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甘肅省小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險補償擔�；鸸芾磙k法
按照公平、公開(kāi)、公正的原則，遴選符合條件的保險公司引入基金管理，參與貸款保險，建立“政府+銀行+保險+企業(yè)”的運行機制。
第一章 總則
第一條 為促進(jìn)我省非公經(jīng)濟發(fā)展，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，助推大眾創(chuàng )業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng )新，根據相關(guān)金融信貸政策，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)小微企業(yè)是指在甘肅省內注冊登記的滿(mǎn)足工業(yè)和信息化部、國家統計局、國家發(fā)展改革委、財政部《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規定的通知》(工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號)規定的小微法人企業(yè)(包括農民專(zhuān)業(yè)合作社)。
第三條 小微企業(yè)互助擔保貸款實(shí)行“政府+銀行+企業(yè)”的模式，形成政府、銀行、企業(yè)風(fēng)險共擔機制。省內各金融機構均可參與，按業(yè)績(jì)實(shí)行優(yōu)勝劣汰。該項貸款具體是指與省市政府及基金管理機構有合作協(xié)定的金融機構(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“合作銀行”)向小微企業(yè)發(fā)放的，由政府提供的“風(fēng)險補償金”和企業(yè)繳納的“互助擔保金”共同建立的小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險補償擔�；�(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“基金”)作為風(fēng)險補償、擔保、增信手段的信貸業(yè)務(wù)。
第四條 政府提供的“風(fēng)險補償金”和企業(yè)繳納的“互助擔保金”共同組成“小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險補償擔�；鸪�”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“基金池”)。有基金池資金作擔保，小微企業(yè)在合作銀行貸款，只要符合本辦法及《甘肅省小微企業(yè)互助擔保貸款須知》中的條件，無(wú)需其他擔保、抵押。
第二章 職責分工
第五條 省非公有制經(jīng)濟發(fā)展協(xié)調推進(jìn)領(lǐng)導小組辦公室、省財政廳、省工商局、省政府金融辦、人民銀行蘭州中心支行、甘肅銀監局、甘肅保監局聯(lián)合成立基金管理領(lǐng)導小組(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“省領(lǐng)導小組”，辦公室設在省工商局)，負責政策制定、監督監管、考核問(wèn)效等工作，統籌協(xié)調解決基金管理中的重大問(wèn)題。
第六條 省財政廳為基金監管機構;省工商行政管理局(代行省非公有制經(jīng)濟發(fā)展協(xié)調推進(jìn)領(lǐng)導小組辦公室職能)為基金管理機構;省政府金融辦、人民銀行蘭州中心支行、甘肅銀監局、甘肅保監局共同指導、監督合作銀行和保險機構積極穩妥開(kāi)展工作并履行風(fēng)險管理職責;合作銀行為基金運營(yíng)機構，負責貸款發(fā)放與回收。各方各負其責，密切配合，共同加強基金運行管理工作。
第七條 市縣人民政府擔負小微企業(yè)扶持遴選和促進(jìn)發(fā)展的主體責任。具體合作銀行和保險公司由市州人民政府確定。
第三章 基金管理
第八條 基金池組建原則。政府、銀行、企業(yè)按照“自愿繳納、有償使用、利益共享、風(fēng)險共擔”的原則組建。
第九條 基金池資金來(lái)源及賬戶(hù)管理�；鸪刭Y金由政府出資和企業(yè)繳納，由基金管理機構開(kāi)設“政府風(fēng)險補償金”和“企業(yè)互助擔保金”專(zhuān)戶(hù)存放。政府“風(fēng)險補償金”實(shí)行封閉管理，不得與其他賬戶(hù)混用，賬戶(hù)內資金本金僅限于小微企業(yè)互助貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險補償;“互助擔保金”賬戶(hù)性質(zhì)為保證金賬戶(hù),除向借款企業(yè)貸款違約代償和退還企業(yè)外，該賬戶(hù)資金不得另行提取和支用。
第十條 “政府風(fēng)險補償金”賬戶(hù)和“企業(yè)互助擔保金”賬戶(hù)利息收入歸入各自賬戶(hù)本金。
第十一條 基金池繳納比率
(一)政府風(fēng)險補償金省級首批注入5億元，市州人民政府按省、市1:0.5的比例落實(shí)風(fēng)險補償金(具體數額由市州人民政府確定并逐年增加)，注入合作銀行，建立市州基金分池�？h級政府如何參與由市州人民政府研究確定。
(二)政府風(fēng)險補償金按銀行貸款金額的1.5%建立。
(三)小微企業(yè)在貸款前按以下比例一次性繳納互助擔保金:
1.企業(yè)無(wú)有效抵質(zhì)押物和其他擔保措施的，一年期按貸款額的4%繳納，貸款期每增加一年，繳納比例提高一個(gè)百分點(diǎn)。
