒(méi)有向農村尤其是向農戶(hù)提供充足的資金。

　�。�2）非正規農村金融組織的發(fā)展受到嚴格管制，減少了農業(yè)資金供給來(lái)源

　　非正規農村金融組織存貸款利率普遍較高，往往是官方金融組織的數倍，使借款單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本上升，競爭力下降，影響了農村經(jīng)濟主體的發(fā)展后勁。同時(shí)它的組織行為不規范，部分經(jīng)營(yíng)混亂，容易產(chǎn)生金融欺詐，存在著(zhù)較大的金融風(fēng)險，甚至擾亂金融秩序，影響農村社會(huì )的穩定。另外，由于農村地域范圍廣，交通不便等原因，政府對農村金融組織監管的運營(yíng)成本較高，難度很大，因此政府對農村金融采取比城市金融更加嚴格的金融管制，限制農村民間金融組織的發(fā)展，減少了農村資金的供給來(lái)源。

　�。�3）農業(yè)貸款風(fēng)險高，農戶(hù)缺少貸款抵押物

　　農業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回收期長(cháng)，收益率低且風(fēng)險較大，因此農業(yè)貸款涉及的自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險較高，農民收入低，借款之后還款的風(fēng)險較大。金融機構從規范經(jīng)營(yíng)規避風(fēng)險的角度出發(fā)，設置了繁雜的抵押擔保等手續。由于農戶(hù)本身資產(chǎn)較少，其擁有的主要生產(chǎn)資料土地并不能作為抵押物，金融機構缺乏放貸必需的擔保物，再加上服務(wù)對象較為分散，大大提高了放貸的交易成本和風(fēng)險，因此金融機構對農村的金融服務(wù)中多存少貸、或只存不貸的現象相當突出，甚至很多金融機構逐漸退出農村市場(chǎng)。這樣一來(lái)，農戶(hù)無(wú)法進(jìn)入融資環(huán)節，嚴重影響了其融資能力。

　�。�4）農戶(hù)融資需求不足

　　市場(chǎng)交易中，風(fēng)險大成本高。面對這些風(fēng)險，在缺乏克服風(fēng)險的政策工具的條件下，多數農戶(hù)選擇經(jīng)營(yíng)傳統農業(yè)，不敢也不愿意改變，如改種植經(jīng)濟型農作物，發(fā)展牧業(yè)漁業(yè)等，從而減少了農戶(hù)對資金的投資性需求。

　　3.2對策分析

　　3.2.1增加農村金融機構的農業(yè)信貸收益

　　考慮到農村金融市場(chǎng)的穩定，農戶(hù)的借貸能力等原因，貸款利率市場(chǎng)化將是一個(gè)長(cháng)期漫長(cháng)的過(guò)程。然而在三農問(wèn)題日益凸顯的今天，我們必須要解決當下農業(yè)信貸資金供給不足的問(wèn)題，因此應該加大對農業(yè)的政策型支持，建立財政補償機制，提高金融機構農業(yè)貸款的收益，使其將資金投入農業(yè)領(lǐng)域，促進(jìn)農產(chǎn)品的升級換代和農業(yè)結構調整。

　　3.2.2減小農村金融機構的農業(yè)信貸成本

　　金融機構發(fā)放農業(yè)貸款以后，面臨一個(gè)收回貸款的問(wèn)題。如果貸款不能如期足額收回，必然會(huì )增加金融機構的運營(yíng)成本，長(cháng)此以往，金融機構便不愿意再提供農業(yè)貸款。因此，應該采取必要的措施讓金融機構能夠如期足額收回農業(yè)貸款。

　　3.2.3發(fā)展農村民間金融，增加資金供給

　　民間金融是相對于官方正規金融而言的一種金融活動(dòng)或組織。隨著(zhù)農村工業(yè)化和城鎮化的發(fā)展，國有商業(yè)銀行和農村信用社為農村民間金融讓渡出越來(lái)越多的空間。發(fā)展農村民間金融，可以增加供給農業(yè)資金的金融機構，使農業(yè)信貸資金增加，促進(jìn)農業(yè)經(jīng)濟增長(cháng)。