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擔保調查報告范本
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擔保調查報告范本
抵押擔保難是制約中小微企業(yè)融資難的主要瓶頸之一。為破解中小企業(yè)融資難、貸款難問(wèn)題，各級政府從2008年下半年起相繼成立或引進(jìn)了一些為中小微企業(yè)提供融資擔保功能的擔保公司，旨在幫助中小企業(yè)解決抵押擔保物不足問(wèn)題。但由于但受管理體制條塊分割、局部利益難于統一、反擔保條件要求嚴、銀行合作準入門(mén)檻高、中小微企業(yè)資質(zhì)差、監督管理難到位等因素的影響，“銀企擔”業(yè)務(wù)發(fā)展遠低于當初成立或引進(jìn)擔保公司的預期，在一定程度上影響了擔保公司擔保倍數放大功能的作用。在當前貨幣政策定向支持中小微企業(yè)發(fā)展的背景下，如何加快發(fā)展融資性擔保業(yè)務(wù)，幫助中小微企業(yè)解決抵押擔保難，是一個(gè)不容回避的話(huà)題。
一、基本情況
截至2011年底，縣成立的中小企業(yè)擔保公司共5家，其中1家財政注資成立的省信用擔保公司分公司和4家民營(yíng)擔保公司;注冊資本金9600萬(wàn)元，其中民營(yíng)擔保公司注冊資本金8000萬(wàn)元，4家民營(yíng)擔保公司最大1家注冊資本金5000萬(wàn)元，其余均為1000萬(wàn)元。擔保公司累計為企業(yè)和個(gè)人擔保融資52筆，金額3455萬(wàn)元，對轄內企業(yè)和個(gè)人融資起到了一定的幫助作用。但銀企擔三方業(yè)務(wù)合作業(yè)務(wù)量只占我縣當年社會(huì )融資總規模的1.1‰，離我縣引進(jìn)或成立擔保公司的宗旨和預期相距甚遠。
二、“銀企擔”合作舉步維艱
調查顯示：轄內銀行業(yè)、擔保業(yè)和中小企業(yè)都有較強的合作意愿，也曾做過(guò)嘗試，但受管理體制條塊分割、局部利益難于統一等因素的制約，“銀企擔”合作舉步維艱。
1、反擔保條件要求嚴。中小企業(yè)遇到資金困難，首先想到的是到銀行貸款。但由于抵押擔保物不足，被銀行拒之門(mén)外，轉而求助于擔保公司解決擔保難問(wèn)題。擔保公司同樣要求中小企業(yè)提供擔保(俗稱(chēng)反擔保)，且反擔保的條件幾乎和銀行對等，也要經(jīng)過(guò)評估機構進(jìn)行評估、登記;省信用擔保公司分公司調查審批條件甚至比銀行還嚴。中小企業(yè)之所以到擔保公司申請擔保，是擔保公司較銀行的擔保條件相比相對較低：一是抵押物較銀行寬松，如可以將中小企業(yè)的部分財產(chǎn)“打包”抵押;二是抵押率較高，如中小企業(yè)的房產(chǎn)在擔保公司可按80%抵押，比銀行高20個(gè)百分點(diǎn);有如，中小企業(yè)的機器設備在擔保公司可按50%抵押，比銀行高30個(gè)百分點(diǎn)。即使這樣，中小企業(yè)仍然達不到反擔保的要求，導致“銀企擔”合作流產(chǎn)。
2、民營(yíng)擔保機構與銀行合作準入難。據調查，除有財政背景的省信用擔保公司分公司與轄內金融機構有合作外，其余4家民營(yíng)擔保公司均未與轄內金融機構就銀擔合作事項進(jìn)行簽約。究其原因：一是注冊資本金要求較高。農信社要求擔保公司注冊資本2000萬(wàn)元以上，其余金融機構均要求注冊資本5000萬(wàn)元以上。截至2011年底，我縣實(shí)際注冊2000萬(wàn)元資金以上的擔保公司只有一家;也就是說(shuō)，只有1家民營(yíng)擔保公司達到了與銀行進(jìn)行銀擔合作的基本條件;二是基層金融機構沒(méi)有審批權限。據調查，轄內金融機構的銀擔合作機構，都有上級主管部門(mén)指定。工行、農行有與瑞嘉擔保公司合作的意愿，但目前尚未審批。受上級行授權管理制約，在主管部門(mén)沒(méi)有政策的情況下，無(wú)法與民營(yíng)擔保機構合作。三是附加條件較為苛刻。有的銀行機構從自身利益出發(fā)，在銀擔合作準入條件、承保比例、風(fēng)險負擔比例等方面附加條件較為苛刻。據轄內某擔保公司反映，轄內擔保公司有與某金融機構合作的意愿，但該金融機構首先要求擔保公司合作前必須預存2000萬(wàn)元在該金融機構的賬戶(hù)上，并且不能動(dòng)用，且不能轉為保證金。