2.企業(yè)提供有效抵質(zhì)押物(包括專(zhuān)利權、商標權質(zhì)押)或其他擔保措施不低于貸款額40%的，一年期按貸款額的2.5%繳納，貸款期每增加一年，繳納比例提高一個(gè)百分點(diǎn)。
第十二條 風(fēng)險補償。當基金池中企業(yè)貸款發(fā)生違約時(shí)，按照以下程序和比例代償：
(一)貸款逾期60天以上的，銀行根據約定啟動(dòng)代償程序，首先扣除違約企業(yè)繳納的互助擔保金，再由“企業(yè)互助擔保金”代償銀行貸款。
(二)當企業(yè)互助擔保金不足清償銀行貸款時(shí)，由銀行向基金管理機構提交《關(guān)于使用政府風(fēng)險補償金代償擔�；鹳J款的函》，經(jīng)審查同意后，由政府風(fēng)險補償金與銀行按5∶5的比例分擔。
(三)代償后，銀行立即啟動(dòng)債務(wù)追償程序，追索回的資金或企業(yè)恢復還款收回的資金按照各方代償承擔比例分配補回。
(四)對未能履行還款義務(wù)導致銀行貸款損失和政府補償資金損失的貸款企業(yè)，根據實(shí)際情況將貸款企業(yè)及業(yè)主、經(jīng)營(yíng)者列入不良信用記錄、經(jīng)營(yíng)異常名錄或黑名單。
(五)該項貸款企業(yè)實(shí)際控制人、股東及各自財產(chǎn)共有人承擔連帶擔保責任。
第十三條 互助擔保金返還
(一)企業(yè)按期還清貸款，即退還該企業(yè)所繳互助擔保金。當年內若互助擔保金無(wú)代償，則全額退還企業(yè);若互助擔保金有代償，則按比例扣除后剩余部分退還企業(yè);若企業(yè)再需貸款，擔保金可長(cháng)退短補繼續使用。
(二)當基金管理機構與銀行業(yè)務(wù)合作終止且小微企業(yè)互助貸款中所有貸款本息結清后，企業(yè)互助擔保金扣減代償損失后一次性返還借款企業(yè)。
第十四條 當小微企業(yè)互助擔保貸款逾期率達到5%時(shí)，停止該項政策的執行。
第四章 貸款額度、期限及利率
第十五條 業(yè)務(wù)品種。適用于合作銀行各類(lèi)授信產(chǎn)品。
第十六條 貸款額度。結合入池企業(yè)實(shí)際融資需求，單戶(hù)企業(yè)貸款額度原則上不超過(guò)1000萬(wàn)元。
第十七條 貸款期限。貸款期限根據企業(yè)經(jīng)營(yíng)及行業(yè)特點(diǎn)靈活確定，一般為3年以?xún)�，最長(cháng)不超過(guò)5年。
第十八條 循環(huán)信貸。銀行在授信期內每年對借款人經(jīng)營(yíng)、結算、資信和貸款使用等情況進(jìn)行審查評定，借款人滿(mǎn)足評審標準的，銀行給予循環(huán)信貸支持。
第十九條 貸款利率。銀行按照收益覆蓋風(fēng)險和成本的原則，實(shí)行風(fēng)險定價(jià);根據借款人信用評價(jià)、信用等級等情況實(shí)行差別化定價(jià);利率上下浮動(dòng)原則上不超過(guò)基準利率的30%。
第五章 貸款流程
第二十條 企業(yè)申請。小微企業(yè)向合作銀行(當地分支機構)或通過(guò)甘肅非公有制經(jīng)濟發(fā)展網(wǎng)“小微企業(yè)互助貸款”平臺提交申請，也可經(jīng)基金管理機構或有關(guān)組織遴選推薦，符合準入條件的企業(yè)，及時(shí)向銀行提交授信所需材料。
第二十一條 貸前審核。銀行受理企業(yè)申請10個(gè)工作日內完成貸前審核。
第二十二條 提交備案。貸款企業(yè)審核通過(guò)后，貸款銀行在5個(gè)工作日內向政府基金管理機構提交相關(guān)資料備案。
第二十三條 貸款發(fā)放。通過(guò)審核備案的企業(yè)在繳納互助擔保金、簽訂貸款合同后，銀行在3個(gè)工作日內發(fā)放貸款。
第六章 貸后管理
第二十四條 完善臺賬檔案管理。合作銀行建立完整的小微企業(yè)互助擔保貸款信貸臺賬和檔案，詳細記錄貸款發(fā)放時(shí)間、金額，按月做好貸款余額、擔保金繳存代償、本息回收等信息及貸款逾期狀況的統計工作并在5個(gè)工作日內向政府基金管理機構提交備案。
第二十五條 建立政銀企信息溝通機制。合作銀行定期向省領(lǐng)導小組和基金管理機構通報貸款情況，協(xié)商解決貸款運行中出現的問(wèn)題。建立與工商、稅務(wù)、海關(guān)、司法等政府部門(mén)、銀行監管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì )等中介機構的信息共享平臺。多渠道了解和掌握企業(yè)信用風(fēng)險變化情況，及時(shí)提出補救措施。
第二十六條 信息公開(kāi)。要實(shí)現基金管理、企業(yè)信息、擔保金代償“三公開(kāi)”。特別是合作銀行對申請企業(yè)、已貸企業(yè)、未貸企業(yè)及未貸原因等要通過(guò)甘肅非公有制經(jīng)濟發(fā)展網(wǎng)“小微企業(yè)互助貸款”平臺進(jìn)行公示，方便查詢(xún)。第七章引入保險機制
第二十七條 市州人民政府可根據實(shí)際情況，按照公平、公開(kāi)、公正的原則，遴選符合條件的保險公司引入基金管理，參與貸款保險，建立“政府+銀行+保險+企業(yè)”的運行機制。市州人民政府與合作保險公司簽訂協(xié)議，約定具體事項。
第二十八條 具體理賠比率由市州人民政府同保險公司根據相關(guān)法律法規協(xié)商確定，并明確發(fā)生代償后，貸款銀行和保險公司對貸款損失依法依規進(jìn)行追償的責任。
第二十九條 本辦法自印發(fā)之日起實(shí)施，有效期5年。
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