談我國保險市場(chǎng)發(fā)展現狀及趨勢分析

摘要：縱觀(guān)我國保險業(yè)20多年的發(fā)展，我國保險市場(chǎng)雖然取得了很大成績(jì)，但是與發(fā)達國家相比仍然有一定差距。與我國經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平提高的內在需求相比，我國保險市場(chǎng)的發(fā)展也顯滯后。作為朝陽(yáng)行業(yè)，我國保險業(yè)面臨著(zhù)難得的機遇和前所未有的挑戰。本文就我國保險業(yè)的現狀、發(fā)展趨勢和前景作出分析，以期為我國保險市場(chǎng)發(fā)展提供有益的建議。

關(guān)鍵詞：人口紅利　保險展業(yè)　理賠

　　保險業(yè)在我國發(fā)展的時(shí)間并不長(cháng)，但是發(fā)展速度驚人。作為朝陽(yáng)行業(yè)，我國保險業(yè)處于快速成長(cháng)期，業(yè)務(wù)擴張非�？�，加上國外保險公司的涌入，行業(yè)的繁榮，市場(chǎng)主體的增加，隨著(zhù)人口紅利期的到來(lái)，投資理財觀(guān)念的更新，保險業(yè)也將受到越來(lái)越多的關(guān)注。
　　1.我國保險業(yè)的發(fā)展現狀
　　1.1改革開(kāi)放以來(lái)，我國保險業(yè)的發(fā)
　　展取得了一系列成果一個(gè)以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟爭發(fā)展的保險市場(chǎng)新格局已初步形成。
　　自1980年恢復國內保險業(yè)務(wù)以來(lái)，我國的保險業(yè)保持了持續快速、健康發(fā)展的良好勢頭。體制改革進(jìn)展順利。部分股份制保險公司通過(guò)吸收外資和民營(yíng)資本參股，股權結構得到優(yōu)化，治理結構逐步完善，經(jīng)營(yíng)管理水平進(jìn)一步提高。1995年《中華人民共和國保險法》頒布實(shí)施，標志著(zhù)我國保險業(yè)進(jìn)入了有法可依、依法管理階段。為適應我國加入世貿組織的需要，2001年國務(wù)院頒布了《外資保險公司管理條例》，我國保監會(huì )積極清理了與世貿組織規則不符的法律法規和規章。2002年頒布實(shí)施了新的保險法，與此同時(shí)我國保監會(huì )依據新保險法的有關(guān)規定，先后制定、修改了保險公司管理規定等一系列配套的規章和制度。一個(gè)適合我國保險市場(chǎng)發(fā)展的法律法規體系已經(jīng)逐步形成，保險監管逐步與國際接軌，償付能力監管邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐，頒布了《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定》，建立了償付能力預警指標體系，符合我國國情的償付能力監督制度框架初步建立。與此同時(shí)，實(shí)施了《財產(chǎn)保險公司分支機構監管指標》、《財產(chǎn)保險公司分險種監管報表》以及《人身保險新型產(chǎn)品精算規定》等一系列監管規章。
　　促進(jìn)發(fā)展的政策措施有了新的突破。一是保險市場(chǎng)準入機制不斷完善，新的市場(chǎng)主體相繼產(chǎn)生。以前國內新成立一家保險公司是不太容易的，而且多年來(lái)新的中資保險公司基本沒(méi)有批，但2004年批準了一批新保險公司籌建，包括批準設立第一家農業(yè)保險公司，第一家建筑保險專(zhuān)業(yè)公司，第一家養老金保險公司，在保險公司的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)濟和組織形式創(chuàng )新方面取得了新的突破。截止08年9月國內已成立壽險保險公司59家，財險保險公司161家，同時(shí)還增設了一批保險公司的分支機構促進(jìn)了市場(chǎng)的競爭。
　　1.2與發(fā)達國家相比，我國的保險業(yè)就以下幾個(gè)方面與之存在著(zhù)巨大的差距
　　1.2.1從保險業(yè)發(fā)展的規模上看
　　我國保險公司的數量、保費總收入和資產(chǎn)總量都相對很少。規模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標志，從各方面的統計數據應該看到，我國保險業(yè)還處在起步階段。
　　1.2.2從保險深度和保險密度上看我國在這兩方面都處于相當低的水平，與發(fā)達國家相距甚遠。保險深度是一個(gè)國家和地區年保費收入與同期國內生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達國家保險市場(chǎng)的保險深度已達12%左右。而我國2007年的保險深度為2.8%。保險密度指標是指人均保費。發(fā)達國家已達2000—3000美元，日本高達4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費是我國的107倍，日本是我國的307倍。保險深度和保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標。
