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怎么選擇養老保險
退休人員只能維持中等偏下的生活水準，而沒(méi)有更多可支配收入。要想保證較高質(zhì)量的退休生活，還要靠適當的商業(yè)養老保險做補充。那么我們該如何選取自己的養老保險呢？
養老保險——商業(yè)保險，為養老添彩
統計資料顯示，目前中國是世界上老齡人口最多的國家，60歲以上老年人口已經(jīng)超過(guò)1.3億，占總人口的10%以上。其中，上海市60歲以上的老年人已經(jīng)達到了260.8萬(wàn)，占上�？側丝诘�19.3%。即使假設到3015年后調整現行的獨生子女政策，到2030年這一數字也將達到36.7%。由于國家和企業(yè)單位負擔個(gè)人全部養老費用的方式將不復存在。那么我們到底靠什么來(lái)養老呢?
養兒防老成“奢望”
首先，養兒防老的傳統方式已經(jīng)無(wú)法適應未來(lái)社會(huì )。而隨著(zhù)我國第一代獨生子女進(jìn)入婚育年齡，“4-2-1”的家庭模式即將到來(lái)，即一對夫婦要養四個(gè)老人和一個(gè)孩子，經(jīng)濟負擔不可謂不重。據第四次人口普查資料推算，上海市的大批獨生子女的父母將從2015年開(kāi)始陸續進(jìn)入60歲。另一方面，目前空巢家庭越來(lái)越多，許多老人子女不在身邊，子女贍養老人往往“有心無(wú)力”，需要更多的社會(huì )服務(wù)機構來(lái)代替子女為老人提供生活服務(wù)，以及適當的精神照料�，F在的年輕人和中年人就要考慮，到了走不動(dòng)的那一天，是否有足夠的錢(qián)維持較高水平的生活。故有必要為自己的將來(lái)早作打算，為年老時(shí)多備一個(gè)存折。
社保只管“吃飽穿暖”
很多人也許會(huì )說(shuō)，我每月都上繳社會(huì )養老保險費，將來(lái)退休就不愁了。從所周知，我們每工資中所扣的養老金是屬于社會(huì )基本養老保險范疇，它是由國家法定強制實(shí)施的養老保險制度，保證退休時(shí)的基本生活需求。據社會(huì )保障研究問(wèn)題資深人士介紹，完全靠基本養老金的話(huà)，退休人員只能維持中等偏下的生活水準，也就是只能“吃飽穿暖”，而沒(méi)有更多可支配收入。所以，要想保證較高質(zhì)量的退休生活，僅靠社會(huì )基本養老保險是遠遠不夠的。
商業(yè)養老保險“牢靠”
在經(jīng)濟發(fā)達的社會(huì )，一般而言，每個(gè)人的養老保障由三部分構成，一是社會(huì )基本養老保險，這部分比例大約占養老金總數的30%。二是企業(yè)為員工準備養老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個(gè)人為養老準備的資金，包括保險、基金等，這部分比例大約占養老金總數的40%。
在我國的養老保障體系中，除了社會(huì )基本養老保險外，企業(yè)年金和商業(yè)性養老保險是另外兩大有力的補充。企業(yè)年金(俗稱(chēng)企業(yè)補充養老保險)在未來(lái)潛力巨大，但由于在中國剛剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是最終的選擇權和主動(dòng)權都在企業(yè)手里，員工個(gè)人是無(wú)法掌控的。而個(gè)人商業(yè)養老保險是可以由自己來(lái)決定是否購買(mǎi)，并可根據自己的能力進(jìn)行靈活的自主規劃和選擇。
在通過(guò)個(gè)人理財方式準備養老金這一塊，相對于基金投資而言，商業(yè)養老保險的長(cháng)期益率并不占優(yōu)，但為何仍然要選擇這一渠道作為個(gè)人養老理財的一部分呢?這是因為養老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，與一般資金投資追求收益較大化原則有別，而保險恰恰有一個(gè)強制儲蓄的特點(diǎn)，對于平常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言，購買(mǎi)商業(yè)養老險顯得更為穩當，更有效力。同時(shí)，對于家庭成員有長(cháng)壽傾向的人群而言，選擇養老保險就能夠“活得越久，領(lǐng)的越多”，這是其他理財方式無(wú)法提供的。
養老保險產(chǎn)品宜選分紅型
在準備將商業(yè)保險作為瘵來(lái)養老資金來(lái)源之一后，當然就是挑選適合自己的產(chǎn)品了。