3、銀擔合作意愿不強�，F行擔保公司銀擔業(yè)務(wù)的收費標準是擔保金額的1-3%。按最低標準收費，擔保公司利潤較擔保公司開(kāi)展其它擔保業(yè)務(wù)相比較低，而按較高標準收費，中小企業(yè)則難以承受。據調查，擔保公司開(kāi)展一定量的銀擔業(yè)務(wù)是擔保公司年檢合格的必備條件。在此硬性條件的制約下，擔保公司被迫主動(dòng)尋求開(kāi)展銀擔業(yè)務(wù)，以取得開(kāi)展融資性擔保業(yè)務(wù)的資格。
4、中小企業(yè)資質(zhì)差。據調查，該縣的中小企業(yè)資質(zhì)差，大部分中小企業(yè)廠(chǎng)房是租賃的，部分有廠(chǎng)房的也沒(méi)辦下土地使用證、房產(chǎn)證;除機器設備外，少有其它擔保抵押物，難以達到銀擔要求的擔�；蚍磽Ｒ�。
5、監督管理難到位。一是從《省融資性擔保機構管理暫行辦法》的規定來(lái)看，融資性擔保公司歸口地方政府管理，由地方政府指定專(zhuān)門(mén)的監管機構負責監督管理。監管部門(mén)主要包括：綜合管理部門(mén)“金融辦”和日常監管部門(mén)“民企局”及其它監管部門(mén)。目前縣政府雖已確定民企局為擔保公司的監管部門(mén)，但民企局缺少符合專(zhuān)業(yè)資質(zhì)監管人員的實(shí)際情況使得對擔保公司的監管，離規范履職還有一段不短的距離。目前雖然說(shuō)有金融辦、工商、民企局等多部門(mén)監管，但實(shí)際上誰(shuí)也難管，以致于出現了心有余而力不足的現象。二是監督管理處罰標準制度缺失。按《暫行辦法》等政策文件，對擔保企業(yè)增資擴股、抽逃注冊資本金、違規收取保費、擔保責任余額超規模、不按規定提取擔保賠償準備金、不真實(shí)反映企業(yè)財務(wù)狀況等違法、違規行為，沒(méi)有制定相關(guān)的處罰標準，導致難以規范擔保公司的業(yè)務(wù)開(kāi)展。
三、加快發(fā)展“銀企擔”業(yè)務(wù)的路徑選擇
1、切實(shí)降低反擔保條件。擔保公司要從欠發(fā)達地區中小企業(yè)的實(shí)際出發(fā)，切實(shí)降低反擔保條件。一是降低反擔保的比例。對產(chǎn)品銷(xiāo)路好、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)，根據其風(fēng)險情況，按照其貸款額的50—90%的比例提供反擔保;二是增加反擔保的種類(lèi)和形式：⑴采取多家中小企業(yè)“聯(lián)保”方式進(jìn)行反擔保，既能降低反擔保風(fēng)險又可降低費用;⑵將反擔保的種類(lèi)擴大到應收賬款、商標、專(zhuān)利、股權、產(chǎn)權、大宗耐用消費品、法人(股東)的個(gè)人財產(chǎn)等，以增加反擔保的種類(lèi);三是對產(chǎn)品銷(xiāo)路好、有良好發(fā)展前景、信用記錄良好的中小企業(yè)50萬(wàn)元以下的小額貸款擔保公司要逐步實(shí)行信用擔保;四是要充分發(fā)揮財政注資擔保公司的“龍頭”示范作用。與銀行簽約已開(kāi)辦銀擔業(yè)務(wù)的省信用擔保公司分公司，要積極發(fā)揮財政資金的引導作用，在降低反擔保的比例、增加反擔保的種類(lèi)和形式、逐步實(shí)行信用擔保等方面要有所作為，起帶頭作用，以形成以點(diǎn)帶面的正向導向效應。
2、積極幫扶擔保機構。一是大力宣傳，積極鼓勵民間資本投資融資性擔保行業(yè)。相關(guān)監管部門(mén)應通過(guò)電視、會(huì )議等多種形式，大力宣傳相關(guān)政策，認真做好咨詢(xún)、注冊、備案等相關(guān)服務(wù)工作，積極引導民間資本創(chuàng )辦擔保公司;二是監管部門(mén)除及時(shí)為各擔保公司轉發(fā)各種有關(guān)政策文件外，還要針對新辦擔保公司處于創(chuàng )業(yè)初期的實(shí)際情況，及時(shí)安排專(zhuān)人幫助各擔保公司制定完善各種管理制度，組織擔保機構從業(yè)人員參加省市舉辦的有關(guān)業(yè)務(wù)培訓，提高從業(yè)人員素質(zhì);將有融資需求的企業(yè)信息及時(shí)提供給擔保公司，利用各種途徑向企業(yè)推介擔保機構;三是對地方政府自辦的擔保機構，要千方百計加大注資力度，壯大擔�；�，利用基金的杠桿原理，力促擔保業(yè)務(wù)做大做強;四是逐步完善財政對中小企業(yè)融資擔保的風(fēng)險補償機制，將中小企業(yè)納入風(fēng)險分擔體系，當中小企業(yè)提供反擔保時(shí)，財政給予一定政策優(yōu)惠。五是轄內金融機構要積極尋求與擔保公司合作，同時(shí)向上級主管部門(mén)建議降低民營(yíng)擔保機構準入銀擔合作的限制性條款。