　　1.2.3從我國民眾對保險業(yè)認識的程度上看，保險觀(guān)念還較差人們對保險在穩定社會(huì )經(jīng)濟，維護個(gè)人切身利益上的作用認識不夠。主動(dòng)買(mǎi)保險的個(gè)人寥寥無(wú)幾，整個(gè)保險業(yè)，特別是人身保險是個(gè)買(mǎi)方市場(chǎng)，迫使百萬(wàn)保險推銷(xiāo)大軍四處奔波，推銷(xiāo)保險產(chǎn)品。保險作為市場(chǎng)經(jīng)濟的產(chǎn)物，作為社會(huì )的穩定器，必須讓人們從切身利益上認識其作用。
　2.預計未來(lái)我國保險業(yè)的發(fā)展趨勢綜觀(guān)國內外經(jīng)濟形勢，我國保險業(yè)正處于難得的發(fā)展機遇期。經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，保險業(yè)基礎不斷加強，改革向縱深推進(jìn)，我國保險業(yè)正在轉型，預計在未來(lái)一個(gè)較長(cháng)時(shí)期內，我國保險業(yè)將出現以下發(fā)展趨勢：
　　2.1市場(chǎng)化程度不斷提高國有保險公司的成功改制標志著(zhù)以現代股份制為主要特征的混合所有制成為我國保險企業(yè)制度的主要形式。保險公司逐步成為真正的市場(chǎng)競爭主體。從1997年開(kāi)始，人民銀行從整頓代理人入手調整了航意險、機動(dòng)車(chē)險的退費、手續費，大力整頓保險市場(chǎng)，許多違規行為被制止，我國保監會(huì )成立后，進(jìn)一步強調要逐漸規范市場(chǎng)秩序，加大對違規機構和違規行為的打擊處罰力度，取得顯著(zhù)成效。從1995年《保險法》頒布實(shí)施特別是1998年11月我國保監會(huì )成立以來(lái)的情況來(lái)看，建設和完善我國保險市場(chǎng)體系的步伐正在加快，一個(gè)體系完整、門(mén)類(lèi)齊全、法規健全的我國保險市場(chǎng)體系正在建立。
　　2.2經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)向專(zhuān)業(yè)化方向發(fā)展隨著(zhù)我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農業(yè)保險等政策性保險業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險公司中分離出來(lái)，由國家成立專(zhuān)門(mén)的政策性保險公司。與此同時(shí)，在未來(lái)幾年也會(huì )成立專(zhuān)營(yíng)諸如火險或機動(dòng)車(chē)險業(yè)務(wù)的專(zhuān)營(yíng)保險公司。
　　2.3保險產(chǎn)品品格化加強在逐漸成熟的市場(chǎng)里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場(chǎng)只能靠品牌＋價(jià)格＋服務(wù)，這就是品格化。就保險產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價(jià)格水平與服務(wù)水平。保險的功能作用逐漸向縱深方向發(fā)展。隨著(zhù)保險功能不斷深化拓展使社會(huì )對保險的需求向更高層次發(fā)展。對政府來(lái)說(shuō)可以運用保險這一市場(chǎng)經(jīng)濟手段，輔助社會(huì )管理，降低管理成本提高管理效率。對企業(yè)來(lái)說(shuō)，保險作為風(fēng)險管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō)人們在醫療、保險、教育方面的保障更多地需要保險來(lái)解決。
　　2.4保險制度創(chuàng )新化涌現根據我國的具體情況，我國的保險創(chuàng )新內容主要包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)方式、業(yè)務(wù)管理、組織機構、電子技術(shù)、服務(wù)內容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創(chuàng )新。通過(guò)上述內容的創(chuàng )新，促進(jìn)我國民族保險業(yè)的發(fā)展，使國內保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。
　　2.5經(jīng)營(yíng)管理日益集約化在市場(chǎng)競爭日益激烈的背景下，國內各保險公司都已意識到原來(lái)只注重擴大規模、搶占市場(chǎng)的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟效益最大化。
　　2.6行業(yè)發(fā)展國際化程度不斷加深在全球經(jīng)濟一體化的大趨勢下，我國保險業(yè)與國際接軌是必由之路。越來(lái)越多的外資保險公司進(jìn)入我國保險市場(chǎng)，外資公司在我國保險市場(chǎng)扮演著(zhù)越來(lái)越重要的角色，在全球范圍內分散風(fēng)險，使國際再保險市場(chǎng)對我國保險產(chǎn)品和定價(jià)的影響力加大。隨著(zhù)保險公司境外融資和保險、外匯資金的境外運用，國際金融市場(chǎng)對我國保險市場(chǎng)的影響越來(lái)越大。加入世貿組織過(guò)渡期結束后，我國保險市場(chǎng)對外開(kāi)放進(jìn)一步擴大，將逐步融入國際保險市場(chǎng)，成為國際保險市場(chǎng)的重要組成部分。中資保險公司也會(huì )到國外設立分支機構，加強與國際保險（再保險）市