但眾所周知，由于受到中國保監會(huì )對于長(cháng)期壽險產(chǎn)品2.5%內含收益率(復利)的封頂限制，前幾年保險公司推出的固定利率養老保險產(chǎn)品年收益率都只有2.3%左右，很多人擔心購買(mǎi)這樣的養老金產(chǎn)品難以抵抗多年以后的通脹壓力，使得到時(shí)候自己領(lǐng)取的養老金購買(mǎi)力發(fā)生侵蝕，難以滿(mǎn)足預定的養老需求。
因此，在目前的低利率時(shí)代購買(mǎi)養老險這樣一種長(cháng)期儲蓄險種，我們建議不是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，以便將來(lái)市場(chǎng)利率上升后，投保者能夠一定程度上得到保險公司的補償。
“五定”原則選購養老險
面對五花八門(mén)的可用于未來(lái)養老金積累的保險，不妨綜合運用定保額、定領(lǐng)取方式、定領(lǐng)取時(shí)間、定領(lǐng)取年限、定產(chǎn)品類(lèi)型的技巧，去選購比較符合自己需求的產(chǎn)品。
有關(guān)社會(huì )養老保險將調整個(gè)人賬戶(hù)繳費比例的消息一出，可謂是“一石激起千層浪”，市民們議論紛紛，個(gè)人養老負擔有可能加重，于是，商業(yè)養老類(lèi)保險作為一種強制性的儲蓄手段，作為社會(huì )養老保險的有力補充，也一并成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)之一。
但業(yè)內專(zhuān)家建議說(shuō)，選擇養老保險產(chǎn)品時(shí)切忌“眉毛胡子一把抓”，其中存在一定的“技巧”問(wèn)題。規劃養老用途的保險，事先要做到以下“五定”，定保額、定領(lǐng)取方式、定領(lǐng)取時(shí)間、定領(lǐng)取年限、定類(lèi)型，才能買(mǎi)好適合自己需求的產(chǎn)品。
養老金的保額
市民在選擇養老類(lèi)產(chǎn)品時(shí)，必做的一項功課當然是確定保障額度，主要是綜合考慮未來(lái)的養老資金需求缺口和自己現在的經(jīng)濟承受能力。
每個(gè)人對退休后的資金需求是不同的，主要取決于自己對未來(lái)生活的安排。是否要每年出門(mén)旅游，是否需要保姆照顧等，都直接影響到養老金的總需求。退休后一共需要多少養老金還取決于壽命估算和通貨膨脹的預測。
退休后的收入來(lái)源包括社保養老金、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅和其他固定投資收益、子女贍養費等。
養老資金缺口其實(shí)就是“退休后資金需求送去退休后可獲得的收入”，按月或按年計算都可以。算出了養老資金缺口，并確定其中商業(yè)保險金在填補這個(gè)缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要領(lǐng)取多少商業(yè)養老金，也就能馬上找到對應的保額了。
定養老金領(lǐng)取方式
對于不同的人群，領(lǐng)取方式也是有講究的。目前商業(yè)保險養老金的領(lǐng)取方式分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種。
躉領(lǐng)是到了約定年限時(shí)，保險公司一次性支付一大筆到期保險金給投保者。這種方式很適合打算退休后進(jìn)行二次創(chuàng )業(yè)、成為“老年職場(chǎng)新鮮人”的人，不有希望退休后實(shí)現一個(gè)愿望(如周游世界)的人，或者是對自己的壽命預期不夠樂(lè )觀(guān)者。
期領(lǐng)則又分為年領(lǐng)和月領(lǐng)，這也要看個(gè)的需求情況。若是普通生活的老人，月領(lǐng)比較合適。若是每年有一兩筆特別大的不規律支出者，則可以選擇年領(lǐng)。
定養老金領(lǐng)取年齡
消費者在選擇時(shí)還應確定領(lǐng)取的年齡。養老金領(lǐng)取年齡可與保險公司自由約定，一般人都會(huì )選擇與退休年齡銜接，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之后就立即有養老金領(lǐng)取，生活上不會(huì )出現較大的波動(dòng)。
但這個(gè)“與退休年齡相銜接”的一般性原則，還得與領(lǐng)取年限的條款匹配起來(lái)，做適當調整。