3、調動(dòng)“銀擔”合作積極性。一是各監管部門(mén)在加強對轄區內擔保機構進(jìn)行監管的同時(shí)，要千方百計貫徹利用好上級行有關(guān)對轄內金融機構和擔保機構的獎勵補償措施，引導調動(dòng)轄區內金融機構加強與擔保機構合作，擴大擔保業(yè)務(wù)量穩定增長(cháng)。引導擔保公司合法兼并重組，壯大擔保實(shí)力。同時(shí)也要引導擔保公司加強內部管理，依法合規經(jīng)營(yíng);二是適當減免擔保企業(yè)需要繳納的有關(guān)稅費，降低擔保企業(yè)相關(guān)成本，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。
4、有效監管，規范擔保機構運作。一是有關(guān)監管部門(mén)要建立健全融資性擔保機構信息資料收集、整理、統計分析制度和監管記分制度，對經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險狀況進(jìn)行持續監測，及時(shí)提醒擔保公司注意風(fēng)險控制，切實(shí)維護轄內擔保業(yè)持續健康發(fā)展;二是要加強對偏離主業(yè)，非法經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)行為的監管，維護金融秩序。對有的擔保公司假從事融資中介服務(wù)之名偏離擔保主業(yè)，受托投資，受托發(fā)放貸款，吸收存款，發(fā)放高息貸款的違法違規行為，要予以嚴格監管，維護好金融秩序。
5、規范整頓，確保擔保機構健康發(fā)展。相關(guān)監管部門(mén)要督促轄區內擔保機構健全公司法人治理結構，完善議事規則、決策程序和內審制度;依法建立符合審慎經(jīng)營(yíng)原則的擔保評估制度、決策程序、事后追償和處置制度、風(fēng)險預警機制和突發(fā)事件應急機制,并制定嚴格規范的業(yè)務(wù)操作規程;按照金融企業(yè)財務(wù)規則和企業(yè)會(huì )計準則等要求，建立健全財務(wù)會(huì )計制度，真實(shí)地記錄和反映企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果和現金流量，確保擔保公司健康發(fā)展。
6、中小企業(yè)要提高整體素質(zhì)，改善其自身融資條件。一是中小企業(yè)要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，走小而專(zhuān)、小而特的發(fā)展之路，努力提高產(chǎn)品質(zhì)量，使產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)效益良好。二是強化信用意識，提升信用等級。中小企業(yè)要加強內部管理，提高生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的透明度，主動(dòng)參與銀行信用評級，為銀行提供經(jīng)營(yíng)信息及能真實(shí)、充分地反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的會(huì )計報表，保證信息的合法性、真實(shí)性和連續性，不斷提升信用等級。三是加強與金融部門(mén)經(jīng)常性的溝通聯(lián)系，熟悉信貸政策和信貸產(chǎn)品，創(chuàng )造條件滿(mǎn)足信貸要求。
7、進(jìn)一步降低費用。對銀擔合作信貸，銀行利率要不浮動(dòng)或少浮動(dòng);擔保公司要按最低費率收費，以降低中小企業(yè)融資成本。
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