2016保險公估人考試要點(diǎn)：機動(dòng)車(chē)保險的責任

　　(一)車(chē)輛損失險的保險責任

　　1.意外事故或自然災害造成保險車(chē)輛的損失。保險車(chē)輛應具備的條件包括：須有車(chē)輛牌照、領(lǐng)有行駛執照、具有年檢合格證等。

　　(1)碰撞事故。

　　包括兩種情況：一是保險車(chē)輛與外界物體的意外撞擊造成的本車(chē)損失;二是保險車(chē)輛所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車(chē)損失。

　　(2)非碰撞事故。

　　自然災害一般包括雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡，以及載運保險車(chē)輛的渡船遭受自然災害，但只限于駕駛人隨車(chē)照料者。意外事故包括傾覆、火災、爆炸、墜落以及外界物體的倒塌或墜落等。

　　2.合理的施救、保護費用。

　　但此項費用的最高賠償金額以保險車(chē)輛的保險金額為限(此項費用不包括保險車(chē)輛的修復費用)。該費用必須合理，即保護施救行為支出的費用是直接的和必要的，并符合國家有關(guān)政策規定。

　　(二)第三者責任險的保險責任

　　機動(dòng)車(chē)輛第三者責任險的保險標的是一種民事責任，

　　保險人只負責被保險人或其允許的駕駛員因過(guò)失造成他人的損害應負的民事責任，

　　1.保險責任的成立要件。

　　被保險人、機動(dòng)車(chē)輛、第三者(他人)、使用過(guò)程、被保險人允許的合格的駕駛員、意外事故等。

　　(1)第三者(他人)。因此，保險人是第一者;被保險人或使用保險車(chē)輛的人是第二者;除保險人與被保險人之外是第三者。

　　(2)使用過(guò)程。車(chē)輛行駛及停放期間，即包括了“行駛”和“停放”兩種狀態(tài)。車(chē)輛的使用過(guò)程既包括“行駛”，也包括“停放”。

　　2.損害賠償。

　　事故損害賠償，可分為人身?yè)p害賠償和財產(chǎn)損壞賠償兩部分。

　　(1)人身?yè)p害賠償。在人身?yè)p害賠償中，存在著(zhù)經(jīng)濟損失和精神損害兩種。

　　人身?yè)p害的經(jīng)濟損失是指由于事故使被害者增加支出或減少收人，

　　我國已經(jīng)考慮了死亡精神賠償制度，但面還比較窄，僅有死亡撫慰金一項。

　　(2)財產(chǎn)損壞賠償。財產(chǎn)損壞包括財產(chǎn)直接損毀和間接損失兩部分。

　　從空間上看被損毀的財產(chǎn)必須在事故的現場(chǎng)之內;從時(shí)間上看被損毀的財產(chǎn)必須是現有的，而不是過(guò)去曾有過(guò)的或未來(lái)將有的;從行為上看被損毀的財產(chǎn)必須是保險事故直接造成的。

　　間接損失是指保險車(chē)輛發(fā)生意外事故致使第三者營(yíng)業(yè)停止、車(chē)輛停駛、生產(chǎn)或通訊中斷和不能正常供電、供水、供氣造成的損失

　　例如，保險車(chē)輛撞倒路旁電桿，電桿隨即又砸傷行人和砸壞建筑物的損失，均為直接損毀，保險人負賠償責任。但由此引起的停電、停產(chǎn)、停業(yè)等的損失，則為間接損失，保險人不予負責。

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