定養老金領(lǐng)取年限
因為目前市場(chǎng)上的養老年金險在領(lǐng)取時(shí)間限制上通常有兩種。一咱是保險期間為終身，但沒(méi)有最低領(lǐng)取年限保證，被保險人活得越長(cháng)這一險種越劃算。在這種條款下，養老金的開(kāi)始領(lǐng)取年齡自然是越早越好。而且，由于存在通貨膨脹因素，養老年金領(lǐng)取還是早點(diǎn)開(kāi)始為好。
另一種條款下，保險期間是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但同時(shí)會(huì )設定一個(gè)保證領(lǐng)取的年限，可能是10年，也可能是20年。這樣一來(lái)，從什么年齡開(kāi)始領(lǐng)取，實(shí)際領(lǐng)取的總金額并不會(huì )有太大影響。
正由于不同的產(chǎn)品規定領(lǐng)取年限規則是不同的，有家族長(cháng)壽史的人應該選擇無(wú)限制型產(chǎn)品為佳，以便解決壽命太長(cháng)靠?jì)π铍y以支撐的養老風(fēng)險。
定養老險產(chǎn)品類(lèi)型
傳統型養老險的預定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，日后從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢(qián)，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預知的，這一類(lèi)型產(chǎn)品適合于沒(méi)有良好儲蓄觀(guān)念、理財風(fēng)格保守，不愿承擔風(fēng)險的人群。
分紅型養老險通常有保底的預定利率，但這個(gè)利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%-2.0%.但分紅險在預定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。其分紅又分為現金分紅和保額分紅兩類(lèi)，現金分紅每年可直接兌現，保額分紅從長(cháng)期積累的角度看保障作用更為明顯。這類(lèi)產(chǎn)品適合長(cháng)期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。
萬(wàn)能型壽險作為一種長(cháng)期的理財手段，由于偏重賬戶(hù)累積，而且部分提取賬戶(hù)資金的手續便捷靈活費用也低，因此也可以用作個(gè)人養老金的積累作用。這一類(lèi)型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)，個(gè)人帳戶(hù)部分也有保證收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外當然還有不確定的額外收益。由于萬(wàn)能險保額可變、繳費靈活的特點(diǎn)，比較適合收入缺乏穩定性的中高收入人群。
投資連結險是各型產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類(lèi)，當然風(fēng)險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類(lèi)。它是一種長(cháng)期投資的手段，但不設保底收益，保險公司只是收取賬戶(hù)管理費，盈虧由客戶(hù)全部自負，被喻為“披著(zhù)保險外殼的基金”。投連險可以客戶(hù)設立不同風(fēng)格的理財帳戶(hù)，其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險不同的金融產(chǎn)品。投連險投資性較強，風(fēng)險高，適合風(fēng)險意識強、收入較高的小部分人群。
溫馨提示：到期莫忘領(lǐng)取養老金
有的養老年金并非到了領(lǐng)取年金的年齡，保險公司就自動(dòng)給付，而是需要被保險人在開(kāi)始領(lǐng)取年金日，憑保險單、身份證件、戶(hù)籍證明和最近一次保險費交費收據向保險公司申請辦理領(lǐng)取年金證件，才能開(kāi)始領(lǐng)取年金。因此，平日在家庭理財過(guò)程中應將保險單等金融意氣妥善保管，每年年終或隔年年終進(jìn)行自查。
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